Kaip veikia fiksuoto tarifo HELOC variantas

Tradiciškai, jei norėjote pasiskolinti užstatą savo namuose, galėtumėte gauti fiksuoto dydžio paskolą būstui įsigyti arba imti pinigus naudodamiesi namų nuosavybės kredito linija (HELOC) - uždaro tipo kredito linija su kintama palūkanų norma. norma. Dabar yra trečias pasirinkimas: fiksuotų palūkanų norma HELOC. Tiesą sakant, kai kurie didžiausi skolintojai, tokie kaip „Bank of America“ ir „Wells Fargo“ pasinaudojo ja pakeisdami būsto nuosavybės paskolas, galbūt dėl ​​naujų hipotekos įstatymų, kurie jiems gali tapti našta.

Scott Nguyen, 27 metų nekilnojamojo turto investuotojas iš Kosta Mesos (Kalifornija), norėjo panaudoti dalį savo namų kapitalo rekonstravimo darbams. Atlikęs daug tyrimų apie būsto paskolų pranašumus ir trūkumus, palyginti su HELOC, jis pasirinko fiksuotos palūkanų normos HELOC. „Tai leido man skirti laiko dirbant su rangovais, norint gauti pasiūlymų ir susitvarkyti savo finansus“, - teigė Nguyenas. „Nejaučiau spaudimo susirasti rangovus iš karto, nes nemokėjau palūkanų, kol nepasitraukiau iš savo HELOC“.

Kai Nguyenas buvo pasirengęs skolintis, jis pasinaudojo fiksuotos palūkanų normos galimybe. Jis įvertino žinodamas tikslius savo mokėjimus ir panaudojo pinigus, kad savo žolę pakeistų dirbtine velėna ir atliktų virtuvės pertvarkymą su naujomis spintelėmis ir granito stalviršiais.

Šis hibridinis produktas turi savo privalumų, pranašumų ir trūkumų, jau neminint to, kad skirtingi skolintojai turi skirtingas taisykles, kaip jūs galite juo naudotis. Štai ką reikia žinoti apie tai, kaip veikia ši paskolos rūšis.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Jūsų skolintojas gali reikalauti pasiskolinti minimalią sumą, jei norite fiksuoti fiksuotą palūkanų normą.
• Kitaip nei tradicinės būsto paskolos atveju, jūs neturite galimybės naudotis tolesniu kreditu, o grąžindami fiksuotą palūkanų normą, jūsų kredito linija vėl padidėja.
• Kai kurie skolintojai leis jums bet kada konvertuoti jūsų fiksuotos palūkanų normos paskolą į kintamos palūkanų paskolą, kurią norėtumėte padaryti, jei palūkanų normos sumažėtų.
• Svarstant apie HELOC, apsilankykite geriausiomis kainomis ir paskolų ypatybėmis, nes jos gali skirtis priklausomai nuo skolintojo.

Kas yra fiksuoto tarifo HELOC galimybė?

Kai kurie skolintojai šį produktą ženklina specialiais pavadinimais (pavyzdys: „Santander Bank“ „FlexLock Home Equity“ kredito linija), tačiau HELOC fiksuotų palūkanų norma paprastai veikia taip pat, nesvarbu, kurį skolintoją pasirinkote. Tačiau yra svarbių detalių skirtumų, dėl kurių vieno skolintojo produktas gali būti geresnis jūsų situacijai, nei kito produkto (tarsi palyginimas, norint įsigyti paskolą, jau nebuvo pakankamai sudėtingas).

Pagrindinė prielaida yra tai, kad jūs gaunate kredito liniją, pagrįstą jūsų namų nuosavybe, ir jūs galite skolintis pagal tą kredito liniją, kiek norite, arba tiek, kiek norite. Jūsų palūkanų norma kinta atsižvelgiant į rinkos sąlygas, o tai gali reikšti didelius mėnesinių įmokų ir visos sumos, kurią jūs skolingi laikui bėgant, pokyčius.

Norėdami sumažinti netikrumą, pasakykite savo skolintojui, kad norite, jog visa pasiskolinta suma ar jos dalis būtų pakeista į fiksuotos palūkanų normos paskolą pagal dabartinę rinkos palūkanų normą. Grąžinsite šią sumą per nustatytą metų skaičių ir galėsite tęsti skolinimąsi, jei vis dar turite lėšų kredito limite.

Fiksuoto tarifo HELOC gali vartotojams, turintiems biudžetą, suteikti prieigą prie nuosavo kapitalo savo namuose, nesijaudindami apie mėnesinių įmokų svyravimus.

Fiksuotos palūkanų normos galimybių pavyzdžiai

Čia yra keletas HELOC fiksuotų palūkanų pasirinkimo galimybių, kurios skiriasi priklausomai nuo skolintojo, pavyzdžių.

Fiksuotos palūkanų normos trukmė

Skolintojai leis jums nustatyti savo įkainį bet kur nuo vienerių iki 30 metų. Kuo ilgesnis terminas, tuo mažesnė mėnesinė įmoka, tačiau kuo daugiau lėšų, tuo daugiau palūkanų mokėsite. Galite būti apribotas pasirinktu terminu. Pvz., Vienas skolintojas gali apsiriboti jūsų pasirinkimu iki trejų, penkerių ar septynerių metų termino, naudodamas fiksuotą palūkanų normą, tik su palūkanomis, tuo tarpu, jei jūs mokate tiek pagrindinę, tiek palūkanas, galite pasirinkti bet kurį norimą terminą. leistinas diapazonas.

Fiksuotų palūkanų likučių skaičius

Kuo daugiau fiksuotų palūkanų likučių galite nešti, tuo geriau. Patikrinkite, ar skolintojas apmokestina šį padidintą lankstumą per didesnę palūkanų normą ar mokesčius.

Minimalus fiksuotų palūkanų likutis

Atminkite, kad skolintojai taip pat reikalauja, kad jūs pasiskolintumėte minimalią sumą iš tradicinės būsto paskolos, ir gali būti taikomi minimalūs pasitraukimo reikalavimai tradiciniams HELOC.

Metinės ribos ir tarifų užrakto mokesčiai

Kai kurie skolintojai nustato fiksuotų palūkanų likučių skaičių, kurį galite užfiksuoti kiekvienais metais. Pvz., Gali tekti turėti tris fiksuotos palūkanų normos likučius, bet tais pačiais metais galite sukurti tik du naujus.

Kai kurie skolintojai ima fiksuotą mokestį, pavyzdžiui, 50 USD arba 100 USD, kai užfiksuojate fiksuotą likutį. Kiti to nedaro.

Kai galite konvertuoti

Paprastai galite konvertuoti visą ar dalį savo HELOC likučio į fiksuotą kursą su apibrėžtu terminu uždarymo metu arba bet kuriuo metu išnaudoti. Grąžinimo laikotarpiu negalite konvertuoti; tada turėsite refinansuoti, jei norite konvertuoti kintamos palūkanų normos balansą į fiksuoto dydžio.

Visiškas ar iš dalies amortizuojantis terminas

Visiškas amortizacijos terminas reiškia, kad sumokėsite visą fiksuotos palūkanų normos likutį per fiksuoto dydžio terminą. Iš dalies amortizuojantis terminas reiškia, kad pasibaigus fiksuotoms palūkanų normos sąlygoms, jūs vis dar turėsite neapmokėtą likutį, kuris vėliau grįš į kintamą normą. Jei norite ilgiau išmokėti savo likutį, turite mokėti daugiau palūkanų, ypač jei kintama palūkanų norma, kurią ji grąžina, yra didesnė nei fiksuota norma, kurią mokėjote.

Esmė

Kai negalite nuspręsti, ar būsto paskolos paskolos, ar HELOC yra jums geriausias pasirinkimas, puiki alternatyva yra HELOC, leidžianti fiksuoti dalį savo likučio fiksuota norma. Tai neprivalo pasirinkti dabar skolintis didelę sumą ir turėti galimybę lanksčiai atsiimti lėšas, kai jums jų prireiks vėliau. Tai taip pat neleidžia pasirinkti tarp palūkanų normos ir rinkos palūkanų normos.

Nesvarbu, kurį skolintoją pasirinksite, jūsų kredito balas ir rinkos palūkanų normos turės įtakos tam, kokią normą galite gauti pasirinkdami HELOC fiksuotos palūkanų normos variantą. Vis dėlto, kaip ir bet kurios paskolos atveju, kai kurie skolintojai turi mažesnes palūkanas nei kiti. Apsipirk ir nepamiršk kredito unijų bei mažų bankų, kuriuose kartais būna geresnių pasiūlymų nei didžiųjų.