10 būdų, kaip sumažinti jūsų 401 (k) mokesčius

Jei turite tradicinį 401 (k), turėsite mokėti mokesčius, kai imsitės paskirstymo. Deja, šiam 401 (k) straipsniui yra taikomi blogiausio tipo mokesčiai - įprasti pajamų mokesčiai. Mokėtina suma yra pagrįsta jūsų mokesčių mokėtojų grupe. Jei esate jaunesnis nei 59, 5 metų, daugeliu atvejų pridėkite 10% (išankstiniam paskirstymui). Dėl to jūsų mokesčių tarifas galėtų būti 37% - tiesiog!

Galite sumokėti mokesčius „Roth 401 (k)“ ar „Roth IRA“ dabar, o ne vėliau, tačiau norėjome sužinoti, kaip specialistai padeda savo klientams sumažinti mokesčių naštą. Mes paklausėme, o štai ką jie pasakė.

1. Grynasis nerealizuotas įvertinimas (NUA)

Jei turite 401 (k) įmonės akcijų, jums gali būti taikomas grynasis nerealizuotas vertės padidėjimo traktavimas, sako „Trapic Tisler“, CFP®, „Epic Financial“, LLC savininkas, jei jūsų 401 (k) vertės bendrovės atsargų dalis paskirstoma apmokestinama sąskaita - pavyzdžiui, apmokestinama tarpininkavimo sąskaita. Kai tai padarysite, vis tiek turėsite sumokėti pajamų mokestį nuo pradinės akcijų pirkimo kainos, tačiau kapitalo prieaugio mokestis už akcijų vertės padidėjimą bus mažesnis.

Taigi, užuot laikę pinigus 401 (k) arba perkėlę juos į tradicinę IRA, apsvarstykite galimybę perkelti lėšas į apmokestinamąją sąskaitą. (Taip pat turėtumėte pagalvoti apie įmonės akcijų perpardavimą.) Ši strategija gali būti gana sudėtinga, todėl galbūt geriausia pasitelkti profesionalus.

2. Naudokite išimtį „Vis dar dirba“

Daugelis žmonių žino, kad jiems taikomas būtiniausias minimalus paskirstymas (RMD) sulaukus 70 ½ metų, net Roth 401 (k). Bet jei jūs vis dar dirbate sulaukęs tokio amžiaus, šie RMD netaikomi jūsų dabartiniam darbdaviui esant 401 (k). Tačiau „yra problemų dėl šios strategijos, jei esate įmonės savininkas“, - perspėja Christopheris Cannonas, „RetireRight Pittsburgh“ CFP® atstovas.

Jei jums priklauso daugiau kaip 5% kompanijos, kuri remia planą, negalite naudotis šia išimtimi. Atminkite, kad IRS nėra aiškiai apibrėžęs, kas reiškia „vis dar dirba“, ir kad asmuo turės būti laikomas dirbančiu per visus kalendorinius metus. Taip pat atsižvelkite į tai, kad 5 proc. Nuosavybės taisyklė iš tikrųjų viršija 5 proc., Apimanti bet kokį sutuoktiniui, vaikams ir anūkams bei tėvams priklausantį akcijų paketą, o sulaukus 70 ½ metų gali pakilti iki daugiau nei 5 proc.

3. Apsvarstykite mokesčių praradimą

Kita strategija, vadinama mokesčių nuostolių išieškojimu, apima nepakankamo efektyvumo vertybinių popierių pardavimą įprastoje investicinėje sąskaitoje. Vertybinių popierių nuostoliai kompensuoja jūsų 401 (k) paskirstymo mokesčius. „Tinkamai atlikus mokesčių surinkimą, bus kompensuota dalis investuotojo mokesčių naštos arba jos dalis, susidariusi iš paskirstymo 401 (k)“, - sako Kevinas Pollakas, „Chamberlain Warden, LLC“ įkūrėjas ir vadovaujantis partneris. (Ši strategija riboja investicinius nuostolius.)

4. Venkite privalomo 20% išskaičiavimo

Kai pasirinksite 401 (k) paskirstymą, paslaugų teikėjas privalo išskaičiuoti 20% federalinio pajamų mokesčio. Jei apmokestinimo metu būsite skolingi tik 15%, tai reiškia, kad turėsite palaukti, kol sumokėsite mokesčius, kad grąžintumėte tuos 5%. Vietoj to, „perkelkite 401 (k) likučio sumą į IRA sąskaitą ir išimkite grynuosius iš IRA“, - pataria Peteris Mesina, „ABG Consultants“ patarėjas investicijų klausimais. „IRA neprivalo mokėti 20% federalinio pajamų mokesčio, todėl galite pasirinkti mokėti mokesčius pateikdami dokumentus, o ne paskirstydami“.

5. Pasiskolinkite iš savo 401 (k)

Kai kurie planai leidžia jums pasiimti paskolą iš savo 401 (k) likučio. Jei taip, galbūt galėsite pasiskolinti iš savo sąskaitos, investuoti lėšas ir sukurti nuoseklų pajamų srautą, kuris išliks ir po paskolos grąžinimo.

„IRS paprastai leidžia jums pasiskolinti iki 50% suteiktos paskolos likučio (iki 50 000 USD), o grąžinimo laikotarpis yra iki penkerių metų“, - aiškina Ravi Ramnarain, CPA. „Šiuo atveju jūs nemokate jokių mokesčių už šį paskirstymą, jau nekalbant apie 10% baudą. Vietoj to, jūs turite grąžinti šią sumą bent kas ketvirtį per visą paskolos laikotarpį.

„Atsižvelgiant į šiuos parametrus, - tęsia Ramnarainas, - pagalvokite apie šį scenarijų: Jūs imate 50 000 USD paskolą per penkerius metus. Tarkime, kad jūsų mėnesio įmoka per šį 60 mėnesių laikotarpį yra 900 USD su palūkanomis. Dabar įsivaizduokite, kad paimsite tą 50 000 USD pagrindinę sumą ir nusipirksite nedidelį nuomojamą namą, butą ar dvipusį namą santykinai nebrangiuose pietuose. Atsižvelgiant į tai, kad jūs perkate šį turtą be hipotekos, tarkime, kad jūsų grynoji nuoma kiekvieną mėnesį siekia 1 100 USD (atskaičius mokesčius ir valdymo mokesčius).

„Tai, ką jūs veiksmingai padarėte, - sako Ramnarain, - yra sukurti investicinę priemonę, kuri penkerius metus kiekvieną mėnesį į kišenę įdės 200 USD (1100–900 USD = 200 USD). Ir po penkerių metų jūs visiškai grąžinsite savo 50 000 USD 401 (k) paskolą, tačiau ir toliau mokėsite savo 1100 USD grynąją nuomą visą gyvenimą! Jūs taip pat galbūt turėsite galimybę tą namą / butą / butą vėliau parduoti už didelę kainą, viršijančią infliaciją. “

Žinoma, tokia strategija yra susijusi su investavimo rizika. Prieš prisiimdami tokią riziką, visada turėtumėte pasikalbėti su savo finansų patarėju.

6. Stebėkite savo mokesčių grupę

Kadangi visas (arba, tikiuosi, tik dalis) jūsų 401 (k) paskirstymas yra pagrįstas jūsų mokesčių rodykle paskirstymo metu, paskirstykite tik iki viršutinės mokesčių ribos ribos.

„Vienas iš geriausių būdų sumažinti mokesčius iki minimumo yra išsamus mokesčių planavimas kiekvienais metais, kad jūsų apmokestinamosios pajamos būtų sumažintos iki minimumo“, - sako Neil Dinndorf, CFP®, „EnRich Financial Partners“ turto patarėjas. „Pavyzdžiui, tarkime, kad jūs susituokę paduodate kartu. 2018 m. Galite likti 12% mokesčių ribose, išlaikydami apmokestinamąsias pajamas iki 77 400 USD (pagal 2017 m. Pabaigoje priimtą Mokesčių mažinimo ir darbo vietų įstatymą).

Kruopščiai planuodami galite apriboti 401 (k) išėmimus, kad jie neįstotų jūsų į aukštesnę skliautą (kitas padidės 22%), o tada imsis likusių lėšų po mokesčių, grynųjų ar Roth'o santaupų, sako Dinndorfas. Tas pats pasakytina apie didelių bilietų išlaidas išėjus į pensiją, pavyzdžiui, perkant automobilį ar dideles atostogas: pabandykite apriboti sumą, kurią imate iš savo 401 (k), galbūt imdami 401 (k) ir Roth / išimamų mokesčių derinį.

7. Kapitalo prieaugio mokesčių stebėjimas

Pabandykite imti tik išskaitymus iš savo 401 k) iki uždirbtų pajamų sumos, kuri leistų jūsų ilgalaikiam kapitalo prieaugiui apmokestinti 0 proc. 2018 m. Vienišiai, kurių apmokestinamosios pajamos siekia iki 38 700 USD, ir susituokę, kartu pateikiantys mokesčių deklaravimo dokumentus, kurių apmokestinamosios pajamos siekia iki 77 400 USD, gali likti 0% kapitalo prieaugio slenkstyje. Nathanas Garcia, CFP®, sako, kad pensininkai gali atimti pensiją iš savo metinių išlaidų sumos, tada apskaičiuoti apmokestinamąją socialinio draudimo išmokų dalį ir atimti ją iš ankstesnės lygties likutį. Tada, jei jie yra vyresni nei 70 metų, atimkite būtiniausią minimalų paskirstymą. Likusi dalis, jei tokios yra, turėtų būti tokia, kokia turėtų būti pensininkų 401 (k), neviršijant 38 700 USD arba 77 400 USD ribos. Bet kokios pajamos, reikalingos viršijant šią sumą, turėtų būti pašalintos iš pozicijų, turinčių ilgalaikį kapitalo prieaugį, maklerio sąskaitoje arba Roth IRA.

8. Apverskite seną 401 (k) s

Atminkite, kad, jei vis dar dirbate, neprivalote mokėti paskirstytų lėšų iš 401 (k) lėšų pas dabartinį darbdavį. Tačiau, „jei turite 401 (k) su ankstesniais darbdaviais ar tradicinėmis IRA, jums reikės iš šių sąskaitų paimti RMD“, - sako Mindy S. Hirt, CFP®, „Argent Financial Co“ turto patarėjas.

Kad išvengtumėte reikalavimo, „prieš tai, kai jums sueis 70 ½, „ senus 401 (k) ir tradicinius IRA pritaikykite dabartiniams 401 (k). Yra keletas šios taisyklės išimčių, tačiau jei pasinaudosite šia technika, galėsite dar labiau atidėti apmokestinamąsias pajamas iki išėjimo į pensiją. Tuomet paskirstymas gali būti mažesnis mokesčių tarifas (jei jūs jau neuždirbate pajamų) “.

9. Atidėti socialinę apsaugą

Jei norite, kad jūsų apmokestinamosios pajamos būtų mažesnės, o taip pat galbūt liktų mažesnė mokesčių kategorija, apsvarstykite galimybę atidėti savo socialinio draudimo išmokas vėliau. Frank St. Onge, „Total Financial Planning, LLC“ CFP®, pataria kai kuriems savo klientams atidėti socialinio draudimo įmokas kaip dalį mokesčių taupymo strategijos, apimančios kai kurių lėšų konvertavimą į Roth IRA. „Aš rekomenduoju [kai kuriems klientams] palaukti iki 70 metų, kad jie galėtų gauti savo socialinės apsaugos išmokas“, - sako Onge.

Jei pensininkai gali sau leisti atidėti socialinio draudimo pašalpų surinkimą, jie gali ne tik apriboti apmokestinamąsias pajamas ir valdyti savo mokesčių grupes, bet ir padidindami išmokas beveik trečdaliu, laukdami dar ketverius metus. Pavyzdžiui, jei gimėte 1943–1954 m., Visas jūsų pensinis amžius yra 66 metai, tada gausite 100% išmokos. Bet jei pavėluosite sulaukti 67 metų, gausite 108% 66 metų amžiaus išmokos, o sulaukus 70 metų, 132% savo 66 metų amžiaus gausite socialinės apsaugos išmokas, jei atidėliojate 48 mėnesius (IRS pateikia šią patogią skaičiuoklę). Ši strategija neduoda jokios naudos sulaukus 70 metų, ir nesvarbu, ką vis tiek turėtumėte pateikti „Medicare“, būdamas 65 metų.

Anksčiau poros turėjo galimybę pasirinkti „paduoti ir sustabdyti“ strategiją, kuri leido vienam sutuoktiniui pateikti prašymą ir nedelsiant sustabdyti socialinės apsaugos išmokas. Šis žingsnis paskatino sumokėti sutuoktinių išmoką, lygią pusei visos asmens, gaunančio visas teises, išmokos. Iš tikrųjų porai (arba išsituokusiam sutuoktiniui) mokama (mažesnė) išmoka, taip pat kaupiant pavėluotus išėjimo į pensiją kreditus. Tai buvo puiki spraga, kurią vyriausybė uždarė 2016 m.

10. Pagalba po nelaimių

„Žmonėms, gyvenantiems teritorijose, linkusiose į uraganus, tornadas, žemės drebėjimus ar kitokias stichines nelaimes“, - sako Ramnarainas, „IRS periodiškai teikia lengvatas dėl 401 (k) paskirstymo - iš tikrųjų atsisako 10% baudos per tam tikrą laiką. laiko langas. Pavyzdys gali būti tam tikrais sunkiais Floridos uraganų sezonais. “

Jei gyvenate vienoje iš šių sričių ir jums reikia anksti platinti, pažiūrėkite, ar galite laukti vieną iš šių kartų.

Esmė

Atminkite, kad tai yra pažangios strategijos, kurias naudoja profesionalai, siekdami sumažinti savo klientų mokesčių naštą platinimo metu. Nemėginkite jų įgyvendinti patys, nebent turite aukštų žinių apie finansus ir mokesčius. Verčiau paklauskite savo finansų planuotojo, ar kuris nors iš jų jums tinka. Kaip ir bet kuris dalykas, susijęs su mokesčiais, kiekviename yra taisyklės ir sąlygos, o vienas neteisingas žingsnis gali užtraukti bausmes.