Namų savininko draudimo vadovas: pradedančiųjų apžvalga

Namų savininko draudimas (dar žinomas kaip namų draudimas) nėra prabanga, tai būtinybė. Ir ne tik todėl, kad tai apsaugo jūsų namus ir turtą nuo sugadinimo ar vagystės. Beveik visos hipotekos bendrovės reikalauja, kad skolininkai turėtų draudimą visai ar tikrajai turto vertei (paprastai pirkimo kainai) ir negautų paskolos ar nefinansuotų gyvenamojo nekilnojamojo turto sandorio neturėdami to įrodymo.

Jums net nereikia turėti savo namo, jei norite gauti draudimą; Daugelis dvarininkų reikalauja, kad jų nuomininkai turėtų nuomininko draudimą. Bet ar tai reikalinga, ar ne, bet kokiu atveju protinga turėti tokią apsaugą. Apžvelgsime šios rūšies politikos pagrindus.

Kokia yra namo savininko politika

Standartinio būsto savininko draudimo poliso elementuose numatyta, kad draudikas padengs išlaidas, susijusias su:

Jūsų namo vidaus ar išorės žala - sugadinus gaisrą, uraganą, žaibą, vandalizmą ar kitas apimtas nelaimes, draudikas jums atlygins žalą, kad jūsų namas būtų suremontuotas ar net visiškai atstatytas. Potvynių, žemės drebėjimų ir prastos namų priežiūros žala paprastai nėra padengta, todėl, jei norite tokio tipo apsaugos, jums gali prireikti atskirų motociklininkų. Atskirai esančius garažus, tvartus ar kitus statinius taip pat gali reikėti dengti atskirai, laikantis tų pačių nurodymų, kaip ir pagrindiniame name.

Drabužiai, baldai, prietaisai ir dauguma kitų jūsų namų daiktų yra apdengti, jei jie bus sunaikinti įvykus draudiminiam įvykiui. Jūs netgi galite gauti „ne prekybai skirtose vietose“ aprėptį, taigi, galite pateikti ieškinį dėl prarastų papuošalų, pavyzdžiui, nesvarbu, kuriame pasaulio krašte jį praradote. Tačiau gali būti ribojama suma, kurią jūsų draudikas jums grąžins. Draudimo informacijos instituto duomenimis, dauguma draudimo bendrovių padengs jūsų namų struktūrą 50–70% jūsų turimos draudimo sumos. Jei jūsų namas yra apdraustas 200 000 USD, jūsų nuosavybė padengtų apie 140 000 USD. Jei turite daug brangių daiktų, galbūt norėsite įsigyti atskirą

Asmeninė atsakomybė už jūsų ar jūsų šeimos padarytą žalą ar sužalojimus - Atsakomybės draudimas apsaugo jus nuo kitų pateiktų ieškinių. Ši sąlyga apima net jūsų augintinius! Taigi, jei šuo įkando jūsų kaimynei Doris, nesvarbu, ar įkandimas įvyks jūsų vietoje, ar jos, jūsų draudikas padengs jos medicinos išlaidas. Arba, jei jūsų vaikas sulaužys savo „Ming“ vazą, galite pateikti prašymą jai kompensuoti. Ir jei Dorisas paslydys ant sudužusių vazos gabalų ir sėkmingai pareis ieškinį dėl skausmo ir kančios ar prarastą atlyginimą, jūs taip pat būsite padengtas, lygiai taip pat, tarsi kažkas būtų buvęs sužeistas jūsų nuosavybėje. (Pastaba: draudimas ne patalpose dažnai netaikomas tiems, kurie turi nuomininko draudimą.) Nors draudimai gali pasiūlyti tik 100 000 USD apsaugą, ekspertai rekomenduoja, kad draudimo suma būtų bent 300 000 USD, pasak Draudimo informacijos instituto. Norėdami gauti papildomos apsaugos, už kelis šimtus dolerių įmokų galite įsigyti papildomą 1 mln. USD ar daugiau, naudodamiesi skėčio politika.

Viešbučio ar namo nuoma, kol jūsų namai yra rekonstruojami ar remontuojami - mažai tikėtina, bet jei atsidursite šioje situacijoje, tai neabejotinai bus geriausia aprėptis, kokią kada nors įsigijote. Ši draudimo apsaugos dalis, vadinama papildomomis pragyvenimo išlaidomis, jums kompensuos nuomą, viešbučio kambarį, restorano maitinimą ir kitas papildomas išlaidas, kurias patiriate laukdami, kol jūsų namai vėl taps gyvenamaisiais. Prieš užsisakydami apartamentus „Ritz-Carlton“ ir užsisakydami ikrų iš kambarių aptarnavimo, atminkite, kad politika nustato griežtas dienos ir bendras ribas. Žinoma, galite išplėsti tuos dienos limitus, jei norite mokėti daugiau už draudimą.

Skirtingi aprėpties tipai

Visas draudimas tikrai nėra lygus. Mažiausiai kainuojantis namo savininko draudimas, tikėtina, suteiks mažiausią draudimą, ir atvirkščiai.

JAV yra keletas namų savininkų draudimo formų, kurios pramonėje tapo standartizuotos; jie žymimi HO-1 – HO-8 ir siūlo įvairius apsaugos lygius, atsižvelgiant į būsto savininko poreikius ir gyvenamosios vietos tipą.

Iš esmės yra trys aprėpties lygiai:

• Faktinė grynųjų pinigų vertė - ši vertė apima namą pridėjus jūsų daiktų vertę atėmus nusidėvėjimą (ty kiek daiktų šiuo metu verta įsigyti, o ne kiek sumokėjote už juos).
• Garantuojama (arba ilgesnė) pakeitimo kaina / vertė - pati išsamiausia ši infliacijos buferio politika apmoka bet kokias išlaidas, reikalingas jūsų namams remontuoti ar atstatyti, net jei tai viršija jūsų politikos ribą. Kai kurie draudikai siūlo išplėstinį pakeitimą, tai reiškia, kad draudimas yra didesnis nei jūs įsigijote, tačiau yra viršutinė riba; Paprastai jis yra 20–25% didesnis už ribą. Kai kurie patarėjai mano, kad visi namų savininkai turėtų nusipirkti garantuotos pakaitinės vertės politiką, jei planuoja apsigyventi namuose bet kurį laiką. Kadangi jums nereikia tik tiek draudimo, kad padengtumėte savo namo vertę, jums reikia pakankamai draudimo atstatyti namus, geriausia dabartinėmis kainomis (kurios tikriausiai išaugs po to, kai įsigijote ar pastatėte). Anot Adam Johnson, tinklalapyje QuoteWizard.com, „Dažnai pirkėjai daro klaidą, apdraudami [tik namą], kad padengtų hipoteką, tačiau tai paprastai prilygsta 90% jūsų namo vertės. Dėl svyruojančios rinkos visada pravartu užsidirbti daugiau nei verta jūsų namus. “Garantinės pakeitimo vertės politika sugeria padidėjusias pakeitimo išlaidas ir suteiks namo savininkui pagalvėlę, jei padidės statybos kainos.
• Pakaitos kaina - tai yra faktinė grynųjų pinigų vertė be atskaitymas už nusidėvėjimą, kad galėtumėte remontuoti ar atstatyti savo namus iki pradinės vertės.

Kas neapima?

Namų savininko draudimas apima daugelį scenarijų, kai nuostoliai gali įvykti, tačiau kai kurie įvykiai paprastai neįtraukiami į draudimą, būtent stichinės nelaimės ar kiti „Dievo veiksmai“ ir karo veiksmai.

Ką daryti, jei gyvenate potvynio ar uragano zonoje? Arba vietovė su žemės drebėjimų istorija? Norėsite šių dalyvių raitelių arba papildomos žemės drebėjimo ar potvynių draudimo politikos. Čia taip pat yra kanalizacijos ir kanalizacijos atsarginę apsaugą, kurią galite papildyti, ir net tapatybės atkūrimo aprėptį, kuri jums kompensuoja išlaidas, susijusias su tapatybės vagystės auka.

Kaip nustatomos normos?

Taigi, kokia yra tarifų varomoji jėga? Pasak Noah J. Bank, licencijuoto draudimo brokerio, veikiančio „The B&G Group, Inc.“ Plainview mieste, NY, tikėtina, kad namų savininkas pateiks pretenziją - draudiko suvokiama „rizika“. Norėdami nustatyti riziką, būsto draudimo bendrovės labai atsižvelgia į būsto savininko pateiktas ankstesnes pretenzijas dėl namų draudimo, taip pat pretenzijas, susijusias su tuo turtu, ir namo savininko kreditą. „Pretenzijų dažnis ir sunkumas vaidina didelę reikšmę nustatant procentus, ypač jei yra daugiau nei vienas ieškinys susijęs su ta pačia problema, pavyzdžiui, vandens padaryta žala, vėjo audros ir pan.“, - sako bankas.

Nors draudikai moka pretenzijas, jie taip pat siekia užsidirbti pinigų. Draudžiant namus, kuriuose per pastaruosius trejus – septynerius metus buvo pareikšta daug pretenzijų, net jei ankstesnis savininkas pateikė ieškinį, jūsų namo draudimo įmoka gali būti padidinta į aukštesnę kainų pakopą. Remiantis pastaruoju metu pateiktų paskutinių pretenzijų skaičiumi, net negalite būti apdraustas namų draudimu, sako bankas.

Kaimynystė, nusikalstamumas ir statybinių medžiagų prieinamumas taip pat turės įtakos nustatant procentus. Ir, žinoma, aprėpties galimybės, tokios kaip išskaitymai ar papildomi raiteliai menui, vynui, juvelyriniams dirbiniams ir pan., O norima padengti suma taip pat atsižvelgia į metinės priemokos dydį.

„Namų draudimo kainos ir tinkamumas taip pat gali skirtis atsižvelgiant į draudiko potraukį tam tikram pastatui statyti, stogo tipą, namo būklę ar amžių, šildymo tipą (jei naftos bakas yra pastate ar po žeme), atstumą iki kranto, baseinas, batutas, apsaugos sistemos ir dar daugiau “, - sako bankas.

Atsižvelgiant į veislę, geriausias vyro draugas, gyvenantis jūsų namuose, taip pat gali padidinti jūsų namo draudimo įkainius, sako Bill Van Jura, „Birchyard LLC“, draudimo planavimo įmonės ir tarpininkavimo Broughkeepsie mieste, Niujorke, savininkas. „Jūsų namų būklė taip pat galėtų sumažinti namų draudimo bendrovės susidomėjimą aprūpinimu“, - sako Van Jura. „Netinkamai prižiūrimi namai padidina šansus, kuriuos draudikas sumokės reikalaudamas žalos.“

Išlaidų mažinimo draudimo patarimai

Prižiūrėkite apsaugos sistemą ir pavojaus signalus: Apsaugos nuo įsilaužimo signalizacija, stebima centrinėje stotyje arba tiesiogiai susiejama su vietos policijos nuovada, padės sumažinti namų savininko metines įmokas, galbūt 5% ar daugiau. Norėdami gauti nuolaidą, būsto savininkas paprastai turi pateikti centrinio stebėjimo įrodymą sąskaitos arba sutarties forma draudimo įmonei.

Dūmų pavojaus signalai yra dar viena didžiulė priemonė. Nors standartas yra daugumoje modernių namų, įdiegus juos senesniuose namuose, būsto savininkas gali sutaupyti 10% ar daugiau metinių įmokų. Taip pat gali pagelbėti CO ₂ detektoriai, užraktų užraktai, purkštuvų sistemos ir kai kuriais atvejais net oro nepraleidžiančios oro sąlygos.

Padidinkite savo atskaitymą: kaip ir sveikatos draudimas ar automobilio draudimas, kuo didesnį išskaičiavimą namų savininkas pasirenka, tuo mažesnės metinės įmokos. Tačiau didelę išskaitą pasirenka mažesnės pretenzijos / problemos, pvz., Išdaužti langai ar pažeistas šepetėlis iš nesandaraus vamzdžio, kurio taisymas paprastai kainuos tik kelis šimtus dolerių.

Ieškokite kelių polisų nuolaidų: Daugelis draudimo bendrovių klientams, kurie tame pačiame stoge išlaiko kitas draudimo sutartis (tokias kaip automobilių ar sveikatos draudimas), suteikia 10% ar didesnę nuolaidą. Apsvarstykite galimybę gauti kainos pasiūlymą dėl kitų rūšių draudimo iš tos pačios įmonės, kuri teikia jūsų namų savininko draudimą. Galėsite sutaupyti dėl dviejų įmokų.

Iš anksto suplanuokite statybas: Jei būsto savininkas planuoja pastatyti namo priestatą ar kitą šalia namo esančią konstrukciją, jis turėtų apsvarstyti medžiagas, kurios bus naudojamos. Paprastai medinėmis konstrukcijomis apmokestintos konstrukcijos (nes jos yra labai degios) kainuos brangiau. Priešingai, cemento arba plieno konstrukcijos kainuos pigiau, nes yra mažiau tikėtina, kad pasiduos gaisrui ar nepalankioms oro sąlygoms.

Kitas dalykas, kurį dauguma namų savininkų turėtų, tačiau dažnai to nesureikšmina, yra draudimo išlaidos, susijusios su baseino statyba. Tiesą sakant, tokie daiktai kaip baseinai ir (arba) kiti galimai žalingi įtaisai (pavyzdžiui, batutai) gali padidinti 10% ar daugiau namų savininkų metinių draudimo išlaidų. (Apie tai skaitykite: 6 būdai, kaip taupyti draudime .)

Išmokėkite savo hipoteką: Akivaizdu, kad tai yra lengviau pasakyti nei padaryti, tačiau namų savininkai, kuriems nuosavybės teise priklauso visi gyvenamieji namai, greičiausiai matys, kad jų įmokos sumažės. Kodėl? Draudimo bendrovės skaičiavimais, jei vieta yra 100% jūsų, geriau ja pasirūpinsite.

Reguliariai peržiūrėkite ir palyginkite politiką ir palyginkite: nesvarbu, kokią pradinę kainą nurodote, norėsite šiek tiek palyginti pirkinius, įskaitant patikrinimą dėl grupės aprėpties galimybių per kredito ar profesines sąjungas, darbdavius ​​ar asociacijų narystę. Net įsigiję polisą, investuotojai bent kartą per metus turėtų palyginti kitų draudimo polisų sąnaudas su savo. Be to, jie turėtų peržiūrėti galiojančią politiką ir atkreipti dėmesį į visus įvykius, kurie galėtų sumažinti jų įmokas. Pavyzdžiui, galbūt jūs išardėte batutą, sumokėjote hipoteką, įdiegėte įsilaužimo signalizaciją arba įdiegėte sudėtingą purkštuvų sistemą. Tokiu atveju paprasčiausiai pranešus draudimo įmonei apie pasikeitimą (-us) ir pateikus įrodymus nuotraukų ir (arba) kvitų pavidalu, žymiai sumažėtų draudimo įmokos. „Kai kurios įmonės turi kreditus už visišką santechnikos, elektros, šilumos ir stogo modernizavimą“, - sako Van Jura.

Lojalumas taip pat dažnai moka. Kuo ilgiau būsi su kai kuriomis įmonėmis, tuo mažesnė gali būti tavo įmoka arba mažesnė tavo išskaita.

Norėdami žinoti, ar turite pakankamai informacijos, kad galėtumėte pakeisti savo turtą, periodiškai vertinkite ir savo vertingiausius daiktus. JohnZ Bodrozic, „HomeZada.com“ įkūrėjo, teigimu, „Daugelis vartotojų yra nepakankamai apdrausti savo polisų turiniu, nes jie neatliko namų aprašo ir pridėjo bendrą vertę, kad būtų galima palyginti su tuo, ką apima ši politika. “

Ieškokite pokyčių kaimynystėje, kurie taip pat galėtų sumažinti tarifus. Pvz., Įmokos gali būti mažesnės, jei gaisrinis hidrantas įrengiamas 100 pėdų atstumu nuo namų arba gaisrinė pastotė įrengiama arti šio turto.

Kaip palyginti būsto draudimo kompanijas

Prieš pasirašydami punktyrine linija, pateikiame paieškos patarimų sąrašą.

1. Palyginkite valstybines išlaidas ir draudikus

Kalbant apie draudimą, jūs norite įsitikinti, kad jūs einate su teisėtu ir vertu kredito teikėju. Pirmasis jūsų žingsnis turėtų būti apsilankymas savo valstijos Draudimo departamento tinklalapyje, kad sužinotumėte kiekvienos namų draudimo bendrovės, kuriai išduota licencija verstis verslu jūsų valstijoje, reitingus, taip pat bet kokius vartotojų skundus, pateiktus draudimo kompanijai. Svetainėje taip pat turėtų būti nurodytos tipiškos vidutinės namų draudimo išlaidos įvairiose apskrityse ir miestuose.

Tai padės nustatyti, kuriuos vežėjus norite palyginti.

2. Atlikite įmonės sveikatos patikrinimą

Ištirkite būsto draudimo kompanijas, įvertindami jų reitingus geriausių kredito agentūrų (tokių kaip „AM Best“, „Moody's“, „JD Power“, „Standard & Poor's“) ir Nacionalinės draudimo komisarų asociacijos bei „Weiss Research“ svetainėse. Šiose svetainėse stebimi vartotojų skundai dėl bendrovių, taip pat bendrieji klientų atsiliepimai, pretenzijų ir kitų duomenų tvarkymas. Kai kuriais atvejais šiose svetainėse taip pat vertinama namų draudimo bendrovės finansinė būklė, siekiant nustatyti, ar įmonė gali išmokėti polisus tuo atveju, jei jums reikės pateikti ieškinį.

3. Pažvelkite į ieškinių atsakymą

Dėl didelių nuostolių dėl to, kad sumokėsite iš savo kišenės, norėdami remontuoti savo namus, ir laukdami kompensacijos iš savo draudiko, galite paversti sunkią jūsų šeimos padėtį. Keletas draudikų perkelia pagrindines funkcijas, įskaitant žalos atlyginimą.

Prieš įsigydami politiką, išsiaiškinkite, ar licencijuoti reguliatoriai ar trečiųjų šalių skambučių centrai priims ir tvarkys jūsų skambučius. „Jūsų agentas turėtų turėti galimybę pateikti atsiliepimų apie savo patirtį su vežėju ir apie savo reputaciją rinkoje“, - sako Markas Galante'as, vyresnysis viceprezidentas ir vyriausiasis rinkodaros pareigūnas iš PURE draudimo bendrovių grupės. „Ieškokite vežėjo, turinčio teisingų ir savalaikių atsiskaitymų istoriją, ir įsitikinkite, kad suprantate savo draudiko poziciją dėl atidėjimo nuostatų, ty kai draudimo įmonė sustabdo dalį savo įmokos, kol namo savininkas gali įrodyti, kad pradėjo remontą. “

4. Dabartinis draudėjo pasitenkinimas

Kiekviena įmonė sakys, kad turi gerą pretenzijų tarnybą. Tačiau pašalinkite netvarką paklausdami savo agento ar įmonės atstovo, koks procentas draudėjų kasmet atsinaujina. Vadinamos draudiko išlaikymo norma, daugelis kompanijų praneša, kad išlaikymo procentas yra nuo 80% iki 90%. Taip pat galite rasti informacijos apie pasitenkinimą metinėse ataskaitose, apžvalgose internete ir gerų senamadiškų atsiliepimų iš žmonių, kuriais pasitikite.

5. Gaukite keletą citatų

„Kelios citatos yra labai svarbios ieškant bet kokio tipo draudimo; tačiau tai ypač svarbu būsto savininkų draudimui, nes aprėpties poreikiai gali labai skirtis ", - sako Ericas Staufferis, buvęs„ ExpertInsuranceReviews.com "prezidentas.„ Palyginus keletą bendrovių, bus gauti geriausi rezultatai. "

Kiek citatų turėtumėte gauti? Kreipkitės į penkias ar daugiau kompanijų, kad žinotumėte, ką siūlo žmonės, ir turite įtakos deryboms. Bet prieš rinkdami citatas iš kitų bendrovių, paklauskite kainos iš draudikų, su kuriais jau esate susiję. Kaip minėta anksčiau, daugeliu atvejų vežėjas, su kuriuo jau užsiimate verslu (jūsų automobiliui, valčiai ir pan.), Gali pasiūlyti geresnes kainas, nes esate esamas klientas.

Kai kurios įmonės teikia specialią nuolaidą senjorams ar žmonėms, dirbantiems iš namų. Priežastis yra ta, kad abi šios grupės dažniausiai būna patalpose - palieka namus mažiau linkę į įsilaužimus.

6. Nežiūrėkite į kainą

Metinė įmoka dažnai yra priežastis, dėl kurios jums reikia nusipirkti būsto draudimo polisą, tačiau nevertinkite vien tik kainos. „Nei du draudikai nenaudoja tų pačių polisų formų ir patvirtinimų, o polisų formuluotės gali būti labai skirtingos“, - sako bankas. "Net tada, kai manote, kad lyginate obuolius su obuoliais, paprastai to yra daugiau, todėl reikia palyginti dangą ir ribas."

7. Kalbėkitės su tikru žmogumi

Staufferis mano, kad geriausias būdas gauti kainų yra kreiptis tiesiai į draudimo bendroves arba pasikalbėti su nepriklausomu agentu, kuris palaiko ryšius su keliomis bendrovėmis, o ne tradiciniu „nelaisvu“ draudimo agentu ar finansų planuotoju, kuris dirba tik vienoje namų draudimo bendrovėje. Vis dėlto atminkite, kad „brokeris, turintis licenciją parduoti kelioms įmonėms, dažnai apmokestina savo mokesčius už polisus ir jų atnaujinimą. Tai gali kainuoti šimtus papildomų išlaidų per metus, tiesiog naudojant juos nelaisvam agentui“, - pažymi jis.

Bankas ragina vartotojus užduoti klausimus, kurie išsamiai supranta jų galimybes: „Norite apsvarstyti skirtingus atskaitymo scenarijus, kad būtų geriausia pasverti, jei prasminga pasirinkti didesnį atskaitymą ir apsidrausti“, - sako jis.