Paskolos būstui įsigyti palyginti su HELOC
Ar jums reikia būdo susimokėti už tokias dideles išlaidas kaip vaiko siuntimas į kolegiją ar virtuvės atnaujinimas? O gal norėtumėte kartą ir visiems laikams panaikinti tuos negrąžintus kredito kortelių likučius? Atsakymas gali būti tiesiog jūsų kieme. Jei savo namuose turite pakankamai nuosavo kapitalo, galite skolintis pagal gana žemą palūkanų normą ir - priklausomai nuo to, kaip naudojate lėšas - palūkanų mokėjimai gali būti atskaitomi nuo mokesčių.
Yra du pagrindiniai būdai, kaip naudoti savo gyvenamąją vietą kaip įkeitimą: būsto paskolos ir būsto nuosavybės kredito linija (HELOC). Čia yra taškai, į kuriuos turėtumėte atsižvelgti, rinkdamiesi tarp jų.
Kam skirti pinigai?
Pirmas klausimas: koks yra paskolos tikslas? Būsto paskola, kartais vadinama būsto įmoka įmoka, yra geras pasirinkimas, jei tiksliai žinote, kiek jums reikia pasiskolinti ir kam panaudosite pinigus. Jums garantuojama tam tikra suma, kurią gausite visą uždarydami.
„Paprastai būsto paskoloms teikiama pirmenybė siekiant didesnių ir brangesnių tikslų, tokių kaip rekonstravimas, mokėjimas už aukštąjį mokslą ar net skolų konsolidavimas, nes lėšos gaunamos vienkartine išmoka“, - sako Richardas Airey, vyresnysis hipotekos iniciatorius „First Financial Mortgage“ Portlande. Meinas. Žinoma, teikiant paraišką gali kilti pagunda pasiskolinti daugiau, nei jums iš karto reikia, nes išmokėjimą gaunate tik vieną kartą ir nežinote, ar ateityje turėsite teisę į kitą paskolą.
Priešingai, HELOC yra geras pasirinkimas, jei nesate tikri, kiek ar kada reikės skolintis. Paprastai tai suteikia galimybę nuolat naudotis grynaisiais nustatytu laikotarpiu (kartais iki 10 metų). Galite skolintis pagal savo liniją, grąžinti juos visus ar iš dalies ir vėliau pasiskolinti tuos pinigus dar tol, kol jūs vis dar esate HELOC įvadiniame laikotarpyje.
Tačiau kredito linija yra atšaukiama. Jei pablogės jūsų finansinė padėtis arba sumažės jūsų namų rinkos vertė, skolintojas galėtų nuspręsti sumažinti jūsų kredito limitą arba visai jį uždaryti. Taigi, nors HELOC idėja yra ta, kad jūs galite surinkti lėšas, kiek jums jų reikia, jūsų galimybė pasiekti tuos pinigus nėra tikras dalykas. „HELOC yra geriausia naudoti trumpalaikiams tikslams, tarkime, nuo 12 iki 20 mėnesių, nes [palūkanų] norma gali svyruoti ir paprastai yra susieta su pagrindine norma“, - sako Airey.
Taip pat atminkite, kad palūkanos, kurias mokate ir už HELOC, ir už būsto kapitalą, yra apmokestinamos tik tuo atveju, jei lėšas naudojate savo namams „pirkti, statyti ar iš esmės patobulinti“, o pinigai, kuriuos išleisite tokiems patobulinimams, turi būti išleisti turto, naudojamo kaip paskola nuosavybėn. Neįmanoma išskaityti palūkanų iš šių paskolų, jei pinigus naudojate savo vaiko mokyklai sumokėti arba skoloms pašalinti. Yra papildomų taisyklių, todėl prieš naudodamiesi šia išskaita būtinai pasitarkite su mokesčių ekspertu. (Žr. Ar namų ūkio kredito linijos (HELOC) mokesčio palūkanos yra atskaitytinos? )
Susidomėjimo veiksniai
Daugelį metų pagrindinis dalykas, norint gauti būsto paskolą ar HELOC, buvo palūkanų norma. HELOC palūkanų normos paprastai buvo bent jau visu procentiniu punktu mažesnės už būsto paskolų palūkanų normą, todėl kilo pagunda pasirinkti HELOC, nors palūkanų norma kinta, o būsto paskolos norma yra fiksuota (daugiau apie tai žemiau).
Šiandien HELOC yra šiek tiek didesni nei būsto paskolos, nors skirtumas yra nereikšmingas. Remiantis „Bankrate“ savaitinių pagrindinių skolintojų 2018 m. Balandžio 25 d. Apklausa, būsto paskolos vidutinė palūkanų norma buvo 5, 57%, o HELOC vidutinė palūkanų norma buvo 5, 90%, skirtumas mažesnis nei pusė procento.
Tačiau reikia atsižvelgti ne tik į dabartinį palūkanų normų skirtumą, bet ir į tai, kur yra palūkanų normos. Jei jie nesikeis arba sumažės, prasminga gali būti žemesnė HELOC norma. Tačiau jei palūkanos bus pakeltos aukščiau, būsto paskolos paskolos gali būti išeitis. Tiesą sakant, analitikai tikisi, kad palūkanų normos padidės, todėl užfiksuoti žemas šių dienų žemas būsto paskolų normas galėtų būti daug prasmės.
Atsipirkimo laikas
Taip pat svarbu atsižvelgti į tai, kaip kiekviena paskola yra struktūrizuota. Būsto nuosavybės paskola veikia kaip įprasta fiksuoto dydžio hipoteka. Pasiskolinate nustatytą sumą pagal nustatytą palūkanų normą ir mokate vienodus mokėjimus per visą paskolos terminą, kuris gali trukti nuo 5 iki 30 metų. Nepriklausomai nuo laikotarpio, jūs turėsite stabilias, nuspėjamas mėnesines įmokas už paskolos galiojimo laiką.
HELOC paskolos terminas, priešingai, susideda iš dviejų dalių: panaudojimo laikotarpio ir grąžinimo laikotarpio. Naudojimo laikotarpis, per kurį galite atsiimti lėšas, gali trukti 10 metų, o grąžinimo laikotarpis gali trukti dar 20 metų, todėl HELOC paskolos terminas bus 30 metų. Pasibaigus aukciono laikotarpiui, jūs negalite daugiau skolintis.
HELOC skolinimosi laikotarpiu jūs turite atlikti mokėjimus, tačiau jie paprastai būna maži, dažnai už tai, kad grąžinamos tik palūkanos. Pavyzdžiui, HELOC skolininkai JAV banke moka tik palūkanas arba 1% arba 2% negrąžinto likučio per paskolos laikotarpį. Grąžinimo laikotarpiu mokėjimai tampa žymiai didesni, nes dabar jūs grąžinate pagrindinę sumą. Per 20 metų grąžinimo periodą turite grąžinti visus pasiskolintus pinigus ir palūkanas pagal kintamą palūkanų normą.
Šis mokėjimų šuolis naujo laikotarpio pradžioje daugeliui nepasiruošusių HELOC paskolos gavėjų padarė šoką. Jei sumos yra pakankamai didelės, tai gali net pažeisti tuos, kuriems trūksta finansinių sunkumų. Jei neįvykdys mokėjimų, jie gali prarasti namus; atminkite, kad tai yra paskolos įkaitas.
Ilgas vaizdas
Jei esate tas asmuo, kuris gerai supranta jūsų finansinius sprendimus, paskolos būstui įsigyti gali būti prasmingesnės. Kadangi skolinatės fiksuotą sumą pagal fiksuotą palūkanų normą, imti būsto paskolą reiškia žinoti, kiek ilgainiui mokėsite už paskolą per tą pačią minutę, kurią ją pasiimsite (nors šią sumą galite sumažinti, jei jūs anksčiau išmokėsite paskolą arba refinansuosite mažesne norma). Pasiskolinkite 30 000 USD 5, 5% per 20 metų ir nesunkiai galite apskaičiuoti, kad visos skolinimosi išlaidos, įskaitant palūkanas, bus 49 528 USD.
Naudodamiesi HELOC, jūs žinote, kad maksimali paskolos suma yra jūsų kredito limito suma, tačiau jūs nežinote, kiek iš tikrųjų skolinsitės. Jūs taip pat nežinote, kokią palūkanų normą mokėsite. Tai reiškia, kad sunku apskaičiuoti ilgalaikę HELOC kainą.
Be abejo, gali būti lengva pritaikyti HELOC prie savo didelio paveikslėlio, jei norite tiesiog turėti patogią kredito liniją ir neketinate ja naudotis. Bet jei planuojate smarkiai remtis HELOC ir norite sužinoti, kaip gali atrodyti jūsų grynoji vertė per 20 metų, tai daug sunkiau numatyti.
Geriausias iš abiejų pasaulių
Negalite nuspręsti tarp dviejų transporto priemonių? Nesijaudinkite: Yra būdų, kaip užtikrinti tam tikrą būsto paskolos stabilumą naudojant tam tikrą HELOC lankstumą. Kai kurie skolintojai suteikia skolininkams galimybę konvertuoti HELOC likutį į fiksuotos palūkanų normos paskolą. Pavyzdžiui, JAV bankas leidžia užfiksuoti fiksuotą palūkanų normą tokioms sąlygoms kaip 15 ar 20 metų visam ar daliai jūsų kintamos palūkanų normos likučio. Vienu metu galite turėti iki trijų fiksuotų palūkanų likučių. „Bank of America“ ir „Wells Fargo“ savo HELOC taip pat siūlo fiksuotos palūkanų normos opcionus (iš tikrųjų juos naudoja, kad pakeistų būsto nuosavybės paskolas, kurių visiškai nebeteikia).
Pentagono federalinė kredito unija, antra pagal dydį JAV kredito unija (prie kurios žmonės gali prisijungti už nedidelį mokestį ir prisijungdami prie tam tikrų organizacijų) siūlo dar vieną įdomų variantą: 5/5 HELOC, kur palūkanų norma keičiasi tik kartą per penkerius metus.
Esmė
Atminkite, kad vien todėl, kad galite skolintis už savo namų kapitalą, dar nereiškia, kad turėtumėte. Bet jei turite poreikio, spręsdami, kuris yra geriausias skolinimosi būdas, turite atsižvelgti į daugelį veiksnių: kaip panaudosite pinigus, kas gali nutikti su palūkanų normomis, jūsų ilgalaikiais finansiniais planais ir jūsų tolerancija rizikai bei svyruojančios normos.
Kai kuriems žmonėms nepatinka HELOC kintama palūkanų norma ir jie renkasi būsto paskolą, siekdami stabilumo ir nuspėjamumo, tiksliai žinodami, kokia bus jų įmoka ir kiek jie bus skolingi iš viso. Kaip pabrėžia Airey, būsto paskolos yra daug lengviau panaudojamos biudžete.
Be to, „fiksuoto būsto paskolos sąlygoja mažiau lengvesnes išlaidas“, priduria Airey. Turėdamas HELOC, „maži, tik palūkanos ir lengvai prieinami mokėjimai gali vilioti tuos, kurie nėra finansiškai drausmingi. Tai gali tapti lengva. išleiskite nereikalingiems daiktams, kaip ir kreditinei kortelei “, - sako jis. (Žr. 5 priežastis, kodėl nesinaudojate savo namų nuosavo kapitalo kredito linija .) Jei vis dėlto turite tokią discipliną ir mėgstate atviresnio šaltinio idėją. lėšų, kredito linija gali būti jūsų pasirinkimas.
Skaityti toliau
Paskolas būstui įsigyti ir HELOC
Protingiausias būdas naudoti jūsų namų kapitalą
Namų kapitalo paskolos refinansavimas: vadovas
5 priežastys nesinaudoti savo namų nuosavo kapitalo kredito linija
Kaip veikia fiksuoto tarifo HELOC variantas
Refinansavimas palyginti su būsto nuosavybės paskola
Namų nuosavybės kredito linija: 4 refinansavimo būdai
Ar jūsų namų kapitalo kredito linijos (HELOC) mokestis yra atskaitomas?
Blogas kreditas? Vis tiek galite gauti būsto paskolą
Hipotekos ir būsto paskolos: kuo jos skiriasi
Ką daryti, jei negalite grąžinti būsto paskolos