401 (k) ir Roth IRA: koks skirtumas?

401 (k) s ir Roth IRA yra populiarios pensijų taupymo sąskaitos, kurių privilegijuotos mokesčių lengvatos, skiriasi mokesčių režimas, investavimo galimybės ir darbdavių įmokos.

Idealiu atveju turėtumėte 401 (k) ir Roth IRA, kad atidėtumėte lėšas pensijai. Bet jei jūs turite nuspręsti tarp dviejų, tai yra keletas būdų, kaip šios sąskaitos skiriasi.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Jei darbdavys siūlo 401 (k) atitikimo programą, tai puiki proga sutaupyti dar daugiau pensijų dolerių.
• „Roth IRA“ nesiūlo tos pačios rūšies lengvatų, nes tai individualiai priklausanti sąskaita.
• Jei manote, kad išeidamas į pensiją, turėsite didesnes pajamas, Roth IRA gali padaryti prasmingiausią.
• Turėdami tiek 401 (k), tiek Roth IRA (su sąlyga, kad galite sau leisti finansuoti abu), suteikiate daugiausiai galimybių tinkamai finansuoti pensiją.

Kas yra 401 (k) planas?

Pavadintas Vidaus pajamų kodekso 401 straipsnio k punktu, 401 straipsnio k punktas yra darbdavio remiamas išėjimo į pensiją planas. Norėdami prisidėti prie 401 (k), jūs paskiriate kiekvieno atlyginimo dalį, kurią norite nukreipti į planą. Šios įmokos mokamos neatskaičius pajamų mokesčio nuo jūsų atlyginimo.

Investavimo galimybės tarp skirtingų 401 (k) planų gali labai skirtis, priklausomai nuo plano teikėjo. Bet nesvarbu, kurį fondą (ar fondus) pasirinksite, IRS neapmokestina bet kokio plano realizuoto investavimo pelno.

401 (k) Įmokos ribos

401 (k) s turi daug didesnes įmokų ribas nei Roth IRA. 2019 m. 401 (k) įnašo riba yra:

• 19 000 USD, jei esate jaunesnis nei 50 metų
• 25 000 USD, jei esate 50 metų ar vyresnis

401 (k) Darbdavio varžybos

401 (k) planai yra naudingiausi, kai darbdavys siūlo rungtynes, įnešdamas papildomų pinigų į jūsų 401 (k) sąskaitą.

Rungtynės paprastai yra jūsų įnašo procentinė dalis, neviršijanti tam tikros jūsų atlyginimo dalies. Pvz., Jūsų darbdavys gali sutapti su 50% jūsų įmokų, iki 6% nuo jūsų atlyginimo.

Darbdavio rungtynės neįskaičiuojamos į jūsų įmokų limitą. Bet IRS neviršija bendros sumos, kuri kiekvienais metais gali patekti į 401 (k) (jūsų įnašai ir rungtynės).

2019 m. Bendra 401 (k) įmokų riba yra:

• 56 000 USD, jei esate jaunesnis nei 50 metų
• 62 000 USD, jei esate 50 metų ar vyresnis
• 100% jūsų atlyginimo (jei jis mažesnis už dolerio limitus)

Jei jūsų darbdavys siūlo 401 (k) atitiktį, pasinaudokite ja. Tai tarsi nemokamų pinigų gavimas.

401 (k) mokesčiai

Kai mokate 401 (k), jūs gaunate mokesčių lengvatą. Taip yra todėl, kad pateikdami pajamų mokesčio deklaraciją galite atskaityti savo įmokas. Tai sumažina jūsų apmokestinamas pajamas, o tai taupo jūsų pinigus.

Sumokėsite mokesčius sulaukę pensinio amžiaus ir pradėsite išsitraukti iš plano. Šie paskirstymai, kaip jie žinomi, yra apmokestinami pajamų mokesčiais pagal jūsų tuometinį mokesčių tarifą. Jei manote, kad išeidami į pensiją jūsų pajamos bus didesnės, galbūt norėsite planuoti iš anksto, nes visos pajamos iš jūsų paskirstytų lėšų bus apmokestintos.

401 k) Būtinas minimalus paskirstymas

Jei turite 401 (k), privalote pradėti skaičiuoti būtiniausius paskirstymus (RMD) iki kitų metų, einančių po 70 1/2 metų ar pensinių metų, balandžio 1 d., Atsižvelgiant į tai, kas įvyks vėliau.

Trumpai apžvelgiame 401 (k) planų privalumus ir trūkumus.

Argumentai už

• Darbdavio mačas

• Didesnės įmokų ribos

• Prižiūri darbdavys

Minusai

• Mažiau investavimo galimybių

• Būtiniausi paskirstymai

• Didesni mokesčiai

Kas yra Roth IRA?

Tradicinių individualių pensijų sąskaitų (IRA) variantas, Roth IRA yra nustatoma tiesiogiai tarp asmens ir investicinės įmonės; jūsų darbdavys nedalyvauja.

Kadangi nustatote ir kontroliuojate sąskaitą, jūsų pasirinkimo galimybės neapsiriboja tuo, ką siūlo plano teikėjas. Tai suteikia IRA turėtojams didesnę investavimo laisvę, nei darbuotojai, turintys 401 (k) planus, net jei šių teikėjų taikomi mokesčiai paprastai yra didesni.

Priešingai nei 401 straipsnio k punkte, pinigai po mokesčių yra naudojami Roth IRA finansuoti. Dėl šios priežasties pašalinimai išėjus į pensiją nėra apmokestinami pajamų mokesčiu. Būnant sąskaitoje, bet koks investicinis pelnas neapmokestinamas.

Roth IRA įnašo ribos

Roth IRA sąskaitose įmokų limitai yra daug mažesni. 2019 m. Didžiausias metinis Roth IRA įnašas yra:

• 6000 USD, jei esate jaunesnis nei 50 metų
• 7000 USD, jei esate 50 metų ar vyresnis

Roth IRA pajamų ribos

2019 m. Galite sumokėti visą įnašą, jei jūsų pajamos yra mažesnės nei 122 000 USD asmenims ir 193 000 USD, jei esate susituokę kartu pateikdami paraišką.

Jei jūsų pajamos yra nuo 122 000 iki 137 000 USD asmenims ir nuo 193 000 iki 203 000 USD tiems, kurie yra susituokę kartu, galite mokėti mažesnę įmoką.

Jei uždirbate daugiau nei 137 000 USD per metus arba 203 000 USD už santuoką kartu padavusių asmenų, negalite prisidėti prie Roth IRA.

Rotho IRA labiausiai prasmingi asmenims, kurie tiki, kad išeidami į pensiją pateks į didesnę mokesčių grupę.

Roth IRA panaikinimas

Savo „Roth IRA“ įmokas galite atsiimti bet kuriuo metu ar bet kokiame amžiuje be jokio mokesčio ar baudos. Tačiau pašalinus uždarbį, gali būti taikomi pajamų mokesčiai ir 10% bauda, ​​atsižvelgiant į jūsų amžių ir tai, kiek laiko turite sąskaitą.

Apskritai, jūs galite išvengti mokesčių ir nuobaudų, jei jūsų sąskaita yra bent penkerių metų, o pasitraukimas yra:

• Pagaminta sulaukus 59 metų amžiaus 1/2,
• Priimta dėl nuolatinės negalios,
• Kuriuos pagamino jūsų gavėjas arba turtas po jūsų mirties, arba
• Naudojami norint įsigyti, pastatyti ar atstatyti savo pirmuosius namus (taikoma 10 000 USD maksimali gyvenimo trukmė).

Jei neatitiksite šių rekomendacijų, galbūt bus išvengta baudos (bet ne mokesčio), jei taikoma kvalifikuota išimtis.

Skirtingai nuo 401 (k) s, Roth IRA neturi RMD per savo gyvenimą. Jei jums nebereikia pinigų išeinant į pensiją, galite palikti juos sąskaitoje, kur jie gali toliau neapmokestinti naudos gavėjų.

Štai Roth IRA privalumai ir trūkumai atmetami.

Argumentai už

• Panaikinus pensiją, pasitraukimas yra neapmokestinamas

• Daugiau pasirinkimo investuoti

• Jokio RMD per savo gyvenimą

Minusai

• Žemiausios įmokų ribos

• Pajamų limitai gali neleisti jums prisidėti

• Nėra darbdavio atitikimo

Esmė

Čia yra 401 (k) s ir Roth IRA skirtumai:

Daugeliu atvejų Roth IRA gali būti geresnis pasirinkimas nei 401 (k) išėjimo į pensiją planas. „Roth IRA“ siūlo lanksčią investicinę priemonę su didesnėmis mokesčių lengvatomis, ypač jei manote, kad vėliau pateksite į didesnę mokesčių grupę.

Tačiau jei jūsų pajamos yra per didelės, kad galėtumėte įmokėti į Rothą, darbdavys siūlo rungtynes, o jūs norite kiekvienais metais sukaupti daugiau pinigų, 401 (k) yra sunku įveikti.

Gera strategija (jei galite ją valdyti) yra turėti ir 401 (k), ir Roth IRA. Investuokite į savo 401 (k) procentą iki suderinimo limito, tada finansuokite Rotą iki įmokos limito. Po to visos likusios lėšos gali tapti jūsų 401 (k) įmokų limito riba.

Vis dėlto kiekvieno žmogaus finansinė padėtis yra skirtinga, todėl prieš priimant bet kokius sprendimus, verta atlikti namų darbus. Jei kyla abejonių, pasitarkite su kvalifikuotu finansų planuotoju, kuris gali atsakyti į visus klausimus ir padėti jums teisingai pasirinkti jūsų situaciją.