Išsamus pinigų rinkos indėlių sąskaitų vadovas

Pinigų rinkos depozitinė sąskaita (MMDA), dar vadinama pinigų rinkos sąskaita (MMA), yra speciali banko ar kredito unijos taupomosios sąskaitos rūšis, turinti kai kurias funkcijas, kurių nėra įprastose taupomosiose sąskaitose. Daugelyje pinigų rinkos depozitinių sąskaitų mokamos didesnės palūkanų normos nei įprastose taupomosiose sąskaitose, kuriose dažniausiai yra čekių rašymo ir debeto kortelių privilegijos. MMDA taip pat yra su apribojimais, dėl kurių jie tampa mažiau lankstūs nei įprasta tikrinimo ar taupymo sąskaita. Šiame straipsnyje aprašoma, ką turėtumėte žinoti apie MMDA, kad padėtumėte nuspręsti, ar tokio tipo sąskaitos jums tinka. (Norėdami daugiau sužinoti, žiūrėkite pinigų rinkos sąskaitą .)

Pinigų rinkos indėlių sąskaitų istorija

Iki devintojo dešimtmečio pradžios vyriausybė nustatė viršutinę arba ribinę palūkanų sumą, kurią bankai ir kredito unijos galėjo pasiūlyti klientams taupomosiose sąskaitose. Daugelis institucijų kartu su kitomis paskatomis siūlė mažus prietaisus (tokius kaip skrudintuvai ir vafliniai lygintuvai) indėliams pritraukti, nes jie negalėjo konkuruoti, kai kilo palūkanų normos.

Žmonės pradėjo kaupti santaupas į didesnius procentus mokančius pinigų rinkos investicinius fondus (PRF), dar vadinamus pinigų rinkos fondais. Pinigų rinkos investicinius fondus parduoda bankai, makleriai ir investicinių fondų bendrovės.

Esant spaudimui, Kongresas perėjo Garn-St. 1982 m. „Germain“ depozitoriumų institucijų įstatymas, kuris bankams ir kredito unijoms leido siūlyti pinigų rinkos indėlių sąskaitas, mokančias „pinigų rinkos“ normą, didesnę už ankstesnę viršutinę ribą. Pinigų rinkos indėlių sąskaitos siūlomos tradiciniuose ir internetiniuose bankuose bei kredito unijose. Viena iš pagrindinių MMDA savybių, be didesnių palūkanų mokėjimo, yra jūsų turto apsauga.

Apdraustieji indėliai

MMDA indėlius ir pajamas banke apdraudžia Federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC), nepriklausoma federalinės vyriausybės agentūra. FDIC apima tam tikrų tipų sąskaitas, įskaitant MMDA, iki 250 000 USD vienam indėlininkui viename banke. Tai reiškia, kad jei tame pačiame banke turite ir kitų draudžiamųjų sąskaitų (čekiai, santaupos, indėlio sertifikatas), visos jos įtraukiamos į 250 000 USD draudimo limitą. Bendros sąskaitos yra apdraustos 500 000 USD.

Nacionalinėje kredito unijų administracijoje (NCUA) kredito unijoje išimamoms pinigų rinkos indėlių sąskaitoms numatyta panaši (250 000 USD vienam nariui ir kredito unijai) draudimo apsauga. Jei norite drausti daugiau nei 250 000 USD, geriausias būdas tai padaryti yra atidaryti MMDA daugiau nei viename banke ar kredito unijoje.

Patikrinkite rašymo ir debeto korteles

Daugelyje pinigų rinkos indėlių sąskaitų teikiamos ribotos čekių rašymo privilegijos ir sąskaitoje yra debeto kortelė. Tai padaro MMDA jungtinę taupymo ir apskaitos sąskaitą, kuri gali būti naudinga, jei norite gauti didesnę palūkanų normą, tačiau turite ribotą prieigą prie savo lėšų.

Sandorių ribos

Federalinių rezervų reglamentas D apriboja jus šešiais pervedimais ir elektroniniais mokėjimais iš kiekvienos MMDA ar taupomosios sąskaitos kiekvieną mėnesį. Atitinkami pervedimų tipai yra išankstiniai leidimai (įskaitant apsaugą nuo overdrafto), telefoniniai pervedimai, elektroniniai pervedimai, čekiai ar debeto kortelių mokėjimai trečiosioms šalims, ACH operacijos ir pavedimai.

Jums leidžiama atlikti neribotą pervedimą asmeniškai (banke), paštu, pranešimu ar bankomate. Jei viršysite leistiną operacijų skaičių per mėnesį, gausite įspėjimą iš banko ir jums gali būti paskirta bauda. Jei tęsite toliau, bankas privalo atšaukti jūsų pervedimo privilegijas, jus reguliariai tikrinti ar uždaryti sąskaitą. Galite atlikti tiek indėlių, kiek norite.

MMDA mokesčiai ir minimumai

Be operacijų limitų, pinigų rinkos indėlių sąskaitose paprastai reikalaujama įmokėti minimalią sumą sąskaitai sukurti ir reikalaujama išlaikyti minimalų balansą norint gauti maksimalią palūkanų normą.

Daugelis MMDA turi mėnesinius mokesčius, kurie pradedami skaičiuoti, jei jūsų likutis sumažėja žemiau minimalaus. Mokesčiai yra svarbūs, nes bet koks nustatytas mokestis sumažins jūsų pajamas (palūkanas). Kai kurios įstaigos ima mokestį, nesvarbu, koks yra jūsų balansas, o kitos atsisako mėnesio mokesčio, jei, pavyzdžiui, įvedate įprastą mėnesinį tiesioginį įnašą. Minimalūs indėliai, likučiai ir taisyklės dėl mokesčių skiriasi skirtingose ​​finansų įstaigose.

Palūkanų normos

Viena iš originalių MMDA atrakcijų buvo tai, kad jie pasiūlė didesnę palūkanų normą nei taupomosios sąskaitos. „Bankrate“ duomenimis, dabartinė vidutinė MMDA palūkanų norma yra 0, 15 proc. Nacionalinis taupomosios sąskaitos vidurkis yra 0, 09%. Didžiausias turimas MMDA tarifas yra 2, 01%, o didžiausias šiuo metu turimas taupomosios sąskaitos kursas yra 1, 90%. Vidutiniškai tada MMDA ir toliau lenkia taupomąsias sąskaitas. MMDA gali pasiūlyti didesnes palūkanų normas, nes jiems leidžiama investuoti į indėlių sertifikatus (CD), vyriausybės vertybinius popierius ir komercinius popierius, o to negali daryti taupomosios sąskaitos.

Pinigų rinkos indėlių sąskaitos palūkanų normos (kaip ir daugumos indėlių sąskaitų) yra kintamos, tai reiškia, kad jos gali keistis atsižvelgiant į ekonomines sąlygas. Pvz., Palūkanų padidinimas - pavyzdžiui, kasmet, kas mėnesį ar kiekvieną dieną - gali turėti didelę įtaką galutinei grąžai, ypač jei jūsų sąskaitoje yra didelis balansas.

MMDA ir kitos indėlių sąskaitos

Pinigų rinkos indėlių sąskaitos nėra vienintelės bankų ir kredito unijų siūlomos indėlių sąskaitos. Kitose sąskaitose gali būti funkcijų (ar net palūkanų normų), kurios jas daro konkurencingas pinigų rinkos indėlių sąskaitose arba yra geresnės už jas.

Taupymo sąskaita

Įprastos banko ar kredito unijų taupomosios sąskaitos moka palūkanas, kaip ir MMDA, nors, kaip minėta aukščiau, MMDA mokamos palūkanos paprastai būna didesnės. Kai kurios įprastos taupomosios sąskaitos siūlo šiek tiek didesnę palūkanų normą, kad kompensuotų MMDA siūlomą lankstumą (ty čekių rašymą).

Tiek taupomosios sąskaitos, tiek MMDA yra apdraustos FDIC arba NCUA. Abu leidžia kiekvieną mėnesį įnešti tiek lėšų, kiek jums patinka, ir abu apsiriboja šeši pervedimai pagal D federalinių atsargų reglamentą. Skirtingai nei MMDA, įprastose taupomosiose sąskaitose paprastai nėra jokio pradinio įnašo ar minimalaus balanso reikalavimo. (Norėdami daugiau sužinoti, žiūrėkite pensijų pinigų rinkos sąskaitą .)

Aukšto pelningumo taupomoji sąskaita

Bankai ir kredito unijos taip pat siūlo taupias sąskaitas, kurių pajamingumas yra didelis, ir, atsižvelgiant į įstaigą, siūlomos palūkanos gali būti didesnės, nei galite gauti to banko MMDA. Kaip ir MMDA, didelio pelningumo taupomosios sąskaitos yra apdraustos FDIC arba NCUA ir joms gali prireikti didesnio pradinio įnašo, minimalaus balanso ir priežiūros mokesčių ar baudų, jei nukrisite žemiau reikalaujamo minimumo.

Reguliarus tikrinimo sąskaita

Sąskaitų tikrinimas turi vieną didelį pranašumą prieš MMDA - neribotos operacijos (čekiai, bankomatų išėmimai, pavedimai ir pan.). Jie taip pat yra apdrausti FDIC arba NCUA. Dėl to sąskaitos gali būti tikrinamos kasdienėms finansinėms operacijoms atlikti, tokioms kaip čekių rašymas, elektroninis sąskaitų apmokėjimas ir galimybė grynaisiais naudotis bankomate. Pagrindinis reguliaraus sąskaitų tikrinimo trūkumas yra tas, kad joms siūlomos labai žemos (dažnai nulio) palūkanų normos.

Didelio pajamingumo / didelio susidomėjimo tikrinimas

Tokio tipo atsiskaitomosios sąskaitos, kaip ir didelio pelningumo santaupos, siūlo palūkanų normas, kurios konkuruoja ir kartais viršija tas, kurias galima rasti pinigų rinkos indėlių sąskaitose. Kaip ir MMDA, šios rūšies sąskaitose yra reikalavimas išlaikyti minimalų dienos balansą ir bauda ar rinkliava už mažesnę nei ši suma. Aukšto pajamingumo tikrinimo sąskaitose taip pat dažnai būna viršutinė riba, pavyzdžiui, 5000 USD, virš kurių aukšta palūkanų norma netaikoma.

Kai kurios didelio pelningumo tikrinimo sąskaitos reikalauja, kad kiekvieną mėnesį atliktumėte minimalų debeto operacijų skaičių. Dėl visų šių sąlygų išlaikyti didelius pajamas gaunančią apskaitos sąskaitą gali prireikti laiko. Kitais atžvilgiais didelio derlingumo tikrinimas yra tarsi įprastas patikrinimas su neribotais patikrinimais, debeto kortele, prieiga prie bankomatų ir FDIC ar NCUA draudimas.

Apdovanojimai čekio sąskaita

Tokio tipo sąskaitose gali būti įspūdinga prisijungimo premija ir kiti privalumai, pavyzdžiui, dideli pajamingumai, bankomatų kompensacijos, oro linijų mylios ar grynieji pinigai. Įspėjimai yra tokie, kaip tikrinant didelius pajamingumus: dideli mokesčiai, nebent išlaikote nurodytą minimalų dienos balansą, būtiną minimalų debeto kortelių operacijų skaičių per mėnesį, privalomus mėnesinius tiesioginius indėlius ir dar daugiau, atsižvelgiant į įstaigą. Priešingu atveju, apdovanojimo tikrinimo funkcijos, tokios kaip įprastos sąskaitos, kaip pažymėta aukščiau, įskaitant FDIC ar NCUA draudimą.

MMDA ir indėlių sertifikatai

Kompaktinis diskas yra taupomoji sąskaita. Mainais už fiksuotą palūkanų normą, kuri gali būti didesnė, nei gautumėte iš įprastos taupomosios sąskaitos ar MMDA, jūs sutinkate deponuoti nustatytą sumą nustatytam terminui - trejiems, šešeriems, devyniems ar 12 mėnesių arba kelerius metus iki 10. Palūkanos už jūsų kompaktinį diską didinamos kiekvieną dieną, savaitę, mėnesį ar kasmet pagal jūsų sutarties su banku ar kredito unija sąlygas.

Jei pinigus laikysite savo vietoje iki kompaktinio disko galiojimo dienos, gausite maksimalią palūkanų sumą ir sumą. Jei anksčiau laiko atsiimate savo pinigus (ar jų dalį), jūs mokate baudą, paprastai prarastų palūkanų forma. Kai kurie kompaktiniai diskai (žinomi kaip skystieji kompaktiniai diskai) nenubaudo už ankstyvą pagrindinės sumos ar palūkanų ar abiejų jų atsiėmimą, bet moka mažesnę palūkanų normą. Kompaktiniai diskai yra apdrausti FDIC arba NCUA, tačiau paprastai nėra jokių sąlygų rašyti čekius, atsiimti lėšas debeto kortele ar pridėti prie likučio įsigijus kompaktinį diską. (Norėdami sužinoti daugiau, žiūrėkite pinigų rinkos sąskaitas ar kompaktinius diskus: Kuri yra geresnė investicinė sąskaita?)

MMDA ir investiciniai fondai

Pinigų rinkos indėlių sąskaitos kartais painiojamos su pinigų rinkos investiciniais fondais. Nors abi yra laikomos gera vieta laikinai pastatyti grynuosius pinigus, nes investuoja į saugias trumpalaikes transporto priemones, tokias kaip kompaktiniai diskai, vyriausybės vertybiniai popieriai ir komerciniai popieriai, jos skiriasi ir kitais būdais. (Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite skyriuje „ Įvadas į pinigų rinkos investicinius fondus“ .)

Paskyros tipas

Pinigų rinkos indėlių sąskaitos yra taupomosios sąskaitos, kurias siūlo bankai ir kredito unijos. Pinigų rinkos investiciniai fondai yra neterminuoti investiciniai fondai, kuriuos parduoda makleriai, investicinės bendrovės ir bankai.

Draudimas

Pinigų rinkos indėlių sąskaitos yra apdraustos FDIC arba NCUA iki 250 000 USD vienam indėlininkui kiekvienoje institucijoje. Pinigų rinkos investiciniai fondai nėra apdrausti vyriausybės - net jei jūs juos pasiimsite banke.

Likvidumas

Tiek pinigų rinkos indėlių sąskaitos, tiek pinigų rinkos investiciniai fondai suteikia greitą prieigą prie jūsų lėšų. Pinigų rinkos indėlių sąskaitose yra tas vyriausybės nustatytas šešių operacijų per mėnesį apribojimas, kurio neleidžia pinigų rinkos investiciniai fondai. Tačiau atskiri bankai ir makleriai gali nustatyti, kiek dažnai galite išpirkti savo pinigų rinkos investicinio fondo akcijas ar surašyti čekius. (Žr. „Mokesčiai“ ir „Likvidumo mokesčiai ir vartai“ žemiau).

Dividendas Vs. Palūkanos

Pinigų rinkos investicinių fondų gauti dividendai (pajamingumas) paprastai būna šiek tiek didesni nei palūkanos, uždirbtos pinigų rinkos indėlių sąskaitose. Tačiau abiejų grąža skiriasi priklausomai nuo pagrindinių investicijų rezultatų, ir nė viena iš jų neatsilieka nuo infliacijos.

Reinvestavimas

Jūs turite galimybę reinvestuoti dividendus į savo pinigų rinkos investicinį fondą. Reinvestuojami dividendai perka papildomas fondo akcijas. Palūkanos jūsų pinigų rinkos indėlio sąskaitoje automatiškai pridedamos prie pagrindinės sumos ir padidinamos. Pinigų rinkos investicinių fondų grynoji turto vertė paprastai yra 1 USD už akciją. Augant jūsų sąskaitai, auga 1 USD akcijų.

Mokesčiai

Tiek pinigų rinkos indėlių sąskaitos, tiek pinigų rinkos investiciniai fondai ima mokesčius. Pinigų rinkos investiciniame fonde pagrindinis mokestis yra išlaidų santykis. Tai yra mokestis, mokamas fondo įmonei siekiant kompensuoti fondo valdytoją ir sumokėti kitas veiklos išlaidas. Į kitus mokesčius gali įeiti čekių rašymo mokesčiai už didžiausio leidžiamo sąskaitos per mėnesį čekių skaičiaus viršijimą, metiniai sąskaitos aptarnavimo mokesčiai arba mokestis, jei jūsų sąskaita nesiekia nurodyto minimalaus likučio.

Investicinių fondų likvidumo mokesčiai ir vartai

2016 m. Spalio mėn. JAV vertybinių popierių ir biržos komisija priėmė specialias pinigų rinkos investicinių fondų taisykles, kurios apima fondų galimybę finansinio streso metu nustatyti likvidumo mokesčius ir vartus. Tai reiškia, kad jums gali būti imamas specialus išpirkimo mokestis, kad būtų išgryninta dalis ar visas fondas, arba fondas gali sustabdyti išpirkimą nustatytam laikotarpiui. Šios specialios taisyklės netaikomos pinigų rinkos indėlių sąskaitoms. (Norėdami daugiau sužinoti, žr. Pinigų rinkos reguliavimo pakeitimus: ką reikia žinoti .)

Mokesčiai MMDA

Daugumos MMDA uždirbtos palūkanos yra apmokestinamos, net jei jos yra reinvestuojamos. Jei per vienerius metus gausite daugiau nei 10 USD palūkanų, gausite 1099-INT, kad galėtumėte deklaruoti savo pajamų mokesčius. Nesvarbu, ar jūsų bankas palūkanas vadina „dividendais“. Jiems vis tiek taikomi mokesčiai. Jei jūsų visos palūkanos iš visų 1099-INT formų viršija 1500 USD, taip pat turite pateikti B sąrašą, kuriame nurodomas kiekvienos institucijos pavadinimas ir iš kiekvienos gautos palūkanos.

Jei jūsų MMDA investuoja į tam tikras neapmokestinamas priemones (ty į savivaldybių obligacijas), kai kurios ar visos jūsų uždirbtos palūkanos gali būti neapmokestinamos. Jei nesate tikri dėl mokesčių būklės, turėtumėte kreiptis į patikimą patarėją finansų klausimais.

MMDA rizika ir grąža

FDIC arba NCUA draudimo ir mažos rizikos investicijų derinys daro pinigų rinkos indėlių sąskaitą viena saugiausių turimų investicijų. Žinoma, kompromisas yra tas, kad MMDA palūkanų normos - nors ir didesnės nei įprastose patikrinimo sąskaitose ir taupymo sąskaitose - yra daug mažesnės nei istorinė 8–10% vidutinė grąža, kurią gautumėte iš vertybinių popierių ir kitų tipų. ilgalaikes investicijas.

Nors mažos rizikos investicijos, tokios kaip MMDA, laikomos labai saugiomis, jos nelaikomos perspektyviomis ilgalaikėmis investicijomis. MMDA yra labai tinkama vieta, kur sudėti pinigus, kurių nenorite susieti kaip ilgalaikę investiciją ar pagrindinę sumą, kurios nenorite rizikuoti - ypač vėlesniais pensijos metais. MMDA taip pat yra gana saugi vieta laikyti pinigus, kai rinka nestabili.

Esmė

Priimant sprendimą atidaryti pinigų rinkos indėlių sąskaitą reikia palyginti visus šiame straipsnyje aptartus veiksnius ir nuspręsti, koks svarbus jums kiekvienas. Pavyzdžiui, atsižvelgiant į palūkanų normą, pagrindinis rūpestis, ar pasirinkti MMDA, ar kompaktinį diską, gali būti likvidumas. Tarp pinigų rinkos indėlių sąskaitos ir pinigų rinkos investicinio fondo turite paklausti savęs, ar norite prekiauti vertybiniais popieriais dėl galimai didesnės grąžos, nes pinigų rinkos indėlių sąskaita yra apdrausta FDIC, o pinigų rinkos investicinis fondas nėra.

Nėra jokios taisyklės, ribojančios jus vieno tipo sąskaitomis. Galite norėti, kad MMDA būtų vieta saugomoms investuojamoms lėšoms, kad būtų galima greitai patekti, kai rinka pasidaro palanki, arba patenkinti kritinius poreikius. Gali būti tikslinga reguliariai taupyti, kol sukaupsite pakankamai pinigų, kad atidarytumėte pinigų rinkos indėlių sąskaitą ar pinigų rinkos investicinį fondą. Jei jums nereikia iškart naudotis savo lėšomis, bet vis tiek norite saugumo, penkerių metų kompaktinis diskas gali būti tinkama vieta jūsų pinigams.

Žemiau esančioje lentelėje lyginami kai kurie labiau paplitę elementai, randami pinigų rinkos indėlių sąskaitose ir kitų rūšių indėlių sąskaitose. Internete ieškokite palūkanų normos ir jums svarbiausių funkcijų derinio.

Galiausiai atminkite, kad nė viena iš šių sąskaitų negrąžina grąžos, lygios vidutiniškai nuo 8% iki 10%, kurią gausite investuodami į vertybinius popierius (akcijas) ir obligacijas. Dėl šios priežasties dauguma žmonių naudoja MMDA ir kitas taupomojo indėlio sąskaitas kaip trumpalaikius sprendimus.

Šaltinis: Investopedia.com