Kodėl nepaprastosios padėties fondai yra bloga idėja

Bendras patarimas sukurti skubios pagalbos fondą yra pernelyg atsargus. Viskas, ko jums reikia, yra objektyvus rizikos supratimas, kad suprastumėte, jog yra kur kas geresnių vietų susidėti pinigus nei inertiška sąskaita, kuri negali jūsų praturtinti.

Labiausiai atpažįstami asmeninių finansų modeliai beveik vieningai pasisako už neatidėliotinos pagalbos fondą, kuris yra gyvybiškai svarbi bet kokio sveiko proto finansinio plano dalis.

Jų rekomendacijos skiriasi tik dydžiu - pakanka trijų mėnesių, šešių mėnesių, galbūt aštuonių mėnesių pragyvenimo išlaidų, kad būtų galima įvykdyti bet kokią nelaimę. Bet kam iki galo? Ir ar tikrai žmonės klauso?

Kodėl nepaprastosios padėties fondai yra bloga idėja

Spręsti matematiką

Visų pirma, kiek tiksliai pinigų mes čia kalbame?

Remiantis naujausia statistika, vidutinės namų ūkių pajamos JAV 2016 m. Buvo 59 039 USD, remiantis JAV surašymo biuro duomenimis, o asmeninių disponuojamų pajamų santaupų norma 2017 m. Rugsėjo mėn. Buvo 3, 1%, praneša Ekonominės analizės biuras.

Darant prielaidą, kad efektyvus 20% mokesčio tarifas, ir pasinaudodami konservatyvia rekomendacija padengti aštuonių mėnesių gyvenimo išlaidas, reiškia, kad sukurti pakankamai atsargų skubios pagalbos fondą prireiktų beveik 38 000 USD.

Net ir pasinaudojus trijų mėnesių skaičiumi, jums vis tiek reikės 14 000 USD nepaprastosios padėties fondui, kuris peržengia tradicinį susirinkimą. Jei šie skaičiai atrodo aukšti, arba net jei jų nėra, supraskite, kad JAV vidutinė namų ūkių kreditinės kortelės skola 2016 m. Buvo 16 748 USD. Amerikiečiai taip pat neša kaupiamą 1, 31 trilijoną USD paskolą studentams, kuri mažina kredito kortelės skolą. remiantis vieno paskolos gavėjo principu.

Kitaip tariant, matematika nėra artima dirbant su neatidėliotinais fondais. Jei ekspertai milijonams žmonių pateiks bendrą rekomendaciją, kad jie visi turėtų sukurti rezervą, kad galėtų juos susieti nenumatytomis aplinkybėmis, būtų kur kas prasmingiau sakyti: „Užuot sukaupę sąskaitą, kuri jums moka 0 proc., ar keliais pagrindiniais punktais aukščiau, galbūt turėtumėte sutelkti dėmesį į sąskaitos uždarymą, kuris kainuoja 15% “.

Pirmiausia išvalykite skolą

Nesunku reikalauti, kad neatidėliotinos pagalbos lėšos būtų labai svarbios kiekvienam, neatsižvelgiant tik į tai, kokia yra vidutinė namų ūkio finansinė padėtis. Jei nešate kreditinės kortelės skolą, studentų paskolos skolą ar abi, tada kaupkite grynųjų pinigų atsargas kitam nei mokėkite tas. skolos turėtų būti paskutinis jūsų protas.

Be abejo, kuo ekonomiškiau gyvenate ir kuo daugiau pinigų uždirbate, tuo geriau sudarote nepaprastosios padėties fondą. Tačiau čia slypi ironija. Nes paprastai žmonės, kurie yra pakankamai darbštūs, kad gyventų be vartotojų skolų, paprastai apmoka savo sąskaitas laiku. Jie nenuskurdina savęs, todėl jie arba jų atžalos gali lankyti koledžą ir neišleidžia ekstravagantiškai. Jie taip pat yra tie, kuriems krizė bus mažiausia, todėl jiems mažiausiai reikės skubios pagalbos fondo.

Galbūt jus nerimauja dėl transmisijos iškritimo iš jūsų automobilio, dėl kurio, jūsų manymu, prireiks 3 000 USD remonto. Jei manote, kad dėl šios problemos tikimybės reikia sukurti skubios pagalbos fondą, tačiau jūs jau turite pakankamai skolų padengti tris ar keturis perdavimo pakeitimus, liūdna žinia yra tokia: jūsų ekstremali situacija jau prasidėjo. Tai prasidėjo prieš kelis tūkstančius dolerių.

Jei ketinate sumažinti riziką sau ar savo šeimai - kilnią užduotį savaime - visuomenė jau yra sukūrusi kelis metodus, kaip tai padaryti, kurį iš jų galite naudoti savo naudai - jaudinatės dėl sekinančios ligos ar traumos? Mes turime sveikatos draudimą tam (tik įsitikinkite, kad turite pakankamai savo išskaitymų).

Išsamus sveikatos planas ne tik kainuos mažiau nei skubios pagalbos fondas, bet ir numatytas konkrečiam tikslui. Tas pats pasakytina ir apie kataklizminės automobilio avarijos, kad ir kaip būtų neracionalu, baimę. Vėlgi, mes turime automobilio draudimą. Jei jums tikrai rūpi blogiausio atvejo scenarijai, išleisti keletą dolerių, kad padidintumėte maksimalų aprėpties limitą, yra kur kas prasmingiau, nei išleisti tūkstančius daugiau pagalbos fondui.

O kas, jei prarasiu savo darbą?

Na, o ką daryti? Yra šis dalykas, vadinamas nedarbo draudimu. Jūsų darbdaviai moka į tai, ir tai jūsų naudai. Mes taip pat turime darbo jėgą, kurioje (iš viso, jei ne kiekvienu konkrečiu atveju) apie 96% norinčių dirbti. Lėtinis nedarbas arba nepakankamas užimtumas nėra tos klasės žmonių provincija, kuriems yra pakankamai lėšų atidėti išlaidas pakankamai ilgai, kad būtų galima sutaupyti kelių mėnesių pragyvenimo išlaidas.

Raginimas sukurti neatidėliotiną fondą kelia nepagrįstą baimę, įtikindamas žmones, kad tokio fondo neturėjimas turi pakenkti finansiniams nuostoliams. Viena garsi finansų valdžia, Dave'as Ramsey'as, kaip priežastį kurti neatidėliotinos pagalbos fondą kažkada net paminėjo „netikėtą nėštumą“, palikdamas atvirą klausimą, ar planetoje yra kas nors, kas tuo pačiu yra atsakinga: a) pakankamai atsakinga atidėti šešis mėnesius nuo pragyvenimo išlaidos, tačiau b) nėra tokios atsakingos, kad nežino, kaip išvengti nėštumo.

Jei jau sukūrėte skubios pagalbos fondą, jums gali kilti klausimas, ar neturėtumėte pasinerti į jį

• nusipirkite lėktuvo bilietą pokalbiui dėl perspektyvaus naujo darbo,
• pakeiskite savo mirštantį automobilį kažkuo patikimesniu, arba
• nuimkite seną kilimą, kuris susmulkinamas iki gabalų, ir uždėkite plyteles ant apatinio pagrindo,

Bet supraskite, kad tai nėra kritinės situacijos. Tai tik gyvenimas.

Esmė

Sveiki, turėtumėte būti tarp tų gyventojų, kurie naudojasi teigiama grynąja verte ir kurie ėmėsi priemonių, kad sumažintų nepaprastosios padėties galimybę, pogrupio. Tačiau supraskite, kad tai dar labiau priežastis nesukurti skubios pagalbos fondo. Kadangi manoma, kad skubios pagalbos fondas turi būti lengvai prieinamas ir likvidus, paprastai jam rekomenduojama transporto priemonė yra taupomoji sąskaita. Taupomosios sąskaitos net neatsilieka nuo infliacijos, tai reiškia, kad neatidėliotinos pagalbos fondas yra ilgalaikis pinigų praradimo pasiūlymas.

Paimkite pinigus, kuriuos kitaip išleisite skubios pagalbos fondui, įmeskite juos į tokius pat nuolankius dalykus kaip trumpalaikis indėlio sertifikatas (CD) - tai turėtų suteikti jums FDIC apsaugą. Taip pat galite pasirinkti didesnės rizikos akcijų paketą arba obligacijų fondą - tai padidina jūsų riziką, tačiau suteikia jums tiesioginę prieigą prie savo lėšų, jei jums jų reikia.

Bet kokiu atveju jūs kauptumėte turtą, užuot stebėję, kaip jis metodiškai mažėja. Skirkite laiko skubios pagalbos fondui sukurti ir mėnesiams atsisakyti vartojimo tuo pačiu metu - stulbinamai neveiksmingi brangių ir ribotų išteklių, kurie yra jūsų pinigai, naudojimas.