Ar taupote per daug?
Visada atrodo, kad vienas nuobodus žodis yra atsakymas į beveik kiekvieną asmeninių finansų klausimą, su kuriuo susidursite: Taupykite. Nori nusipirkti naujus namus? Pirmiausia sutaupykite, jei norite sumokėti įmoką. Siųsti savo vaikus į kolegiją? Išsaugokite nuo jų gimimo dienos. Išeiti į salą trauktis? Išsaugokite, išsaugokite ir išsaugokite dar šiek tiek. Viso šio taupymo problema yra tai, kad tai ne tiek smagu, kiek leisti. Tai priveda mus prie naujos, antraštes sugriebiančios teorijos, kurią pastūmėjo nemažai akademikų ir ekonomistų, kurie sako, kad investuotojai iš tiesų per daug taupo pensijai.
Teorija „sutaupyti per daug“ kilo iš minties, kad finansinių paslaugų teikėjai gąsdina investuotojus siekdami taupyti, kad jie galėtų gauti naudos iš sutaupytų pinigų tvarkymo. Atsižvelgiant į skandalus, kurie užklupo finansinių paslaugų pramonę, ir tarptautinį postūmį pastebimo vartojimo link, akivaizdu, kodėl ši teorija yra patraukli. Šiame straipsnyje apžvelgsime abi problemos puses.
Kodėl jums nereikia taupyti
Anot akademikų ir ekonomistų, investuotojams nereikia taupyti tiek, kiek reikia pensijai, nei šiuo metu rekomenduoja finansinių paslaugų pramonė.
Nors kai kurie ekspertai teigia, kad daugumai pensininkų reikės mažiausiai 80% priešpensinio amžiaus pajamų, kad būtų patenkinti pensinio amžiaus poreikiai, kritikai teigia, kad šis skaičius yra išpūstas. Jie sako, kad išėjus į pensiją jūsų sąskaitos bus mažesnės, nes tikėtina, kad bus sumokėta jūsų hipoteka, vaikai neliks lizdo, socialinė apsauga suteiks tam tikrų pajamų, o „Medicare“ ir „Medicaid“ padengs didžiąją dalį sveikatos priežiūros išlaidų.
Kritikai tvirtina, kad išėjus į pensiją jūsų sąskaitos bus mažesnės, nes tikėtina, kad bus sumokėta jūsų hipoteka, vaikai neliks lizdo, socialinė apsauga suteiks tam tikrų pajamų, o „Medicare“ ir „Medicaid“ padengs didžiąją dalį sveikatos priežiūros išlaidų.
Jų argumentas yra tai, kad galite sau leisti išleisti dalį savo santaupų dabar, o ne viską išsaugoti ateičiai.
Kodėl turėtumėte taupyti
Kitoje medalio pusėje net Socialinės apsaugos administracija tikisi, kad programa nesugebės įvykdyti visų savo finansinių įsipareigojimų nuo 2034 m.
Be to, „Medicaid“ galima įsigyti tik asmenims, negalintiems susimokėti už sveikatos draudimą - paprastai tiems, kurie pagal gyvenamąją vietą yra klasifikuojami kaip „mažas pajamas gaunantys asmenys“. Pagaliau „Medicare“ programa uždirba mažiau nei labai populiarūs atsiliepimai. Daugelis suaugusių vaikų grįžta namo ir prašo tėvų paramos dar ilgai, kai tradicija rodo, kad jie turėtų sugebėti apsiginti patys.
Tai reiškia, kad ne tik pajamos iš socialinio draudimo yra neaiškus pensijų pajamų šaltinis, bet ir tai, kad daugelis pensininkų turės papildomų išlaidų iš bumerangų. Be to, pensininkai susidurs su problemomis apmokėti sąskaitas ir finansuoti bendrąsias pragyvenimo išlaidas išėjus į pensiją. Tuomet tampa pagrindiniai klausimai: Ar kas nors tikrai visiškai užtikrintai žino, kiek pinigų reikės pensijai finansuoti? Ar būtumėte pasirengęs lažintis dėl savo finansinio saugumo dėl tokio skaičiavimo?
Tiesą sakant, finansinis planavimas, įskaitant tai, kiek reikės pensijai finansuoti, yra išsilavinęs spėjimas. Prognozuojamos reikalingos pajamos išėjus į pensiją yra pagrįstos numatomomis išlaidomis ir jūsų planuojamu gyvenimo būdu, tačiau finansinės prognozės kupinos netikrumo. Pavyzdžiui, apsvarstykite būsto kainą, kuri padidėjo 1990-ųjų pabaigoje ir 2000-aisiais, ir kylančias sveikatos priežiūros išlaidas. Vyresnio amžiaus žmonėms 500 USD per mėnesį sąskaita už receptinius vaistus yra įprasta ir dažnai yra būtinybė. Kylančios bendros pragyvenimo išlaidos taip pat kelia nerimą.
Pensinio gyvenimo realybės patikrinimas
Nors kai kurie ekonomistai gali teigti, kad pagal infliaciją pakoreguoti doleriai rodo, kad dabartinės kai kurių elementų išlaidos yra lygios arba faktiškai mažesnės nei istorinės normos, pagalvokite, kas iš tikrųjų nutinka su pensininkais ir jų finansais. Kiek pensininkų esate sutikę, kurie skundžiasi turėdami per daug pinigų? Pinigai dažnai būna menki išėjus į pensiją. Dėl šios priežasties žmonės paprastai išeina į pensiją į vietoves, kuriose pragyvenimo išlaidos yra žemos, ir tai leidžia ilgiau išsaugoti pensijas.
Taigi, ar „taupymo per daug“ teorija yra ydinga? Deja, atsakymas priklauso nuo to, kurio ekonomisto klausiate, ir nuo jūsų asmeninių aplinkybių. Negalite pasikliauti savavališka skaičiuokle, kad nustatytumėte, kiek jums reikės sutaupyti išeinant į pensiją. Rezultatai gali būti nerealistiški jūsų finansiniam profiliui, nebent skaičiuoklė atsižvelgia į pagrindinius veiksnius, tokius kaip:
- Kiek sutaupėte iki šiol
- Kiek planuojate sutaupyti kiekvieną mėnesį
- Jūsų norimas pensinis gyvenimo būdas
- Jūsų numatoma santaupų grąžos norma.
Galų gale reikia atsižvelgti į holistinį požiūrį, nes atsižvelgiama į veiksnius, kurie yra bendri visiems pensininkams ir būdingi konkrečiai jūsų situacijai. Pavyzdžiui, ar turėsite įsigyti ilgalaikės priežiūros draudimą dėl savo sveikatos būklės? Ar gausite pajamų iš kitų šaltinių, tokių kaip autoriniai atlyginimai ir investicinis turtas? Ar jums reikės rūpintis savo pagyvenusiais tėvais ir, jei taip, ar jie galės finansuoti savo išėjimą į pensiją, ar jie pasikliaus jūsų finansine parama? Atsakymas į šiuos ir kitus faktų nustatymo klausimus padės išsiaiškinti, ar galite sau leisti sutaupyti mažiau, ar reikia sutaupyti daugiau.
Išleisti ar sutaupyti?
Idėja, kad galite sutaupyti per daug, patraukli, nes dauguma žmonių norėtų džiaugtis savo pajamomis dabar, o ne taupyti pensijai. Dienos pabaigoje taupymas pensijai yra tarsi draudimo poliso sudarymas. Idealiame pasaulyje jums to niekada neprireiks, bet jei ateis diena, kai tai padarysite, džiaugsitės, kad jį turite. Žinoma, santaupos ateičiai gali būti net geresnės nei draudimo polisas, nes jei jums nereikia sutaupytos sumos, kad sumokėtumėte pagrindiniams poreikiams pensijos metu, galite laisvai ir aiškiai išleisti ją mažai gyvenimo prabangai ar paaukoti. jūsų mėgstamiausia labdara.
Esmė
Jei pensija jums vis dar yra tolimoje akiratyje, geriau pažvelkite į savo asmenines aplinkybes, užuot sutelkę dėmesį į bendras ekspertų išsakomas teorijas. Skirtingos nuomonės tarp ekonomistų yra tik dar vienas įrodymas, kad jums reikia dirbti su kompetentingu finansų specialistu, kad nustatytumėte savo specifinius poreikius. Jei neteksite pinigų, nepatektų į turtingų finansinių paslaugų bendrovių rankas, jei procese esate prastas.
Užuot išleidę dabar ir tikėdamiesi geriausio vėliau, tikriausiai geriau laikykitės įprastos išminties ir sudarysite patikimą pensijų kaupimo planą. Ateityje mažiau teks nusivilti.