Ar galima panaudoti 401 (k) įmoką namui?

401 (k) išėjimo į pensiją plane esančios lėšos gali būti panaudotos norint surinkti pradinę įmoką už namą. Galite išimti arba pasiskolinti pinigų iš savo 401 (k). Kiekviena iš šių galimybių turi esminių trūkumų, galinčių nusverti pranašumus.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Galite išimti lėšas arba pasiskolinti iš savo 401 (k), kad galėtumėte panaudoti kaip įmoką namuose.
• Bet kurio maršruto pasirinkimas turi didelių trūkumų, tokių kaip ankstyva sutarties nutraukimo bauda ir mokesčių pranašumų praradimas bei investicijų augimas.

Pasitraukimas iš 401 (k)

Pirmasis ir mažiausiai naudingas būdas yra tiesiog išimti pinigus iš karto. Tai taikoma sunkumų atsiėmimo taisyklėms, kurios neseniai buvo šiek tiek palengvintos ir leido sąskaitų savininkams atsiimti ne tik savo, bet ir iš darbdavių įmokas. „Pagrindinės gyvenamosios vietos“ būsto pirkimo išlaidos yra viena iš leistinų priežasčių, leidžiančių atsisakyti sunkumų 401 straipsnio k punkte.

Pro

• Jūs gaunate pinigų, reikalingų pradiniam įnašui.

Minusai

• Už pasitraukimą esate skolingi pajamų mokesčiui.

• Panaikinimas galėtų perkelti jus į aukštesnę mokesčių grupę.

• Jei esate jaunesnis nei 59½ metų, jūs taip pat esate skolingas 10% baudos už išimtus pinigus.

• Niekada negalėsite grąžinti savo sąskaitos ir prarasti neapmokestinamus metus uždirbtus pinigus už išimtus pinigus.

Tačiau jei atsiimate pinigus, jūs esate skolingi visam šių lėšų pajamų mokesčiui, tarsi tai būtų bet kuri kita tų metų reguliaraus pajamų rūšis. Tai gali būti ypač nepatrauklu, jei esate arti didesnės mokesčių grupės, nes pinigų išėmimas yra tiesiog paprastas. pridedama prie įprastų pajamų. Be to, jei esate jaunesnis nei 59½ metų, yra 10% baudos mokestis, dar žinomas kaip ankstyva pasitraukimo bausmė.

401 (k) planuose nėra pirmą kartą taikomo išimties namų pirkėjui dėl išankstinio pasitraukimo, tačiau IRA.

Skolinimasis iš 401 (k)

Antrasis būdas yra skolintis iš 401 (k). Galite pasiskolinti iki 50 000 USD arba pusę sąskaitos vertės, atsižvelgiant į tai, kuri iš jų mažesnė, jei pinigus naudojate būstui įsigyti. Tai yra geriau nei paprasčiausias pinigų atsiėmimas dėl įvairių priežasčių.

Argumentai už

• Galite pasiskolinti iki 50 000 USD arba pusę sąskaitos vertės.

• Palūkanos, kurias mokate už paskolą, yra mokamos į jūsų sąskaitą, o ne į banką.

• Jei paliekate darbą ir turite grąžinti paskolą, grąžinimo laikotarpis buvo padidintas iki jūsų federalinio pajamų mokesčio deklaracijos pateikimo datos, o ne pagal ankstesnį 60–90 dienų periodą pagal Mokesčių mažinimo ir darbo įstatymą.

Minusai

• Paprastai turite grąžinti paskolą per penkerius metus.

• Jūs turite atskleisti šią paskolą bankui, jei kreipiatės dėl hipotekos.

• Jei išeisite iš darbo, turite grąžinti paskolą iki savo federalinio pajamų mokesčio deklaracijos nustatyto termino. Priešingu atveju paskola bus laikoma pasitraukimu, nustatant pajamų mokesčius ir galimą 10% ankstyvo pasitraukimo baudą, jei esate jaunesnis nei 59½ metų.

• Priklausomai nuo jūsų plano, jūs negalėsite prisidėti prie savo 401 (k), kol nesumokėsite paskolos.

• Net jei mokate palūkanas, prarandate dėl galimo fondų investicijų augimo.

Pradedantiesiems, nors iš jūsų imamos paskolos palūkanos, paprastai palūkanų norma yra dviem punktais virš pagrindinės normos. Tačiau jūs faktiškai mokate palūkanas ne sau, o bankui. Ir tai reiškia, kad jūs uždirbate bent šiek tiek pinigų iš savo atsiimamų lėšų.

Neigiama yra tai, kad jums reikia grąžinti paskolą, o laikotarpis paprastai nėra ilgesnis nei penkeri metai. Turint 50 000 USD paskolą, tai sudaro 833 USD per mėnesį su palūkanomis. Kreipdamiesi dėl hipotekos turite tai atskleisti bankui, nes tai gali padidinti jūsų mėnesio išlaidas.

Prieš priimant 2017 m. Mokesčių mažinimo ir darbo vietų įstatymą jei jūsų darbas pasibaigė prieš grąžindamas paskolą, paprastai buvo grąžinamas 60–90 dienų laikotarpis už visą negrąžintą sumą. Pasibaigus 2018 metams, mokesčių peržiūra pratęsė grąžinimo terminą iki jūsų federalinio pajamų mokesčio deklaracijos, kuriai taip pat priskiriami padavimo pratęsimo terminai, galiojimo dienos.

Jei per tą laiką negrąžinama paskola, pradedamas reguliarus apmokestinimas ir 10% delspinigių mokestis, nes nesumokėtas likutis laikomas išankstiniu pasitraukimu.

Kitas svarbus neigiamas aspektas yra tas, kad skolinimasis iš savo 401 (k) reiškia, kad prarasite potencialų šių fondų investicijų augimą. Be to, kai kurie 401 (k) planai neleidžia jums mokėti įmokų, kol nesumokėsite paskolos.

Nors jūsų 401 (k) yra paprastas išankstinio mokėjimo lėšų šaltinis, akivaizdu, kad geriau, jei galite sutaupyti pinigų kitur, o ne imti ar skolintis grynųjų iš savo ateities. Jei jums tikrai reikia naudotis lėšomis, akivaizdu, kad geriau jų pasiskolinti, nei imtis pasitraukimo ir amžiams prarasti šias su mokesčiais susijusias santaupas.