Mirties išmokos kintamame anuitete

Daugelyje kintamų anuitetų (VA) sutarčių yra draudimo komponentas, kuris suteikia mirties išmoką. Mirties išmoka paprastai nustatoma perėmus anuitetą, nors yra sutarčių, pagal kurias išmoką moka sutarties savininko mirtis. Taip yra todėl, kad anuitetai leidžia savininkui ir anuitetą naudoti skirtingiems žmonėms.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Mirties išmokos už kintamą anuitetą (VA) gali būti nustatomos mirus anuitetui ar sutarties savininkui.
• Įmokos už VA mirties išmoką yra dalis mirties ir išlaidų mokesčio (M&E), įtrauktos į VA prospektą, ir gali būti 2% sutarties vertės.
• Iš pradžių nustatoma standartinė išmoka mirties atveju, atsižvelgiant į investuotą sumą, o vėliau nustatoma pagal sutartį. Kai jis nustatomas, jis sumažėja tik tuo atveju, jei sutarties savininkas paskirsto paskirstymą.
• Padidinti mirties išmokų gavėjai, užtikrinantys kasmetinį VA grynųjų pinigų vertės padidėjimą, gali būti naudojami siekiant padidinti mirties išmokos dydį gavėjui.
• Prieš investuodami į kintamą anuitetą su M&E mokesčiais, pagalvokite apie papildomas išlaidas ir tai, ar nauda yra svarbi jūsų situacijoje.

Mirties išmokos kaina

Mokestis už standartinę mirties pašalpą kintama anuiteto forma yra dalis mirštamumo ir išlaidų mokesčio (M&E), kuris skiriasi priklausomai nuo sutarties, akcijų klasės ir draudiko. VA akcijų klasės, apimančios B, C ir L, paprastai yra susietos su sutarties perdavimo grafiku. M&E mokesčius už kiekvieną akcijų klasę galite rasti VA prospekte.

Daugelyje kintamų anuitetų, skirtų tik investicijoms, nėra standartinės išmokos mirties atveju ir jie neturi M&E mokesčio. Tačiau VA, kuri turi M&E mokestį, išlaidos gali siekti 2% sutarties vertės. Mokestis imamas kiekvienais metais, o draudikai naudoja įvairius metodus apskaičiuodami, kada mokestis automatiškai sumažinamas iš VA grynųjų pinigų vertės. Pavyzdžiui, jei jūsų VA vertė yra 250 000 USD ir, pavyzdžiui, 1, 25% M&E mokestis, jūs iš esmės mokate 3 125 USD per metus už draudimą. Daugeliui žmonių tai gali būti labai brangus būdas nusipirkti ribotą išmoką mirties atveju su išlaidomis, kurios ir toliau didėja, jei VA balansas auga.

Kaip veikia mirties išmokos

Iš pradžių standartinė išmoka mirties atveju VA nustatoma atsižvelgiant į bet kokią sumą. Priklausomai nuo VA, mirties išmoka vėl nustatoma - sutarties sukakties dieną, jei sutarties vertė padidėjo, arba kai sutarties grynoji vertė pasiekia naują aukščiausią. Papildomos investicijos į anuitetą taip pat gali padėti padidinti išmoką mirties atveju. Nustatyta mirties išmoka nemažėja, jei sutarties vertė sumažėja, tačiau ji sumažėja, jei sutarties savininkas paskirsto išmoką. Koregavimas gali būti dolerio už dolerį sumažinimas arba procentinis sumažėjimas.

Daugelyje sutarčių taip pat siūlomas padidintas motociklininko, gaunančio mirties išmokas, kainą, kurią galima įsigyti už papildomą mokestį nuo maždaug 0, 5% iki 1, 0% sutarties vertės. Papildomas mokestis imamas kiekvienais metais. Patobulintos mirties išmokos skiriasi, tačiau daugelyje sutarčių kasmet garantuojamas padidėjimas. Pvz., Sutartis gali garantuoti, kad mirties išmoka padidės daugiau nei 5% per metus arba bus nustatyta didžiausia sutarties vertė. Laikui bėgant nėra neįprasta, kad VA mirties išmoka yra didesnė nei faktinė sutarties atsisakymo vertė.

Anuitetų gavėjai gali mokėti pajamų arba kapitalo prieaugio mokestį už gautas mirties išmokas, tačiau šios išmokos nebūtinai turi būti tikrinamos.

Maksimalizacijos strategijos

Jei jau turite VA ar ketinate įsigyti VA su M&E mokesčiais, pateikiame keletą strategijų, kurias reikia apsvarstyti.

Konservatyviam investuotojui ar sutrumpintam gyvenimo laikotarpiui, kuris nori palikti pinigus VA savo sutuoktiniui (ar kam nors kitam), tačiau yra susirūpinęs dėl investavimo, kuris galėtų prarasti vertę, padidinta mirties išmoka siūlo sprendimą. Kadangi padidintos mirties išmokos vertė auga kiekvienais metais, naudos gavėjui garantuojama, kad ji gaus didesnę mirties išmoką arba VA rinkos vertę. Nėra galimybės prarasti. Ši strategija taip pat leidžia investuotojui paskirstyti lėšas agresyviau, žinant, kad yra garantija, jei jos pasibaigs rinkos nuosmukio metu.

Esamoje VA, kur mirties išmoka yra didesnė už grynąją vertę, sutarties galima iš dalies atsisakyti. Dalinai atiduodami dalį pinigų vertės paliekate sutartyje, o tai padeda išsaugoti dalį mirties išmokos. Kad ši strategija veiktų, įsitikinkite, kad VA palikite pakankamai grynųjų pinigų, kad padengtumėte būsimus M&E ir sutarties mokesčius. Be to, prieš paskirstydami būtinai patikrinkite, ar nėra likusių mokesčių, o jei VA yra IRA, būtinai atlikite pavedimą iš patikėtinio.

Esmė

Kintami anuitetai su M&E mokesčiais gali būti brangus būdas investuoti, jei jums nereikia papildomos naudos. Prieš priimant bet kokį investicinį sprendimą svarbu gerai suprasti, už ką mokate ir įvertinti, ar papildomos išlaidos turi prasmės jūsų konkrečioje situacijoje.