Kodėl santuoka daro finansinę prasmę

Santuoka turi finansinę prasmę. Jei turite kitą reikšmingą asmenį, kuris mano, kad tuoktis yra daugiau finansinis įsipareigojimas nei nauda, ​​tokia mąstysena yra labiau paplitusi, nei jūs manote. Daugelis žmonių, kuriuos supainiojo ilgai vyravęs įsitikinimas, jog susituokusios poros moka daugiau mokesčių nei tos, kurios yra vienišos (santuokos bausmė), laikosi tokios minties kaip priežasties vengti mazgo.

Daugeliui porų tai ne tik neteisinga, bet ir keletas priežasčių, kodėl santuoka turi finansinę prasmę. Pirmiausia spręskime mokesčius.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Poros, gaunančios nevienodas pajamas, paprastai gauna vedybų premiją.
• Nauji mokesčių skliaustai gali reikšti, kad kartu pateikiančios poros yra žemesnėje skliaustelyje.
• Jei jų partneris turi nepanaudotų mokesčių atskaitymų, kvalifikuoti mokesčių mokėtojai gali jais pasinaudoti.
• Jei vienas sutuoktinis neturi pajamų, IRA įmokos už kito sutuoktinio pajamas gali padvigubėti, nes darbo partneris gali finansuoti kiekvieno sąskaitą.
• Sveikatos draudimas gali būti didžiausia finansinė nauda: pora, kurios abu darbdaviai siūlo sveikatos draudimą, gali pasirinkti sau geriausią ar pigiausią planą.
• Susituokusios poros paprastai gauna nuolaidas ilgalaikės priežiūros, auto ir namų draudimui.
• Susituokusios poros dažnai turi teisę į geresnį kreditą ir geresnes paskolas.

Santuokos bausmė / Santuokos premija

Taip, progresyvi Amerikos mokesčių sistema poroms gali padėti abiem pusėms. Nepaisant įvairių bandymų reformuoti, santuokos bausmė vis dar galioja poroms, kurios uždirba maždaug tiek pat ir yra stumiamos į didesnę mokesčių grupę, kai santuokos metu jų šeimos pajamos daugiau ar mažiau padidėja. Tai pasakytina ir apie dideles ir mažas pajamas gaunančias poras.

Priešingai, poros, kuriose vienas partneris uždirba visas pajamas - arba žymiai daugiau nei kitas - kartais naudojasi santuokos priemoka, nes didesnio uždarbio procentas sumažėja po vedybų ir jos moka mažiau mokesčių nei tuo atveju, jei pateiktų atskirai kaip pavieniai. Anot mokesčių fondo, santuokos priemokos gali sudaryti 21 proc. Poros pajamų, o santuokos baudos gali siekti net 12 proc. Pašalinus bet kokias santuokos bausmes ir priemokas, reikės žymiai perrašyti mokesčių kodeksą, kuris turėtų platų poveikį. Vietoj to įstatymų leidėjai remiasi santuokos bausmės pakeitimo būdais.

Mokesčių mažinimo ir darbo įstatymas ir santuoka

Priėmus Mokesčių mažinimo ir darbo vietų įstatymą (TCJA), kurį 2017 m. Gruodžio 22 d. Pasirašė prezidentas Donaldas Trumpas, mokesčių kodeksas buvo pakeistas keliais pakeitimais, kuriais buvo siekiama sumažinti įmonių, asmenų ir turto mokesčius. Jau buvo daug diskutuojama apie tai, kaip pakeitus mokesčių kodą sumažinami tik nedideli pajamų mokesčio tarifai daugeliui atskirų mokesčių grupių, kartu suteikiant reikšmingas mokesčių lengvatas įmonėms. Taip pat 2025 m. Bus panaikinta pavienių asmenų naudai taikoma sumažinimo suma, o korporacijoms ir kitiems subjektams tai liks. Nepaisant šių diskusijų, yra daug naujos informacijos, kurią turėtų apsvarstyti susituokusios poros.

Skliautai, etapai suderinti

Visų pirma, naujos mokesčių kategorijos susituokusioms poroms, pateikiančioms bendrą deklaraciją, dabar yra dvigubai didesnės nei vienkartinės mokesčio tarifas už tas pačias pajamas (išskyrus 35% ir 37% ribas). Šis suderinimas riboja pagrindinę ankstesnės santuokos bausmės priežastį, nes daugiau susituokusių porų, pateikiančių kartu dokumentus, nustato, kad jų bendros pajamos dabar jas sudaro žemiau.

Panašiai vaikų mokesčių kredito nutraukimas buvo suderintas, pradedant nuo 400 000 USD poroms (dvigubai daugiau nei 200 000 USD suma, skirta vienišoms). Anksčiau nutraukimas buvo 75 000 USD vienišiams ir 110 000 USD poroms, todėl šis pakeitimas panaikino dar vieną galimą santuokos baudą poroms su vaikais.

AMT išimtis ir laipsniškas atsisakymas

Alternatyvusis minimalus mokestis (AMT) yra mokesčių tvarka, taikoma lygiagrečiai su įprastomis mokesčių taisyklėmis ir taikoma didesnes pajamas gaunantiems asmenims ir poroms. Pagal AMT, kai apskaičiuojami mokesčiai, mokesčių mokėtojas yra skolingas didesniam iš dviejų skaičių (daug kas imasi tų, kuriems pasisekė, kad tai paskatino). AMT išlieka TCJA, tačiau pagal naują taisyklę padidėjo ir AMT išimtis, ir pajamos, kuriomis AMT nutraukiama. Rezultatas yra tas, kad AMT palies mažiau mokesčių mokėtojus.

Uždirbtos pajamų mokesčio kredito baudos ir premijos

Santuokos bausmė gali būti ypač didelė mokesčių mokėtojams, turintiems teisę į pajamų mokesčio kreditą (EITC), kai vieno sutuoktinio pajamos atima porą. Tačiau santuoka gali paskatinti EITC, jei nedirbantys tėvai kartu su santykinai mažas pajamas gaunančiu darbuotoju paduoda bylas.

Pavyzdžiui, porai, turinčiai 40 000 USD bendrų pajamų (padalyta iš 50/50), 2018 metais buvo mokama daugiau kaip 2 439 USD mokesčių bauda, ​​praneša Mokesčių politikos centras. Jei ši pora nebūtų susituokusi, vienas iš tėvų galėtų būti namų ūkio vadovas su dviem vaikais, o kitas tėvas paduotų bylą kaip vienas. Pagal šią struktūrą jie būtų sujungę standartinius 30 000 USD išskaičiavimus, tai yra 6 000 USD daugiau nei naujas, suderintus 24 000 USD standartinius atskaitymus už tą pajamų lygį, kai kartu pateikiate kaip susituokusi pora.

Pateikdamas atskiras deklaracijas, namų ūkio vadovas gali reikalauti 5 434 USD EITC ir 2825 USD vaiko mokesčio kredito (kitas iš tėvų neturi teisės gauti kreditą). Tai reiškia, kad namų ūkio vadovui turi būti grąžinta 8 059 USD, o kitas iš tėvų yra skolingas 800 USD už visą 7 259 USD grąžinimą. Jei ši pora būtų paduota kartu, jie būtų matę daug mažesnį EITC - 2 420 USD, bet didesnį 4 000 USD vaiko mokesčio kreditą. Iš viso jiems bus grąžinta 4820 USD, tai yra 2439 USD mažiau nei tuo atveju, jei jie būtų buvę nesusituokę ir padavę bylą atskirai.

Norite pamatyti patys? Iškelkite savo finansinius dokumentus ir naudokite šį įrankį, kad apskaičiuotumėte, ar santuoka (ir ar tikrai) atneš baudą ar premiją jums ir jūsų reikšmingam kitam.

Mokesčių prieglauda?

Ar galimybė panaudoti kažkieno nepanaudotus atskaitymus yra priežastis su jais susituokti? Tikriausiai ne. Bet jei sėkmingo verslo savininkas susituokia su tuo, kuris nesinaudoja savo mokesčių lengvatomis, tada jie gali sumažinti savo mokesčių naštą nurašydami. Tai gali būti taikoma ir didelėms medicinos išlaidoms. Tai gali būti ne romantiška, tačiau tai tvirta mokesčių planavimo strategija.

IRA įmokos

Pajamų viršutinė riba tradicinėms ir Roth IRA įmokoms yra daug didesnė susituokusioms poroms, kuriose vienas sutuoktinis neturi pajamų. Atsižvelgiant į tai, kad samdomo mokesčių mokėtojo sutuoktinė gali prisidėti prie IRA, net jei jie patys neturi apmokamo darbo, pora, tinkanti šiam aprašymui, gali paimti papildomus tūkstančius dolerių pensijai (visą įmoką kiekvienam partneriui), kartu pasiekdama nemažą sumą. mokesčių lengvatos.

Oi, jei jums įdomu, ar tokios santuokos paskatos (ir atgrasančios paskatos) neturi jokios įtakos tam, ar pora susituokia, jie to nedaro. Nepaisant to, jie turi tam tikrą įtaką, kiek kiekvienas sutuoktinis dirba.

Alimentai nebeatimami; Dabar apmokestinamas

Nors mes kalbame apie santuoką (tiksliau - jos pabaigą), vienas didelis pokytis pagal TCJA yra tas, kad mokesčių mokėtojai, kurie moka alimentus po 2018 m. Gruodžio 31 d., Nebegali atskaityti savo išmokų. Panašiai tie, kurie priėmė galutinį dekretą dėl skyrybų po 2019 m. Sausio 1 d., Dabar turi reikalauti alimentų kaip įprastų pajamų.

Santuokos sveikatos draudimo išmokos

Ko gero, didžiausia finansinė santuokos nauda yra sveikatos draudimas ir galimybė apsipirkti. Jei vienas asmuo turi prieigą prie įmonės remiamo sveikatos draudimo, jis gali papildomai sumokėti savo sutuoktinį polise. Jei abu turi prieigą, jie gali pasirinkti geriausią arba pigiausią.

Sveikatos draudimas kainuoja milžiniškai ir tik auga; santuoka gali žymiai sutaupyti ir (arba) padidinti aprėptį.

Kai pora sudaro santuoką ir abu turi įmonės remiamą sveikatos draudimą, jie turi nuspręsti, ar abu turėtų išlaikyti savo draudimą, ar vienas sutuoktinis prisijungs prie kito plano. Paprastai aprėptis gali būti pakeista per 60 dienų po vedybų. Atminkite, kad poros, kurios sveikatos draudimą gauna per mainus, turi registruotis kartu, nors kiekvienas asmuo gali pasirinkti skirtingą planą. Be to, jei kiekvienas partneris, būdamas vienišas, gautų subsidiją pagal Įperkamos priežiūros įstatymą, santuoka greičiausiai nubaus juos susituokus, nes jų bendras atlyginimas greičiausiai perkels ribą (46 680 USD vienišiams; 62 920 USD kartu).

Susituokusios poros taip pat linkusios gauti dideles nuolaidas ilgalaikės priežiūros (LTC) draudimui, kai kuriais atvejais apie 40 proc. Taip yra todėl, kad poros yra linkusios kuo ilgiau rūpintis viena kita namuose, sumažindamos draudiko atsakomybę.

Automobilių ir namų draudimo santuokos privalumai

Sujungus draudimo poreikius sumažėja draudimo išlaidos. Taip pat susituokusios poros rečiau patenka į automobilių avarijas. Kelių draudimo polisų nuolaida ir mažesnė kaina už vedybas yra tik kelios draudimo išmokos. Kaip rašo „Insure.com“, Indianapolyje gyvenantis 23-ejų metų metinis įmoka gali sumažėti net 26%, kai kreipiasi dėl kompensacijos kaip susituokusios poros dalis. Prie kitų nuolaidų priskiriamos kelių automobilių polisai ir namų savininkų draudimo susiejimas su auto draudimu. Kai kurie namų draudikai siūlo nuolaidas tik už santuoką; būtinai paklauskite, kai jau esate prisirišę.

Geresnės paskolos susituokusiems žmonėms

Dvi pajamos yra geresnės už vieną. Jei jūs kreipiatės dėl 150 000 USD būsto kaip vienas suaugęs asmuo, jūs galite turėti tik savo pajamas, į kurias bankas turėtų atsižvelgti. Kaip susituokusiai porai, jūsų bendros pajamos greičiausiai leis gauti didesnę paskolą su geresnėmis sąlygomis, darant prielaidą, kad jūsų kredito balai yra pagrįsti. Tiesiog nepamirškite, kad pajamos nėra vienintelis veiksnys; skolintojai taip pat tiria kredito istoriją, bendrą skolą (ir jos tipą) bei skolininkų skolos ir pajamų santykį.

Kalbant apie kreditą ...

Kadangi kiekvieno asmens kredito reitingas pridedamas prie jo socialinio draudimo numerio, tuokdamasis neištrinsite ir neprasidės iš naujo niekam tikusi kredito istorija. Tačiau santuoka sukuria kiekvieno sutuoktinio bendrų skolų ir naujų sąskaitų (kai jos atidaromos) istoriją, kuri taip pat atsispindi individualioje kredito istorijoje.

Santuoka gali arba negali padėti jums gauti hipoteką, tačiau bendros pajamos gali padėti poroms pretenduoti į didesnę.

Kai poros kartu atidarys sąskaitą, abu kredito balai bus įtraukti į patvirtinimo procesą. Jei vieno partnerio kreditai yra ypač prasti, jiems abiems gali būti nesiseka su skolintojais atidarant bendrą sąskaitą, todėl gali būti atsisakyta mokėti didesnes palūkanas ar mokesčius. Žinoma, yra atvirkščiai; Jei vieno partnerio kreditai yra geresni nei kito, tada jų istorija ir įprotis laiku atlikti mokėjimus gali padėti kito partneriui. Taip pat yra partneris, turintis geresnes taškų atidarymo sąskaitas, kurias abu naudos, nors tai gali neveikti hipotekos paraiškų, kai naudingos yra dvi pajamos.

Rezultatas yra tas, kad kai blogo kredito tuokiasi su kitu, turinčiu gerą kreditą, gero kredito turinčio asmens įpročiai linkę įbristi į kitą partnerį. Finansams taip pat padeda tai, kad daugelis porų gali pasinaudoti dviem pajamomis ir sujungti (ir sumažinti) daugybę išlaidų. Taigi, kaip pora, jums gali būti palankesnėje padėtyje išlaikyti tvirtą finansinį pagrindą arba būti gerame kelyje.

Finansinė apsauga

Daugelis žmonių nesusituokia dėl finansinės apsaugos, tačiau santuoka suteikia šį pranašumą abiem sutuoktiniams. Pradedantiesiems, jei kuris nors iš jūsų profesionaliai ar mediciniškai susiduria su blogu pataisu, yra kažkas kitas, kuris gali padėti ir tikriausiai įnešti tam tikrų pajamų.

Neišteigiate, kad skyrybų apsauga vargu ar yra priežastis susituokti, tačiau buvimas susituokus suteikia apsaugą, jei išsiskyrėte. Norėdami suskaidyti susituokusios poros turtą, reikia teismo ar teisinio susitarimo. Kiekviena šalis turi tam tikrą apsaugą ir galimybę teisingai paskirstyti santuokinį turtą. Kai du nesusituokę žmonės gyvena kartu, teisinė turto padalijimo procedūra nėra tokia aiški. Daugumoje valstybių teismai nutarė, kad santuokos nutraukimo įstatymai netaikomi nesusituokusioms poroms.

Tai reiškia, kad dalijant turtą bus taikoma sutarčių teisė. Nesutuoktinis neturi prigimtinės teisės į kito asmens turtą, net jei turtas buvo pirktas iš bendrų lėšų. Šios taisyklės išimtis yra saujelė valstybių, leidžiančių sudaryti santuoką pagal bendrąją teisę, tačiau tai mitas, kad gyvenant kartu tam tikrą laiką net šiems partneriams suteikiamos visos tradicinės santuokos teisės. Poros turėtų pereiti kai kurias iš šių taisyklių ir įsitikinti, kas joms taikoma, o kas ne.

Kiti santuokos išmokų aspektai

Be mokesčių, geresnės sveikatos priežiūros, galimybių naudotis finansinėmis paslaugomis ir teisinės apsaugos, poros turėtų apsvarstyti dažnai įsimenamą pranašumą (ir galimą finansinį kompromisą). Pradėsime nuo didžiausio naudos iš visų: vedę asmenys linkę gyventi ilgiau nei nesusituokę. Nors šio fakto priežastys yra sudėtingos, negalima ignoruoti skaičių ir lengvatų, ypač planuojant pensiją.

Kalbėdami apie ilgalaikį planavimą, poros taip pat turėtų atsižvelgti į tai, kad tuoktis nebūtinai reikia prilyginti dideliam vakarėliui. Vidutinės vestuvės kainuoja daugiau nei 30 000 USD ir nedaug prisideda prie teigiamo santuokos rezultato. Poros turėtų šias išlaidas palyginti su įmoka namuose. Poros taip pat turėtų atsižvelgti į tai, kad daugiau išleidžiant sužadėtuvių žiedus (2 000–4 000 USD), yra didesnė skyrybų tikimybė (iš tikrųjų 1, 3 karto). Užuot klausęsi to išmintingo pardavėjo, pagalvokite apie protingą giminaitį, kuris patartų jums, kad galite surengti puikias vestuves ir madingą žiedą, neišdaužę banko.

Esmė

Jei jūsų partneris finansus naudoja kaip priežastį nesusituokti su jumis, šis argumentas prieštarauja faktams. Susituokti ir ilgai susituokti suteikiama galimybė gauti didesnį finansinį saugumą, jei kiekvienas sutuoktinis laikosi gerų šeimos finansinių taisyklių. Neišleiskite daugiau nei turite ir neribokite kredito kortelių ar jų nenaudokite. Taip pat atlikite savo tyrimus, kaip valdyti pinigus kaip pora, o tai yra šiek tiek sudėtingesni atvejai, nei jūs galite pamanyti. Nepraleiskite nuoširdaus kalbėjimo apie išlaidų įpročius, nerimą dėl pinigų ir tikslus.