Ar galiu naudoti savo „401 (K)“ namui nusipirkti?

Taip, jums leidžiama naudoti lėšas iš jūsų 401 (k) plano būstui įsigyti. Vis dėlto tai nėra geriausias žingsnis. Tai padaryti yra papildoma kaina: Lėšos, kurias paėmėte iš savo pensijos sąskaitos, negali būti lengvai padengiamos.

Pažvelkime į priežastis ir priežastis, kodėl jūsų namų savininkiškumui džiaugsitės 401 (k), kartu su keletu geresnių alternatyvų. Visą laiką manysime, kad esate jaunesnis nei 59, 5 metų ir vis dar dirbate.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Būstui nusipirkti galite panaudoti 401 (k) lėšų, imdami paskolą iš sąskaitos arba išimdami pinigus iš sąskaitos.
• 401 (k) dydžio paskolos dydis yra ribotas ir ji turi būti grąžinta su palūkanomis, tačiau už ją nereikia mokėti pajamų mokesčio ar mokesčių nuobaudų.
• 40 (k) dydžio pasitraukimas yra neribotas ir gali būti išvengta nuobaudų, jei klasifikuojamas kaip sunkumų šalinimas, tačiau už tai reikės mokėti pajamų mokesčius.
• Geriau imti pinigus iš IRA, nei imti pinigus iš 401 (k).

Greita 401 (k) taisyklių peržiūra

Pirmiausia reikia greitai atstatyti 401 (k) reg. Paskyra skirta sutaupyti jūsų pensijai: Štai kodėl jūs už tai gaunate mokesčių lengvatas. Vyriausybė maina už tai, kad jums atskaityta už įneštus pinigus į planą, ir leisdama šiems pinigams augti be mokesčių, ir vyriausybė griežtai apriboja jūsų galimybes gauti lėšų. Manote, kad tik tada, kai sukaks 59 ½ metų, juos atsiimsite arba 55 metus, jei išvykote ar praradote darbą. Jei taip nėra ir jūs imate pinigus, jums bus paskirta 10% išankstinio mokėjimo bauda nuo jūsų išimtos sumos. Norėdami pridėti įžeidimą dėl žalos, jūs taip pat esate skolingi šios sumos pajamų mokesčiui (kaip tai darytumėte su bet kokiu paskirstymu iš sąskaitos, nepriklausomai nuo jūsų amžiaus).

Vis dėlto tai yra jūsų pinigai, ir jūs turite teisę į juos. Jei norite lėšų apsigyvenimui, iš esmės turite dvi galimybes: skolintis iš savo 401 (k) ir faktiškai pasitraukti iš savo 401 (k).

401 (k) paskolos

Labiausiai pageidautina skolintis iš savo 401 (k). Kai imate 401 (k) paskolą, išankstinė sutarties nutraukimo bauda jums nebus taikoma. Taip pat nereikia mokėti pajamų mokesčio už išimtą sumą.

Vis dėlto jūs turite patys susimokėti - tai yra, jūs turite grąžinti pinigus į sąskaitą. Jūs taip pat turite mokėti sau palūkanas: paprastai pagrindinė palūkanų norma plius vienas ar du procentiniai punktai. Palūkanų normą ir kitas grąžinimo sąlygas paprastai nustato 401 (k) plano teikėjas / administratorius. Paprastai maksimali paskolos trukmė yra penkeri metai, nors paskolą, paimtą pagrindinei darbuotojo gyvenamosios vietos įsigijimui, gali būti galima grąžinti per ilgesnį laikotarpį iki 15 metų, teigia IRS.

Atminkite, kad nors šios lėšos yra investuojamos į jūsų sąskaitą, šios įmokos nelaikomos įmokomis. Taigi, jums nereikia mokėti mokesčių už šias sumas ir neapmokestinamų pajamų. Ir, be abejo, nė vienas darbdavys neprieštarauja šiems grąžinimams. Tiesą sakant, jūsų plano teikėjas gali net neleisti jums mokėti įmokų už 401 (k), kol grąžinate paskolą.

Kiek galima pasiskolinti? Paprastai suma yra lygi pusei jūsų turimos sąskaitos likučio arba 50 000 USD - atsižvelgiant į tai, kuri yra mažesnė.

401 k) Panaikinimas

Ne visi planų teikėjai leidžia 401 (k) paskolas. Jei jie to nepadarė arba jums reikia daugiau nei 50 000 USD, kuriuos jums leidžiama skolintis, tuomet turite išimti sąskaitą visiškai.

Techniškai jūs darote tai, kas vadinama sunkumų pašalinimu. Ar sunku pirkti naujus namus, gali kilti keblumų, tačiau paprastai IRS leidžia tai padaryti, jei pinigų reikia skubiai, tarkime, pagrindinės gyvenamosios vietos pradiniam įnašui. Bet jums gali būti taikoma 10% nuobauda fondui, jei nesilaikysite labai griežtų taisyklių dėl išimties. Vis dėlto jūs būsite skolingi pajamų mokesčiams.

Jums neribojama suma, kurią galite išimti, o pinigai išsimokėti nereikia. Jūs, žinoma, galite pradėti papildyti 401 (k) kasą naujais įnašais, išskaičiuotais iš jūsų atlyginimo.

Trūkumai naudojant jūsų 401 (k)

Net ir tuo atveju, jei tai įmanoma padaryti, paslėpti sąskaitą namui yra problematiška, nesvarbu, kaip jūs eisite toliau. Sumažėjote santaupas pensijai ne tik dėl to, kad iškart sumažės balansas, bet ir dėl jų augimo galimybių ateityje.

Pvz., Jei savo sąskaitoje turite 20 000 USD, o būstui imate 10 000 USD, tai likę 10 000 USD gali išaugti iki 54 000 USD per 25 metus su 7% metine grąža. Bet jei 401 (k) paliekate 20 000 USD, o ne naudojate jį būstui įsigyti, tai 20 000 USD gali išaugti iki 108 000 USD per 25 metus, uždirbant tą patį 7% grąžą.

401 (k) tapybos alternatyvos

Jei turite taupyti pensijai, būtų naudingiau pirmiausia pažvelgti į kitas sąskaitas - būtentI RA, ypač jei tam tikrą laiką perkate savo pirmuosius namus ar pirmuosius namus. Skirtingai nuo 401 straipsnio k punkto, IRA turi specialias nuostatas pirmą kartą įsigyjančiam namų pirkėjui (kurį, beje, IRS apibūdina kaip asmenį, kuris per pastaruosius dvejus metus neturėjo pagrindinės gyvenamosios vietos).

Pirmiausia pažiūrėkite, kaip paimti paskirstymą iš savo Roth IRA - jei tokį turite. Roth IRA turėtojai gali neapmokestinamai išsiimti sumą, lygią jų įmokoms iš Roth IRA; be to, jie gali atsiimti iki 10 000 USD neapmokestinamų pajamų, jei pinigai skirti namams.

Kitas pasirinkimas būtų pasirinkti paskirstymą iš savo tradicinės IRA. Pirmą kartą pirkdami namus, galite pasidalyti 10 000 USD, nepatirdami 10% mokesčių baudos, nors 10 000 USD būtų pridėta prie jūsų federalinio ir valstijos pajamų mokesčių. Jei pasirinksite didesnį nei 10 000 USD paskirstymą, papildomai paskirstymo sumai bus taikoma 10% bauda. Tai taip pat būtų pridedama prie jūsų pajamų mokesčių.

Esmė

Geriausiai panaudoti 401 (k) lėšų namams būtų nedelsiant patenkinti
grynųjų pinigų poreikis: uždirbti pinigai į depozitinę sąskaitą, uždarymas
išlaidos arba, jei finansuojate pirkinį, pinigai už 20% mažesnę kainą
mokėjimas - ar bet kokia suma, kurios reikalauja skolintojas, kad nereikėtų mokėti
papildomos privataus hipotekos draudimo išlaidos. Turėkite omenyje tai
paskolos paėmimas iš jūsų plano gali turėti įtakos jūsų galimybei gauti a
hipoteka; tai laikoma skola, net jei esate skolingi sau.

Tačiau, jei jums tikrai reikia paskirstyti iš pensijų santaupų, pirmiausia turėtumėte nukreipti savo sąskaitą į savo Roth IRA, o paskui į savo tradicinę IRA. Jei jie neveikia, rinkitės paskolą iš savo 401 (k). Paskutinė išeitis būtų paimti sunkumų paskirstymą iš jūsų 401 (k).

Patarėjo įžvalga

Danas Stewartas, CFA®
„Revere Asset Management“, Dalasas, Teksasas

Trumpas atsakymas yra „taip“, tačiau tai labai sudėtingas klausimas, turintis daug spragų. Norėtumėte tai padaryti tik kaip kraštutinę priemonę, nes paskirstymas iš 401 (k) yra apmokestinamas ir gali būti numatytos ankstyvos perdavimo bausmės. Jei jūsų 401 (k) leidžia, galite pasiimti paskolą namui finansuoti ir tada sumokėti sau palūkanas.

Aš visada sakau žmonėms taupyti išėjus į pensiją ir už jos ribų. Investuotojams taip rūpi mokesčių atskaitymas, kad jie į savo išėjimo į pensiją sąskaitas sudeda viską, ką gali, kad būtų galima maksimaliai atskaityti. Kaip ir visa kita gyvenime, kalbama apie pusiausvyrą.

Pirmiausia norėčiau sužinoti, ar jūsų 401 (k) siūlo paskolas. Jei ne, jums gali tekti pasidairyti giliau arba pabandyti surasti kokį nors alternatyvų finansavimą. 401 (k) pinigų panaudojimas paprastai yra blogiausiu atveju.