5 ženklai atvirkštinė hipoteka yra gera idėja
Jei jūsų namų kapitalas yra didžiausias turtas, trūksta grynųjų ir neturite kito perspektyvaus būdo, kaip gauti pinigų, reikalingų kasdienio gyvenimo išlaidoms padengti, galite pasiimti atvirkštinę hipoteką. Šis veiksmas nėra sprendimas padaryti lengvabūdiškai. Turbūt prireikė daug metų sunkaus darbo, norint sukaupti nuosavą kapitalą, o imti atvirkštinę hipoteką reiškia nemažą dalį šios nuosavybės išleisti paskolos mokesčiams ir palūkanoms.
1. Ilgalaikių problemų sprendimas
Norėdami gauti atvirkštinę hipoteką, turite arba nuosavybės teisę į savo namus, arba beveik mokėti ją išmokėti. Kitaip tariant, jūs turite turėti pakankamai nuosavo kapitalo, kad atvirkštinė hipoteka suteiktų jums pagrįstą vienkartinę mėnesinę įmoką ar kredito liniją sumokėjus esamą hipotekos likutį, jei tokį turite. Gavę kainų iš trijų atvirkštinių hipotekos kreditorių ir eidami konsultacijas dėl hipotekos paskolų, turėtumėte gerai suprasti, ar tai gali pasiūlyti ilgalaikį jūsų finansinių problemų sprendimą.
(Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite skyrelyje „ Ar turite teisę į atvirkštinę hipoteką?“ Ir „Kaip pasirinkti tinkamą atvirkštinio hipotekos skolintoją“ .)
Sužinokite, kiek galėtumėte gauti naudodamiesi kiekviena iš galimų mokėjimo galimybių, susijusių su atvirkštinėmis hipotekomis. Jei nė vienas iš jų negali užtikrinti reikiamo likvidumo ar didelės išankstinės sumos, turbūt geriau venkite šios sudėtingos paskolos ir ieškote kito būdo, kaip išspręsti savo pinigų problemas.
Pvz., Parduodami savo būstą, jūs galėtumėte išpirkti visą savo kapitalą, o ne tik procentą. Geresnis sprendimas gali būti išsinuomoti ar persikelti su šeimos nariu. Būtų švaistomi sunkiai uždirbti būsto fondai, jei imtumėtės atvirkštinės hipotekos tik tam, kad vos per kelerius metus susidurtumėte su tomis pačiomis finansinėmis problemomis.
2. Jūs neplanuojate judėti
Turėtumėte planuoti apsistoti namuose, jei imsitės atvirkštinės hipotekos. Pradedantiesiems atvirkštinė hipoteka yra susijusi su didelėmis išankstinėmis sąnaudomis. Yra skolintojų mokesčiai, tokie kaip inicijavimo mokestis, kuris gali būti toks didelis kaip 6000 USD, atsižvelgiant į jūsų namo vertę. Išankstinis hipotekos draudimas sudaro 0, 5% arba 2, 5% jūsų namo vertės, priklausomai nuo jūsų pasirinkto atvirkštinio hipotekos mokėjimo plano. Ir tada yra uždarymo išlaidos, tokios kaip nuosavybės draudimas, namo įvertinimas ir namo apžiūra.
Kam mokėti visa tai, jei ketini persikelti po kelerių metų? Be to, persikėlę turėsite grąžinti hipoteką ir priklausomai nuo to, kiek išleidote grynųjų, kuriuos gavote išimdami pinigus, to negalėsite padaryti, palikdami be gyvenamosios vietos.
3. Galite atsisakyti einamųjų išlaidų
Jei turite atvirkštinę hipoteką, neatsilikti nuo turto mokesčių, namų savininkų draudimo ir namų priežiūros. Jei atsiliekate, skolintojas gali paskelbti, kad jūsų paskola yra mokėtina.
Jei pakankamai ilgai nesumokate savo turto mokesčių, apskrities mokesčių inspekcija gali pastatyti jūsų namuose turto suvaržymą, perimti ir parduoti, kad susigrąžintų mokėtinus mokesčius. Mokesčių inspekcijos reikalavimas dėl jūsų turto panaikina skolintojo, taigi, jei nemokėsite turto mokesčių, rizikuojate skolintojo įkeitimu (savo namu).
Nemokėdami būsto savininko draudimo įmokų, rizikuojate ir paskolos davėjo užstatu, nes jei jūsų namas sudegs, joks draudimas neapmoka atstatymo išlaidų. Jūsų skolintojas nenori užstrigti sudegusio namo apvalkalo, kuris nėra vertas to, ką esate skolingi dėl atvirkštinės hipotekos.
Jei nesilaikysite namų priežiūros, jūsų namai praras vertę. Pvz., Jei nepakeisite sugedusio stogo, jūsų namas gali smarkiai pažeisti vandenį po lietaus ar sniego. Būsimi pirkėjai mokėtų mažesnę kainą nei jie mokėtų už panašius, jūsų kaimynystėje tvarkingus namus. Poreikis išleisti pinigus norint pakeisti stogą ir sutvarkyti vandens žalą, kad namas būtų geras, gali pirkėjus atgrasyti.
4. Jūsų sutuoktinis yra 62 ar vyresnis
Bet kuris paskolos gavėjas, turintis atvirkštinę hipoteką, turi būti bent 62 metų amžiaus. Jei esate vedęs, o sutuoktiniui dar nėra 62 metai, atvirkštinės hipotekos gavimas nėra idealus. Nors nauji įstatymai apsaugo jūsų nesiskolinantį sutuoktinį nuo praradimo namuose, jei miriate pirma, jie nebegali gauti daugiau atvirkštinio įkeitimo pajamų po to, kai dingsite. Jei jūsų atvirkštinė hipoteka bus nustatyta kaip mėnesio pajamų srautas arba kredito linija, jūsų sutuoktinis gali prarasti prieigą prie pajamų šaltinio, nuo kurio jie priklausė. Be to, atvirkštinės pajamos iš hipotekos priklauso nuo jauniausio sutuoktinio amžiaus, nesvarbu, ar asmuo turi paskolą, ar ne. Kuo jaunesnis šis amžius, tuo mažesnę sumą iš pradžių galite pasiskolinti.
(Norėdami gauti daugiau informacijos, skaitykite atvirkštinę hipoteką: Ar jūsų našlė (-ė) galėtų prarasti namą? )
Jei jums ir jūsų sutuoktiniui yra ne mažiau kaip 62 metai, geras pasirinkimas gali būti atvirkštinė hipoteka. Naudokite internetinę skaičiuoklę, orientuotą į atvirkštinę hipoteką, ir pasikalbėkite su potencialiais skolintojais ar savo atvirkštinio hipotekos patarėju apie tai, kaip įplaukų vertė pasikeis senstant.
Jei jums nereikia pinigų iškart, šios paskolos atidėjimas gali būti geras būdas padidinti pajamas (palūkanos ir būsto vertė taip pat lemia jūsų pajamas). Ir dabar jūs galite rasti kitą savo finansinių problemų sprendimą.
5. Jokių planų palikti namus
Kai kurie žmonės nesiima palikti savo namų niekam, išskyrus sutuoktinį, jei jie yra vedę. Jei neturite vaikų arba jūsų vaikai sėkmingai dirba finansiškai, o paveldėję namus nepadarysite reikšmingo skirtumo jų gyvenime, tikriausiai neturite konkrečių planų dėl palikimo namų.
Galbūt todėl, kad sunkiai dirbote, kad sumokėtumėte už namus, norėsite tiesiog susitaupyti pinigų savo kapitale ir išleisti visa tai prieš mirtį. Jūs turite teisę tai padaryti.
Mirus (arba sutuoktiniui mirus, jei jūs einate pirmiau - žr. 4 punktą), jūsų paskola turi būti mokėtina. Įpėdiniai, norintys pasisavinti namą, turi galimybę sumokėti paskolos davėjui atvirkštinį hipotekos likutį ir atsiimti nuosavybės teisę. Tačiau jie ne visada gali tai padaryti. Jie gali neturėti grynųjų pinigų arba būti tinkami gauti įprastą hipoteką jūsų namams įsigyti.
Jei jūsų įpėdiniai neperka būsto, skolintojas jį parduos atviroje rinkoje, kad susigrąžintų pinigus, kuriuos jums paskolino naudodamas atvirkštinę hipoteką. Bet koks teigiamas balansas tarp pardavimo pajamų ir to, ką esate skolingas, patenka į jūsų turtą. Jei balansas neigiamas, jį padengia federalinė būsto administracijos draudimas. Taigi, jei jums nerūpi, ar kam nors paliksite namus, atvirkštinės hipotekos gavimas gali būti geras būdas gauti pinigų.
Apsvarstymai: Esmė
Grįžtamosios hipotekos yra plačiai kritikuojamos ir dėl rimtos priežasties, tačiau tai nereiškia, kad jos yra blogas sprendimas kiekvienam namų savininkui bet kurioje situacijoje. Net jei atvirkštinė hipoteka yra brangi, o ne ideali galimybė, ji vis tiek gali būti tinkamiausia jūsų aplinkybėms. Tai yra šie atvejai: jei gausite pakankamai pajamų iš paskolos, kad išspręstumėte savo finansines problemas, ilgainiui planuojate likti namuose ilgam laikui, galite sau leisti einamąsias namo nuosavybės išlaidas, turėti 62 metų ar vyresnį sutuoktinį ir neplanuokite niekam palikti savo namų.
(Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite skyrelyje „ Kaip pasirinkti atvirkštinio hipotekos mokėjimo planą, ar turite teisę į atvirkštinę hipoteką?“, Išsamus atvirkštinės hipotekos vadovas, Atvirkštinės hipotekos palyginimas su išankstinėmis hipotekomis, Atvirkštinės hipotekos tipai, Tinkamo grįžtamojo hipotekos skolintojo pasirinkimas, Kaip Pasirinkite atvirkštinio hipotekos mokėjimo planą, atvirkštinę hipoteką ar būsto paskolą ?, 5 populiariausias atvirkštinės hipotekos alternatyvas, 5 ženklai, kad atvirkštinė hipoteka yra bloga idėja, kaip išvengti atvirkštinės hipotekos praleidimo, žvilgsnis į atvirkštinės hipotekos reglamentavimą, FHA atvirkštinės hipotekos gavimo taisyklės, raskite populiariausias atvirkštinio hipotekos bendroves, atvirkštinis hipotekas: ar jūsų našlė (-ė) galėtų prarasti namą?