5 strategijos, kaip padėti susimokėti už pagyvenusių žmonių priežiūrą

„Medicare“, federalinė sveikatos draudimo programa, skirta visų pirma 65 metų ir vyresniems suaugusiesiems, apmoka gydytojų ir ligoninių sąskaitas daugeliui vyresnių amerikiečių. Tačiau tai ne viskas. Pvz., Plane nenumatyta ilgalaikė globa, skirta padėti „kasdieniam gyvenimui“, tokiam kaip maudymasis, apsirengimas ir valgymas. Yra ir kitų nepadengtų išlaidų.

Senelių priežiūros išlaidos

Daugeliui vyresnio amžiaus žmonių prireiks tokios priežiūros dėl fizinės ar psichinės negalios, todėl jie ir jų šeimos nariai turės rasti būdą, kaip už tai sumokėti. Deja, ji retai būna pigi. Tiesą sakant, tai gali greitai sunaikinti žmogaus santaupas. A pusiau asmeninis kambarys slaugos namuose vidutiniškai kainuoja 225 USD per dieną arba 6844 USD per mėnesį, rodo naujausi JAV sveikatos ir žmonių paslaugų departamento (HHS) apskaičiavimai. Privatus kambarys vidutiniškai kainuoja 253 USD per dieną arba 7 698 USD per mėnesį.

Žmonėms, kuriems nereikia slaugos namuose teikiamos priežiūros lygio, vieno miegamojo vienetas apgyvendinamoje pagalbinėje bendruomenėje kainuoja apie 119 USD per dieną arba 3628 USD per mėnesį. Namų sveikatos pagalba žmonėms, kurie gali likti savo namuose, bet kuriems vis dar reikalinga pagalba, ima valandą maždaug 20, 50 USD, sako HHS. Žinoma, tai tik vidurkiai. Tokiose brangiose vietose kaip Niujorkas sąskaitos gali būti mokamos daug daugiau.

Privačiai įsigytas ilgalaikės priežiūros draudimas yra vienas iš būdų padengti kai kurias iš šių išlaidų, nors jis gali būti brangus ir tinka ne visiems. Tai taip pat paprastai yra ekonomiškiausia, kai perkama iki 60 metų.

„Medicaid“ ir „Eldercare“

Kitas sprendimas yra kreipimasis dėl jungtinės federalinės ir valstijos programos „Medicaid“. Nors specifika skiriasi priklausomai nuo valstybės, Medicaid paprastai apima slaugos namų paslaugas, taip pat paslaugas namuose ir bendruomenėse žmonėms, kuriems reikalinga pagalba, bet nėra kvalifikuotos slaugos. Pasak JAV sveikatos ir žmogiškųjų paslaugų departamento, daugelyje valstijų „Medicaid“ taip pat apims paslaugas, kurios gali padėti žmonėms likti namuose, tokias kaip asmens priežiūra.

(Norėdami gauti daugiau informacijos, skaitykite „ Medicaid vs. Medicare“ ir „ Medicaid vs. ilgalaikės priežiūros draudimas“ .)

Norėdami gauti kvalifikaciją, senyvas asmuo turi turėti bendrą „suskaičiuojamą turtą“, esant tam tikrai sumai, paprastai 2 000 USD asmeniui ir 3 000 USD poroms, nors suma labai skiriasi priklausomai nuo valstybės. Pavyzdžiui, Niujorke 2018 metų „Medicaid“ tinkamumo lygis yra 15 150 USD asmenims ir 22 000 USD poroms. Į skaičiuojamąjį turtą įeina banko sąskaitos, akcijos ir obligacijos, gyvybės draudimo polisų vertė grynaisiais ir kai kuriais atvejais pensinis turtas.

Namai, jei asmuo turi tokį turtą, gali būti neįtraukti, tačiau tam tikro lygio namų kapitalas gali turėti įtakos tinkamumui. Tačiau atminkite, kad kai namai nebebus asmens pagrindinė gyvenamoji vieta, jie bus skaičiuojami kaip ištekliai ir jiems gali būti pareikštas Medicaid reikalavimas kompensuoti.

Tradiciškai žmonės dažnai pasiekė tinkamumo ribą, atiduodami pinigus šeimos nariams arba išleisdami išlaidas - susimokėdami už savo priežiūrą, kol išeikvojo pakankamai savo turto, o tai dažnai būdavo greitai. Tačiau yra teisinių strategijų, kurios gali padėti vyresnio amžiaus žmonėms įgyti „Medicaid“ kvalifikaciją nepakenkiant nei sau, nei savo sutuoktiniui. Nors taisyklės yra sudėtingos, kai kurios specifikos skiriasi priklausomai nuo valstybės, o žinančio teisininko paslaugos yra būtinos, čia pateikiamos penkios pagrindinės tyrimo galimybės.

Turto apsaugos fondai

Tinkamai nustatytas neatšaukiamas pasitikėjimas gali būti vienas iš būdų apsaugoti turtą ten, kur jis neturės įtakos Medicare tinkamumui. Neatšaukiamas pasitikėjimas, kuris perduoda turtą patikėtinio kontrolei, jį veiksmingai pašalina iš vyresnio amžiaus asmens kontrolės. Tai priešingai nei atšaukiamas pasitikėjimas, kai asmuo pasilieka teisę pakeisti susitarimą. Panaikinami patikos fondai, kurie dar vadinami atšaukiamaisiais patikos fondais, turi savo paskirtį, tačiau teisė į „Medicaid“ nėra vienas iš jų.

Turto dovanojimas prieš „Eldercare“

Kita galimybė, be abejo, būtų tiesiog atiduoti pinigus atsakingam vaikui ar kitam giminaičiui. Tačiau Davidas A. Cutneris, vyresnysis advokatų kontoros advokatas kartu su kompiuteriu „Lamson & Cutner“, Niujorke, sako, kad maršrutas gali būti daug rizikingesnis. Kai pinigai bus pervesti, jie teisiškai priklauso kitam asmeniui. Taigi net jei asmuo yra visiškai patikimas, įvykiai jų pačių gyvenime - skyrybos, verslo nesėkmė, ieškinys, mirtis - gali kelti pavojų tiems pinigams. Vietoj to, kai sukuriate pasitikėjimą, galima išvengti šios rizikos.

Šiuo metu „Medicaid“ turi penkerių metų „atgalinio laikotarpio“ laikotarpį, taigi, jei kas nors perduos turtą patikėjimo teise ir pateks į globos namus daugiau nei po penkerių metų, patikos fonde esantys pinigai nebus skaičiuojami kaip tinkamumas „Medicaid“. Tačiau jei pinigai buvo pervesti per penkerių metų atgalinį laikotarpį, tai turės įtakos tinkamumui tam tikrą laikotarpį.

Neatšaukiamo pasitikėjimo pavyzdys

Advokatas Cutneris pateikia pavyzdį, naudodamas savo valstijos taisykles, kurios čia yra šiek tiek supaprastintos: Tarkime, asmuo perveda 120 000 USD neatšaukiamą pasitikėjimą ir netrukus po to atvyksta į slaugos namus ir kreipiasi dėl „Medicaid“. Naudojant „Medicaid“ 12 000 USD „regioninį kursą“ per mėnesį slaugant slaugos namuose tame geografiniame regione nesunkiai apskaičiuojamą „bausmės laiką“: 120 000 USD pervedimas, padalytas iš regioninio 12 000 USD įkainio, prilygsta 10 mėnesių negaliojimo laikotarpiui. Baudos laikotarpis prasideda tada, kai asmuo yra slaugos namuose, kreipiasi dėl Medicaid ir yra „kitaip tinkamas“ išmokoms gauti - tai yra, jei jis ar ji turi mažiau nei 15 150 USD bendrų lėšų. (Atminkite, kad Niujorke grįžtamasis laikotarpis taikomas tik slaugos namams, o ne pagalbiniam gyvenimui ar slaugai namuose; kitose valstijose jis gali būti taikomas visiems trims.)

Daugeliu atvejų faktinės slaugos namuose išlaidos yra didesnės nei regioninė Medicaido norma. Dėl to globos namų priežiūros išlaidos, patirtos bausmės metu, neperkeliamos iš kišenės, bus didesnės nei perkėlimo, dėl kurio atsirado bausmė, suma. Štai kur ateina kita strategija.

Nustatykite anuitetą

Jei asmeniui reikia kreiptis į „Medicaid“ prieš pasibaigiant penkerių metų atgaliniam laikotarpiui, vis tiek gali būti įmanoma išsaugoti didelę dalį savo turto, naudojant tinkamai parengtą privačią anuitetą ar skolos raštelį, atitinkantį federalinius įstatymus, Cutner sako.

Tarkime, aukščiau pateiktame pavyzdyje nurodytas asmuo pervedė 60 000 USD į patikėjimo fondą ir panaudojo likusius 60 000 USD privataus anuiteto pirkimui, kurį paruošė vyresnioji advokatų kontora. Mėnesinės anuitetų išmokos kartu su asmens socialine apsauga ir kitomis pajamomis galėtų būti naudojamos apmokėti slaugos namų sąskaitą už tuos penkis mėnesius, kuriuos asmuo dabar negalėjo gauti dėl Medicaid (60 000 USD padalintas iš 12 000 USD). Pagal federalinius įstatymus nebus mokama bausmė už pinigus, naudojamus anuitetui įsigyti, taigi tai neturės įtakos asmens tinkamumui. Be to, dabar būtų išsaugota 60 000 USD patikėjimo teise.

Asmuo taip pat galėjo pervesti tą patį likusį 60 000 USD kažkokiam asmeniui mainais už vekselį, kurio mėnesinis atsipirkimo laikotarpis būtų 12 000 USD. Kaip ir privatų anuitetą, tokį susitarimą turėtų sudaryti vyresnio amžiaus advokatas, norėdamas įsitikinti, kad jis atitinka Medicaid reikalavimus.

Taikydami anuiteto arba skolos rašymo strategiją, daugelis žmonių gali apsaugoti nuo 40% iki 50% savo turto, sako Cutner. Didelės grynosios vertės asmenys, turintys, tarkime, 1 milijoną dolerių ar daugiau turto, vargu ar naudos. Pavyzdžiui, tam, kuris perveda 500 000 USD pasitikėjimą vietine vietove, kurioje regioninis įkainis yra 8 000 USD, bausmės laikotarpis būtų ilgesnis nei atgalinis laikotarpis ir gali būti ilgesnis nei asmens slaugos namuose buvimas.

Patikos fondai

Valstijos skiriasi tuo, kaip traktuoja pajamas Medicaid tikslais. Apskritai slaugos namuose esantis „Medicaid“ gavėjas turi padengti visas savo pajamas, išskyrus nedidelę mėnesinę pašalpą, kad padengtų priežiūros išlaidas. Jei asmeniui reikalinga priežiūra namuose arba jis gyvena nuolatinės priežiūros pensininkų bendruomenėje, valstybė gali laikyti, kad bet kokios pajamos, viršijančios tam tikrą ribą, yra perteklinės arba perteklinės ir reikalauti, kad jos padengtų priežiūros išlaidas. Tokiais atvejais bendras pasitikėjimas gali būti būdas apsaugoti dalį tų pajamų.

Turėdamas bendrą pasitikėjimą, vyresnio amžiaus asmuo pasirūpina, kad jų perteklinės pajamos būtų sumokėtos labdaros organizacijai. Asmuo nebevaldo pinigų, bet gali pateikti labdaros organizacijai sąskaitas. Pvz., Kažkas, dar gyvenantis namuose, gali jį naudoti maistui ir komunalinėms reikmėms. Tai leidžia asmeniui padengti kasdienes pragyvenimo išlaidas, kurios gali viršyti palyginti mažas Medicaido ribas. Atminkite, kad tik nedaugelis valstybių leidžia tokius patikus.

Asmeninės priežiūros susitarimai

Vienkartinė išmoka, mokama globėjui už būsimas paslaugas, negali būti laikoma nubausta bausme, jei ji tinkamai suformuluota. Tai gali būti naudojama daugybei tikslų. Viena iš jų - sumažinti turto dydį, taigi asmuo galės gauti „Medicaid“ paramą. Kitas būdas yra įsigyti vyresnio amžiaus žmonėms daugiau priežiūros priemonių, nei siūlo „Medicaid“.

Šis asmens priežiūros susitarimas taip pat gali padėti sumažinti finansinę įtampą vaikui ar kitam giminaičiui, kuris atsisakė darbo ir paaukojo pajamų norėdamas suteikti priežiūrą. Dažnai, pasak Cutnerio, tai gali padėti išvengti nesantaikos šeimoje, kai globos našta tenka neproporcingai tam tikram vaikui. Tokia sutartis taip pat gali būti naudojama su agentūra, teikiančia priežiūros namuose paslaugas.

Sutuoktinių perleidimai ir atsisakymas sutuoktinių

Turto perleidimas iš vieno sutuoktinio kitam pagal „Medicaid“ nėra baudžiamas, taigi sutuoktiniui, kuriam reikia eiti į slaugos namus, perduoti turtą sutuoktiniui yra dažnas žingsnis. Nepaisant to, sutuoktinis vis dar teisiškai įpareigotas pasirūpinti kito sutuoktinio priežiūra, o jų kolektyvinis turtas bus laikomas tinkamumo medicinai tikslais. Pasirašydamas sutuoktinio atsisakymą, sveikas sutuoktinis gali atsisakyti šios atsakomybės, padarydamas kitam sutuoktiniui iškart teisę į Medicaid.

Vėliau Medicaid gali bandyti iš sutuoktinio išieškoti kompensaciją, nors Cutner sako, kad yra strategijų, kurios gali sumažinti poveikį. Net jei Medicaid kolekcionuoja, pora greičiausiai gaus naudos, nes Medicaid kompensacija bus pagrįsta diskontuota įmoka, kurią ji moka slaugos namuose, o ne privataus mokėtojo įkainiu, kurį pora priešingu atveju būtų turėję mokėti. Jūsų valstijoje ši parinktis gali būti neprieinama.

Esmė

Jei senjorams trūksta lėšų sumokėti už jiems reikalingą priežiūrą, kai jie tampa psichiškai ar fiziškai silpni, ištirkite šiuos būdus, kaip padėti susimokėti sąskaitas nepakenkiant asmeniui ar jo sutuoktiniui. Sveiki senjorai turėtų naudoti šią informaciją planuodami, kokia priežiūra gali būti reikalinga ateityje.