Kredito eilutės: pagrindai

Kai ateina laikas skolintis pinigų, pasirinkimo galimybių yra gausu. Žmonės gali kreiptis į banką dėl tradicinės fiksuotos ar kintamos palūkanų paskolos, kreiptis į lombardus ar paskolų davėjus (nors tai nėra gera idėja, išskyrus griežčiausias aplinkybes), naudotis kreditinėmis kortelėmis, skolintis iš draugų ar šeimos ar net kreiptis į internetą ir specializuotas tarpusavio ar socialinio skolinimo ar dovanojimo svetaines.

Viena iš mažiau žinomų ir mažiau naudojamų galimybių yra kredito linija. Verslo įmonės ilgus metus naudojasi kredito linijomis, kad patenkintų apyvartinio kapitalo poreikius ir (arba) pasinaudotų strateginių investavimo galimybių galimybėmis, tačiau niekada taip nesiskundė asmenimis. Iš dalies taip gali būti dėl to, kad bankai dažnai nereklamuoja kredito linijų, o potencialūs skolininkai nemano klausti. Taigi, čia yra keletas pagrindų, susijusių su kredito linijomis.

Kokie jie

Kredito linija iš esmės yra lanksti paskola iš banko ar finansų įstaigos. Panašiai kaip kreditinė kortelė, siūlanti jums ribotą lėšų kiekį - lėšas, kurias galite naudoti kada, kada ir kaip norite - kredito linija yra ribota / nurodyta pinigų suma, kurią galite pasiekti pagal poreikį ir iškart grąžinti. arba per iš anksto nustatytą laikotarpį. Kaip ir paskolos atveju, kredito linija ims palūkanas, kai tik bus pasiskolinti pinigai, o skolininkai turi būti patvirtinti banko (ir toks patvirtinimas yra paskolos gavėjo kredito reitingo ir (arba) santykio su banku šalutinis produktas).

Bankai tik neseniai ėmė reikšmingai prekiauti šiais produktais. Tai gali būti šalutinis ekonomikos, sumažėjusios paskolų paklausos, ir naujų reglamentų, ribojančių mokesčius pagrįstų pajamų šaltinių, šalutinis produktas. Kredito eilutės paprastai yra mažesnės rizikos pajamų šaltiniai, palyginti su paskolomis kreditinėmis kortelėmis, tačiau jos šiek tiek apsunkina banko uždirbamo turto valdymą, nes neapmokėtų likučių iš tikrųjų negalima kontroliuoti patvirtinus kredito liniją.

Kaip veikia kredito linija

Kai kredito linija naudinga

Kredito linija atkreipia dėmesį į tai, kad bankai nėra labai suinteresuoti daugumos klientų vienkartinių asmeninių paskolų, ypač neužtikrintų paskolų, teikimu. Taip pat nėra ekonomiškai naudinga, jei skolininkas imasi paskolą kas mėnesį ar du, grąžina ją ir vėl skolinasi. Kredito eilutės atsakomos į abi šias problemas pateikiant nurodytą pinigų sumą, kai ir kada skolininkui to reikia.
Apskritai, kredito linijos nėra skirtos naudoti vienkartiniams pirkimams, tokiems kaip namai ar automobiliai, finansuoti - tam atitinkamai reikia hipotekos ir paskolos automobiliams, tačiau kredito linijos gali būti naudojamos įsigyti daiktų, kuriems bankas gali paprastai neduoti paskolos. Dažniausiai atskiros kredito linijos yra skirtos tam pačiam pagrindiniam tikslui kaip ir verslo kredito linijos: sušvelninti kintamų mėnesinių pajamų ir išlaidų sąmokslą ir (arba) finansuoti projektus, kuriems gali būti sunku išsiaiškinti, kokias lėšas reikia. iš anksto.

Apsvarstykite savarankiškai dirbančio asmens, kurio mėnesinės pajamos yra nenuspėjamos, arba kurio žymiai (ir (arba) nenuspėjamai) vėluojama atlikti darbą ir mokėti užmokestį. Nors jis arba ji paprastai gali pasikliauti kreditinėmis kortelėmis, kad galėtų susidoroti su pinigų srautų trūkumais, kredito linija gali būti pigesnė išeitis (paprastai joje siūlomos mažesnės palūkanų normos) ir siūlomi lankstesni grąžinimo grafikai. Kredito eilutės taip pat gali padėti finansuoti apskaičiuotus ketvirčio mokesčių mokėjimus, ypač kai yra skirtumas tarp „apskaitinio pelno“ ir faktinio grynųjų pinigų gavimo laiko.

Trumpai tariant, kredito linijos gali būti naudingos tais atvejais, kai bus pakartotinės grynųjų pinigų išmokos, tačiau sumos gali būti nežinomos iš anksto ir (arba) pardavėjai gali nepriimti kreditinių kortelių, o situacijose, kur reikia didelių grynųjų pinigų, - vestuvės yra vienos. geras pavyzdys. Kredito linijos taip pat dažnai būdavo gana populiarios būsto pakilimo metu, norėdamos finansuoti būsto gerinimo ar atnaujinimo projektus - žmonės dažnai gaudavo hipoteką būstui įsigyti ir tuo pačiu gaudavo kredito liniją, kad padėtų finansuoti renovaciją ar remontą.

Asmeninės kredito linijos taip pat pasirodė kaip banko siūlomų overdrafto apsaugos planų dalis. Nors ne visi bankai ypač nori paaiškinti overdrafto apsaugą kaip paskolos produktą („tai paslauga, o ne paskola!“), O ne visi overdrafto apsaugos planai yra paremti asmeninėmis kredito linijomis, tačiau daugelis jų yra. Tačiau vėlgi yra pavyzdys, kaip kredito linija, kaip skubios pagalbos šaltinis, naudojama greitai, kaip reikia.

Kredito linijų problemos

Kaip ir bet kuris paskolos produktas, kredito linijos yra potencialiai naudingos ir potencialiai pavojingos. Jei investuotojai naudojasi kredito linija, tie pinigai turi būti grąžinti (ir tokių grąžinimo sąlygų sąlygos nurodomos tuo metu, kai iš pradžių suteikiama kredito linija). Taigi yra kredito vertinimo procesas, o būsimiems skolininkams, turintiems blogą kreditą, bus daug sunkiau patvirtinti.

Taip pat tai nėra laisvi pinigai. Neužtikrintos kredito linijos - tai yra kredito linijos, nesusietos su nuosavu kapitalu jūsų namuose ar kitu vertingu turtu - tikrai yra pigesnės nei paskolos iš lombardų ar atlyginimų davėjų ir dažniausiai pigesnės nei kreditinės kortelės, tačiau jos yra brangesnės nei tradicinės užtikrintos paskolos, tokios kaip hipotekos ar automatinės paskolos. Daugeliu atvejų palūkanos už kredito liniją neapmokestinamos.

Kai kurie, bet ne visi, bankai ims priežiūros mokestį (kas mėnesį arba per metus), jei nesinaudosite kredito linija, o palūkanos pradeda kauptis, kai tik pasiskolinsite pinigų. Kadangi kredito linijas galima imti ir grąžinti neplanuotai, kai kuriems skolininkams kredito linijų palūkanų skaičiavimas gali būti sudėtingesnis ir gali būti nustebęs, už ką jie moka palūkanas.

Kredito linijų palyginimas su kitomis skolinimosi rūšimis

Kaip buvo pasiūlyta aukščiau, yra daug panašumų tarp kredito linijų ir kitų finansavimo būdų, tačiau yra ir daug svarbių skirtumų, kuriuos turi suprasti skolininkai.
Kreditinės kortelės

Kaip ir kreditinės kortelės, kredito linijos iš tikrųjų turi iš anksto nustatytus limitus - esate patvirtinti pasiskolinti tam tikrą pinigų sumą ir ne daugiau. Kaip ir kreditinės kortelės, šios ribos peržengimo politika skiriasi priklausomai nuo skolintojo, nors bankai linkę mažiau nei kreditinės kortelės iš karto patvirtinti perteklių (vietoj to jie dažnai nori iš naujo derėtis dėl kredito linijos ir padidinti skolinimosi limitą). Vėlgi, kaip ir plastiko atveju, paskola iš esmės yra iš anksto patvirtinta ir pinigus galima gauti bet kada, kai skolininkas nori, bet kokiam tikslui. Galiausiai, nors kreditinėms kortelėms ir kredito linijoms gali būti taikomi metiniai mokesčiai, neimkite palūkanų, kol nebus sumokėtas likutis.

Kitaip nei kreditinės kortelės, kredito linijos gali būti užtikrintos nekilnojamuoju turtu. Iki būsto katastrofos namų nuosavybės kredito linijos (HELOC) buvo labai populiarios tiek skolintojų, tiek skolininkų tarpe. Nors HELOC'us sunkiau gauti dabar, jie vis dar yra prieinami ir linkę mokėti mažesnes palūkanų normas. Kreditinės kortelės visada turės minimalias mėnesines įmokas, o įmonės žymiai padidins palūkanų normą, jei šios išmokos nebus įvykdytos. Kredito linijose gali būti arba negali būti taikomi panašūs neatidėliotinų mėnesio grąžinimo reikalavimai.

Paskolos

Kaip ir tradicinei paskolai, kredito linijai reikalingas priimtinas kreditas ir lėšų grąžinimas, taip pat imamos palūkanos už visas pasiskolintas lėšas. Kaip ir paskola, kredito linijos paėmimas, panaudojimas ir grąžinimas gali pagerinti paskolos gavėjo kredito reitingą.

Skirtingai nuo paskolos, kuri paprastai yra fiksuota suma nustatytam laikotarpiui, su iš anksto sudarytu grąžinimo grafiku, kredito linija yra daug lankstesnė. Paprastai yra mažiau apribojimų naudoti lėšas, pasiskolintas pagal kredito liniją. Įkeistam turtui turi būti įkeičiama hipoteka, o paskola - automatine paskola nurodytam automobiliui, tačiau kredito gavėjas gali pasirinkti kredito liniją.
Lombardo paskola / darbo užmokesčio diena

Tarp kredito linijų ir darbo užmokesčio dienos paskolų yra keletas paviršutiniškų panašumų, tačiau taip yra tik dėl to, kad daugelis paskolų, kurias moka paskolos dienos metu, yra „dažni skrajutės“, kurios dažnai skolinasi, grąžina ir (arba) pratęsia savo paskolas (moka labai didelius mokesčius ir susidomėjimas pakeliui). Lombardui ar atlyginimų skolintojui taip pat nesvarbu, kam skolininkas naudoja lėšas, kol mokesčiai / paskolos yra sumokėti / grąžinti.

Tačiau skirtumai yra ryškesni. Visiems, galintiems gauti kredito liniją, lėšų išlaidos bus žymiai mažesnės nei paskolos, mokamos atlyginimo dieną / lombardo metu, atveju. Be to, kredito įvertinimo procesas yra daug paprastesnis ir ne toks sudėtingas, norint gauti darbo užmokestį / paskolą lombardui (kredito patikrinimo iš viso gali nebūti), o procesas yra daug, daug greitesnis. Taip pat yra tai, kad atlyginimų davėjų skolintojai retai skolins tokias pinigų sumas, kurios dažnai patvirtinamos kredito linijomis (ir bankai retai vargina kredito linijas, kurios yra tokios mažos, kaip vidutinė darbo užmokesčio diena arba lombardas).

Esmė

Kredito linijos yra kaip ir bet kuris finansinis produktas - nei iš prigimties nei geras, nei blogas, o tik tiek, kiek žmonės jomis naudojasi. Per didelis skolinimasis pagal kredito liniją gali neabejotinai priversti žmogų patekti į finansines bėdas, nes išlaidos kreditinėmis kortelėmis ir kredito linijomis taip pat gali būti ekonomiškai efektyvios mėnesinių finansinės neapibrėžtumų ar sudėtingos operacijos, tokios kaip vestuvės ar vestuvės, sprendimas. namų rekonstravimas. Kaip ir bet kurios paskolos atveju, skolininkai turėtų atidžiai atsižvelgti į sąlygas (ypač įmokas, palūkanų normą ir grąžinimo grafiką), apsipirkinėti ir nebijoti užduoti daug klausimų prieš pasirašydami.