Kiek reikia sutaupyti, norint tapti milijonieriumi

Kai kuriems žmonėms gali tapti neįmanoma tapti milijonieriumi, tačiau tai neturi būti svajonė apie nepasiekiamą vamzdį. Kruopščiai planuodami, kantriai, protingai taupydami ir investuodami į planus ir griežtai laikydamiesi išlaidų, viršijančių jūsų galimybes, galite užsidirbti milijoną dolerių. Nesvarbu, ar pasieksite vieno milijono ženklą, ar ne, labai svarbu sutaupyti daugiau pensijai. Taigi, pažvelkime į keletą variantų, kaip sukurti tą milijoną, kurio jums reikia norint išeiti į pensiją. Kaip pastebėsite, geriausias būdas tai padaryti yra kuo anksčiau pradėti savo karjerą. Senstant turėsite sutaupyti daugiau, kad pasiektumėte tą milijonų dolerių tikslą.

Turtas namuose

Remiantis 2018 m. Gruodžio mėn. Duomenimis, kuriuos pateikė „CoreLogic ^®“ (NYSE: CLGX) iš savo būsto savininkų nuosavybės ataskaitos už trečiąjį 2018 m. Ketvirtį, „JAV būsto savininkai, turintys hipotekas (kurie sudaro maždaug 63 procentus visų nekilnojamojo turto), nuosavas kapitalas padidėjo 9, 4 procentų per metus, o tai reiškia, kad nuo 2017 m. trečiojo ketvirčio padidėjo beveik 775, 2 milijardo JAV dolerių. “Be to, remiantis„ CoreLogic “ataskaita, vidutinis būsto savininkas uždirbo daugiau nei 12 000 USD nuosavo kapitalo.

Tai gali būti gera žinia būsto savininkams, tačiau jei jums reikia greitai gauti pinigų arba bandote išleisti milijonus pensijai, namų savininkavimas gali būti ne pats geriausias kelias. Pavyzdžiui, parduodamų namų ir kito turto pardavimas gali užtrukti nuo dviejų savaičių iki daugiau nei metų, o dėl aukščiausių pagrindinių palūkanų normų paprastai būna sunkiau parduoti. Paklauskite bet kurio agento, kuris namus pardavė 1980 m., Kai pagrindinių palūkanų normos buvo vidutiniškai daugiau nei 11%. 2019 m. Vasario mėn., Paskutinis turimas skaičius, pagrindinė palūkanų norma buvo 5, 50%.

Buitinės santaupos

2005 m. Namų ūkių santaupų norma vidutiniškai buvo 2, 69% (nuo 1970 m. Ši norma maždaug sumažėjo nuo 13%). Ekonominio bendradarbiavimo ir plėtros organizacijos duomenimis, 2016 m. Jis buvo 5, 04%, palyginti su 6, 29% prieš metus. 2018 m. Gruodžio mėn., Remiantis paskutiniu turimu skaičiumi, namų ūkių santaupos sudarė 7, 60 proc.

Galbūt 2008 m. Didžioji recesija šiek tiek padidino taupymo lygį, palyginti su anksčiau, tačiau vis tiek tai nėra daug. Ar taip yra todėl, kad amerikiečiai į namus perdeda per daug savo santaupų, ar mes tiesiog blogai taupome pinigus?

Kad ir koks būtų atsakymas, esmė ta, kad negalite pasikliauti savo namais pasirūpindami savo ateitimi; jums reikia kito turto, o tą turbūt gausite iš santaupų (nebent laimėsite loterijoje).

Kiek tiksliai reikėtų sutaupyti kasmet išėjus į pensiją? Nors čia nėra teisingo atsakymo, dauguma finansų planuotojų jums pasakys, kad, atsižvelgiant į jūsų amžių, turėtumėte sutaupyti nuo 15% iki 20% savo bendrųjų metinių pajamų. Šis skaičius daugeliui gali atrodyti nepasiekiamas, tačiau tarkime, kad darbdavys moka įmokas, kurios sudaro iki 6% jūsų atlyginimo - dabar jums reikia sutaupyti tik 9%.

Dydžių padidinimas

Pažvelkime, kaip kai kurios pensiją taupančios transporto priemonės gali padėti pasiekti jūsų tikslus:

401 (k), 403 (b) ir kiti darbdavių remiami pensijų planai

Tai yra bene geriausios taupymo priemonės daugumai dirbančių gyventojų. Turite pasinaudoti savo įmonės planu, jei toks yra. Sąskaitoje uždirbama ne tik todėl, kad nuo mokesčių padidėja atidėjimas, bet ir paprastas 6% įnašas gali padėti sumažinti jūsų mokesčių sąskaitą, jei įmokos mokamos prieš apmokestinimą, nes įmokos prieš apmokestinimą neįtraukiamos į jūsų bendrąsias pajamas už pajamų mokesčio tikslais. Remiantis IRS, pasirenkama 2019 m. Atidėjimo riba yra 19 000 USD arba 25 000 USD, jei esate 50 metų ar vyresnis.

Tradiciniai ir Roth IRA

Asmenys, turintys kvalifikuotą kompensaciją, gali naudotis individualiomis pensijų sąskaitomis. Tiek tradiciniai, tiek Rotho IRA finansuojami doleriais po mokesčių. Tačiau jei jūsų pajamų lygis atitinka reikalavimus, galite gauti mokesčių išskaitymą už įmokas į savo tradicinę IRA. Pagrindinis skirtumas tarp dviejų IRA yra tas, kad tradicinėje IRA gaunamos pajamos tampa atidėtos nuo mokesčių, o Roth IRA - neapmokestinamos. 2019 m. Kasmet galite mokėti iki 6000 USD arba 7 000 USD, jei esate 50 metų ar vyresnis.

Supaprastinta darbuotojų pensija (SEP) ir SIMPLE IRA

„SIMPLE IRA“ yra mokestinis pensijų planas, kurį tam tikri maži darbdaviai (įskaitant savarankiškai dirbančius asmenis) gali sudaryti savo ir savo darbuotojų labui. 2019 m. Savo SEP IRA sąskaitoje galite sumokėti net 56 000 USD, o SIMPLE IRA - iki 13 000 USD.

SEP IRA yra planai, kuriuos gali sudaryti savarankiškai dirbantys asmenys arba tie, kurie turi keletą darbuotojų mažame versle. SEP leidžia jums prisidėti prie IRA savo ir savo darbuotojų vardu. „SEP“ ir „SIMPLE IRA“ yra populiarios, nes jas lengva nustatyti, joms reikia mažai dokumentų ir jos leidžia uždirbti iš investicijų, kad būtų galima atidėti mokesčius.

Apmokestinamos tarpininkavimo sąskaitos

Tai leidžia jums investuoti papildomas lėšas, kai maksimaliai išnaudojate visas savo išėjimo į pensiją sąskaitos galimybes. Tarpininkavimo (grynųjų) sąskaitos taip pat gali būti geros taupymo priemonės tam tikram tikslui pasiekti, pavyzdžiui, namams ar laivui. Atminkite, kad turėsite mokėti mokesčius už pajamas, gautas iš šių sąskaitų tais metais, kai jas gausite.

Drausmingumas

Dabar, kai žinote apie kai kurias galingas taupymo priemones, kur galite gauti papildomų pinigų investuoti? Pirma vieta pradėti yra jūsų biudžetas. Suderinkite mėnesio pajamas su mėnesio išlaidomis. Ar galite sumažinti savo pietų pertraukas? Ar jums tikrai reikia to manikiūro kartą per savaitę? Ar galite sutaupyti pinigų savo dabartiniame draudime? Pabandykite apsipirkti pas kitus vežėjus, kad gautumėte geresnes kainas. Ar jums tikrai reikia nuolatinio gyvybės draudimo (viso ar visuotinio gyvybės), kai galėtumėte sutaupyti šimtus terminuotuoju draudimu?

Kai iš biudžeto ištrauksite išlaidas, milijonai dolerių uždirbami yra trys raktai. Pirma, kaip jau minėjome, turite pasinaudoti bet kokia darbdavių suderinimo programa. Jei darbe turite 401 (k) arba 403 (b) planą, o darbdavys suderina iki 6% jūsų atlyginimo, turėtumėte įnešti ne mažiau kaip 6% savo išankstinių mokesčių pajamų į planą. Antra, sudarykite savo sąskaitas pagal automatinį investavimo planą, kad dalis kiekvieno mėnesio pajamų būtų sutaupytos. Galiausiai, rinkitės taupymo planus, kad padidintumėte savo investicijų galią.

Pasiekia 1 000 000 USD

Norėdami visiškai išnaudoti savo pensijų taupymo priemones, pabandykite sumokėti maksimalų limitą. Atminkite, kad 2019 m. Galite prisidėti iki 19 000 USD į 401 (k) planą (25 000 USD, jei iki metų pabaigos esate 50 metų ar vyresnis); Taip pat galite prisidėti 6000 USD į jūsų pasirinktą tradicinę ar Roth IRA (7000 USD, jei iki metų pabaigos esate 50 metų ar vyresnis). Atminkite, kad teisė įmokas mokėti į Roth IRA kelia tam tikrus pajamų apribojimus.

Pažvelkime, kaip paprastas žmogus, pavadinkime jį Džo, gali pasiekti šį milijono dolerių tikslą iki to laiko, kai išeis į pensiją sulaukęs 67 metų (nuo 34 metų). Džo (vienišas, 33 m.) Metinės pajamos yra 50 000 USD, o jo darbdavys turi 401 (k) planą ir moka įmokas iki 5% Joe atlyginimo. Džo taip pat įsipareigoja per metus sutaupyti 4000 USD Roth IRA. Manysime, kad jo investicijų grąža yra 7% (nuo 2019 m. Vidutinė grąžos norma svyruoja nuo 5 iki 10%).

Džo pasinaudoja visomis darbdavių pranašumais ir kiekvienais metais atideda 5% arba 2500 USD savo atlyginimo. Jo darbdavys įmokų 2500 USD kiekvienais metais pagal suderinimo susitarimą. Šioje diagramoje laikysime, kad Džo atlyginimas išliks toks pats iki išėjimo į pensiją (realiame gyvenime tikimasi, kad jis padidės, o jo lizdo kiaušiniai išaugs dar daugiau). Štai jo santaupos per 34 metus.

Didžioji suma - 1 154 967, 89 USD. Sveiki atvykę į milijonierių klubą! Jei Džo būtų pradėjęs savo planą skirtinguose amžiuose, tai atrodytų tokie jo rezultatai:

Esmė

Žinoma, kiek jūs faktiškai uždirbate, priklauso nuo to, ar gerai jūsų investicijos. Jaunesniame amžiuje (aukščiau pateiktame pavyzdyje Džo yra 33 metai) turite laiko šiek tiek rizikuoti pasirinkdami investicijas ir ieškoti pasirinkimų, kurie gali suteikti jums 7% ar net didesnę grąžą, nes vidurkis yra 10%, nuo 2019 m. vasario mėn.

Tai reiškia, kad nedėkite daug savo pinigų indėlių sertifikatuose ir pinigų rinkos investicijose; jums reikia apsvarstyti tokius pasirinkimus kaip akcijos, kad pasiektumėte grąžą, kuri galėtų viršyti infliaciją. 2019 m. Infliacija padidės 2, 2%, palyginti su 1, 9% gruodžio pabaigoje.

Aukščiau pateiktoje diagramoje taip pat parodyta palūkanų, kurios yra vertingiausios priemonės sukaupti nemažą turtą, sudėties vertė.

Svarbiausia yra pradėti dar būnant jaunam ir išlikti drausmingam bei sudaryti ir išlaikyti ilgalaikį finansinį planą. Važiavimas gali būti lėtas, tačiau būsite patenkinti ilgalaikiais rezultatais, nes uždirbti savo pirmąjį milijoną nebus lengva, tačiau tai neturi būti neįmanoma.