Indėlio sertifikatas (CD)
Indėlio sertifikatas (CD) yra bankų ir kredito unijų siūlomas produktas, siūlantis palūkanų normos premiją mainais į tai, ar klientas sutinka palikti vienkartinę įmoką nepažeistą iš anksto nustatytam laikotarpiui. Beveik visos vartotojų finansinės institucijos jas siūlo, nors kiekvienam bankui priklauso, kokias CD sąlygas jis nori pasiūlyti, kiek didesnė palūkanų norma bus palyginti su banko santaupomis ir pinigų rinkos produktais ir kokias baudas taiko už išankstinį pasitraukimą.
Apsipirkimas yra labai svarbus ieškant geriausios kompaktinių diskų kainos, nes skirtingos finansų įstaigos siūlo stebėtinai platų asortimentą. Pvz., Jūsų „plytų ir skiedinio“ bankas gali sumokėti įmoką net ir ilgalaikiuose kompaktiniuose diskuose, o internetinis bankas ar vietinė kredito unija gali mokėti tris ar penkis kartus daugiau nei šalies vidurkis. Tuo tarpu kai kurie geriausi tarifai gaunami iš specialių akcijų, kartais neįprastų, pavyzdžiui, 13 ar 21 mėnesių, trukmės, o ne įprastesnių terminų, pagrįstų 3, 6 ar 18 mėnesių ar visų metų tarpsniais.
Norint gauti didžiausią pelną, svarbu būti atviram skirtingoms institucijoms ir įvairioms sąlygoms.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Labiausiai mokantys indėlių sertifikatai moka didesnes palūkanas nei geriausios taupymo ir pinigų rinkos sąskaitos mainais už tai, kad lėšas paliktų indėlyje nustatytam laikotarpiui.
- Kompaktiniai diskai yra saugesnė ir konservatyvesnė investicija nei akcijos ir obligacijos, siūlantys mažesnę augimo galimybę, tačiau turintys nepastovią, garantuojamą grąžą.
- Beveik kiekvienas bankas, kredito unija ir finansų maklerio įmonė siūlo kompaktinių diskų pasirinkimo meniu.
- Didžiausia šalyje prieinama kompaktinių diskų norma paprastai yra tris – penkis kartus didesnė už pramonės vidurkį kiekvienai kadencijai, todėl apsipirkimas duoda didelę naudą.
- Atidarę kompaktinį diską, jūs įsimenate tam tikrą terminą, tačiau yra galimybių išeiti anksčiau laiko, jei iškiltų avarinė situacija arba pasikeistų planai.
Kaip veikia kompaktinis diskas?
CD atidarymas yra labai panašus į bet kurios standartinės banko indėlio sąskaitos atidarymą. Skirtumas yra tas, su kuo sutinkate pasirašydami punktyrine linija (net jei tas parašas dabar yra skaitmeninis). Įsigiję parduotuvę ir išsiaiškinę, kurį (-ius) kompaktinį diską (-us) atidarysite, atlikę procesą užfiksuosite keturis dalykus.
- Palūkanų norma: fiksuotos palūkanų normos yra teigiamos tuo, kad jos suteikia aiškią ir nuspėjamą jūsų indėlio grąžą per tam tikrą laikotarpį. Bankas negali vėliau pakeisti įkainio ir todėl sumažinti jūsų pajamas. Kalbant apie įprastą kainą, fiksuota grąža gali jus pakenkti, jei palūkanų normos vėliau iš esmės padidės ir jūs praradote galimybę pasinaudoti labiau mokamų kompaktinių diskų pranašumais.
- Terminas : tai laikotarpis, per kurį jūs sutinkate palikti savo indėlius, kad išvengtumėte baudos (pvz., 6 mėnesių kompaktinis diskas, 1 metų kompaktinis diskas, 18 mėnesių kompaktinis diskas ir kt.). Terminas baigiasi „termino suėjimo diena, “, Kai jūsų kompaktinis diskas bus visiškai subrendęs ir galėsite nemokamai atsisakyti lėšų.
- Direktorius: Išskyrus kai kuriuos specialius kompaktinius diskus, tai yra suma, kurią sutinkate sumokėti atidarę kompaktinį diską.
- Institucija: Bankas ar kredito unija, kurioje atidarote kompaktinį diską, nustatys susitarimo aspektus, tokius kaip ankstyvos sutarties nutraukimo baudos (EWP) ir tai, ar kompaktinis diskas bus automatiškai reinvestuojamas, jei termino metu nepateiksite kitų nurodymų.
Kai jūsų kompaktinis diskas bus sukurtas ir finansuotas, bankas ar kredito unija jį administruos kaip ir daugumą kitų indėlių sąskaitų, turinčių mėnesio arba ketvirčio ataskaitinius laikotarpius, popierines ar elektronines ataskaitas ir paprastai mėnesio ar ketvirčio palūkanų įmokas, pervedamas į jūsų kompaktinio disko likutį, kur palūkanos sudarys.
2:01Indėlio sertifikatas (CD)
Kodėl aš galėčiau atidaryti kompaktinį diską?
Skirtingai nuo daugelio kitų investicijų, indėlių sertifikatai ar kompaktiniai diskai siūlo fiksuotas, saugias ir paprastai federaliniu mastu apdraustas palūkanų normas, kurios dažnai gali būti didesnės nei normos, kurias moka daugelis banko sąskaitų. CD kainos paprastai yra didesnės, jei norite ilgesniam laikui pasiimti pinigų.
Dėl federalinių atsargų palūkanų normos padidėjimo nuo 2017 m. Kompaktiniai diskai tapo patrauklesne galimybe taupytojams, norintiems uždirbti daugiau nei dauguma santaupų, čekių ar pinigų rinkos sąskaitos moka, tačiau neprisiimdami rizikos ar nepastovumo rinkoje.
Kompaktiniai diskai palyginti su taupymo ar pinigų rinkos sąskaita
Indėlių sertifikatai yra ypatinga taupymo priemonių rūšis. Kaip taupomosios ar pinigų rinkos sąskaitos, jie suteikia galimybę atiduoti pinigus konkrečiam taupymo tikslui - tokiems kaip pradinė įmoka už namą, nauja transporto priemonė ar didelė kelionė - arba kaupti lėšas, kurių paprasčiausiai neturite. kasdienių išlaidų poreikis, kartu uždirbant tam tikrą grąžą.
Bet kadangi taupomosios ir pinigų rinkos sąskaitos leidžia pakeisti savo balansą, atlikdamos papildomus indėlius, taip pat iki šešių išėmimų per mėnesį, kompaktiniams diskams reikia vieno pradinio įnašo, kuris liktų sąskaitoje, kol pasibaigs jos terminas, nesvarbu, ar tai yra šeši mėnesiai, ar po penkerių metų. Mainais už atsisakymą naudotis savo lėšomis kompaktiniai diskai paprastai moka didesnes palūkanas nei taupomosios ar pinigų rinkos sąskaitos.
Kaip nustatomos CD normos?
Kiekvienas, kuris seka palūkanų normas ar verslo naujienas apskritai, žino, kad Federalinės atsargų valdybos vykdomi palūkanų normos nustatymo veiksmai yra dideli atsižvelgiant į tai, kiek indėlininkai gali uždirbti iš savo indėlių. Taip yra todėl, kad Fed sprendimai gali tiesiogiai paveikti banko išlaidas. Štai kaip tai veikia.
Kas šešias – aštuonias savaites Fed federalinis atvirosios rinkos komitetas (FOMC) nusprendžia, ar padidinti, sumažinti ar palikti federalinių fondų kursą. Ši norma rodo palūkanas, kurias bankai moka skolindamiesi pinigų per Fed. Kai „Fed“ pinigai yra pigūs (ty žemos federalinių fondų palūkanų normos), bankai turi mažiau paskatų reikalauti vartotojų indėlių teisme. Bet kai federalinių fondų palūkanų norma yra vidutinė arba aukšta, bankai gali padaryti geriau, mokėdami vartotojams už jų indėlius konkurencingą normą.
2008 m. Gruodžio mėn. FED sumažino normą iki žemiausio įmanomo lygio, ty iš esmės nulinio, nes tai paskatino išstumti JAV ekonomiką iš Didžiosios recesijos. Taupytojams dar blogiau buvo tai, kad likus septyneriems metams ji buvo įtvirtinta. Per tą laiką buvo pakeistos visų rūšių indėliai - santaupos, pinigų rinka ir kompaktiniai diskai.
Tačiau nuo 2015 m. Gruodžio mėn. Fed pamažu didina federalinių fondų normą, atsižvelgiant į rodiklius, rodančius JAV ekonomikos augimą ir jėgą. Todėl palūkanos, kurias bankai moka už indėlius, auga daugiau nei trejus metus, o geriausios CD normos dabar yra patraukli galimybė tam tikroms grynųjų pinigų investicijoms.
Svarstydami galimybę atidaryti kompaktinį diską ar pasirinkti ilgą terminą, atkreipkite dėmesį į Fed tarifų nustatymo judesius ir planus. Ilgalaikio kompaktinio disko atidarymas prieš pat Fed normos padidėjimą gali pakenkti jūsų būsimoms pajamoms, tuo tarpu lūkesčiai dėl mažėjančių tarifų gali reikšti, kad tinkamas laikas užsitikrinti ilgalaikį kursą.
Tačiau ne tik Fed, bet ir kiekvienos finansų įstaigos padėtis lemia, kiek palūkanų ji nori mokėti už konkrečius kompaktinius diskus. Pavyzdžiui, jei klesti banko skolinimo verslas ir toms paskoloms finansuoti reikalinga vis didesnė indėlių suma, bankas gali būti agresyvesnis bandydamas pritraukti indėlių klientus. Priešingai, išskirtinai didelis bankas, turintis daugiau nei pakankamų indėlių atsargų, gali būti mažiau suinteresuotas didinti savo kompaktinių diskų rinkinį ir todėl siūlo silpnas sertifikatų normas.
Ar kompaktiniai diskai yra saugūs?
Indėlių sertifikatai yra viena saugiausių turimų santaupų ar investavimo priemonių dėl dviejų priežasčių. Pirma, jų norma yra fiksuota ir garantuojama, todėl nėra jokios rizikos, kad jūsų CD grąža bus sumažinta ar net svyruos. Tai, ką užsiregistravote, gausite tai, kas nurodyta jūsų indėlio sutartyje su banku ar kredito unija.
CD investicijas taip pat saugo tas pats federalinis draudimas, kuris apima visus indėlių produktus. FDIC teikia draudimą bankams, o NCUA - kredito unijų draudimą. Atidarius kompaktinį diską su FDIC arba NCUA apdrausta įstaiga, JAV vyriausybė saugo iki 250 000 USD savo lėšų, saugomų toje įstaigoje, jei ši įstaiga žlugtų. Šiomis dienomis bankų nesėkmės būna ypač retos. Tačiau gerai žinoti, kad nesėkmė dėl banko nesukels pavojaus jūsų lėšoms.
Jei norite užtikrinti kuo saugesnes savo lėšas, įsitikinkite, kad pasirinkote įstaigą, draudžiančią FDIC ar NCUA (didžioji dauguma tai daro, tačiau maža mažuma turi privatų draudimą), ir venkite daugiau nei 250 000 USD indėlių savo vardas bet kurioje institucijoje. Jei indėliuose laikote daugiau nei šią sumą, galite padidinti savo padengimą, paskirstydami savo lėšas kelioms įstaigoms ir (arba) keliems vardams (pvz., Sutuoktiniui).
Kada kompaktinio disko atidarymas yra gera idėja?
Indėlių sertifikatai yra naudingi keliose skirtingose situacijose. Galbūt turite grynųjų pinigų, kurių jums dabar nereikia, bet kurių norėsite per artimiausius kelerius metus - galbūt dėl ypatingų atostogų ar norėdami nusipirkti naujus namus, automobilį ar valtis. Tokiam trumpalaikiam naudojimui akcijų rinka paprastai nelaikoma tinkama investicija, nes per tą laiką galite prarasti pinigus.
O gal tiesiog norite, kad dalis jūsų santaupų būtų investuota labai konservatyviai, arba apskritai venkite akcijų ir obligacijų rinkų rizikos ir nepastovumo. Nors kompaktiniai diskai nepasiūlo nuosavybės ar skolos investicijų augimo potencialo, jie taip pat nekelia nuosmukio rizikos. Už pinigus, kuriuos norite visiškai užtikrinti, išaugs vertė, net ir kukliai, indėlio sertifikatai gali atitikti sąskaitą.
Vienas iš kompaktinių diskų trūkumų taip pat gali būti naudinga kai kurių užsklandų savybė. Tiems, kurie nerimauja, kad jie neturės drausmės vengti taupyti santaupas, nustatytas kompaktinio disko terminas ir su tuo susijusi nuobauda už ankstyvą išėmimą atgraso nuo išlaidų, kurių neturi įprastos santaupos ir pinigų rinkos sąskaitos.
Viena šios versijos versija yra kompaktinių diskų naudojimas jūsų pagalbos fondui. Tai leidžia jums užtikrinti, kad visada turite pakankamai atsargų ekstremalios situacijos atveju, nes kompaktiniame diske esanti suma niekada nesumažės. Ir nors jums gali tekti sumokėti baudą, jei turėsite anksti pasinerti į savo lėšas, mintis yra ta, kad tai padarytumėte tik esant kritinei situacijai, o ne dėl mažesnių, bet viliojančių priežasčių. Tuo tarpu investuodami lėšas uždirbsite geresnę grąžą nei tuo atveju, jei būtumėte juos įnešę į taupymo ar pinigų rinkos sąskaitą.
Argumentai už
Siūlo didesnį tarifą, nei galite uždirbti naudodamiesi santaupų ar pinigų rinkos sąskaita
Moka garantuotą, nuspėjamą grąžos normą, išvengiant kintamumo ir nuostolių, kurie galimi dėl akcijų ir obligacijų
Yra federaliai apdraustas, jei atidaromas FDIC banke ar NCUA kredito unijoje
Gali padėti atsikratyti pagundų, nes ankstyvas lėšų atsiėmimas užtraukia baudą
Minusai
Negalima likviduoti prieš terminą, nepatiriant išankstinės sutarties dėl pašalinimo
Paprastai uždirba mažiau nei akcijos ir laikui bėgant gali išpirkti obligacijos
Uždirba fiksuotą grąžos normą, nepriklausomai nuo to, ar palūkanų normos per tą laiką didėja
Kur galima gauti kompaktinį diską?
Beveik kiekvienas bankas ir kredito unija siūlo bent vieną indėlio sertifikatą, o dauguma jų siūlo platų sąlygų spektrą. Taigi ne tik jūsų vietinis plytų ir skiedinio bankas yra pardavimo vieta, bet ir kiekvienas jūsų bendruomenės bankas ar kredito unija, taip pat kiekvienas bankas, priimantis klientus visoje šalyje internetu.
Be to, per savo tarpininkavimo sąskaitą galite atidaryti kompaktinius diskus. Apie tai daugiau paaiškinsime vėliau, bet trumpai tariant, tai yra ir banko pažymėjimai. Jūsų tarpininkavimo įmonė paprasčiausiai tarnauja kaip tarpininkas.
Kodėl svarbu apsipirkti
Prieš internetą kompaktinių diskų pasirinkimas iš esmės apsiribojo tuo, ką galite rasti savo bendruomenėje. Sprogus internetinių tarifų apsipirkimui, padaugėjus interneto bankų ir tradicinių bankų, atidarančių internetinius portalus, kompaktinių diskų skaičius, kurį galima apsvarstyti, yra stulbinantis. Dabar galima nusipirkti kompaktinių diskų iš maždaug 150 bankų, kurie priima klientus visoje šalyje ir leidžia atidaryti sąskaitą internetu arba paštu. Be to, jūs turėsite prieigą prie daugelio regioninių ir valstybinių bankų, taip pat kredito unijų, kurios veiks su jumis verslą, atsižvelgiant į jūsų rezidenciją jų valstijoje.
Kaip jau minėjome, kompaktinių diskų normos diapazonas šiose skirtingose įstaigose gali labai skirtis. Klaidinga tiesiog atidaryti kompaktinį diską banke, kuriame jau turite patikrinimo ryšius, neištyrę, kaip jo įkainiai palyginti su tais, kuriuos galite uždirbti kitur.
Laimei, mūsų savaitiniai įkainių tyrimai pateiks geriausius nacionalinius įkainius kiekvienai kadencijai, todėl bus lengviau padidinti savo pajamas. Jūs vis tiek turėtumėte ieškoti pasirinkimų savo valstijoje ar bendruomenėje, tačiau naudodamiesi aukščiausių nacionalinių įkainių sąrašais galėsite lengvai nustatyti, kurie įkainiai yra verti jūsų įvertinimo, o kurie ne.
Labiausiai apmokami kompaktiniai diskai šalyje paprastai moka nuo trijų iki penkių kartų didesnį nei vidutinis šalies tarifas, todėl namų darbų atlikimas pagal geriausias galimybes yra lemiamas faktorius, kiek galite uždirbti.
Kiek man reikia atidaryti kompaktinį diską?
Kiekvienas bankas ir kredito unija nustato minimalų įnašą, reikalingą kiekvienam kompaktiniam diskui atidaryti savo meniu. Kartais bankas nustatys minimalaus indėlio politiką visomis jo siūlomomis CD sąlygomis, o kai kurie vietoj to pasiūlys palūkanų normas, teikdami didesnį APY tiems, kurie patenkina didesnius minimalius indėlius.
Teoriškai, turėdami daugiau lėšų indėliams, gausite didesnę grąžą. Tačiau praktiškai tai ne visada būna tiesa. Pvz., Turėdami 25 000 USD, paruoštus indėliams, kartais galėsite atidaryti kompaktinį diską, kurio negalėjo kiti, turintys mažesnes sumas. Bet daugelį 10 populiariausių kursų kiekviename CD laikotarpyje galima pasiekti su nedidelėmis, vos 500 ar 1000 USD, investicijomis. O didžioji dauguma aukščiausių įkainių yra prieinami visiems, turintiems bent 10 000 USD. Norint gauti aukščiausią įkainį, tik kartais reikia 25 000 USD įmokos.
Kurį kompaktinio disko terminą turėčiau pasirinkti?
Nusprendžiant, kiek laiko kompaktinis diskas tinka jums, yra dvi svarbios aplinkybės. Pirmieji sutelkia dėmesį į planus dėl pinigų. Jei jis skirtas konkrečiam tikslui ar projektui, tikėtina projekto pradžia padės nustatyti maksimalų kompaktinio disko galiojimo laiką. Priešingai, jei tik siurbiate grynuosius pinigus, kuriems net negalvojate apie konkretų tikslą, galite pasirinkti ilgesnį terminą, kad padidintumėte savo palūkanų normą.
Antra, jūs norėsite apsvarstyti, kas laukia su Fed kursu. Jei tikimasi, kad Fed padidins įkainius ir todėl bankų bei kredito unijų CD normos greičiausiai padidės, trumpalaikiai ir vidutinės trukmės kompaktiniai diskai bus prasmingesni nei ilgalaikiai kompaktiniai diskai, nes jūs nenorėsite būti įsipareigoję mažesnis tarifas penkeriems metams, kai atsiranda nauji, aukštesni tarifai. Priešingai, jei tikimasi, kad artimiausiu metu kursai sumažės, gali tekti norėti ilgalaikių kompaktinių diskų, taigi galite užfiksuoti didesnius šių dienų tarifus ateinantiems metams.
Kas yra CD kopėčios ir kodėl turėčiau jas sukurti?
Išmaniųjų kompaktinių diskų investuotojai turi specialią taktiką apsisaugoti nuo kurso pokyčių bėgant laikui ir maksimaliai padidinti jų grąžą. Tai vadinama CD kopėčiomis ir ji suteikia prieigą prie didesnių įkainių, kuriuos siūlo 5 metų CD terminai, tačiau turint mintyje, kad dalis pinigų tampa prieinama kiekvienais metais, o ne kas 5 metus. Štai kaip tai padaryti.
Pradžioje jūs paimate pinigų sumą, kurią norite investuoti į kompaktinius diskus, padaliję ją iš penkių. Tuomet penktadalį lėšų įdėsite į labiausiai uždirbančius 1 metų kompaktinius diskus, kitą penktadalį - į populiariausius 2 metų kompaktinius diskus, kitą - į 3 metų kompaktinius diskus ir tt per 5 metų kompaktinius diskus. Tarkime, kad turite 25 000 USD. Tai duotų jums penkis įvairaus ilgio kompaktinius diskus, kurių kiekvieno vertė yra 5000 USD.
Tada, kai subręsta pirmasis kompaktinis diskas per metus, paimkite gautas lėšas ir atidarote aukščiausios kokybės 5 metų kompaktinį diską. Po metų jūsų pradinis 2 metų kompaktinis diskas subręs, ir jūs investuosite šias lėšas į kitą 5 metų kompaktinį diską. Jūs ir toliau tai darote kiekvienais metais, atsižvelgiant į tai, kuris CD subręsta, kol galų gale gausite penkių kompaktinių diskų rinkinį, visi uždirbsiantiems 5 metų APY, tačiau su vienu iš jų terminas sueis kas 12 mėnesių, o jūsų pinigai bus šiek tiek prieinamesni, nei jei visi kiti ji buvo uždaryta penkeriems metams.
Kai kurie CD investuotojai taip pat daro trumpesnę kompaktinių diskų kopėčių versiją, naudodami 6 mėnesių kompaktinius diskus kopėčios apačioje ir 2 ar 3 metų kompaktinius diskus viršuje. Čia fondai būtų prieinami du kartus per metus, o ne tik kartą per metus, tačiau uždirbtumėte didžiausias įmokas nuo 2 iki 3 metų kompaktinių diskų, o ne 5 metų.
Kodėl turėtumėte būti atviri kompaktinio disko kompaktiniams diskams
Nesvarbu, ar statote kompaktinių diskų kopėčias, ar taupote siekdami konkretaus tikslo, naudodami žinomą laiko juostą, būkite atviri geriausiems CD pasiūlymams, kuriuos rasite, užuot susibūrę į konkretų terminą. Tai svarbi priežastis yra ta, kad kai kurie bankai ir kredito unijos siūlo reklaminį kompaktinį diską, kad pritrauktų naujų klientų, jie gali nustatyti netradicinį terminą.
Pvz., Kai kurie iš geriausių kompaktinių diskų normų, kurių tikimybė jums nėra, yra tokie, kaip 5 mėnesiai, 17 mėnesių ar 21 mėnuo. Tai gali išsiskirti arba sutapti su banko švenčiamu gimtadieniu ar dėl daugybės kitų priežasčių. Bet jei galite būti lankstesni, vertindami šiuos nelyginio galiojimo sertifikatus, o ne įprastą terminą, kurį planavote, kartais galite rasti geresnio mokėjimo galimybę.
Kaip apmokestinamos pajamos už CD?
Kai turėsite kompaktinį diską, bankas reguliariai imsis palūkanų už jūsų sąskaitą. Paprastai tai daroma kas mėnesį arba kas ketvirtį ir jūsų ataskaitose bus rodoma kaip uždirbtos palūkanos. Kaip ir palūkanos, mokamos už taupymo ar pinigų rinkos sąskaitą, jos kaupsis ir bus pranešamos jums naujais metais kaip uždirbtos palūkanos, kad pateikdami mokesčių deklaraciją galėtumėte jas deklaruoti kaip pajamas.
Kartais žmonės dėl to susipainioja, nes nesugeba iš tikrųjų pasitraukti ir išnaudoti tų palūkanų uždarbio. Taigi jie tikisi, kad jie bus apmokestinti uždarbiu, kai atsiims CD lėšas suėjus terminui (arba anksčiau, jei išgrynins anksčiau laiko). Tai neteisinga. Mokesčių ataskaitų teikimo tikslais jūsų pajamos iš kompaktinių diskų yra apmokestinamos tuo metu, kai bankas jas taiko jūsų sąskaitai, neatsižvelgiant į tai, kada atsiimate kompaktinių diskų lėšas.
Kas nutinka mano kompaktinio disko metu?
Per mėnesį ar du iki kompaktinio disko išpirkimo dienos bankas arba kredito unija jums praneš apie artėjančią pabaigos datą. Jos komunikacija taip pat apims instrukcijas, kaip pasakyti, ką daryti su pasibaigiančiomis lėšomis. Paprastai jis jums pasiūlys tris variantus.
- Perkelkite kompaktinį diską į naują kompaktinį diską tame banke. Paprastai tai būtų kompaktinis diskas, kuris labiausiai atitiktų jūsų brandaus kompaktinio disko galiojimo laiką. Pvz., Jei turite 15 mėnesių pažymėjimą, jis greičiausiai sukurs jūsų likutį į naują 1 metų kompaktinį diską.
- Perveskite lėšas į kitą sąskaitą tame banke. Parinktys apima taupymo, tikrinimo ar pinigų rinkos sąskaitą.
- Atsiimti pajamas. Jie gali būti pervesti į išorinę banko sąskaitą arba atsiųsti jums popieriniu čekiu.
Bet kokiu atveju pranešime jums bus nurodytas terminas, per kurį turite pateikti instrukcijas, nurodant, ką institucija veiks vietoj jūsų gavimo. Daugeliu atvejų numatytasis žingsnis bus surinkti jūsų pajamas į naują sertifikatą.
Jei praleisite terminą, per kurį bankas nurodys, kaip tvarkyti lėšas, kurias užbaigsite iš kompaktinio disko, tai gali priversti jus netyčia įsitraukti į subpar palūkanų normą ateinantiems metams arba sulaukti nepageidaujamos ir galimai sunkios ankstyvos pasitraukimo baudos, nes per ilgai laukėte, kol išgavote savo lėšų.
Ar turėčiau leisti savo kompaktinį diską apvirti?
Paprastai leisti kompaktinį diską į panašų kompaktinio disko terminą toje pačioje įstaigoje yra beveik neprotinga. Jei vis tiek jums nereikia grynųjų ir esate suinteresuotas paleisti naują kompaktinį diską, jį apversti tikrai yra mažiausio pasipriešinimo kelias. Bet taip pat praktiškai niekada nėra maksimalaus grąžos kelio.
Kaip jau minėjome, norint apsipirkti iš kompaktinių diskų uždirbate, būtina apsipirkti. Šansai yra maži, kad bankas, kuriame subręsta jūsų kompaktinis diskas, šiuo metu yra aukščiausių paslaugų teikėjas iš šimtų bankų ir kredito unijų, iš kurių galite pasirinkti kompaktinį diską. Neįmanoma, kad jums gerai seksis su aplankytu kompaktiniu disku, tačiau tikimybė yra prieš jus, o apsipirkti visada geriau.
Net jei pastebėsite, kad jūsų esamas bankas yra pagrindinis pretendentas, galėsite kryptingai ir užtikrintai pereiti į tą kompaktinį diską, kad atlikote namų darbus, kad gautumėte geriausią įmanomą grąžą.
Ką daryti, jei man reikia anksti atsiimti pinigus?
Nors atidarant kompaktinį diską reikia susitarti, kad termino metu lėšos bus laikomos indėliuose neišimant pinigų iš apyvartos, tai nereiškia, kad neturite pasirinkimo galimybių, jei jūsų planai turi pasikeisti. Nesvarbu, ar susiduriate su ekstremalia situacija ar pasikeitėte finansinė padėtis, ar tiesiog jaučiatės naudingiau ar naudingiau naudodamiesi pinigais kitur - visi bankai ir kredito unijos nustatė sąlygas, kaip išpirkti kompaktinį diską anksti.
Išėjimas, žinoma, nebus nemokamas. Dažniausias būdas, kuriuo finansų įstaigos sutinka su priešlaikiniu sutarties nutraukimu, yra įvertinti išankstinio išėmimo baudą (EWP) už įplaukas prieš paskirstant jūsų lėšas pagal konkrečias sąlygas ir skaičiavimus, kurie buvo nustatyti jūsų indėlio sutartyje, kai pirmą kartą atidarėte sertifikatą. . Tai reiškia, kad prieš sutikdami su kompaktiniu disku galite žinoti, ar ankstyva sutarties nutraukimo bausmė jums priimtina.
Paprastai EWP imamas kaip kelių mėnesių palūkanos. Didesnis mėnesių skaičius skirtas ilgesniems kompaktinių diskų terminams ir mažiau mėnesių trumpesniems kompaktiniams diskams. Pavyzdžiui, banko politika gali būti išskaityti trijų mėnesių palūkanas už visus kompaktinius diskus iki 12 mėnesių, šešių mėnesių palūkanas tiems, kurių terminas ne ilgesnis kaip 3 metai, ir ištisų metų palūkanas už savo ilgalaikius kompaktinius diskus. . Tai tik pavyzdžiai - kiekvienas bankas ir kredito unija nustato savo išankstinio pasitraukimo baudą, todėl svarbu palyginti EWP politiką, kai jūs nusprendžiate tarp dviejų panašių kompaktinių diskų.
Ypač protinga būti atsargiems dėl išankstinio pasitraukimo iš rinkos politikos, kuri galėtų pakenkti jūsų direktoriui. Aukščiau aprašyta tipiška EWP politika uždirbs tik mažiau, nei turėtumėte, jei išlaikytumėte kompaktinį diską iki termino pabaigos. Paprastai uždirbsite, nes EWP paprastai sunaudos tik dalį uždirbtų palūkanų. Tačiau kai kuriose ypač griežtose nuobaudose yra rinkos, kuriose taikoma fiksuoto procento bauda. Kadangi šis procentas gali viršyti tai, ką uždirbate iš kompaktinio disko, kurio ilgai nelaikėte, galite sukaupti mažiau pajamų nei investavote. Todėl šių rūšių EWP geriausia išvengti.
Prieš sudarydami kompaktinį diską, visada patikrinkite banko išankstinio išėmimo politiką. Jei jis ypač agresyvus - arba galite rasti kitą kompaktinį diską su panašiu greičiu ir švelnesnį terminą - jums bus protinga atsiriboti nuo griežčiausių nuobaudų.
Specialūs kompaktiniai diskai: „Bump-Up“, „Add-On“, „No-Bauda“, „Jumbo“ ir IRA
Dažniausiai pasitaikantis kompaktinių diskų tipas yra standartinė jūsų lėšų įnešimo formulė, leidžianti jiems sustoti iki termino pabaigos ir atsiimant juos suėjus terminui. Tačiau bankai ir kredito unijos taip pat siūlo įvairių specialybių sertifikatus, turinčius skirtingą struktūrą ir taisykles.
Įrašyti kompaktiniai diskai
Tai kartais vadinama padidinimo kursu pažymėjimais. Atsarginės kompaktinės plokštelės suteikia taupytojams galimybę pasiekti didesnę kainą, paprastai vieną kartą per kadenciją. Taigi, jei atidarysite 5 metų pažymėjimą, o tuo laikotarpiu kursai kils, turėsite vieną galimybę prisijungti prie didesnio įkainio, kurį šiuo metu siūlo bankas, kuris bus taikomas visą jūsų kadenciją. Retkarčiais kompaktiniai diskai leis padidinti du procentus, nors tik ilgalaikiams kompaktiniams diskams.
Papildomi kompaktiniai diskai,
Pridedami kompaktiniai diskai leidžia žaisti ne tik pagal jūsų palūkanų normą, bet su įnašo suma. Čia galite atidaryti kompaktinį diską su viena suma, tačiau įnešite papildomų indėlių, kad padidintumėte investuotą pagrindinę sumą. Kai kurie bankai leis naudoti tiek priedų, kiek jums patinka; kiti nustatys tam tikrą leistiną priedų skaičių per tam tikrą laikotarpį (pvz., per mėnesį ar ketvirtį), o keli apribos priedus tik vienu ar dviem per visą kadenciją.
Kompaktiniai diskai be baudos
Tai patikimai vilioja, nes atrodo, kad jie suteikia indėlio sertifikato palūkanų normos naudą, tačiau turint mažesnę riziką, jei jums reikės išgryninti pinigus anksčiau laiko. Kompensaciniai kompaktiniai diskai iš tikrųjų gali užpildyti atotrūkį tarp visiškai prieinamos taupomosios sąskaitos ir kompaktinio disko su ankstyva išėmimo bauda. Bet kaip jūs galite atspėti, „be nuobaudų“ pridedama kainų etiketė: mažesnė palūkanų norma, nei galėtumėte uždirbti su tradiciniu kompaktiniu disku. Taigi svarbu palyginti kompaktinių diskų, už kuriuos netaikoma bausmė, normas su tuo, ką galite uždirbti iš didžiausių santaupų ar pinigų rinkos sąskaitos.
„Jumbo“ kompaktiniai diskai
Tai dar vienas produktas, su kuriuo galite susidurti pirkdami sertifikatus. „Jumbos“ yra tiesiog kompaktiniai diskai su dideliu minimaliu įnašu. Joks valdymo organas nenustato grindų CD pavadinimui „jumbo“, todėl kiekvienas bankas nusprendžia pats. Tipiškiausia riba yra 50 000 USD minimalus įnašas. Kai kurios institucijos 25 000 USD kompaktinius diskus vadina „jumbo“ (o gal „mini jumbo“) sertifikatu, o kitos pasilieka „jumbo“ etiketę kompaktiniams diskams, kurių vertė yra bent 100 000 USD.
IRA kompaktiniai diskai
Indėlių sertifikatai taip pat gali būti naudinga taupymo priemonė pensijų fondams. Daugelis bankų ir kredito unijų siūlo IRA kompaktinius diskus. Kai kurie turi atskirą kompaktinių diskų meniu, kuriuos galima įsigyti kaip IRA, o kitos institucijos leidžia bet kurį iš jų standartinių kompaktinių diskų nustatyti kaip IRA kompaktinius diskus. Vienas iš abiejų atvejų skirtumas yra tas, kad IRA kompaktiniai diskai turi būti laikomi oficialiai paskirtoje IRA sąskaitoje.
Kompaktinio disko gavimas: Tiesioginis ir nebenaudojamas kompaktinis diskas
Jei turite tarpininkavimo sąskaitą, galbūt pastebėjote joje siūlomus kompaktinius diskus ir pasidomėjote, kuo jie skiriasi nuo indėlių sertifikatų, atidaromų tiesiogiai banke ar kredito unijoje.
Pirma, tarpininkaujantys kompaktiniai diskai yra banko kompaktiniai diskai, o tarpininkavimo įmonė tarnauja kaip procesą supaprastinantis tarpininkas. Vis dėlto yra keletas svarbių skirtumų.
Mažesni tarifai
Nors tarpininkaujamų kompaktinių diskų kainos kartais konkuruoja su tiesioginių bankų pažymėjimais, paprastai tarpinamų kompaktinių diskų kainos yra mažesnės. Jei prioritetas yra maksimaliai padidinti kompaktinių diskų grąžinimą, jums geriau eiti tiesiai prie šaltinio.
Bet tai, kas tarpininkavo kompaktiniams diskams, atsisako normos, kurią jie atsveria patogumui, ypač tiems, kurie turi kelis kompaktinius diskus. Taip yra todėl, kad tarpininkaujantys kompaktiniai diskai bus įtraukti į tas pačias įprastas mėnesio ar ketvirčio ataskaitas, kurias jau gaunate už savo tarpininkavimo sąskaitą, nurodant visas išpirkimo datas ir terminus. Tai leidžia lengviau sekti tai, ką laikote, o kada kiekvienas subręs, - daug paprasčiau.
Daugiau patogumo ...
Taip pat šiek tiek lengviau atidaryti tarpininkaujantį kompaktinį diską. Kadangi jūs jau turite sąskaitą tarpininkavimo įmonėje, ji įsigys kompaktinį diską jūsų vardu. Tai nereikalauja banko dokumentų, tiesiogiai atidarant kompaktinį diską, ir papildomų pranešimų, kuriuos gausite vėliau. Nutraukimas taip pat yra supaprastintas: kai CD subręsta, lėšos paprastai perkeliamos į jūsų grynųjų pinigų sąskaitą maklerio įmonėje.
... Išskyrus tuos atvejus, kai reikia pasitraukti anksčiau laiko
Ankstyvas išėmimas iš apyvartinių kompaktinių diskų vertinamas daug kitaip nei tiesioginiai banko pažymėjimai. Jei jums reikia išpirkti iš anksto perduotą kompaktinį diską anksčiau, jūs turite jį parduoti antrinėje rinkoje. Nors prieigą prie šios rinkos teikia jūsų tarpininkavimo įmonė ir paprastai joje naršyti paprasta, nėra garantijų, kokią kainą galėsite užsitikrinti už savo pažymėjimą. Pagrindiniai veiksniai yra tai, ar parduodate kylančios, ar mažėjančios palūkanų normos sąlygomis, ir laikas, kurį liko pažymėjime.
Pardavimai antrinėje rinkoje nebūtinai yra neigiami dalykai - tai ne visada lemia mažesnę grąžą. Tačiau jūs atsisako bet kokių garantijų ar nuspėjamumo dėl to, kiek pajamų išlaikysite.
Specialūs kompaktiniai diskai iš jūsų brokerio
Be standartinio tarpininkavimo kompaktinio disko, yra ir dviejų rūšių specialiųjų kompaktinių diskų, kurie dažniausiai būna tik tarpininkavimo įmonėse:
Paskaitytini kompaktiniai diskai
Pašaukiamas sertifikatas yra specializuotas kompaktinis diskas, kurį išdavęs bankas pasilieka teisę bet kada atšaukti kompaktinį diską. Taigi, nors jūs tikitės, kad tam tikrą metų laiką jums bus priskirta tam tikra palūkanų norma, bet kuriuo metu bankas gali nuspręsti nutraukti tą susitarimą ir grąžinti jums jūsų lėšas. Nors tai jums nesukels jokių nuobaudų ar nuostolių, tačiau galite prarasti palankios palūkanų normos, kuri buvo užfiksuota ateityje, galimybę. Už šią privilegiją bankas paprastai moka šiek tiek didesnes palūkanas. Jei tai yra rizika, kurios norite išvengti, ieškokite tarpininkavimo įmonės sąraše „neiššaukiamų kompaktinių diskų“.
CD su nuliniu kuponu
Kitas specialus kompaktinis diskas, kurį galite rasti savo brokerių įmonėje, yra nulinio kupono sertifikatas. Šie kompaktiniai diskai turi nominalią vertę, panašiai kaip taupymo lakštas, ir yra parduodami už mažesnę pradinę kainą. Svarbiausias dalykas, kurį reikia žinoti apie kompaktinių diskų be nulio kuponą, yra tas, kad kiekvienais metais jums bus taikomi mokesčiai už uždirbtas palūkanas, net jei jūs neįsivaizduojate pažymėjimo pelno, kol jis subręs. Taigi rekomenduojama kruopščiai planuoti mokesčius.