529 Prisiimtina (ar ne) rizika

Kai pirmą kartą pradedate gilintis į lengvatomis apmokestinamų 529 planų atspaudus - paprastai neilgai trukus po pirmojo jūsų kūdikio gimimo, tai yra bauginanti. Panašu, kad yra bent 529 skirtingi šių fondų variantai, taisyklės ir reglamentai. Tiesą sakant, 529 slapyvardis yra kilęs iš Vidaus pajamų kodekso 529 skyriaus, kuris leidžia įmokoms didėti neapmokestinant, jei jos naudojamos kvalifikuotoms švietimo išlaidoms padengti.

Ar turėtumėte pasirinkti planą 529?

529 yra vienas iš būdų, kaip kaupti mokestines lengvatas, koledžui kaupti. Remiantis JAV vertybinių popierių ir biržos komisijos duomenimis, kitos galimybės ištirti mokesčių lengvatas turinčias koledžo santaupas yra „Coverdell“ švietimo taupomosios sąskaitos, „Vienodų dovanų nepilnamečiams sąskaitos“, „Vieningo pervedimo nepilnamečiams įstatymas“ sąskaitos, neapmokestinami savivaldybių vertybiniai popieriai ir taupomosios obligacijos. Norėdami rasti daugiau informacijos apie šias galimybes, skaitykite skyriuje „ Investavimas į vaiko ugdymą “. Galite prisidėti prie kelių, kaip pamatysite atsakyme „ Ar galiu prisidėti ir prie 529 plano, ir prie„ Coverdell “švietimo taupomosios sąskaitos?

Taupyti naudojant 529 planą yra ypač naudinga, jei jūs gyvenate vienoje iš 33 valstijų (ir Kolumbijos apygardos), kuriose, be federalinių išmokų, jums mokama valstybės įmoka už jūsų įmokas. Kai kurie iš šių atskaitymų yra sodrūs: Aukščiausio lygio - nuo 10 000 USD vienam įnašui Oklahomoje ir Misisipėje iki dvigubo Pensilvanijos „Whammy“: 13 000 USD už įmoką mokančiam asmeniui vienam gavėjui. Norėdami sužinoti daugiau informacijos apie būsenas ir kitą informaciją, žiūrėkite pagrindines taupymo strategijas „529 plane “ ir spustelėkite čia, kad gautumėte papildomos informacijos apie būseną.

Kuo atidžiau jūs ieškosite vieno geriausio būdo kaupti pinigus, kuriuos jūsų kūdikiui reikės eiti į universitetą, tuo sudėtingesnis sprendimas taps. Pagunda tiesiog sukratyti brošiūras į apatinį stalčių ir pažymėti svetaines, esančias aplanke „skaityti vėliau“, kad galėtumėte jaudintis vėliau.

Dabar susiduriate su pirmąja ir didžiausia visų kolegijų taupymo planų rizika.

RIZIKA Nr. 1: nieko nedaryti, kol laikas yra jūsų pusėje.

Pasverkite šiuos faktus. Šiame bėgančio mokslo amžiuje kolegijos kainuoja laikrodį, o infliacija yra kur kas didesnė nei visos ekonomikos. Nuo 2014 m. Rugsėjo mėn. FinAid.com kolegijos išlaidų projektorius nustatė, kad mokymo infliacija yra 7, 0%; pastaraisiais metais jis svyravo nuo 5% iki 8%. JAV infliacijos skaičiuoklė, naudodamasi dabartiniu vartotojų kainų indeksu, 12 mėnesių, pasibaigusių 2014 m. Rugpjūčio mėn., Nustatė 1, 7% visos ekonomikos infliaciją.

Tuo tarpu įprastos taupomosios sąskaitos grąža smarkiai atsilieka nuo abiejų normų. Pavyzdžiui, „Bankrate.com“, siekdama „didžiausio pajamingumo“ pinigų rinkos ir taupomųjų sąskaitų, atidarytų su 10 000 USD, daugumos bankų grąžos norma yra lygi arba mažesnė nei 1, 0% - kai kuriais atvejais net 0, 25 arba .15%. Jums reikės tų mokesčių lengvatų, kad padidintumėte tai, ką atidavote. Kadangi sudėtinių palūkanų galia didėja laikui bėgant, kuo anksčiau pradėsite, tuo geriau.

Strategija: neleiskite „analizės paralyžiui“ atimti jums naudos iš ankstyvos pradžios. Paprastai per darbdavį galite atidaryti automatinį įmokų už įmoką planą, kurio suma siekia tik 25 USD.

Kuris 529 planas?

Šiame straipsnyje bus kalbama apie tai, kaip valdyti 529 plano lėšas. Pirma, greita 529 pamoka. Yra du 529 tipai: taupymo planai ir išankstinio apmokėjimo planai.

Taupymo planai. Nors didesnė 529 kategorija yra vadinama „taupymo planu“, iš tikrųjų tai yra investicijų planas, prižiūrimas valstybės, kuriai jūs prisidedate, pareigūno, paprastai valstybės iždininkui ar valdytojui. Paprastai valstybė planuoja vykdyti subrangos sutartis su tokiomis finansinėmis tarnybomis kaip „Upromise“, „JP Morgan Asset Management“ ar „Vanguard“. Jūsų įnešami pinigai yra investuojami per vieną ar kelis valstybinius fondus, kurie panašūs į savitarpio pagalbos fondą, ir kiekviena valstybė turi savo taisykles.

Mokymo planai. Jei jus gąsdino akcijų rinkos nuosmukiai, jums gali pasirodyti patrauklesnė kita, mažesnė 529 kategorija. Išankstinio apmokėjimo už mokslą 529 planas reiškia, kad užuot turėję santaupų atsižvelgiant į akcijų rinkos netikrumą, jūs naudojate šiandienos dolerius, kad nusipirktumėte studijų kreditus, tarkime, tam tikrą kursų valandų skaičių, kad būtų galima panaudoti jūsų vaikų mokymui kolegijoje. Jie yra kaip talonai. (Kambarių ir kambarių mokesčiai nėra įtraukti į 529 išankstinio apmokėjimo planus, taigi tam tikra dalis jūsų lėšų vis tiek turėtų būti įtraukta į 529 taupymo planą.)

Kiekvienas iš šių planų kelia tam tikrą riziką. Norėdami valdyti 529 plano lėšas, turite pasirinkti, ar išsaugoti viename, ar abiejuose planuose, ir apgalvoti savo tvarkymo iššūkius.

RIZIKA Nr. 2: vietoj iš anksto apmokėto mokymo plano pasirenkate taupymo planą 529, o rinka patenka, kai jums reikia grynųjų.

Kai pasirenkate taupymo plano maršrutą, lažinamės, kad jūsų fondo investicinis portfelis bus pakankamai geras, kad surinktumėte reikiamus pinigus. Taupymo planų valdymo didysis blogasis vilkas yra bendras rinkos nepastovumas, daugiau nei prasti tam tikro fondo rezultatai. Kitas iššūkis yra tai, kiek laiko jūs norite praleisti tvarkydami tuos pinigus.

Strategija: Vienoje vietoje pagalbos - fondai pagal amžių, paprastai siūloma kartu su labiau į augimą orientuotais fondais. Šie valdomi fondai, dar vadinami tiksliniu pagal amžių ar laiką, koreguoja savo investavimo strategiją, remdamiesi tuo, kada planuojate atsiimti pinigus, kad sumokėtumėte už studijas. Kuo ilgesnis jūsų investavimo laikas, tuo agresyvesnės ar didesnio pelningumo fondo investicijos gali būti; kuo anksčiau jums to reikia, tuo konservatyvesnės bus investicijos, užtikrinančios šiek tiek pinigų, net jei rinka kris. Ši tikslinė strategija nepašalina visos rizikos, tačiau protingai ir automatiškai sumažina riziką.

Didelis atsargumas: stebėkite mokesčius. Amžiaus fondai yra valdomi fondai, ir daugeliui jų taikomi labai dideli mokesčiai. Štai kur rasti ataskaitas, iš kurių 529 fondų taikomi mažiausi mokesčiai Savingforcollege.com svetainėje. Ieškokite toliau pagal amžių kaupiamų fondų ir pamatysite, kad jie nėra mažiausiai brangūs. Juos renkantis reikia kompromiso.

3 RIZIKA: Jūs užfiksuojate išankstinio apmokėjimo mokslą, tačiau jo dydis visiškai netinka.

Tarkime, jūs perkate į „rytojaus mokslą šiandienos kainomis“ sąvoką. Jūs manote, kad privalumas yra tai, kad jums nereikia valdyti pinigų augimo, o tai daro valstybė - kaip ir pensijų planas. Tačiau mažėja ne tik valstybių, siūlančių išankstinio apmokėjimo planus, skaičius, bet ir kai kurie planai yra nepakankamai finansuojami - vėlgi, kaip ir pensijų planai.

Panašiai kaip mokėdami taškus iš anksto už hipoteką, paprastai mokate priemoką, palyginti su dabartinėmis kainomis, kad galėtumėte įsigyti išankstinio apmokėjimo kreditą, tačiau tai vis tiek gali atrodyti kaip gana geras pirkinys. Reklaminė kalba paprastai yra labai įtikinama, tačiau, kaip praneša „Forbes“, dauguma valstijų iš tikrųjų negarantuoja, kad jūsų išankstinis apmokėjimas padengs faktinį jūsų vaiko mokslą kolegijoje, kai ateis diena (Florida, Masačusetsas ir Misisipė yra vieni iš nedaugelio, kurie tai daro). Ypač tose šalyse, kuriose yra griežto taupymo įstatymų leidėjai, kurie iki minimumo mažina švietimo išlaidas, jums gali prireikti didelių papildomų įvertinimų ir naujų „mokesčių“, skirtų finansavimo trūkumui padengti.

Tada kyla subtilus mokyklos pasirinkimo ir studentų pasirodymo klausimas: Ar tikėtina, kad visi jūsų vaikai norės stoti į jūsų pasirinktą kolegiją? Ar galite būti tikri, kad jie visi pateks į tą kolegiją ar per ją?

Jei nežinote „ The Fantasticks “ dainos „Plant a Radish“, būtų tinkamas laikas ją sužinoti „YouTube“. Tai iš ilgiausiai miuziklo pasaulyje sklindančio miuziklo - pirmasis „Broadbridge“ kūrinys vyko 42 metus. „Pasodinkite morkas, gaukite morkas, o ne Briuselio kopūstą“, - dainuoja tėvai, „o būdami su vaikais el. Jūs nežinote, kol sėkla beveik neužaugo, tik ką pasėjote. “

Išankstinio mokėjimo planų neigiama pusė yra jų lankstumas. Paprastai mokinys privalo lankyti mokyklą bent pusę laiko, kad būtų galima panaudoti kreditus. Dažnai iš anksto apmokėtų studijų kreditų perkėlimas į kitas mokyklas netgi toje pačioje valstybėje yra nelengvas. Retai galite juos išpirkti arba gauti beveik visą vertę, išskyrus paskirtoje įstaigoje. Šie planai turi „sunkumų istoriją“, sako „Reuters“.

Strategija: Išmokti dalį savo šeimos narių kolegų pinigų į išankstinio apmokėjimo planą iš tiesų gali pasirodyti geriausiai, tačiau išsaugoti lankstumą, likusias sumas kaupiant 529 taupymo plano planuose, gali būti svarbi apsidraudimo priemonė.

Taip pat naudinga nutartis, kad 529 plano naudos gavėjas (arba naudos gavėjai) gali būti keičiamas kartą per metus, jei visa tai išlaikysite šeimoje. IRS tai vadina pratęsimu ir labai tiksliai nurodo, kas laikoma šeima:

1. Sutuoktinis

2. Brolis, sesuo, brolis ar sesuo

3. Tėvas ar motina, arba jų protėviai

4. Patėvis ar patėvis

5. Brolio ar sesers sūnus ar dukra

6. Tėvo ar motinos brolis ar sesuo

7. Uošvė, uošvė, uošvė,

uošvė, uošvė arba uošvė

8. Bet kurio aukščiau išvardyto asmens sutuoktinė

9. Sūnus, dukra, įtėvis, globėjas, įvaikintas vaikas

arba kurio nors iš jų palikuonis

10. Pirmasis pusbrolis

4 rizika: jūsų 529 pinigai turi būti nukreipti kritinėms, tačiau nekvalifikuotoms, išlaidoms, užuot panaudoti kolegijoje.

Jūsų indėlis nėra neatšaukiamas. Kaip sąskaitos savininkui, jei jums reikia pakartotinai perleisti 529 taupomojo fondo pinigus tam, kas nesusiję su švietimu, galite tai padaryti. Yra keletas nuobaudų: prarasite mokestinę lengvatą ir turėsite grąžinti visus valstybinius mokesčių atskaitymus, pagrįstus įmokomis, pridėjus 10% federalinę baudą nuo uždarbio. Vis dėlto jūs galite susigrąžinti direktorių: Jis vis tiek priklauso jums. Turėdama finansinę nuobaudą, gyveni pagal 529 taisyklių sąvado apribojimus, tai yra gera psichologinė kliūtis, tačiau kartais prioritetai turi pasikeisti.

Strategija: Kitas kolegijos lėšų apsaugos lygis yra tinkamas skubios pagalbos fondas, prieinamas lengvai prieinamas - paprastai apskaičiuojamas kaip pakankamas padengti nuo trijų iki šešių mėnesių įprastų išlaidų. Pasinaudokite tuo prieš pažeisdami 529 planą.

5 rizika: jūsų pasirinktas 529 valstybinis fondas teikia silpnus rezultatus.

Tinkamai diversifikuoti 529 investicinių fondų akcijų paketai suteikia tam tikrą apsaugą nuo blogų rinkų, o ankstesni rezultatai gali suteikti tam tikrų patarimų, kurias investicijas pasirinkti, tačiau didžiausią pajamų kontrolę galite atlikti tikrindami mokesčius pagal 529 planą.

Didesni prekių ženklų operatorių valdymo mokesčiai ir pridėtiniai fondo mokesčiai gali kainuoti tiek, kiek už tašką ar net šiek tiek daugiau, nuo jūsų investicijų grąžos normos. Daugelis yra apmokestinami iš anksto, kol jūsų pinigai neperduodami darbui. Jie gali atrodyti nedideli - ketvirtis taško čia, pusė taško ten -, tačiau laikui bėgant jų įsibrovimai uždirba rimtus pinigus.

Strategija: tiesioginių ir privačių fondų palyginimo parduotuvė. Nors tik valstybės siūlo išankstinio apmokėjimo planus, privačios finansų firmos ir net kolegijų konsorciumai siūlo kvalifikuotus 529 taupymo planus. Jūs neprivalote naudoti savo buveinės 529 taupymo galimybių. Tiesą sakant, Virdžinija - dvylikta valstijos gyventojų, tačiau 35-oji pagal geografinę plotą - turi tai, ką MSN Money.com vadina „didžiausiu šalies planu, kurio turtas siekia beveik 30 milijardų dolerių“. Šį planą, Virdžinijos „CollegeAmerica 529“ taupymo planą, galima nusipirkti. tik per finansinius patarėjus ir užėmė aukštą vietą „Morningstar“ naujausiuose reitinguose.

Nepriklausomas finansų planuotojas, dirbantis už jūsų sumokėtą mokestį, o ne už pelno siekiančio subjekto mokamą komisinį atlyginimą, gali įvertinti mažiausią mokestį, tiesiogiai parduotas lėšas jums ir sekti terminus bei atskaitymus. Galite protingai nurašyti mokestį, jei reikia, pridėtinę kainą, ir tikriausiai matysite realias grynųjų pinigų santaupas per ilgą laiką. Norėdami gauti daugiau informacijos apie aukšto rango planus, skaitykite geriausiose įmonėse, valdančiose 529 planus .

Kuris mus priskiria paskutinei rizikos kategorijai, kuri yra… jūs.

6 rizika: jums netinka taupyti pinigus.

Šiandieniniame 401 (k) dydžio įmokų pasaulyje jūs galite kelti pavojų savo vaikų galimybėms baigti mokslą nesugadindami švietimo įsiskolinimų, ramiai išeiti į pensiją ir, jei galite, ilgalaikę savigarbą ir šeimos harmoniją. Negalima taupyti pinigų. Yra nauja strategija, kuri procesą galėtų padaryti šiek tiek malonesnį, ypač jei esate tas tipas, kuris labiau linkęs pirkti loterijos bilietą, nei laikyti atsarginius dolerius banke.

Nauja taupymo priemonė: prizinės sąskaitos. Jūsų minimalus užstatas dvigubai padidėja kaip kvalifikuotas bilietas į loteriją ar totalizatorių, kuris atsitiktinai parinktiems laimėtojams suteikia piniginį atlygį, paprastai iš ilgo mažų prizų sąrašo ir trumpo sąrašo (gal net tik vieną per mėnesį) prašmatnių, didelių prizų. Kredito unijos vis daugiau valstijų (bent penkios nuo šio rašto, laikraščio „New York Times“ duomenimis) steigia šias sąskaitas, o darbuose yra federaliniai įstatymai.

Jūsų įmoka lieka kaupiamojoje sąskaitoje, tačiau galite pasiimti papildomų pinigų iš prizo. Tai gana keista pora: azartinių žaidimų jaudulys subsidijuoja raminamą taupumo malonumą.

Paveldo fondo paskelbti tyrimai, 2013 m. Paskatino ekspertų grupę šią raidą pavadinti „potencialiai svarbiu požiūriu į amerikiečių taupymo įpročio formavimą mažesnių ir vidutinių pajamų namų ūkiuose“. Pagrindiniai privatūs rėmėjai, įskaitant WK Kellogg, „Ford“ fondą. ir „Walmart“ fondas skiria pinigus šiems projektams, kaip ir mažesnės filantropijos, tokios kaip Pitsburgo Grable fondas ir Benterio fondas.

Vienoje prizų taupymo grupėje „Save to Win“ jau yra 62 dalyvaujančios kredito unijos ir ji gerbia savo pasiūlymus, kad surastų geriausias stebuklingas formules, skirtas pritraukti ir apdovanoti anksčiau nekontroliuojamus nesavanaudžius. „PBS NewsHour“ tai vadina „loterija, kurioje negalima prarasti“.

Tiesa, nors jei ne laimite prizo, jūsų planuojamos santaupos nekaupia tradicinių 529 planų pajamų augimo. Sprendimas: nepalikite jų ten.

Strategija: Praėjus metams arba tam tikru laikotarpiu, kurį paskyrė tam tikra prizinė sąskaita, perveskite likutį į jūsų pasirinkto naudos gavėjo kvalifikuotą 529 planą. Įkurtas jūsų kolegijos taupomasis fondas. Po to jūs galite pradėti kaupti papildomus indėlius tiesiai į savo naująjį 529 arba periodiškai juos kaupti per prizinę taupomąją sąskaitą.

Esmė

Nors 529 mokesčių lengvatos turinčios santaupos ir iš anksto apmokėtos studijų lėšos turi trūkumų, įspėjimo plano savininkas gali kompensuoti riziką naudodamas išmaniąsias strategijas ir pagrįstą pasirinkimą. Yra mokestinis pasirinkimas, tinkantis beveik visiems.