Penki klausimai apie jūsų įmonės 401 (k) planą

Jei esate panašus į 80 proc. JAV darbuotojų (89 proc. Bendrovių, kuriose dirba daugiau nei 500 darbuotojų), turite prieigą prie nustatyto dydžio įmokų, pavyzdžiui, 401 (k). Kadangi kiekvienas planas yra unikalus, svarbu sužinoti daugiau apie savo įmonės planą ir savo galimybes. Čia yra penki klausimai, kuriuos turėtumėte užduoti apie savo įmonės 401 (k) planą.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Prisidėjimas prie jūsų įmonės nustatyto dydžio įmokų plano, pavyzdžiui, 401 (k), gali būti puikus būdas sutaupyti išeinant į pensiją.
• Įsitikinkite, kad prisidedate prie savo įmonės žaidimo ribos - tai tarsi nemokamų pinigų gavimas.
• Svarbu išsiaiškinti, kokie yra jūsų 401 (k) plano investavimo variantai ir kurie turi mažiausius išlaidų koeficientus, kad įsitikintumėte, jog gaunate geriausią grąžą.
• Kai būsite patenkinti jūsų įmonės planu, galėsite pasiimti įmokas, suderinti ir uždarbį, jei išeisite į kitą darbą ar išeisite į pensiją.
• Tam tikros išimtys, susijusios su sunkumais, pavyzdžiui, išvengimas uždarymo, leidžia jums atsiimti lėšas iki 59 ½ metų, nemokant 10% baudos.

1. Ar įmonė atitinka mano indėlį?

Tai turbūt svarbiausias užduodamas klausimas, nes įmonės atitikmuo gali žymiai padidinti jūsų išeitinės sąskaitos vertę. Įprasta, kad darbdaviai atitinka jūsų įnašo procentą. Tarkime, kad uždirbi 50 000 USD per metus ir įmokai 5% tavo atlyginimo (2500 USD). Jūsų įmonė padengia 50% jūsų įnašo, o tai papildo jūsų sąskaitą 1 250 USD. Darbdavio įmoką gali riboti planas (pavyzdžiui, planas gali sutapti nuo 50% iki 4% nuo jūsų atlyginimo) arba jūsų metinių įmokų limitas, nustatytas IRS.

Pabandykite prisidėti bent jau maksimaliai, kiek įmanoma, jūsų kompanijos atitikmuo, darant prielaidą, kad ji tokią turi. Bet galbūt nenorėsite peržengti tos sumos. „Daugelis mažų kompanijų turi brangiai kainuojančius 401 (k) planus, - sako Michaelas Zhuangas, „ MZ Capital Management “direktorius Bethesda, Md.“ Šiuo atveju iš tikrųjų neverta daugiau prisidėti prie plano, nes kad ir ką jūs išskyrus mokesčių dolerius, kuriuos sumokate paslėptuose mokesčiuose, o po to keletą “.

2. Kokios yra mano investavimo galimybės?

Planai paprastai leis jums pasirinkti iš įvairių investicijų, tokių kaip investiciniai fondai, akcijos (tai gali būti jūsų įmonės akcijos), obligacijos ir garantuotos investavimo sutartys (GIC). Jei jums nepatinka darbdavio siūlomos investavimo galimybės, galbūt galėsite perkelti procentinę savo plano dalį į kitą pensijų sąskaitą. Tai vadinama daliniu apvirtimu.

„Būtinai paklauskite, ar jūsų 401k turi savarankišką, visiško tarpininkavimo galimybę. Dauguma 401 (k) planų nėra, bet kai kurie - “, - sako Danas Stewartas, CFA®, „ Revere Asset Management, Inc. “, Dallas, Teksasas, prezidentas ir vyriausiasis investuotojas. „Tai leistų turėti tarpininkavimo sąskaitą, kurioje galėtumėte atlikti atskiras akcijas, obligacijas, investicinius fondus, ETF ir tt, ir neapsiribosite įprastais 10–12 investicinių fondų. Vėlgi, tai nėra norma, tačiau kuo didesnė įmonė, tuo geresni šansai turėti pilną tarpininkavimo galimybę. “

Daugelis žmonių agresyviau investuoja, kai yra jaunesni (ir sugeba susigrąžinti nuostolius), o artėjant pensijai daro konservatyvesnes investicijas. Tai reiškia, kad laikui bėgant greičiausiai pakeisite savo asignavimus. Dauguma planų leidžia atlikti norus; tačiau kai kurie riboja pakeitimus tik kartą per mėnesį ar ketvirtį.

3. Kuris investavimo variantas turi mažiausią išlaidų santykį?

Daugybė investicijų, įskaitant investicinius fondus ir fondus, kuriais prekiaujama biržoje, apmokestina akcininkus išlaidų santykiu, kad padengtų visas fondo metines veiklos išlaidas. Išlaidų procentą, išreikštą fondo vidutinio grynojo turto procentine dalimi, sudaro administracinės, atitikties, paskirstymo, valdymo, rinkodaros, akcininkų paslaugos ir mokesčiai už apskaitą, taip pat kitos veiklos išlaidos. Išlaidų santykis tiesiogiai sumažina akcininkų grąžą, taip sumažindamas jūsų investicijos vertę. Nemanykite, kad geriausias pasirinkimas yra investicija su didžiausia grąža. Mažiau grąžinanti investicija su mažesniu išlaidų santykiu ilgainiui gali uždirbti daugiau pinigų.

4. Kada aš galiu pasiskiepyti?

Jūsų suteikta 401 (k) dalis yra ta dalis, kurią turite išlaikyti, net jei paliekate darbą. Bet kokie pinigai, kuriuos jūs prisidedate, visada yra 100 proc. Tačiau jūsų įmonės įmokoms bus taikomas reikalavimo teisių įgijimas. Yra du teisių suteikimo grafikų tipai: rūšiuotas ir uolinis. Turint laipsnišką teisių suteikimą, laikui bėgant lėšos pereina. Pavyzdžiui, jums gali būti suteikta 25% teisių po pirmųjų metų, 50% - kitais metais ir tt, kol būsite visiškai įgyti. Atsiradus uolos laipsniui, darbdavio įmoka yra lygi 0% tol, kol jūs buvote darbe nustatytą laiko tarpą (pvz., Dvejus metus), tada jis tampa 100%. Bet kokiu atveju, kai tik tapsite visiškai įmokėti, visi plane numatyti pinigai (jūsų įmokos ir darbdavio įmokos) yra jūsų nuosavybė, ir jūs galite juos pasiimti, jei / keičiate darbą ar išeinate į pensiją.

IRS taisyklės dabar leidžia atšaukti sunkumus iš 401 (k), kad būtų įtrauktos ne tik jūsų įmokos, bet ir jūsų įmonės rungtynės bei pajamos iš šių sumų. Pasitarkite su savo žmogiškųjų išteklių skyriumi, kad nustatytumėte darbdavio politiką.

5. Kada galiu atsiimti savo pinigus?

Apskritai, jei atsisakote anksčiau nei sulaukėte 59½ metų, turite sumokėti 10% baudos mokestį (taip pat ir pajamų mokesčius) už paskirstymą. Sunkumų atvejais gali tekti nemokėti baudos. Šios sunkumų išimtys gali apimti:

• Kenčia dėl negalios
• Mirtis (paskirstoma naudos gavėjui)
• Tam tikros medicininės išlaidos
• Pirki savo pirmuosius namus
• Mokėjimas už kolegiją (už jus, jūsų sutuoktinį ar vaikus)
• Vengimas uždaryti į namus ar iškeldinti
• Laidojimo ar laidojimo išlaidos
• Tam tikras namų remontas

Kai pasukate 70 ½, turite padaryti reikiamą mažiausią paskirstymą (RMD) iš visų savo 401 (k). (Jei vis dar dirbate įmonėje, kurioje turite vieną iš savo 401 (k), jums nereikės iš to paimti RMD.) Apskritai, jūs turite pradėti atsiimti pinigus iki metų balandžio 1 d. po metų, kai tau sueis 70½. Jūsų amžius (ir gyvenimo trukmė) bei sąskaitos vertė lemia būtiniausią minimalų paskirstymą.

Esmė

401 (k) plano pasirinkimas gali atrodyti stulbinančiai. Dėl to daugelis darbuotojų, galinčių dalyvauti šiuose darbdavių remiamuose pensijų planuose, vėluoja ar net vengia užsiregistruoti. Suprasti šiuos penkis klausimus padės išsiaiškinti išsamią plano informaciją ir jūsų galimybes.

Jei gauta medžiaga nėra aiški, paprašykite žmogiškųjų išteklių ar pašalpų koordinatoriaus atsakyti į visus klausimus, susijusius su jūsų įmonės 401 (k) planu. Taip pat paklauskite, „kokie ištekliai yra prieinami dalyviams palaikyti, pavyzdžiui, internetiniai įrankiai ir programos, švietimas, patarimai ir kita“, - sako Marguerita Cheng, CFP®, „Blue Ocean Global Wealth“ generalinė direktorė Gaithersburge, Md.

Jei jau esate užsiregistravę, būtinai stebėkite savo investavimo galimybes ir perskirstykite, jei reikia.