Palyginimas atvirkštinės hipotekos ir būsimos hipotekos

Jei niekada negirdėjote apie būsimą hipoteką, tam yra priežastis. Šis terminas reiškia tradicinę hipoteką ir yra retai naudojamas, išskyrus palyginus su priešinga poliare - „atvirkštinė hipoteka“. Taigi kokiu keliu norite eiti? Ar eisite pirmyn ar atgal, asmeniškai ir finansiškai priklauso nuo to, kur esate šiuo gyvenimo momentu.

Turinys

• Išankstinio hipotekos rizika
• Grįžtamojo hipotekos rizika

Prieš pradedant toliau, reikėtų pažymėti, kad atvirkštinę hipoteką gali gauti tik 62 metų ir vyresni žmonės, o 62 metai yra jauni. Kuo vyresnis esate, tuo daugiau pinigų bankas norės jums paskolinti.

Jei esate jaunesnis nei 62 metų, artimiausias atvirkštinės hipotekos atitikmuo yra būsto nuosavybės kredito linija (žr. Grįžtamojo įkeitimo arba namų nuosavybės paskolą?). Tai yra nustatyta pinigų suma, kurią galite pasiimti bet kuriuo metu ir dėl bet kokios priežasties. Būkite labai atsargūs. Jūs lažinate savo namą dėl galimybės grąžinti tuos pinigus su palūkanomis. Namų nuosavybės kredito linija kartais vadinama „antrąja hipoteka“. Tačiau būsto paskolą galima vadinti tik tuo atveju, jei skolininkas vis dar turi pirmąją hipoteką. Jei pirmoji hipoteka buvo sumokėta, būsto paskola yra tiesiog hipoteka.

Taigi, tiek išankstinės, tiek atvirkštinės hipotekos iš esmės yra didžiulės paskolos, kurios naudoja jūsų namus kaip įkaitas - ir tai yra dideli finansiniai įsipareigojimai. Pora du kartus per gyvenimą gali naudoti vieną namą kaip įkaitą, pirmiausia įsigydami išankstinį išankstinį įkeitimą, o po dešimtmečių - atvirkštinį. Štai kaip tai veikia:

• Susituokusi pora, kiekviena maždaug 30 metų, perka namus už nedidelę įmoką. Jie žada grąžinti pinigus mažomis mėnesinėmis pagrindinės sumos dalimis ir palūkanomis per kelerius metus. Trisdešimt metų tradiciškai buvo standartas.
• Praėjus daugiau nei 30 metų ta pati pora gyvena tame pačiame name, visiškai sumokėjusi hipoteką. Net turint bendras socialinio draudimo išmokas ir santaupas pensijai, sunku susitvarkyti, todėl jie nori grįžti į hipoteką. Jie nieko nemokės iš anksto ir kas mėnesį gaus čekį, kad papildytų savo pajamas. Tiesą sakant, jie niekada nemoka hipotekos ar palūkanų ir išlaidų, kurios kaupiasi bėgant metams. Tačiau ateityje jų įpėdiniai privalo tai padaryti parduodami šeimos namus arba sumokėdami vienkartinę išmoką. (Norėdami gauti daugiau informacijos, skaitykite skyrelyje Kaip išvengti atvirkštinės hipotekos pergyvenimo)

Tai yra aiškūs pavyzdžiai. Variacijos yra beveik beribės, tačiau kiekvienoje jų yra trūkumų. Pavyzdžiui:

Išankstinio hipotekos rizika

• Galite gauti geresnę palūkanų normą ir laikui bėgant sutaupyti nemažą palūkanų sumą, jei imsitės 15 ar net 10 metų hipotekos. Tai užtrunka gana užtikrintai, kad ateinančiais metais jūsų pajamos ir išlaidos išliks stabilios arba pagerės. Taip pat galite apsvarstyti galimybę gauti 30 metų hipoteką ir atlikti papildomus mokėjimus, kai tik galite. Tai leidžia jums atsikratyti savo skolos ir sumažinti bendrą palūkanų mokėjimą be didesnės reikalaujamos įmokos naštos.
• Hipotekos sistema pagrįsta prielaida, kad laikui bėgant nekilnojamojo turto vertė didėja. Šis truizmas pasirodė klaidingas, kai 2008 m . Sprogo būsto burbulas . „RealtyTrac“ apklausa rodo, kad 2017 m. Rugpjūčio mėn. Daugiau nei 5, 4 mln. Amerikiečių namų - apie 9, 5% visų hipotekos namų - vis dar buvo „rimtai povandeniniai“. Tai reiškia, kad jų savininkai, pirkdami namus, privalo toliau mokėti padidintą hipoteką arba sumokėti bankams 25% ar daugiau jų namų vertės.
• Kalbant apie patekimą į bėdą, būsto pakilimo metu būstų savininkams tapo įprasta gauti „kredito liniją“, naudojančią namus kaip įkeitimą kartu su hipoteka. Būsto savininkai ir jų bankininkai darė prielaidą, kad didelis namų vertės padidėjimas tiesiog tęsis. Kai atsirado biustas, namų savininkai įstrigo turėdami dvigubą skolą už hipoteką ir kredito liniją. 2018 m. Vasario mėn. „Attom Data Solutions“ paskelbė savo 2017 metų ataskaitą apie namų nuosavybės ir povandeninius JAV metus. Tai atskleidė, kad povandeninių savybių kiekis per metus sumažėjo 0, 3% per 2017 m. Ketvirtąjį ketvirtį iki 9, 3%, tai yra mažiausias povandeninių savybių dalies sumažėjimas per metus, nes „Attom“ pradėjo sekti 2012 m.

Grįžtamojo hipotekos rizika

Kaip šis Faktas, pateiktas Nacionalinės senėjimo tarybos, rodo, kad atvirkštines hipotekas reguliuoja federalinė vyriausybė, kad plėšrūs skolintojai nenužudytų senjorų. (Norėdami gauti daugiau informacijos, skaitykite FHA atvirkštinės hipotekos gavimo taisykles .) Tačiau vyriausybė negali sutrukdyti vyresnio amžiaus piliečiams sukčiauti. Pavyzdžiui:

• Būsto savininkai, kurie gauna fiksuoto dydžio atvirkštinę hipoteką, visą paskolos sumą gauna atsiskaitydami be jokių jos naudojimo apribojimų. Tikimasi, kad jie sumokės nesumokėtas skolas ir panaudos visas likusias lėšas kitiems pajamų šaltiniams papildyti. Pagundos akivaizdžios.
• Jei būsto savininkas kreipiasi dėl lankstaus įkeitimo, pinigai gali būti išimami vienkartine išmoka, mėnesiniu anuitetu arba jų deriniu. Tai taip pat yra visiškai lanksti. Bet kurie pinigai, kurie nebuvo paimti atsiskaityme, yra kredito linija. Vėlgi gundo staklės.
• Sukaupta skola ir palūkanos už atvirkštinę hipoteką, taip pat išlaidos, susidaro, kai hipotekos turėtojas persikelia, parduoda namą ar miršta. Tai reiškia, kad jūs ar jūsų įpėdiniai vienaip ar kitaip turite greitai ir greitai surinkti didelę pinigų sumą. Standartinis lengvatinis laikotarpis yra šeši mėnesiai.

Tačiau šiais neaiškiais laikais yra viena vartotojui draugiška pastaba: bankas gali nereikalauti mokėjimas, viršijantis namo vertę. Bankas atlygina nuostolius per draudimo fondą, kuris buvo viena iš atvirkštinės hipotekos išlaidų. Dar geriau, kad Būsto ir miesto plėtros departamentas, kuris prižiūri dominuojančią atvirkštinio hipotekos programą, 2017 m. Rudenį persikėlė į tą draudimo fondą.

Esmė

Jei atrodo, kad tai kelia daug rizikos, vis tiek yra didelis atlygis už gyvenimą namuose, kurie jums priklauso, tokioje epochoje, kai tik nedaugelis gali sau leisti sumokėti visus grynuosius pinigus. Tiek standartinė išankstinė hipotekos, tiek atvirkštinė hipoteka leidžia daugeliui iš mūsų tai padaryti dviem pagrindiniais gyvenimo etapais. Apsiginklavę faktais ir sveiku protu dėl išlaidų galite saugiai jais pasinaudoti. (Norėdami gauti daugiau informacijos, skaitykite Grįžtamieji hipotekos sunkumai .)

Skaityti toliau

Išsamus atvirkštinės hipotekos vadovas
Ar turite teisę į atvirkštinę hipoteką?
Grįžtamieji hipotekos tipai
Kaip pasirinkti atvirkštinį hipotekos mokėjimo planą
Atvirkštinė hipotekos ar būsto paskolos?
5 populiariausios atvirkštinės hipotekos alternatyvos
5 ženklai atvirkštinė hipoteka yra gera idėja
5 ženklai atvirkštinė hipoteka yra bloga idėja
Kaip išvengti nereikalingos hipotekos
Žvilgsnis į atvirkštinės hipotekos reglamentą
FHA atvirkštinės hipotekos gavimo taisyklės
Atvirkštinė hipoteka: Ar jūsų našlė (-ė) galėtų prarasti namą?
Saugokitės šių atvirkštinių hipotekos sukčiavimų
Grįžtamieji hipotekos sunkumai