Gyvenimo draudimas jūsų dvidešimtmečiui atsiperka

Dauguma jaunų amerikiečių negalvoja apie gyvybės draudimo polisus, tačiau turėtų. Gyvybės draudimas yra didžiausia finansinė priemonė tiems dideliems „kas būtų“ momentams. Tai gali būti naudinga net tada, kai mirties pašalpa nėra nustatoma, jei ji tinkamai naudojama. Gyvybės draudimas nėra panacėja, o kai kurie jaunesni amerikiečiai gali neturėti išteklių skirti didelėms polisoms. Tačiau klaidinga manyti, kad gyvybės draudimą reikia tik vyresnėms poroms su vaikais ir namais.

Visa kita yra lygi, todėl jaunesniam asmeniui visada yra pigiau, o kartais ir žymiai pigiau pirkti draudimą nei vyresniam. Tai reiškia, kad galima draudimo nauda gali būti tokia pati didelė ir kainuoti daug mažiau arba gali būti daug didesnė ir kainuoti maždaug tiek pat. Be kitų svarstymų, 22 metų amžiaus gyvybės draudimas yra geresnis pasiūlymas nei 55 metų gyvybės draudimas.

Priežastys pirkti gyvybės draudimą

Akivaizdžiausia priežastis pirkti gyvybės draudimą yra tada, kai turite aiškių draudžiamųjų interesų ir norite būti finansiškai apsaugoti nuo katastrofiškos avarijos. Pvz., Jūs galite turėti didelių skolinių įsipareigojimų iš paskolų studentams arba hipotekos, kurių nenorite perduoti kam nors kitam. Jūs taip pat gali turėti sutuoktinį ar vaikus, kurie priklauso nuo jūsų pajamų, vakarėlius, kurie galėtų priklausyti nuo draudimo išmokų, jei norite išgyventi, jei jums atsitiko kažkas nelaimingo.

Be mirties išmokos, draudimas gali turėti ir kitų savybių, tai reiškia, kad gali būti ir kitų rimtų priežasčių pirkti polisą. Kai kurios strategijos teikia paramą tam tikroms medicinos problemoms, tokioms kaip vėžys ar paralyžius. Nuolatinis gyvybės draudimo polisas gali būti naudojamas kaip mokesčių lengvatų taupymo priemonės kaupiant grynųjų pinigų vertę.

Federalinis įstatymas draudžia draudimo įmonėms parduoti polisus atsižvelgiant į jų grynąją vertę, nors tai beveik neabejotinai atsitinka. Tai nereiškia, kad visada yra bloga idėja nusipirkti draudimą, kad būtų galima sukaupti pinigų vertę. Tam tikromis aplinkybėmis pinigai gali sukaupti pinigus greičiau nei kitos investicijos su mažesne rizika ir palankesnėmis teisinėmis pasekmėmis.

Gyvybės draudimo rūšys

Draudimas paprastai skirstomas į dvi kategorijas: terminuotą ir visą gyvenimą. Tai parodo vartotojams prieinamų draudimo produktų įvairovę, nes yra daugybė skirtingų terminuotojo draudimo rūšių ir daugybė skirtingų rūšių nuolatinio draudimo.

Terminuotasis draudimas yra skirtas padengti tam tikrus galimus įvykius per nustatytą laikotarpį. Pvz., Vidutinio laikotarpio gyvybės draudimo polisas gali pasiūlyti 200 000 USD vertės draudimą per 20 metų ir kainuoti 20 USD per mėnesį iki termino pabaigos. Gavėjas yra nurodytas polise ir gauna 200 000 USD, jei apdraustasis miršta ar yra sunkiai sužeistas. 25 metų asmeniui, turinčiam mažai skolų ir neturinčiam priklausomos šeimos, toks terminuotas gyvybės draudimas dažnai nebūtinas.

Kai kurie terminuotojo draudimo polisai leidžia grąžinti įmokas, mažesnius mokesčius ir išlaidas, jei apdraustasis viršija polisą. Tai vadinama „įmokos grąžinimo“ terminuotuoju draudimu, ir jis paprastai yra brangesnis nei lygio terminuotas draudimas.

Sumažėjęs terminuotasis draudimas yra naudinga galimybė padengti tam tikros rūšies finansinius įsipareigojimus, pavyzdžiui, hipoteką. Mažėjančio terminuoto draudimo poliso nominalioji vertė laikui bėgant mažėja, paprastai dėl to, kad tikimasi, kad laikui bėgant atsakomybė sumažės, pavyzdžiui, bus sumokėta hipoteka. Net kai kurie 20 metų asmenys gali turėti draudžiamųjų įsipareigojimų, tai reiškia, kad gali būti argumentas mažinti terminuotą politiką.

Skirtingai nuo terminuotojo draudimo, nuolatinis gyvybės draudimas siūlo ne tik mirties pašalpą. Nuolatinis gyvybės draudimo polisas suteikia galimybę sukaupti grynųjų pinigų vertę, o grynųjų pinigų vertė geriau veikia 20-ies metų žmonėms nei 50-ies metų žmonėms.

Įvairios nuolatinio gyvybės draudimo rūšys apima visą gyvenimą, universalų gyvenimą, kintantį gyvenimą ir indeksuotą universalųjį gyvenimą. Skirtumai daugiausia susiję su tuo, kaip agresyviai didėja polisų grynųjų pinigų vertė; visas gyvybės draudimas yra pats saugiausias ir konservatyviausias, o kintamasis gyvybės draudimas yra rizikingas ir agresyviausias.

Bet kokio tipo nuolatinis gyvybės draudimas galėtų atsipirkti asmeniui jo 20-ies metų, darant prielaidą, kad jis gali sau leisti polisą, kuris dažnai yra šimtai dolerių per mėnesį. Ši politika vis dar siūlo išmoką mirties atveju, tačiau grynųjų pinigų vertė gali būti labai naudinga, net jei mirties pašalpa neskaičiuojama dešimtmečius.

Grynųjų pinigų vertės supratimas

Grynųjų pinigų vertė yra įdomi ir svarbi nuolatinės politikos ypatybė; Daugelis draudimo paslaugų teikėjų nurodo grynųjų pinigų vertę kaip „pragyvenimo pašalpų“ paketo dalį, o ne mirties išmoką. Kadangi pinigus sumoka apdraustasis, procentas įmokų pasiliekamas polise ir kaupiamos palūkanos. Šie pinigai gali būti naudojami vėliau, norint sumokėti už kitus gyvenimo įvykius, pavyzdžiui, vestuves, namų pirkimą, vaikų mokymą mokykloje ir net atostogas. Kritiškiausia, kad šie pinigai paprastai auga ir paprastai atsiimami nesudarant mokesčio prievolės.

Net ir mažos palūkanos visą gyvenimą gali suteikti sveiką dividendų grynųjų pinigų vertę. Šis dividendas gali būti renkamas arba naudojamas grynųjų pinigų vertei padidinti. Įsivaizduojama, nors ir negarantuojama, kad nuolatinis gyvybės draudimo polisas galėtų žymiai padidinti pensines pajamas, vėl neapmokestinamas ar net leisti anksčiau išeiti į pensiją.

Kaip gali atsipirkti draudimas

Grynųjų pinigų vertė, kuri kaupiasi dešimtmečius, gali sudaryti šimtus tūkstančių dolerių būsimų neapmokestinamųjų pajamų. Tai gali būti svarbus visapusiško išėjimo į pensiją plano aspektas, ypač jei jau planuojate maksimaliai padidinti IRA. Ši strategija veikia tik tuo atveju, jei įmokos mokamos nuosekliai; nuolatinis gyvybės draudimo polisas netenka galios, jei grynųjų pinigų vertė tampa per maža, o tai draudėjui netaikoma.

Net jei jūs negalite sau leisti nuolatinio gyvybės draudimo poliso, dauguma 20-ies asmenų gali gauti labai geros trukmės polisus už labai mažas išlaidas, pavyzdžiui, 200 000–300 000 USD draudimą per mėnesį nuo 15 iki 20 USD per mėnesį. Dar svarbiau, kad kai kurios kadencijos strategijos gali trukti 20, 30 ar 40 metų; Jūs galėtumėte būti padengtas už labai mažą kainą per visą savo darbo laiką.