Alternatyvos atvirkštiniam įkeitimui
Daugybė žmonių naudojasi grynųjų pinigų paėmimu savo gyvenamojoje vietoje. Yra keli būdai, kuriuos namų savininkas gali naudoti norėdamas pasinaudoti šiomis pajamų formomis, tačiau kai kurie jų gali būti geriau pritaikyti nei kiti. Vienas populiarių variantų - dažnai užpildydamas bangas reklama - yra atvirkštinė hipoteka. Tačiau nors ir populiarus, tai gali būti ne pats geriausias pasirinkimas daugeliui namų savininkų.
Atvirkštinė hipoteka
Jei esate 62 metų ar vyresnis, galbūt galėsite konvertuoti savo namų kapitalą į grynuosius pinigus, naudodami atvirkštinę hipoteką. Ši paskola leidžia jums pasiskolinti užstatą jūsų namuose, kad gautumėte fiksuotą mėnesinę įmoką ar kredito liniją (arba kai kuriuos iš jų derinį). Grąžinimas atidėtas, kol išsikraustysite, parduodate būstą, nesinaudojate turto mokesčiais ar draudimu, namai patenka į apleistą vietą ar miriate. Tada namas parduodamas, o visas grąžinimas permokamas jums ar jūsų įpėdiniams.
Atvirkštinė hipoteka gali būti problematiška, jei ji nėra padaryta teisingai, todėl jums reikia atidžiai atsižvelgti į išgyvenusio sutuoktinio teises, jei esate vedęs. Žinoma, proceso pabaiga reiškia, kad jūs arba jūsų įpėdiniai atsisako savo namų, nebent jūs galite nusipirkti juos atgal iš banko. Nesąžiningi skolintojai taip pat gali kelti didžiulę riziką, todėl atsargiai rinkitės šią parinktį
(Norėdami daugiau sužinoti, žiūrėkite 5 atvirkštinius hipotekos klastotes. )
Refinansuokite esamą hipoteką
Jei turite esamą būsto paskolą, galbūt galėsite refinansuoti hipoteką, kad sumažintumėte mėnesines įmokas ir atlaisvintumėte pinigų. Viena geriausių refinansavimo priežasčių yra mažesnė hipotekos palūkanų norma, kuri gali padėti sutaupyti pinigų paskolos galiojimo metu, sumažinti mėnesinių įmokų dydį ir padėti greičiau susikurti kapitalą savo namuose.
Kitas perkėlimas: Jei refinansuojate, užuot gavę atvirkštinę hipoteką, jūsų namai išlieka turtas jums ir jūsų įpėdiniams.
Imkitės būsto paskolos
Iš esmės antra hipoteka, būsto paskola leidžia jums pasiskolinti pinigų, panaudojant jūsų namuose esančią nuosavybę. Tai veikia taip pat, kaip ir jūsų pagrindinė hipoteka: Jūs gaunate paskolą kaip vienkartinę išmoką, o jūs negalite pritraukti papildomų lėšų iš namo.
Mokesčių metams iki 2017 m. Imtinai, būsto paskolos palūkanos, kurių suma neviršija 100 000 USD, paprastai yra išskaičiuojamos, neatsižvelgiant į tai, kaip jūs panaudojote paskolą, nesvarbu, ar tai būtų kredito kortelių, ar studentų paskolos. Jei paskolą naudosite vadinamiesiems kvalifikuotiems tikslams, ty „nusipirkti, pastatyti ar iš esmės patobulinti gyvenamąją vietą, užtikrinančią paskolą“, galėtumėte atskaityti mokesčius iki 1 mln. USD (įskaitant visas jūsų turimas pirmosios hipotekos skolas) ).
Tačiau naujasis mokesčių mažinimo ir darbo vietų įstatymas susiaurino teisę į būsto paskolos atskaitą. 2018 - 2025 mokestiniais metais negalėsite atskaityti būsto paskolos palūkanų, nebent paskola bus naudojama specialiai aukščiau aprašytiems tikslams. Tai taip pat sumažino lygį, kai palūkanos gali būti išskaičiuojamos už 750 000 USD ar mažesnes paskolas.
Paprastai tai yra fiksuotos palūkanų normos paskolos, užtikrinančios apsaugą nuo kylančių palūkanų normų. Dėl šios priežasties palūkanų norma paprastai yra didesnė nei būsto kapitalo kredito linijai. Kaip ir refinansavimas, jūsų namai išlieka vertybe jums ir jūsų įpėdiniams. Kadangi jūsų namas veikia kaip įkaitas, svarbu suprasti, kad jei neteksite paskolos, rizikuojate ją uždaryti.
(Norėdami sužinoti daugiau šia tema, žr. Grįžtamieji hipotekos arba būsto paskolos?)
Išimkite namų nuosavybės kredito liniją
Namų kapitalo kredito linija (HELOC) suteikia jums galimybę pasiskolinti iki patvirtinto kredito limito prireikus. Skirtingai nuo būsto paskolos, kai mokate palūkanas už visą paskolos sumą, nesvarbu, ar naudojate pinigus, ar ne, su HELOC mokate palūkanas tik už faktiškai išimtą pinigų sumą. HELOC yra reguliuojamos paskolos; jūsų mėnesinė įmoka pasikeis kintant palūkanų normoms.
Atskaitymo ir kvalifikuotų tikslų taisyklės yra tokios pačios kaip būsto paskolos (žr. 2 punktą). HELOC saugo jūsų namus kaip turtą jums ir jūsų įpėdiniams. Nepaisant to, kaip ir būsto paskolos atveju, jūsų namas veikia kaip įkaitas ir gali būti uždarytas, jei neįvykdysite įsipareigojimų.
Parduok savo namus ar mažesnius dydžius
Aukščiau pateiktos parinktys leidžia jus išlaikyti esamuose namuose. Tačiau jei norite ir galite persikelti, parduodami savo namus suteikia jums prieigą prie jūsų sukurto kapitalo. Ši parinktis gali būti ypač patraukli, jei jūsų gyvenamoji vieta yra didesnė nei jums šiuo metu reikia, ją išlaikyti sudėtinga ar brangu, arba joje yra pernelyg brangūs turto mokesčiai. Pajamos gali būti panaudotos mažesniam, prieinamesniam namui nusipirkti ar išsinuomoti. Turėsite papildomų pinigų norėdami sutaupyti, investuoti ar išleisti.
Parduok savo namus savo vaikams
Kita atvirkštinės hipotekos alternatyva yra parduoti savo namus savo vaikams. Vienas iš būdų yra pardavimo ir atgalinės nuomos sutartis, pagal kurią jūs parduodate namą, tada jį nuomojate naudodami iš pardavimo gautus pinigus. Kaip nuomotojai, jūsų vaikai gauna nuomos pajamas ir galės atskaityti nusidėvėjimą, nekilnojamojo turto mokesčius ir išlaikymą.
Kitas būdas yra privati atvirkštinė hipoteka, kuri veikia kaip atvirkštinė hipoteka, išskyrus palūkanas ir mokesčius, likusius šeimoje. Jūsų vaikai reguliariai mokės jums ir, kai ateis laikas parduoti namą, jie susigrąžins įmokas (ir palūkanas).
Nors tokio tipo susitarimas nėra nemokamas, paprastai jis yra daug pigesnis nei atvirkštinės hipotekos gavimas per banką, o namai išlieka jūsų ir jūsų vaikų turtas. Pardavimas savo vaikams turi mokesčių ir turto planavimo pasekmių, todėl svarbu dirbti su kvalifikuotu mokesčių specialistu ar advokatu.
Esmė
Atvirkštinė hipoteka gali būti gera išeitis žmonėms, turintiems turtingus namus ir turintiems mažai pinigų, turintiems daug nuosavo būsto, tačiau neturinčių pakankamai pajamų pensijai. Tačiau yra ir kitų variantų, kurie leidžia jums pasinaudoti kapitalu, kurį sukaupėte savo namuose.
Prieš priimant bet kokius sprendimus, pravartu išsiaiškinti savo galimybes, apsižvalgyti pagal geriausias kainas (jei taikoma) ir pasitarti su kvalifikuotu mokesčių specialistu ar advokatu.
(Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite skyriuje „Venkite šių atvirkštinės hipotekos klaidų“, Pilnas atvirkštinės hipotekos vadovas, Palyginimas atvirkštinės hipotekos ir išankstinės hipotekos atveju, ar turite teisę į atvirkštinę hipoteką ?, Atvirkštinės hipotekos tipai, Kaip pasirinkti atvirkštinį hipotekos mokėjimo planą, Atvirkštinė hipoteka ar Paskolos būstui įsigyti? “, „ Mokesčių ir atvirkštinės hipotekos vadovas “, 5 ženklai apie atvirkštinę hipoteką yra gera idėja, 5 ženklai apie atvirkštinę hipoteką yra bloga idėja, kaip išvengti atvirkštinės hipotekos pergyvenimo, žvilgsnis į atvirkštinės hipotekos reglamentą, FHA atvirkštinės hipotekos, atvirkštinės hipotekos gavimo taisyklės: Ar jūsų našlė (-ė) galėtų prarasti namą? Saugokitės šių atvirkštinių hipotekos sukčiavimų ir atvirkštinės hipotekos problemų.)