Hipotekos taškai: kokia prasmė?
Būsto paskolų struktūra visame pasaulyje skiriasi. Mokėjimas už hipotekos taškus yra įprasta praktika JAV. Remiantis anekdotiniais įrodymais, tai gali būti vienintelis amerikiečių požiūris į būsto finansavimą.
Kas yra hipotekos taškai
Hipotekos taškai yra dviejų rūšių: pradžios taškai ir nuolaidų taškai. Abiem atvejais kiekvienas taškas paprastai yra lygus 1% visos įkeistos sumos. Pavyzdžiui, suteikiant 300 000 USD būsto paskolą, vienas taškas yra lygus 3000 USD.
Išmokėjimo punktai naudojami paskolų pareigūnams kompensuoti. Ne visi hipotekų teikėjai reikalauja sumokėti išleidimo taškus, o tie, kurie tai daro, dažnai nori susitarti dėl mokesčio. Taškų nuolaidos yra išankstinio mokėjimo palūkanos. Kiekvieno taško pirkimas paprastai sumažina jūsų hipotekos palūkanų normą iki 0, 25%. Dauguma kreditorių suteikia galimybę įsigyti bet kur nuo vieno iki trijų nuolaidų taškų.
Prieš priimant naują mokesčių įstatymą 2017 m. (Kuris taikomas 2018–2025 mokestiniams metams), išleidimo taškai nebuvo atskaitytini nuo mokesčių, tačiau nuolaidų taškai galėjo būti išskaičiuoti pagal A sąrašą. Toliau nuolaidų taškai yra atskaitytini, tačiau apsiriboja. pirma 750 000 USD paskola. Be to, yra didesnis standartinis išskaičiavimas, todėl patartina pasitarti su mokesčių apskaitininku ir sužinoti, ar galėtumėte gauti mokesčių lengvatų iš pirkimo taškų.
Čia daugiausia dėmesio bus skiriama nuolaidų taškams ir kaip jie gali sumažinti jūsų bendras hipotekos įmokas. Atminkite, kad kai skolintojai reklamuoja įkainius, jie gali parodyti normą, pagrįstą taškų pirkimu.
Ar turėtumėte mokėti už nuolaidų taškus?
Norint atsakyti į šį klausimą, reikia suprasti hipotekos mokėjimo struktūrą. Yra du pagrindiniai veiksniai, kuriuos reikia įvertinti svarstant, ar mokėti už nuolaidų taškus, ar ne. Pirmasis apima ilgą laiką, kurį jūs tikitės gyventi name. Apskritai, kuo ilgiau planuojate apsistoti, tuo didesnės bus jūsų santaupos, jei perkate nuolaidų taškus. Apsvarstykite šį 30 metų paskolos pavyzdį:
- 100 000 USD hipoteka su 5% palūkanų norma jūsų mėnesinė įmoka pagrindinei sumai ir palūkanoms yra 537 USD per mėnesį.
- Įsigijus tris nuolaidų taškus, jūsų palūkanų norma būtų 4, 25%, o jūsų mėnesinė įmoka būtų 492 USD per mėnesį.
Trijų nuolaidų punktų pirkimas jums kainuos 3000 USD mainais į 45 USD per mėnesį sutaupytą sumą. Namą turėsite saugoti 66 mėnesius arba penkerius su puse metų, kad galėtumėte nusipirkti net tašką. Kadangi 30 metų paskola trunka 360 mėnesių, pirkimo taškai šiuo atveju yra protingas žingsnis, jei ketinate ilgą laiką gyventi savo naujuose namuose. Kita vertus, jei planuojate pasilikti tik kelerius metus, galbūt norėsite įsigyti mažiau taškų arba jų iš viso nebus. Internete yra daugybė skaičiuotuvų, kurie padės nustatyti tinkamą nuolaidų taškų kiekį, kurį norite įsigyti, atsižvelgiant į tai, kiek laiko planuojate turėti namą.
Antrasis veiksnys, į kurį reikia atsižvelgti perkant nuolaidų taškus, yra tai, ar turite pakankamai pinigų už juos sumokėti. Daugelis žmonių vos gali sau leisti pradinę įmoką ir uždarymo išlaidas perkant namus, o pinigų taškams įsigyti tiesiog nėra pakankamai. Namuose, kuriuose yra 100 000 USD, trys nuolaidų taškai yra gana įperkami, tačiau namuose, kuriuose yra 500 000 USD, trys taškai kainuos 15 000 USD. Be tradicinės 20% įmokos 100 000 USD už tą 500 000 USD namą, dar 15 000 USD gali būti daugiau nei pirkėjas gali sau leisti.
Šių išlaidų planavimui naudingas hipotekos skaičiuoklės naudojimas.
Ar verta hipotekos taškų?
Kai kurie žmonės tvirtina, kad už nuolaidų taškus sumokėti pinigai galėjo būti investuojami į akcijų rinką ir panaudojami didesnei grąžai gauti nei suma, sutaupyta mokant už taškus. Tačiau vidutinio būsto savininko baimė patekti į hipoteką, kurią jie negali sau leisti, nusveria galimą naudą, kuri gali būti kaupiama, jei jiems pavyktų pasirinkti tinkamą investiciją. Daugeliu atvejų svarbiau mokėti hipoteką.
Be to, atminkite būsto įsigijimo motyvaciją. Nors dauguma žmonių tikisi, kad jų gyvenamosios vietos vertė padidės, nedaugelis žmonių namus perka griežtai kaip investiciją. Žvelgiant iš investicijų perspektyvos, jei jūsų namas išaugs trigubai, jūs greičiausiai neparduosite jo dėl paprastos priežasties, kurią tada jums reikės rasti kur kitur gyventi.
Jei jūsų namai įgyja vertę, tikėtina, kad padidės ir daugelio kitų jūsų rajone esančių namų vertė. Tokiu atveju parduodami namus gausite tik tiek pinigų, kad galėtumėte įsigyti kitą namą už beveik tokią pačią kainą. Be to, jei per visus 30 metų mokėsite savo hipoteką, greičiausiai būsite sumokėję beveik trigubai didesnę pradinę namo pardavimo kainą nei pagrindinės palūkanos ir palūkanų išlaidos, taigi, jei uždirbsite, realiai nesinaudosite. parduoti didesne kaina.
Esmė
Būsto pirkimas yra pagrindinis finansinis sprendimas. Gerai suplanuokite. Pažvelkite į skaičius. Prieš pradėdami apsipirkti, nuspręskite, kokią mėnesinę įmoką galite sau leisti, ir tiksliai nustatykite, kaip pateksite į tą išmoką - ar tai atliksite sumokėdami didelę įmoką, pirkdami nuolaidų taškus, ar pirkdami pigesnį namą.
Tada būtinai apsilankykite. Negalima atsiskaityti už pirmąjį įkeistą hipotekos paketą. Yra daugybė bankų, iš kurių galima rinktis, ir daugybė šaltinių, įskaitant nekilnojamojo turto agentus, hipotekų maklerius ir internetą, kurie padės jums rasti geriausią pasiūlymą jūsų situacijai.