10 būdų skolintis, kai išeis į pensiją

Daugelis pensininkų mano, kad negali imti paskolos, nes nebegauna atlyginimo. Tiesą sakant, nors paskolas pasibaigus pensijai gali būti sunkiau, tai toli gražu neįmanoma.

Vienas dalykas, kurio, kaip teigia dauguma ekspertų, apskritai reikėtų vengti, yra skolinimasis iš jūsų pensijų plano, pavyzdžiui, 401 (k), IRA arba pensija. Taip yra todėl, kad tai darydami gali neigiamai paveikti jūsų santaupas ir pajamas, kurias skaičiuojate išeidami į pensiją. Verčiau apsvarstykite šias 10 kitų pensininkų galimybių. (Norėdami gauti daugiau informacijos, skaitykite skyriuje Ar turėtumėte pasiskolinti iš savo pensijų plano? )

Reikalavimai pasiskolinti pensijai

Jei esate savarankiškai finansuojamas (uždirbate didžiąją dalį pajamų iš investicijų, turto nuomos ar pensijų santaupų), skolintojai paprastai nustato jūsų mėnesines pajamas vienu iš dviejų būdų:

• Turto nuėmimas - šis metodas reguliarų mėnesinį išskaitymą iš jūsų pensijų sąskaitų skaičiuoja kaip pajamas.
• Turto išeikvojimas - šiuo metodu skolintojas atima visas įmokas iš visos jūsų finansinio turto vertės, paima 70% likusios sumos ir padalija ją iš 360 mėnesių.

Bet kuriuo iš būdų skolintojas prideda visas pensijų pajamas, socialinio draudimo išmokas, anuiteto pajamas ir ne visą darbo dieną gaunamas pajamas.

Užtikrintos ir neužtikrintos paskolos

Kai skolinsitės, paskola bus užtikrinta arba neužtikrinta. Norėdami užtikrinti paskolą, turite pateikti užstatą, pavyzdžiui, savo namus, investicijas, transporto priemones ar kitą turtą. Jei nesumokėsite, skolintojas gali konfiskuoti užstatą. Neužtikrintą paskolą, kuriai nereikia užstato, sunkiau gauti ir jos palūkanų norma yra didesnė nei užtikrintos paskolos.

1. Hipotekos paskola

Labiausiai paplitusi užtikrintos paskolos rūšis yra hipotekos paskola, kurios įkaitu naudojamas namas, kurį perkate. Didžiausia hipotekos paskolos pensininkams problema yra pajamos, ypač jei dauguma jūsų priklauso investicijoms ar santaupoms.

2. Paskola būstui įsigyti

Ši užtikrinta paskola yra pagrįsta skolinimusi už kapitalą jūsų namuose. Jūs turite turėti pakankamai nuosavo kapitalo, kad po paskolos paėmimo galėtumėte išlaikyti 20 proc. Naujasis mokesčių įstatymas neleidžia atskaityti palūkanų už būsto kapitalą, nebent pinigus naudojate būsto remontui. (Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite būsto nuosavybės paskolos: ką reikia žinoti .)

3. Pinigų grąžinimo paskolos

Ši būsto paskolos alternatyva apima esamo namo refinansavimą daugiau nei jums skolinga, bet mažesnė už namo vertę. Papildoma suma tampa užtikrinta pinigų paskola. Jei nefinansuojate trumpesnio laikotarpio, tarkime, 15 metų, prailginsite laiką, kurio reikia hipotekai sumokėti. Norėdami nuspręsti, ar refinansuoti, ar būsto kapitalą, atsižvelkite į senos ir naujos paskolos palūkanų normas ir uždarymo išlaidas.

4. Atvirkštinė hipotekos paskola

Atvirkštinė hipotekos paskola suteikia nuolatines pajamas arba vienkartinę sumą pagal jūsų namo vertę. Skirtingai nuo būsto paskolos ar refinansavimo, paskola nebus grąžinta tol, kol nemiršite ar neišvyksite iš namų. (Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite Grįžtamoji hipoteka: senatvės įrankis .)

5. USDA būsto remonto paskola (504 skyrius)

Jei pasieksite žemų pajamų ribą ir jums reikės pinigų būsto remontui, galite gauti paskolą Nr. 504 per JAV žemės ūkio departamentą. Palūkanų norma yra tik 1% ir jūs turite 20 metų grąžinti paskolą. Maksimali paskolos suma yra 20 000 USD, taip pat galima papildoma 7500 USD dotacija. Norėdami gauti daugiau informacijos, apsilankykite čia.

6. Automobilių paskola

Paskola automobiliui siūlo konkurencingas palūkanų normas ir ją lengviau gauti, nes ją užtikrina jūsų perkama transporto priemonė. Mokėdami grynaisiais galite sutaupyti palūkanų, tačiau prasminga tik tuo atveju, jei tai neišnaudoja jūsų santaupų. Taip yra todėl, kad ekstremalios situacijos atveju turėsite parduoti automobilį, kad susigrąžintumėte lėšas.

7. Skolų konsolidavimo paskola

Skolų konsolidavimo paskola skirta būtent tam - konsoliduoti skolą. Iš tikrųjų neužtikrinta skolų konsolidavimo paskola yra jūsų esamos skolos refinansavimas. Paprastai tai gali reikšti, kad mokėsite šią skolą ilgiau, ypač jei mokėjimai yra mažesni. Be to, palūkanų norma gali būti ir negali būti žemesnė nei ta, kurią jūs mokate dabar.

8. Studentų paskolos pakeitimas ar konsolidavimas

Nesumokėjus studentų paskolos skolos, socialinio draudimo įmokos gali būti iš dalies neišmokėtos. Laimei, studentų paskolų modifikavimo ir konsolidavimo programos gali sumažinti mokėjimus atidedant ar net atkakliai. Norėdami sužinoti daugiau, eikite čia.

9. Neužtikrintos paskolos ir kredito linijos

Nors jas gauti sunkiau, neužtikrintos paskolos ir kredito linijos nesukelia pavojaus turtui. Tarp pasirinkimo galimybių yra bankai, kredito unijos, tarpusavio paskolos (finansuojamos investuotojų) ar net kreditinė kortelė su 0% metine norma. Kredito kortelę laikykite lėšų šaltiniu tik tada, jei žinote, kad galite ją išmokėti anksčiau nei pasibaigs mažo tarifo galiojimo laikas.

10. Darbo užmokesčio diena

Beveik visi, įskaitant pensininkus, gali gauti užtikrintą ar neužtikrintą trumpalaikę paskolą. Darbo užmokesčio dienos pensininkams yra mėnesinis socialinės apsaugos patikrinimas ir būtent tai jūs skolinsitės. Šios paskolos turi labai aukštas palūkanų normas ir mokesčius. Apmokėti darbo dieną ar trumpalaikę paskolą turėtumėte apsvarstyti tik kritiniu atveju ir kai žinote, kad turite pinigų ateiti, kad sumokėtumėte laiku. Kai kurie ekspertai sako, kad net skolintis pagal savo 401 (k) yra geriau, nei įsitraukti į vieną iš šių paskolų. Jei negalėsite grąžinti lėšų, lėšos bus perkeltos ir palūkanos, kurias jums skolinga, greitai išaugs. (Žr. „ Paskolos, už kurias nemokama darbo diena“.

Esmė

Skolintis pinigus išeinant į pensiją yra ne taip sunku, kaip anksčiau. Skolintojai mokosi, kaip jūsų turtą vertinti kaip pajamas. Jie teikia daugiau galimybių tiems, kurie nebeturi darbo. Prieš imdami pinigus iš santaupų pensijai, pagalvokite apie čia siūlomas alternatyvas, kad nepažeistumėte savo lizdo kiaušinio ir geriau tarnautumėte tolimojo reiso metu.