Kodėl draudimo polise yra atskaitymų?

Jei esate draudimo rinkoje, jums gali kilti klausimas, kokia išskaita yra sveikatos, automobilių ar namų savininkų draudimo polise ir kaip tai veikia.

Draudimo išskaitymai yra bendri turtui, avarijoms ir sveikatos draudimo produktams. Tai visos išlaidos, kurias turite sumokėti prieš pradėdami draudimo apsaugą.

Paprastai kuo didesnė jūsų draudimo poliso išskaita, tuo mažesnės metinės ar mėnesinės įmokos. Taip yra todėl, kad jūs esate atsakingi už daugiau išlaidų prieš pradedant aprėptį.

Trumpai apžvelgsime, kodėl draudimo polisai turi išskaitymus, kas yra sveikatos draudimo išskaitymas ir kaip veikia sveikatos draudimo išskaitymai.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Išskaitytinas draudimas yra konkreti suma, kurią turite išleisti kiekvienais metais (arba kiekvienu atveju) prieš pradėdami mokėti draudimo polisą daliai ar visoms išlaidoms padengti.
• Draudimo bendrovės naudoja išskaitymus, kad užtikrintų, jog draudėjai turėtų „žaidimo odelę“ ir pasidalintų visų pretenzijų išlaidas.
• Išskaitymai taip pat apsaugo nuo finansinio streso, kurį sukelia katastrofiški nuostoliai arba mažų nuostolių kaupimas vienu metu draudikui.

Kodėl draudimo polise yra atskaitymų

Išskaitymai padeda draudimo bendrovėms pasidalinti išlaidas su draudėjais, kai jie pareiškia pretenzijas. Tačiau yra dar dvi priežastys, kodėl įmonės naudoja išskaitymus: moraliniai pavojai ir finansinis stabilumas.

Moraliniai pavojai

Išskaitymai padeda sumažinti moralinio pavojaus elgesio riziką. Moralinė rizika yra rizika, kad draudėjas gali nesąžiningai elgtis. Draudimo polisai apsaugo draudėjus nuo nuostolių, todėl kyla neatsiejama moralinė rizika: apdraustoji šalis gali elgtis rizikingai, nepatirdama finansinių padarinių.

Pvz., Jei vairuotojai turi automobilio draudimą, jie gali būti linkę vairuoti beatodairiškai arba palikti savo transporto priemonę be priežiūros pavojingoje vietoje, nes jie yra apdrausti nuo apgadinimų ir vagysčių. Neįskaitant jų, jie neturi „odos žaidime“.

Išskaita sumažina šią riziką, nes draudėjas yra atsakingas už dalį išlaidų. Iš tikrųjų atskaitymai yra skirti suderinti draudiko ir apdraustojo interesus, kad abi šalys stengtųsi sumažinti katastrofiškų nuostolių riziką.

Finansinis stabilumas

Draudimo polisuose taip pat naudojami išskaitymai, kad būtų užtikrintas draudiko finansinio stabilumo matas. Tinkamai struktūrizuota draudimo politika apsaugo nuo katastrofiškų nuostolių. Išskaita suteikia apsaugą nuo bet kokių minimalių nuostolių iki tikrai katastrofiškų nuostolių.

Pavyzdžiui, tarkime, kad draudimo polisas neturėjo išskaitymo. Kiekvieno nedidelio reikalavimo išlaidos, neatsižvelgiant į jų sumą, būtų draudiko atsakomybė. Tai sukeltų nepaprastai daug pretenzijų ir padidintų šios politikos finansines išlaidas. Be to, draudikui gali būti sunku tinkamai reaguoti į katastrofiškus draudėjų nuostolius.

Sveikatos draudimo atskaitymai: tik dalis jūsų išlaidų

Turėdami sveikatos draudimo polisą, išskaitymai yra tik dalis jūsų patiriamų išlaidų. Be mėnesinės įmokos, dalį išlaidų sumokate per:

• Tavo atskaitymas. Tai yra suma, kurią kiekvienais metais turite išleisti padengtoms sveikatos priežiūros išlaidoms, kol jūsų draudimas pradės mokėti kai kurias išlaidas. Apskritai, kuo mažesnė sveikatos draudimo išskaita, tuo brangesnė yra polisė.
• Copays. Tai yra nustatytos sumos, kurias mokate už konkrečias padengtas sveikatos priežiūros išlaidas. Pvz., Gali tekti mokėti 10 USD pirminės priežiūros ir 40 USD specialistams. Pirmiausia nereikia tenkintis savo išskaičiavimo galimybe.
• Bendrasis draudimas. Kai susitvarkysite savo atskaitytiną sumą, būsite atsakingi už dalį sveikatos priežiūros išlaidų, o likusią dalį apmokėsite pagal jūsų planą. Tai vadinama korespondencija. Jūs ir toliau mokate draudimą, kol pasieksite maksimalų „kišenės“ dydį metams.

Didžiausia suma, už kurią sumokėta iš kišenės, yra vienintelė suma, kurią sumokėsite padengtas sveikatos priežiūros išlaidas per vienerius metus. Kai pasieksite tą „kišenės“ maksimumą, jūsų planas padengs 100% padengtų sveikatos priežiūros išlaidų.

Kaip veikia sveikatos draudimo atskaitymai?

Jei turite 500 USD išskaičiuotą sumą už savo automobilio draudimą, nesunku išsiaiškinti, ką sumokėsite, jei atsitiks kažkas, kam taikoma politika: 500 USD. Po to jūsų draudimo įmonė pasirinks skirtuką.

Su sveikatos draudimu nėra taip lengva. Taikydamas šias polisus, jūsų išskaita yra ta suma, kurią mokate ne iš savo kišenės, kol jūsų draudimas pradės dalintis su jumis per draudimą. Štai pavyzdys.

Tarkime, kad jūs turite 2000 USD išskaičiuojamą sumą, 50 USD kopiją, 80/20 monetų draudimą ir ne didesnę kaip 3 000 USD „kišenėje“.

Jūs lankotės pas ortopedą (50 USD kopija), nes turite klubo skausmą. Gydytojas nurodo MRT, kad sužinotų, kas sukelia skausmą. MRT kainuoja 2000 USD. Jūs mokate visą sumą, o tai darydami jūs patenkinate savo atskaitymus.

MRT rodo, kad turite suplėšytą šlaunikaulį klubo srityje ir kad jį ištaisyti reikės operacijos. Operacija kainuoja 20 000 USD. Jūsų 20% draudimas kainuoja 4000 USD. Bet kadangi jūs turite ne daugiau kaip 3000 USD už kišenę, jūs skolingi tik 1 000 USD. Likusią dalį apmoka jūsų draudimas, jei visos išlaidos padengia išlaidas.

Esmė

Draudimo polisai yra išskaičiuojami siekiant užtikrinti, kad draudėjai turėtų „žaidimo odą“ ir kad visos šalys - bendrovė ir jos draudėjai - padengtų kai kurias išlaidas. Apskritai, mažos atskaitymo polisas, nesvarbu, ar tai būtų automobilis, namai ar sveikata, kainuos brangiau nei polisas su dideliu išskaitymu, nes visi kiti veiksniai yra vienodi.

Turint bet kokį draudimą, verta apsipirkti, kad įsitikintumėte, jog rasite politiką, atitinkančią jūsų poreikius ir biudžetą.