Išmokos jūsų gyvybės draudimo politikoje

Sunkiais ekonominiais laikais žmonės kartais paliekami gryninti pinigus, kad patenkintų kasdienes išlaidas ir gyvenimo būdo poreikius. Galimas lėšų šaltinis yra jūsų gyvybės draudimo polisas, tačiau ar turėtumėte juo pasinaudoti?

Naudojant gyvybės draudimą neatidėliotiniems grynųjų pinigų poreikiams tikrai yra trūkumų, ypač jei jūs keliate pavojų savo ilgalaikiams tikslams ar šeimos finansinei ateičiai. Nepaisant to, jei nėra kitų galimybių, gyvybės draudimas, ypač gyvybės piniginės vertės draudimas, gali būti reikalingų pajamų šaltinis.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Jei neturite galimybių ir turite naudotis savo gyvybės draudimo polisu, geriau atsiimti ar pasiskolinti grynuosius pinigus, palyginti su visa poliso atsisakymu.
• Piniginės vertės gyvybės draudimo polisai, tokie kaip visas gyvenimas ar universalus gyvenimas, apima pinigų kaupimo sąskaitą polise, kur laikomos įmokos ir pajamos yra perteklinės.
• Tokios sąskaitos draudėjams suteikia galimybę gauti tuos pinigus išimant pinigus, paskolas arba, jei reikia, perleidžiant sąskaitą iš dalies arba visiškai.
• Kitas pasirinkimas yra susitarti dėl gyvybės, tai reiškia, kad jūs parduodate savo gyvybės draudimo polisą asmeniui ar gyvybės sureguliavimo įmonei mainais už pinigus.

Kaip gauti grynuosius pinigus

Piniginės vertės gyvybės draudimas, toks kaip visas gyvenimas ir visuotinis gyvenimas, kaupia rezervus permokų ir perteklių įmokomis. Šie indėliai laikomi pinigų kaupimo sąskaitoje pagal polisą.

Grynosios vertės gyvybės draudimas suteikia galimybę gauti pinigų kaupimąsi polise perimant, paimant paskolą arba dalinai ar visiškai atsisakius poliso. Kita alternatyva yra jūsų politikos pardavimas už grynuosius pinigus, žinomas kaip atsiskaitymas už gyvenimą.

Nepamirškite nepamiršti, kad nors pinigai iš poliso gali būti naudingi stresą patiriančiais finansiniais laikais, jūs galite susidurti su nepageidaujamomis pasekmėmis, priklausomai nuo to, kokį metodą naudojate lėšoms gauti.

Išmokėjimas jūsų gyvybės draudime

Panaikinimas

Paprastai iš gyvybės draudimo poliso galima išimti ribotą kiekį grynųjų. Turima suma skiriasi priklausomai nuo jūsų turimos draudimo rūšies ir ją išduodančios įmonės. Pagrindinis pinigų nurašymo grynaisiais pranašumas yra tas, kad jie nėra apmokestinami pagal jūsų draudimo polisą, jei jūsų polisas nėra klasifikuojamas kaip modifikuota dovanojimo sutartis (MEC). MEC yra terminas, suteikiamas gyvybės draudimo polisui, kai finansavimas viršija federalinių mokesčių įstatymų nustatytas ribas.

Tačiau grynųjų pinigų išėmimas gali sukelti netikėtų ar nerealizuotų padarinių:

• Išėmimai, kurie sumažina jūsų grynųjų pinigų vertę, gali sumažinti jūsų mirties išmoką - tai yra potencialus lėšų šaltinis, kurio jums ar jūsų šeimai gali prireikti pajamoms pakeisti, verslo tikslams ar turto išsaugojimui.
• Grynųjų pinigų išėmimas ne visada yra neapmokestinamas. Pvz., Jei atsiimsite pinigus per pirmuosius 15 poliso metų, o dėl pašalinimo sumažės draudimo išmokos mirties atveju, kai kurie ar visi išimti pinigai gali būti apmokestinami.
• Panaikinimas yra laikomas apmokestinamuoju tiek, kiek jis viršija jūsų bazę politikoje.
• Dėl išmokų, kurios sumažina jūsų grynųjų pinigų grąžinimo vertę, gali padidėti jūsų įmokos, kad išlaikytumėte tą pačią mirties išmoką; priešingu atveju politika gali nutrūkti.
• Jei jūsų draudimas buvo klasifikuojamas kaip MEC, išėmimai paprastai apmokestinami pagal anuitetams taikomas taisykles - laikoma, kad grynųjų išmokėjimai pirmiausia atliekami nuo palūkanų ir yra apmokestinami pajamų mokesčiu bei galbūt 10% išankstinio pasitraukimo bauda, ​​jei „ pasitraukimo metu jis yra jaunesnis nei 59, 5 metų.

Paskolos

Daugelio grynųjų pinigų vertės politika leidžia pasiskolinti pinigų iš emitento, įkeičiant pinigų kaupimo sąskaitą. Priklausomai nuo poliso sąlygų, už paskolą gali būti taikomos skirtingos palūkanos; tačiau jūs neprivalote finansiškai gauti paskolos. Galite pasiskolinti pagal poliso pinigų kaupimo sąskaitos vertę ir sutarties sąlygas.

Geros naujienos yra tai, kad pasiskolintos sumos iš ne MEC polisų nėra apmokestinamos, ir jums nereikia mokėti už paskolą, net jei negrąžintas paskolos likutis gali kaupti palūkanas.

Bloga žinia yra tai, kad paskolų likučiai paprastai sumažina jūsų draudimo išmoką mirties atveju, tai reiškia, kad jūsų naudos gavėjai gali gauti mažiau, nei ketinote. Taip pat nesumokėta paskola, už kurią susikaupia palūkanos, sumažina jūsų grynųjų pinigų vertę, todėl politika gali pasibaigti, jei nebus sumokėta pakankamai įmokų mirties išmokai išlaikyti. Jei paskola pasibaigia, pasibaigus poliso galiojimui, arba jei vėliau atsisakote draudimo, pasiskolinta suma tampa apmokestinama tiek, kiek grynųjų pinigų vertė (nemažinant neapmokėto paskolos likučio) viršija jūsų sutartyje nustatytą pagrindą.

Politikos paskolos, gautos iš poliso, kuris laikomas MEC, yra traktuojamos kaip paskirstymai, ty paskolos suma, neviršijanti polisų uždarbio, bus apmokestinama ir joms taip pat gali būti taikoma išankstinio sutarties nutraukimo nuo 59, 5 dienos bauda.

Pinigų atsiėmimas arba pasiskolinimas iš gyvybės draudimo poliso gali sumažinti jūsų draudimo išmoką mirties atveju, o atsisakę poliso reiškia, kad visiškai atsisakote teisės į mirties išmoką.

Politikos atsisakymas

Be pinigų atsiėmimo ir paskolų polisui, jūs galite atsisakyti (atšaukti) savo polisą ir naudoti grynuosius pinigus jums tinkamu būdu. Tačiau jei atsisakysite politikos pirmaisiais nuosavybės metais, įmonė greičiausiai imsis mokesčių už atidavimą, sumažindama jūsų grynųjų pinigų vertę. Šie mokesčiai skiriasi priklausomai nuo to, kiek laiko turite politiką. Be to, atsisakius pinigų poliso, poliso pelnas apmokestinamas pajamų mokesčiu, o jei turite negrąžintą paskolos likutį pagal polisą, gali būti imami papildomi mokesčiai.

Nors atsisakę poliso galite gauti jums reikalingų pinigų, akivaizdžiai atsisakote teisės į draudimo nuo mirties išmoką. Jei norite pakeisti prarastą mirties išmoką vėliau, gali būti sunkiau ar brangiau gauti tokią pačią kompensaciją.

Prieš naudodamiesi gyvybės draudimo polisais, apsvarstykite kitas galimybes, pavyzdžiui, skolindamiesi pagal savo 401 (k) planą ar imdamiesi būsto paskolos; nė viena iš šių parinkčių netaikoma švelninant problemas, tačiau atsižvelgiant į dabartines jūsų finansines aplinkybes, kai kurie pasirinkimai yra geresni nei kiti.

Gyvenimo taikos sutartis

Ši sąvoka yra gana paprasta. Kaip poliso savininkas, jūs parduodate savo gyvybės draudimo polisą fiziniam asmeniui ar gyvybės atsiskaitymo įmonei mainais už pinigus. Naujasis savininkas laikysis galiojančios politikos (mokėdamas įmokas) ir atgaus investiciją, gavęs mirties pašalpą mirus.

Galima parduoti daugumą draudimo rūšių, įskaitant draudimus grynaisiais, kurių vertė grynaisiais yra labai nedidelė, arba tokius, kurie neturi jokios vertės, pavyzdžiui, terminuotą draudimą. Paprastai, norint gauti gyvenimo susitarimą, jūs (apdraustasis) turite būti ne jaunesnis kaip 65 metų, jo gyvenimo trukmė turi būti 10–15 metų ar trumpesnė, o mirties draudimo išmoka - ne mažesnė kaip 100 000 USD (daugeliu atvejų).

Pagrindinis gyvenimo sureguliavimo pranašumas yra tai, kad galite gauti daugiau už politiką, nei ją išgrynindami (atsisakydami politikos). Gyvenimo vietų gyvensenos apmokestinimas yra sudėtingas: Paprastai traktuojama, kai pajamos, viršijančios jūsų bazę, apmokestinamos jums kaip paprastosios pajamos. Prieš pasirašydami savo politiką būtinai gaukite ekspertų patarimų mokesčių klausimais.

Nors atsiskaitymai gyvenimu gali būti vertingas likvidumo šaltinis, apsvarstykite šiuos klausimus:

• Jūs atsisakote mirties išmokos kontrolės.
• Naujasis (-ieji) savininkas (-ai) turės prieigą prie jūsų ankstesnių medicininių įrašų ir paprastai turės teisę reikalauti atnaujinti jūsų dabartinę sveikatą.
• Gyvenimo atsiskaitymo pramonė yra labai nežymiai reguliuojama, todėl nėra jokių nurodymų, kaip vertinti savo politiką, todėl sunku nustatyti, ar jūs gaunate teisingą kainą už savo politiką.
• Be mokestinės prievolės, su kuria jūs galite susidurti, gyvenvietės atsiskaitymai paprastai patiria kitas išlaidas: net 30% jūsų pajamų galėtų būti sumokėta komisiniais ir rinkliavomis, o tai sumažina jūsų gaunamą grynąją sumą.

Esmė

Dėl ekonominių problemų gali tekti apsvarstyti turto likvidavimą už pinigus. Kartais galbūt neturite kito pasirinkimo, bet kai kalbate apie gyvybės draudimą, pagalvokite, kodėl pirmiausia įsigijote polisą. Ar vis dar reikia aprėpties? Ar politikos gavėjai priklauso nuo mirties išmokos, jei su jumis kas nors atsitiks?