Būsto paskolos gavimas naudojant blogą kreditą

Paskolos būstui įsigyti yra būdas savininkams paversti neapkrautą savo namų vertę grynaisiais. O jei turite blogą kreditą, būsto paskolą greičiausiai patvirtins paskolos davėjas ir mažesne palūkanų norma nei tradicinė paskola arba atnaujinta kredito linija.

Priežastis ta, kad jūsų namas yra paskolos užstatas ar užstatas, todėl skolintojo akyse jums sumažėja finansinė rizika. Paprastai skolintojai skolins iki 80% jūsų namuose esančio kapitalo ir kuo daugiau kapitalo turėsite, tuo patrauklesnis kandidatas būsite, ypač jei jums nuosavybės teise priklauso 20% ar daugiau namų. Tai gali būti ypač naudinga, kai turite blogą kredito rezultatą.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Paskolos būstui įsigyti leidžia savininkams skolintis už savo namų vertę be skolų.
• Jei turite blogą kreditą, vis tiek galėsite gauti būsto paskolą.
• Pagrindinis neigiamas dalykas yra tai, kad jūs negalėsite grąžinti pinigų, jei rizikuosite savo namais.

Neigiamos būsto paskolos

Nors būsto paskolos gali būti naudingos, jei turite blogų kreditų, yra keletas trūkumų. Pavyzdžiui, galite tikėtis mažiau palankių būsto finansavimo sąlygų, nei tada, jei jūsų kreditas būtų geresnis. Jums gali būti taikoma tik mažesnė paskolos suma ir jūs turite pateikti daugiau įkaito (didesnio nuosavo kapitalo). Taip pat gali tekti mokėti didesnę palūkanų normą.

Paskolos būstui įsigyti taip pat padidina jūsų hipotekos skolą turtui, o tai gali pakenkti jums, jei prarasite darbą ar susidursite su netikėtomis sąskaitomis ir jums bus sunku laiku atlikti visus mokėjimus. Be to, jus gali užklupti dideli delspinigiai, kuriuos jūsų skolintojas praneš kredito įstaigoms, dar labiau apsunkindamas jūsų kreditą.

Didžiausias neigiamas dalykas yra tai, kad skolintojas gali uždaryti savo turtą, jei negalite sumokėti skolos, palikdami jus neturėdami kur gyventi.

Namų nuosavybės paskolos ir HELOC

Yra du pagrindiniai būsto finansavimo būdai. Turėdami būsto paskolą, jūs skolinatės vienkartinę pinigų sumą ir grąžinate ją dalimis, paprastai fiksuota palūkanų norma, nuo 25 iki 30 metų.

Antrasis tipas yra būsto kredito linija (HELOC), kai skolintojas atideda pinigų sumą, kurią galite pasiskolinti pagal poreikį. Daugelis HELOC moka reguliuojamas palūkanų normas, siūlo tik palūkanas ir turi 10 metų „pasinaudojimo“ laikotarpį, per kurį jūs galite pasiekti lėšas. Pasibaigus aukciono laikotarpiui, turite grąžinti negrąžintą likutį per tam tikrą laikotarpį, paprastai 15 metų.

Veiksmai, kurių reikia imtis prieš kreipiantis

Štai ką turite žinoti ir padaryti prieš kreipdamiesi dėl bet kokio būsto kapitalo finansavimo.

1. Perskaitykite kredito ataskaitą

Gaukite kredito ataskaitos kopiją, kad tiksliai žinotumėte, ko laukiate. Kiekviename iš trijų pagrindinių nacionalinių kreditų biurų („Equifax“, „Experian“ ir „TransUnion“) kiekviename oficialiame tinklalapyje „AnnualCreditReport.com“ turite teisę į nemokamą kiekvienų metų nemokamą vienetą. Kruopščiai patikrinkite ataskaitą ir įsitikinkite, kad nėra klaidų, kurios kenkia jūsų balui (protinga tai daryti kiekvienais metais).

2. Paruoškite savo finansus

Surinkite savo finansinę informaciją, tokią kaip pajamų ir investicijų įrodymas, kad ją galėtumėte pateikti skolinančioms įstaigoms. Jie norės nespalvotai pamatyti, kad esate finansiškai pakankamai stabilūs palaikyti paskolą, ypač jei turite blogą kreditą. Jei įmanoma, sumokėkite nesumokėtą skolą, kuri galėtų neigiamai paveikti jūsų prašymą.

Jei skolinimasis gali palaukti, galbūt norėsite panaudoti laiką kredito reitingui pagerinti.

3. Apsvarstykite, kiek jums reikia grynųjų

Paklauskite savęs: koks yra šios paskolos tikslas? Ir kiek man reikia pinigų tam tikslui? Gali kilti pagunda fotografuoti žvaigždes ir maksimaliai padidinti paskolos sumą, galbūt kiekvienam atvejui suteikti finansinę pagalvę. Bet tai tik tuo atveju, jei esate tikri, kad galite atsispirti pagundai visa tai išleisti. Jei jūsų išlaidų įpročiai yra kontroliuojami, gali būti prasminga „pasiskolinti“, o naudodamiesi HELOC, jūs mokate tik palūkanas už pinigus, kuriuos iš tikrųjų imate. Tačiau būsto paskolos atveju mokėsite visas palūkanas (ir pagrindinę sumą) už visą vienkartinę sumą, todėl prasminga skolintis ne daugiau, nei jums reikia.

4. Palyginkite palūkanų normas

Logiška kreiptis į esamą paskolos davėją būsto kapitalo finansavimui ir, atsižvelgiant į tai, kad jūs jau esate klientas, šis skolintojas gali pasiūlyti patrauklesnę palūkanų normą. Tačiau tai negarantuojama, ypač jei turite blogų kreditų, todėl protinga apsipirkti. Gavę keletą citatų, galėsite geriau derėtis dėl geriausios įmanomos kainos. Pateikite savo pirmąjį pasiūlymą kitai skolinančiai įstaigai ir pažiūrėkite, ar ji jį pralenks. Gali padėti ir hipotekos brokeris.

5. Nepamirškite kitų išlaidų

Kai lyginate paskolų pasiūlymus, nekreipkite dėmesio tik į palūkanų normą. Būtinai paklauskite apie visus kitus susijusius mokesčius, tokius kaip paskolos apdorojimo ir uždarymo išlaidos. Tokiu būdu galėsite palyginti paskolas sąžiningai ir vėliau nepatirsite jokių biudžeto įtikinamų netikėtumų.

6. Pasisamdykite pasirašymą

Norint sudaryti geresnes galimybes pasiskolinti, gali būti gera idėja pasisiūlyti pasirašyti asmenį, kuris naudojasi savo kredito istorija ir pajamomis, kad būtų paskolos garantas. Nepamirškite pasirinkti pasirašančiojo asmens su įspūdingu kreditu, geru darbo stabilumu ir didelėmis pajamomis, kad padidintumėte savo patvirtinimo galimybę. Tas asmuo, be abejo, turėtų žinoti apie paskolos pasirašymo riziką, jei negalėsite jos grąžinti.

7. Pažvelkite į subprime paskolas, galbūt

Kaip paskutinę išeitį galite kreiptis į kreditorius, siūlančius aukšto lygio paskolas, kuriuos lengviau gauti ir kurie skirti neturtingų kreditų skolininkams, kurie neatitinka tradicinių skolinimo reikalavimų. Subprime skolintojai paprastai siūlo mažesnes paskolų ribas ir žymiai aukštesnes palūkanų normas. Tačiau turėtumėte vengti šių paskolų, jei tik įmanoma, ypač jei jau esate susidūrę su kredito problemomis.

Esmė

Jei pastebėsite, kad bloga kredito istorija veikia prieš jus, paklauskite skolintojo, ką jis turėtų pamatyti iš jūsų (ir kredito ataskaitą), kad pagerintų jūsų perspektyvas. Niekada nevėlu paversti savo kredito rezultatą. Jei įmanoma, apsvarstykite galimybę atidėti skolinimosi planus, kol imsitės veiksmų, kad pagerintumėte savo reitingą.

Hipotekos kreditoriai paprastai atsižvelgia į tokius veiksnius kaip jūsų mokėjimo istorija, esamos skolų apkrovos ir tai, kiek laiko turite savo kredito sąskaitas. Ar dažnai praleidžiate mokėjimus, turite didelių likučių ar kreipiatės dėl naujų sąskaitų? Paprasčiausias šio elgesio pakeitimas gali teigiamai paveikti jūsų kredito rezultatą ir palengvinti skolinimąsi ateityje.