Kredito unija
Kredito unija yra finansinio kooperatyvo rūšis, teikianti tradicines bankininkystės paslaugas. Kredito unijas savo darbuotojams ir nariams gali sudaryti didelės korporacijos, organizacijos ir kiti subjektai, pradedant nuo mažų, tik savanorių vykdomų operacijų, ir baigiant didelėmis įmonėmis, turinčiomis tūkstančius dalyvių, apimančių visą šalį.
Kredito įstaigas kuria, valdo ir eksploatuoja jų dalyviai. Iš esmės jos nėra pelno siekiančios įmonės, turinčios neapmokestinamąjį statusą.
Kredito unijų supratimas
Kredito unijos vadovaujasi pagrindiniu verslo modeliu: Nariai kaupia savo pinigus - techniškai perka kooperatyvo akcijas - tam, kad galėtų vieni kitiems teikti paskolas, pareikalauti indėlių sąskaitų ir kitų finansinių produktų bei paslaugų. Visos gautos pajamos naudojamos projektams ir paslaugoms, kurios bus naudingos bendruomenei ir jos narių interesams, finansuoti.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Kredito unijos turi mažiau galimybių nei tradiciniai bankai, tačiau klientams siūlo prieigą prie geresnių įkainių ir daugiau bankomatų, nes jomis nėra prekiaujama viešai ir joms reikia tik uždirbti pakankamai pinigų, kad būtų galima tęsti kasdienes operacijas.
- Tačiau kredito unijos turi žymiai mažiau vietų „plytų ir skiedinių“ nei dauguma bankų, o tai gali būti trūkumas klientams, mėgstantiems asmenines paslaugas.
- Kredito unijos atleidžiamos nuo pelno mokesčio nuo pelno.
Narystės reikalavimai
Iš pradžių narystė kredito unijoje buvo ribojama žmonių, kurie turėjo „bendrą užmezgimą“: dirba toje pačioje pramonės šakoje ar toje pačioje įmonėje, arba gyvena toje pačioje bendruomenėje. Pastaruoju metu kredito unijos panaikino narystės apribojimus, leisdamos plačiajai visuomenei prisijungti.
Norėdami atlikti bet kokį verslą su kredito unija, turite prie jos prisijungti atidarę sąskaitą ten (dažnai už nominalią sumą). Kai tik tai padarysite, tampate nariu ir daliniu savininku. Tai reiškia, kad jūs dalyvaujate sąjungos reikaluose; jūs balsuojate nustatant direktorių valdybą ir sprendimus, susijusius su sąjunga. Nario balsavimo galimybės nėra pagrįstos tuo, kiek pinigų yra jų sąskaitoje; kiekvienas narys gauna vienodą balsą.
Nacionalinės kredito unijų administracijos duomenimis, narystė federaliniu mastu apdraustose kredito unijose per pirmąjį 2017 m. Ketvirtį išaugo iki 108 mln., Tai yra 4, 2 proc. Daugiau nei 2016 m.
Kredito unijų pranašumai
Kaip ir bankai, pinigų uždirbimas kredito unijose prasideda pritraukiant indėlius. Šioje srityje kredito unijos turi du aiškius pranašumus, palyginti su bankais, abu dėl savo kaip ne pelno organizacijos statuso:
- Kredito unijos atleidžiamos nuo pelno mokesčio nuo pelno.
- Kredito unijos turi gauti tik tiek pajamų, kad galėtų finansuoti kasdienes operacijas. Todėl jų veiklos maržos yra siauresnės nei bankų, kurių tikimasi, kad akcininkai padidins pajamas kiekvieną ketvirtį.
Galimybė dirbti su nedidelėmis maržomis leidžia kredito unijoms mokėti didesnes palūkanas už indėlius, tuo pačiu imant mažesnius mokesčius už kitas paslaugas, pavyzdžiui, sąskaitų tikrinimą ir bankomatų išėmimą. Trumpai tariant, kredito unija gali sutaupyti narių pinigus paskoloms, sąskaitoms ir taupymo produktams.
Kredito unijos siūlo geresnius įkainius kompaktinių diskų ir pinigų rinkose.
Remiantis Nacionalinės kredito unijų administracijos (NCUA) duomenimis, paskelbtais 2018 m. Gruodžio 28 d., Kredito unijų siūlomų penkerių metų kompaktinių diskų vidutinė nacionalinė norma buvo 2, 35% (užstatui 10 000 USD), palyginti su 1, 89% vidutine norma. bankai.
Pinigų rinkos palūkanų normos kredito unijose taip pat buvo aukštesnės - vidutinė palūkanų norma buvo 0, 32% (2 500 USD indėliui), palyginti su vidutine 0, 23% banko norma. Nors šie skirtumai atrodo nedideli, jie vis tiek padidėja, suteikdami kredito unijoms didelį pranašumą prieš bankus, konkuruodami dėl indėlių.
Kredito unijų trūkumai
Kredito unijos turi žymiai mažiau vietų „plytų ir skiedinių“ nei dauguma bankų, o tai gali būti trūkumas klientams, kuriems patinka asmeninės paslaugos. Daugelis siūlo modernias paslaugas, tokias kaip internetinė bankininkystė ir automatinis sąskaitų apmokėjimas. Vis dėlto mažas daugelio kredito unijų skaičius gali reikšti kompromisą paslaugų, technologijų ir prieinamumo srityje.
Žemutinė technika
Mažesnės kredito unijos paprastai neturi tokio paties biudžeto kaip bankai, todėl jų svetainė ir saugos funkcijos dažnai yra žymiai mažiau pažengusios. Beje, kai kurios vidutinio dydžio ir didesnės kredito unijos gali pasiūlyti mobiliosios bankininkystės programas, kurios konkuruoja su daug didesnių pelno siekiančių institucijų programomis.
Mažiau parinkčių
Nors kredito unijos siūlo didžiąją dalį finansinių produktų ir paslaugų, kurias teikia bankai, kredito unijos dažnai teikia mažiau pasirinkimo galimybių. „Bank of America“ turi 21 skirtingą kreditinių kortelių pasirinkimo variantą, pradedant nuo dovanų kortelių ir baigiant studentų kortelėmis, o NFCU - tik penkias. Antroji pagal dydį kredito unija šalyje - Valstybinė darbuotojų kredito unija (SECU) - siūlo vieną kredito kortelę.
Mažiau lankstumo
Turėdami daugiau išteklių klientų aptarnavimui ir personalui, bankai dirba vėlesnėmis ir ilgesnėmis valandomis: dirba iki 17 arba 18 val. Darbo dienomis ir dažnai šeštadieniais. Kredito unijos linkusios palaikyti tradicines bankininkų darbo valandas (nuo 9 iki 15 val., Nuo pirmadienio iki penktadienio), nors didesnės, tokios kaip SECU, turi visą parą veikiančią klientų aptarnavimo liniją.
Kredito unijos vs bankai
Kredito unijos yra žymiai mažesnės apimties nei dauguma bankų ir yra sukurtos tarnauti tam tikram regionui, pramonei ar grupei. Tačiau vien todėl, kad dauguma kredito unijų turi mažiau filialų, dar nereiškia, kad jos negali turėti panašių galimybių kaip didieji bankai. Daugelis kredito unijų yra bankomatų tinklo dalis, skirta išplėsti jų pasiekiamumą.
Kredito unija taip pat gali sutaupyti narių pinigus paskoloms, sąskaitoms ir taupymo produktams.
[Svarbu: kredito unija gali sutaupyti narių pinigus už paskolas, sąskaitas ir taupymo produktus.]
Nors kredito unijos vis tiek turi uždirbti tiek, kad galėtų padengti savo operacijas, tai, kad nereikia uždirbti pelno, paprastai leidžia sumažinti mokesčius ir minimalias sąskaitos įmokas, didesnes santaupų normas ir mažesnes skolinimosi normas jų nariams ir savininkams.
Ypatingos aplinkybės
Federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC) neapima kredito unijų. Tačiau 1934 m. Įsteigta NCUA kontroliuoja federaciniu lygmeniu užsakomas kredito unijas, kaip minėta FCU, ir tas, kurių būstinė yra Arkanzasas, Delaveras, Pietų Dakota, Vajomingas ar Kolumbijos apygarda. NCUA kredito unijos registratorius gali patikrinti, ar kredito unija yra įregistruota federaliniu mastu.
Viena iš pagrindinių NCUA pareigų yra administruoti Nacionalinį kredito unijų akcijų draudimo fondą (NCUSIF), kuris naudoja federalinius pinigus akcijų (indėlių) atsargoms visose federalinėse kredito unijose administruoti.
NCUA teikia kiekvienos sąskaitos, bendros sąskaitos, patikėjimo sąskaitos, išėjimo į sąskaitą (tokios kaip tradicinės IRA, Roth IRA ar Keogh plano sąskaitos) ir verslo sąskaitos, kurių kiekvienoje sąskaitoje yra iki 250 000 USD. Pvz., Jei turite individualią sąskaitą, Roth IRA ir verslo sąskaitą federalinėje kredito unijoje, visos jūsų akcijos yra apdraustos iki 750 000 USD.
Kredito unijos, kurių pavadinime nėra žodžio „federalinis“ arba kurių pagrindinė buveinė yra kitose nei išvardytos aukščiau, yra įregistruotos valstybinėse diagramose. Tokio tipo kredito unijų akcijas gali padengti valstybinė agentūra arba privatus draudimas.