Ar jūsų banko indėliai yra apdrausti?

Didžiosios depresijos metu panikuojantys amerikiečiai indėlius konvertavo į valiutą, o tūkstančiai bankų, kurie negalėjo patenkinti pasitraukimo reikalavimų, buvo priversti uždaryti. Kai bankai užsidarė, indėlininkai galiausiai prarado visas santaupas. Todėl prezidentas Franklinas Ruzveltas pasirašė 1933 m. Bankininkystės įstatymą, įsteigiantį Federalinę indėlių draudimo korporaciją (FDIC). Ši nepriklausoma JAV vyriausybinė agentūra apsaugo indėlininkus nuo nuostolių ir apsaugo nuo FDIC apdraustų bankų ar taupomųjų asociacijų bankų. Sužinokite, kokio tipo indėlius FDIC apima ir kaip įsitikinti, kad už savo pinigus gaunate aukščiausio lygio draudimą.

Apimties istorija

Iš pradžių federalinis indėlių draudimas padengė iki 2500 USD. Apskritai, jai pavyko atkurti visuomenės pasitikėjimą ir stabilumą šalies bankų sistemoje. 1934 m. Žlugo tik devyni bankai, tuo tarpu daugiau nei 9 000 bankų žlugo per pastaruosius ketverius metus.

1934 m. Liepos mėn. Draudimas padidėjo iki 5000 USD. Nuo to laiko maksimalus draudimas pasikeitė taip:

• 1950 m. - iki 10 000 USD
• 1966 m. - iki 15 000 USD
• 1969 m. - iki 20 000 USD
• 1974 m. - iki 40 000 USD
• 1978 m. - iki 100 000 USD IRA ir Keoghs
• 1980 m. - 100 000 USD visoms sąskaitoms
• 2006 m. - 250 000 USD asmeninėms pensijų sąskaitoms
• 2008 m. - 250 000 USD visoms sąskaitoms (iš pradžių laikina, tačiau 2010 m. Ji buvo padaryta visam laikui)

Kas dengiama

FDIC draudimas padengia pagrindinę sumą ir visas sukauptas palūkanas iki apdraustojo banko pabaigos dienos už visus jūsų banko indėlius, įskaitant: čekius, santaupas, pinigų rinkas ir indėlių sertifikatus (kompaktinius diskus). FDIC neapdraudžia investicijų į akcijas, obligacijas, investicinius fondus (žr. Kodėl), gyvybės draudimo polisus, anuitetus ar savivaldybių vertybinius popierius, net jei jūs pirkote juos iš apdrausto banko. Taip pat neįtraukiami JAV iždo vekseliai, obligacijos ir vekseliai. Tai palaiko visiškas JAV vyriausybės tikėjimas ir pasitikėjimas. FDIC neturi jurisdikcijos nagrinėti asmens tapatybės vagystės bylas ar nuostolius.

Nuosavybės teisė skaičiuojama

Apdraustųjų FDIC sąskaitoje suma priklauso nuo to, kaip nustatote nuosavybės teises ir, jei taikoma, naudos gavėjo paskyrimus.

Vienos sąskaitos

Į atskiras sąskaitas įtraukiamos tokios:

• laikomi vieno asmens vardu
• atidarytas pagal Vieningą pervedimų nepilnamečiams įstatymą (UTMA)
• individualiai įmonei
• įsteigtas palikėjo turtui

FDIC padengia 250 000 USD už visas tas pačias asmeniui priklausančias atskiras sąskaitas tame pačiame apdraustame banke.

Bendros sąskaitos

Bendros sąskaitos priklauso dviem ar daugiau žmonių, pavyzdžiui, poroms ar verslo partneriams. Norėdami gauti kvalifikaciją, visi bendraturčiai privalo:

• būti žmonėmis, o ne juridiniais asmenimis, tokiais kaip korporacijos
• turi lygias teises atsiimti lėšas
• pasirašyti indėlio sąskaitos parašo kortelę

Kiekvienos sąskaitos, esančios tame pačiame apdraustame banke, bendrasavininko dalis yra sudedama. Bendros sąskaitos gali būti vertinga priemonė padedant poroms tvarkyti pinigus. Didžiausia kiekvieno bendrasavininko apdraustoji vertė yra 250 000 USD.

Savarankiškos pensijų sąskaitos

Savarankiškos pensijų sąskaitos yra senatvės sąskaitos, kuriose savininkas, o ne plano administratorius, nurodo, kaip investuojamos lėšos. Pavyzdžiai:

• tradicinės IRA
• Roth IRA
• Supaprastintos darbuotojų pensijų (SIMPLE) sąskaitos
• 457 skirsnio atidėti kompensavimo planai
• savarankiškos Keogho sąskaitos
• savarankiškai apibrėžtų įmokų planai, pavyzdžiui, 401 k punktas

Visos savarankiškos pensijų fondai, priklausantys tam pačiam asmeniui tame pačiame FDIC apdraustame banke, yra sujungiamos ir apdraustos iki 250 000 USD. Tai reiškia, kad tradicinės IRA pridedamos prie jūsų Roth IRA ir visų kitų savarankiškų paskyrų, kad gautumėte bendrą sumą.

Panaikinamos patikos sąskaitos

Sukūrę atšaukiamą patikos sąskaitą, jūs paprastai nurodote, kad lėšos perduos nurodytiems naudos gavėjams po jūsų mirties.

Apmokėtinos mirus (POD) sąskaitos

Jūsų POD sąskaita yra apdrausta iki 250 000 USD kiekvienam naudos gavėjui. Tačiau yra keletas reikalavimų, įskaitant:

• Paskyros pavadinime turi būti toks terminas:
  
  • mokėtina mirties atveju
  • pasitikėdamas
  • kaip patikėtinis
• Jūsų banko indėlių sąskaitos gavėjai turi būti identifikuojami pagal vardą.
• Galite įvardyti tik „reikalavimus atitinkančius“ naudos gavėjus. Tai būtų jūsų:
  
  • sutuoktinis
  • vaikas
  • anūkas
  • tėvas
  • sesuo

Kiti, įskaitant įstatymus, pusbrolius ir labdaros organizacijas, nėra kvalifikuojami.

Todėl, jei sukursite POD sąskaitą, nurodydami, kad jūsų trys vaikai yra naudos gavėjai, kiekvieno vaiko interesai bus apdrausti FDIC iki 250 000 USD, o jūsų sąskaita gali turėti 750 000 USD potencialią apsaugą.

Gyvenimo ar šeimos patikos sąskaitos

Gyvenimo ar šeimos sąskaitos yra apdraustos iki 250 000 USD kiekvienam nurodytam gavėjui, jei laikysitės taisyklių:

• Paskyros pavadinime turi būti toks terminas:
  
  • gyvas pasitikėjimas
  • šeimos pasitikėjimas
• Jūsų naudos gavėjai turi būti „kvalifikuoti“, kaip aprašyta aukščiau

Jei neatitinkate reikalavimų, patikėjimo fondo suma arba bet kokia netinkama dalis yra pridedama prie jūsų kitų atskirų sąskaitų tame pačiame apdraustame banke ir apdrausta iki 250 000 USD.

Jums gali būti malonu sužinoti, kad aprėptis apima daugiau nei vieną reikalavimus atitinkančių naudos gavėjų grupę. Tarkime, tarkime, kad savo gyvenimo pasitikėjime nurodėte, kad po jūsų mirties sutuoktinis per savo gyvenimą turės gauti pajamų. Kai jis ar ji miršta, jūsų keturi vaikai gaus lygias dalis to, kas liko. Jūsų sąskaita bus apdrausta 250 000 USD kiekvienam naudos gavėjui (sutuoktiniui ir keturiems vaikams) iš viso 1, 25 milijono USD.

Neatšaukiamos patikos sąskaitos

Kiekvieno neatšaukiamo pasitikėjimo, kurį jūs užmezgate tame pačiame apdraustame banke, gavėjo interesai yra padengiami iki 250 000 USD. Nėra „reikalavimus atitinkančių“ naudos gavėjų taisyklių. Tačiau reikia įvykdyti šiuos reikalavimus: kitaip pasitikėjimas patenka į jūsų maksimalią 250 000 USD vienos sąskaitos klasifikaciją:

• Banko įrašuose turi būti atskleistas pasitikėjimo santykis.
• Gavėjai ir jų interesai turi būti identifikuojami iš banko ar patikėtinio įrašų.
• Negalite nurodyti sąlygų, kurias turi atitikti paramos gavėjai, pavyzdžiui, vaikas turi gauti aukštąjį universitetinį laipsnį, kad galėtų gauti palikimą.
• Patikėjimas turi galioti pagal valstybės įstatymus.
• Jūs negalite išlaikyti pasitikėjimo savimi.

Išmokų darbuotojams plano sąskaitos

Darbuotojų planai, kurie nėra savarankiški, pavyzdžiui, pensijų planai ar pelno paskirstymo planai, patenka į šią kategoriją. Kiekvienas dalyvis yra apdraustas iki 250 000 USD už savo nenumatytas palūkanas.

Korporacijos, partnerystės, asociacijos ir labdaros organizacijos

Indėliai, priklausantys korporacijai, bendrijai, asociacijai ar labdarai, yra apdrausti iki 250 000 USD. Ši suma yra atskira nuo akcininkų, partnerių ar narių asmeninių sąskaitų. Tačiau jie turi užsiimti kita, nei egzistuojančia, savarankiška veikla, kad padidintų FDIC draudimo apsaugą.

Akcininkų, partnerių ar narių skaičius neturi įtakos bendrai aprėpčiai. Pvz., Turto savininkų asociacija, turinti 50 narių, gali gauti tik 250 000 USD, o ne 250 000 USD vienam nariui.

Kaip apsisaugoti

Draudžiamos lėšos indėlininkams prieinamos per kelias dienas nuo apdraustojo banko uždarymo, ir nė vienas indėlininkas neprarado nė cento apdraustų indėlių. Nepaisant to, turėtumėte imtis atsargumo priemonių.

Įsitikinkite, kad jūsų bankas ar taupomųjų pinigų asociacija yra apdrausti FDIC. Galite paskambinti 1-877-ASK-FDIC (877-275-3342) arba pasitikrinti FDIC elektroninio indėlių draudimo sąmatą.

Taip pat skirkite laiko savo sąskaitos likučių ir taikomų FDIC taisyklių peržiūrai. Tai gali būti ypač svarbu, kai jūsų gyvenime įvyko didelis pokytis, pavyzdžiui, mirus šeimai, skyryboms ar sumokėjus didelę sumą už parduodamą namą. Bet kuris iš šių įvykių gali viršyti federalinę ribą. FDIC siūlo internetinę skaičiuoklę, kuri padės asmeninėms ir verslo sąskaitoms, kurioms taip pat taikoma FDIC.

Indėlių draudimo apsaugai nustatyti FDIC naudoja apdraustojo banko indėlių sąskaitos įrašus (knygos, parašo kortelės, kompaktiniai diskai). Jūsų pareiškimai, įmokų čekiai ir atšaukti čekiai nelaikomi indėlių sąskaitos įrašais. Todėl peržiūrėkite atitinkamus įrašus savo banke ir įsitikinkite, kad jie turi teisingą informaciją, kuri užtikrins aukščiausią galimą draudimo apsaugą.