3 priežastys naudoti darbdavio remiamą pensijų planą

Nors daugelis sutiks, kad taupymas pensijai yra geras finansinis žingsnis, nemaža dalis darbuotojų vis tiek nedalyvauja darbdavių remiamuose pensijų planuose. Šis dalyvavimo stoka dažnai kyla dėl netinkamo taisyklių supratimo ar naudos nežinojimo. Čia apžvelgiami kai kurie darbo užmokesčio atidėjimo įnašų į darbdavių remiamus planus privalumai, tokie kaip 401 (k) ir 403 (b) s.

Vadovėlis: senatvės planavimas

1. Tai sumažina jūsų apmokestinamas pajamas

Įmokos į jūsų darbdavio remiamą planą paprastai mokamos atidėto mokesčio pagrindu. Tai reiškia, kad jūsų metų apmokestinamosios pajamos yra sumažinamos ta suma, kuria jūs prisidedate prie plano. Pvz., Pasakykite, kad jūsų mokesčių deklaravimo būsena yra „viena“, o jūsų metų apmokestinamosios pajamos yra 31 000 USD. Jei įmokėsite 2 000 USD į savo 401 (k) sąskaitą, jūsų apmokestinamosios pajamos bus sumažintos iki 29 000 USD, taip pat sumažės ir jums priklausančių mokesčių suma. (Norėdami perskaityti apie kitus mokesčių atskaitymus, kuriems gali būti suteikta teisė, skaitykite 10 labiausiai apžvelgiamų mokesčių atskaitymų .)

Žinoma, asmens mokesčio sumažinimas priklauso nuo atidėtos sumos ir mokesčių grupės, į kurią patenka jo ar jos apmokestinamosios pajamos; todėl mokesčių taupymas nėra vienodas visiems. Ir IRS galų gale sumažins tuos 2 000 USD - kai ištrauksite jį iš sąskaitos, kaip jūs galų gale turėsite sulaukti tam tikro amžiaus, tačiau jei jūs atsisakysite jį atsiimti iki išėjimo į pensiją, kai greičiausiai esate žemesnėje mokesčių grupę, jūs sumokėsite mažiau mokesčių už 2000 USD, nei būtumėte sumokėję, jei nenuspręstumėte atidėti jų savo išėjimo į sąskaitą.

Pastaba : Atlyginimo įmokos į ne IRA pagrįstus planus, įskaitant paskirtas Rotho sąskaitas, taip pat gali būti mokamos po mokesčių. Tokiais atvejais šios įmokos nemažina apmokestinamųjų pajamų.

2. Tai užtikrina atidėtų mokesčių augimą ir leidžia atidėti mokesčius

Kitas taupymo pranašumas naudojant su pensijomis susijusį planą dėl mokesčio atidėjimo yra tas, kad pajamos iš investicijų taip pat atidedamos mokesčiams. Tai reiškia, kad nemokėsite mokesčių už savo pajamas, nepaisant jų vertės, kol nepadarysite pasitraukimo iš plano. Todėl jūs galite šiek tiek kontroliuoti, kada mokate mokesčius nuo to uždarbio, o tai savo ruožtu gali turėti įtakos mokesčių sumai.

Pvz., Galite pasirinkti atsisakyti mokesčių tais metais, kai jūsų pajamos yra mažesnės, o tai vėlgi gali reikšti, kad esate mažesnėje mokesčių grupėje. Kita vertus, jei nuspręstumėte investuoti šią sumą į sąskaitą, kuri nėra atidėta mokesčiams, jūs būtumėte skolingi mokesčiams už pajamas, kurios kaupiamos tais metais. (Paprastai asmeniui leidžiama pasitraukti iš kvalifikuoto plano - kokie jie yra) tik įvykdžius tam tikrus reikalavimus, kaip apibrėžta plane. Be to, bus taikomos būtino minimalaus platinimo (RMD) taisyklės, kurios diktuos kai kurias pasitraukimo galimybes. .)

1 pavyzdys

Jono apmokestinamosios pajamos per metus yra 31 000 USD, o jis nori sutaupyti 2 000 USD, išeidamas į pensiją. Jonas nusprendžia, ar įmokėti sumą į indėlio sertifikatą (CD) iš mokesčių po mokesčių, ar įmokėti įmoką prieš apmokestinimą iki 401 (k) sąskaitos. Norėdami pamatyti, kuris pasirinkimas yra geresnis, pateikėme šią iliustraciją (darant prielaidą, kad penkerių metų laikotarpiui abiejų variantų grąžos norma yra 4% APY):

3. Jūs gaunate nemokamus pinigus

Daugelis darbdavių įtraukia įmokų suderinimo į 401 (k), SIMPLE IRA ir kitus atlyginimų atidėjimo funkcijų planus. Jei esate tokio plano dalyvis ir nedarote įmokų atidėti įmokas, galite prarasti savo darbdavio siūlomas išmokas. Turėtumėte bent apsvarstyti galimybę prisidėti neviršydami didžiausios sumos, kurią patenkins jūsų darbdavys. Neatsižvelgti į jūsų darbdavio pasiūlymą suderinti įmokas yra tiesiog kvaila. (Perskaitykite apie kai kuriuos kitus veiksmus, kurie padės taupyti jūsų santaupas 5 pensijų kaupimo judesiuose .)

Kaip ir jūsų pačių įmokos, atitinkamos jūsų darbdavio lėšos kaupiamos atsižvelgiant į atidėtą mokestį ir nėra apmokestinamos, kol neišimsite šios sumos iš savo pensijų sąskaitos. Pažvelkime į kitą pavyzdį, nagrinėjantį Jono situaciją:

2 pavyzdys

Johnas dirba „ABC Company“, kuri sutinka mokėti 50 centų dydžio įmoką už kiekvieną dolerį, neviršijančią 6% kiekvieno darbuotojo kompensacijos. Jono kompensacija yra 31 000 USD per metus, iš jų 6% yra 1 860 USD. Jei Jonas įmokės 2 000 USD iš savo atlyginimų per metus, Jonas gaus papildomą 1 000 USD įnašą į savo 401 (k) sąskaitą iš „ABC Company“ (50% iš 2 000 USD). Jei Jonas nori gauti maksimalius 6% savo kompensacijos (1 860 USD), kurią ABC įneš į savo 401 (k) sąskaitą, Jonas turi atidėti 3 720 USD.

Jei Jonas būtų pasirinkęs nemokėti įmokų, susijusių su atlyginimu, jis prarastų ne tik galimybę sumažinti savo apmokestinamas pajamas ir atidėtų mokesčių augimo naudą, bet ir atitinkamą savo darbdavio įmoką.

Esmė

Kaip matote, atlyginimo atidėjimo įmokų įnešimas į jūsų darbdavio remiamą planą turi daug privalumų. Jei darbdavys nesiūlo plano su tokia funkcija, verčiau finansuokite IRA. Arba, jei turite galimybę, darykite abu, jei galite sau leisti. Prisidėjimas prie jūsų pensijų plano padeda užtikrinti finansiškai saugų išėjimą į pensiją. Kaip visada, pasitarkite su savo mokesčių specialistu dėl pagalbos priimant sprendimus finansiniais klausimais.