Raudona raudona
Draudimo panaikinimas yra neetiška praktika, dėl kurios paslaugos (finansinės ir kitokios) tampa neprieinamos tam tikrų sričių gyventojams dėl rasės ar tautybės. Tai galima pastebėti sistemingai atmetus hipotekas, draudimą, paskolas ir kitas finansines paslaugas atsižvelgiant į vietą (ir tos vietovės įsipareigojimų neįvykdymo istoriją), o ne į asmens kvalifikaciją ir kreditingumą. Pažymėtina, kad raudonplaukio mažinimo politiką labiausiai jaučia mažumų rajonų gyventojai.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Draudimo panaikinimas yra praktika, kuria draudžiama teikti paslaugas visoms apylinkėms dėl rasės ar etninės priklausomybės.
- 1977 m. Bendrijos pakartotinio investavimo įstatymu visa raudonplaukimo praktika tapo neteisėta.
- Atvirkštinis raudonplaukimas nukreiptas į mikrorajonus parduodant produktus ir paslaugas didesnėmis kainomis, nei jie parduodami didesnės konkurencijos rajonuose.
Supratimas apie raudonplaukę
Septintajame dešimtmetyje sociologas Jamesas McKnightas sugalvojo terminą „raudonuoti“ ir yra kilęs iš to, kaip skolintojai tiesiogine to žodžio prasme nubrėžė raudoną liniją žemėlapyje aplink apylinkes, į kurias neinvestuos vien remdamiesi vien demografija. Juodosios miesto apylinkės greičiausiai buvo perbrauktos. Tyrimų metu nustatyta, kad skolintojai skolinsis mažesnes pajamas gaunantiems baltiesiems, bet ne vidutinių ar didesnių pajamų afroamerikiečiams.
Iš tikrųjų, 1930-aisiais federalinė vyriausybė pradėjo žaloti nekilnojamąjį turtą, pažymėdama „rizikingus“ rajonus federalinėms hipotekos paskoloms rasės pagrindu. Tokio nekilnojamojo turto perpardavimo rezultatas dar galėjo būti jaučiamas dešimtmečiais vėliau. 1997 m. Namai raudonai atskirtose apylinkėse kainavo mažiau nei pusę tų namų, kuriuos vyriausybė laikė „geriausiais“ hipotekos paskoloms, ir šis skirtumas per pastaruosius du dešimtmečius tik padidėjo.
Pareigų panaikinimo pavyzdžių galima rasti įvairių finansinių paslaugų srityje, įskaitant ne tik hipoteką, bet ir studentų paskolas, kreditines korteles ir draudimą. Nors Bendrijos reinvestavimo įstatymas buvo priimtas 1977 m., Kad būtų panaikinta visa raudonplaukimo praktika, kritikų teigimu, diskriminacija vis dar išlieka. Pavyzdžiui, perpardavimas buvo naudojamas apibūdinti mažmenininkų diskriminacinę praktiką tiek dirbant su plytelėmis, tiek internete. Atvirkštinis raudonplaukimas yra praktika nukreipti į rajonus (dažniausiai ne baltus) gaminiams ir paslaugoms, kurių kainos yra didesnės už tas pačias paslaugas tose vietose, kur didesnė konkurencija.
Teismai nustatė, kad darbuotojų atleidimas nuo darbo yra neteisėtas, kai skolinančios institucijos naudojasi lenktynėmis kaip pagrindu neleisti mikrorajonams naudotis paskolomis. Be to, Sąžiningo būsto įstatymas, kuris yra 1968 m. Civilinių teisių įstatymas, draudžia diskriminuoti mikrorajonus dėl jų rasinės sudėties. Tačiau įstatymas nedraudžia raudonuoti, kai jis naudojamas siekiant pašalinti kaimynystę ar regioną remiantis geologiniais veiksniais, tokiais kaip gedimo linijos ar potvynio zonos.
Draudimas raudonuoti nėra neteisėtas, kai tai daroma atsižvelgiant į geologinius veiksnius, tokius kaip gedimo linijos ar potvynio zonos.
Ypatingos aplinkybės
Nors rajonų ar regionų raudonuoti dėl rasės yra neteisėta, skolinančios institucijos, teikdamos paskolas, gali atsižvelgti į ekonominius veiksnius. Skolinančios institucijos neprivalo patvirtinti visų paskolų paraiškų tomis pačiomis sąlygomis ir kai kuriems skolininkams gali nustatyti didesnes palūkanų normas arba griežtesnes grąžinimo sąlygas. Tačiau šie argumentai turi būti pagrįsti ekonominiais veiksniais ir pagal JAV įstatymus negali būti grindžiami rasės, religijos, tautinės kilmės, lyties ar šeimyninės padėties.
Bankai gali teisėtai atsižvelgti į šiuos veiksnius, spręsdami, ar teikti paskolas pareiškėjams, ir kokiomis sąlygomis:
- Kredito istorija. Skolintojai gali teisėtai įvertinti pareiškėjo kreditingumą, kaip nustato FICO balai ir kredito biurų ataskaitos.
- Pajamos. Skolintojai gali apsvarstyti nuolatinį pareiškėjo lėšų šaltinį, kuris gali apimti pajamas iš užimtumo, verslo nuosavybės, investicijų ar anuitetų.
- Nuosavybės būklė. Skolinančioji įstaiga gali įvertinti turtą, už kurį ji skolinasi, taip pat netoliese esančių nekilnojamojo turto būklę. Šie vertinimai turi būti pagrįsti griežtai ekonominiais sumetimais.
- Kaimynystės patogumai ir miesto paslaugos. Skolintojai gali atsižvelgti į patogumus, kurie padidina arba sumažina turto vertę.
- Kreditavimo įstaigos portfelis. Skolinančios institucijos gali atsižvelgti į savo reikalavimus turėti portfelį, kuris būtų diversifikuotas pagal regioną, struktūros tipą ir paskolos sumą.
Kreditoriai privalo įvertinti kiekvieną iš aukščiau išvardytų veiksnių, neatsižvelgdami į pareiškėjo rasę, religiją, tautinę kilmę, lytį ar šeiminę padėtį.
Palyginkite investicinių sąskaitų teikėjo pavadinimą Aprašymas Skelbėjo informacijos atskleidimas × Šioje lentelėje pateikti pasiūlymai yra iš partnerystės, iš kurios „Investopedia“ gauna kompensaciją.