Kaip apmokestinami IRA dividendai?

Iš dividendų gaunamos akcijos ir investiciniai fondai gali padėti jūsų pensijų portfeliui augti greičiau, jei investuosite dividendus. Bet jie gali būti mokesčių spąstai, kai norite išimti pinigus, ypač jei investavote pinigus į tradicinę IRA.

Mokesčių spąstai paaiškinti

Įprastinėje investicinėje sąskaitoje uždirbtus dividendus ir padidintą kapitalą galima naudoti apmokestinant kapitalo prieaugio mokesčius. Tai reiškia, kad šios pajamos gali būti apmokestinamos mažesniu tarifu (nuo 0% iki 20%, priklausomai nuo jūsų pajamų lygio). Pvz., Jei esate 10% arba 15% mokesčių grupėje, mokėtumėte 0% mokesčius už dividendus ir ilgalaikį kapitalo prieaugį. Tie, kuriems taikoma 25–35% mokesčių grupė, už dividendus ir kapitalo prieaugį mokėtų tik 15%. Tie, kuriems taikoma aukščiausia mokesčių riba (39, 6%), mokėtų tik 20% už dividendus ir kapitalo prieaugį.

Bet kai tie pinigai yra IRA, gydymas gali būti kardinaliai skirtingas, atsižvelgiant į tai, kokį IRA tipą turite ir kada norite atsiimti pinigus.

Prieš išeinant į pensiją pinigai bet kokio tipo IRA iš tikrųjų vengia mokesčių. Jūs nemokėsite jokių mokesčių už dividendus, kurie reinvestuojami į Roth IRA arba tradicinę IRA ir paliekami toje sąskaitoje. „Didelė pensijų sąskaitų, IRA ir Roth IRA, nauda yra ta, kad dividendai nėra apmokestinami kasmet. Tai yra mokesčio atidėjimo sudedamoji dalis “, - sako Johnas P. Daly, CFP®, „ Daly Investment Management LLC “prezidentas Mount Prospect, Ill.„ Turėdami įprastą apmokestinamąją investicinę sąskaitą, dividendai yra apmokestinami kiekvienais metais, kai juos gaunate.

Naudodamiesi IRA, laimikis gaunamas, kai norite atsiimti pinigus. Taisyklės skiriasi atsižvelgiant į tai, kokį IRA tipą turite. Štai kaip jie dirba ir Rothui, ir tradiciniams IRA.

Kaip apmokestinami IRA dividendai

Roth IRA panaikinimas

Tol, kol atsiimsite pinigus, investuotus į Roth IRA, sulaukę 59 ½ metų - o jums priklausė ši sąskaita daugiau nei penkerius metus -, jūs mokėsite nulinį mokestį už išėmimus, net jei išėmimai apima dividendus. Jei jums reikia atsiimti pinigus anksčiau nei 59½, jūs turite sumokėti mokesčius už bet kokį pelną, kurį atsiėmėte pagal dabartinį mokesčių tarifą. Jums nereikės mokėti mokesčių už įmokas IRA, nes šie pinigai buvo apmokestinti prieš atliekant tą įmoką.

„Pasitraukimas iš Roth IRA yra šiek tiek sudėtingas. Prieš išeinant į pensiją, jūs būsite apmokestinti tik nuo jūsų įmokų uždirbto uždarbio. Pavyzdžiui, jei 80% jūsų Roth IRA sudaro įmokos, o likusią dalį sudaro pajamos, tada tik 20% kiekvieno išskaitymo bus apmokestinta pagal jūsų pajamų mokesčio tarifą “, - sako Markas Hebneris, „ „Index Fund Advisors Inc.“, Irvine, Kalifornija, ir „Index Fund“ autorė : 12 žingsnių atgavimo programa, skirta aktyviems investuotojams .

Jei nuspręsite išimti pinigus anksčiau nei 59 ½ metų, už bet kokį jūsų įgytą pelną taip pat gali būti skolinga 10% nuobauda, ​​išskyrus atvejus, kai pinigų išėmimas turėjo ypatingą išimtį. Specialios išimtys gali būti neįgalumas, pirmas namo pirkimas ir kai kurios kitos kvalifikuotos išimtys. Net jei laikysitės specialių išimčių taisyklių, turėsite mokėti mokesčius už dividendus ir kapitalo prieaugį pagal dabartinį mokesčių tarifą.

Tradicinis IRA panaikinimas

Dauguma pinigų, paimtų iš tradicinės IRA, yra apmokestinami pagal jūsų dabartinį mokesčių tarifą, kuris gali būti net 39, 6%. Bet kokiam pajamų padidėjimui, gautam iš jūsų IRA sąskaitos, mažesnis kapitalo prieaugio mokesčio režimas netaikomas; jie apmokestinami tokiu pačiu tarifu kaip ir įprastos pajamos.

Vienintelė šios taisyklės išimtis yra tada, kai jūs prisidedate prie tradicinės IRA naudodamiesi pinigais, kurie jau yra apmokestinti (kitaip tariant, atlikdami įmoką jūs neatskaičiavote mokesčio). Tačiau saugokitės šio požiūrio: sumaišyti atidėtas mokestines įmokas su apmokestinamosiomis įmokomis tradicinėje IRA gali būti košmaras išsiaiškinti išėjus į pensiją.

Jei išimsite pinigus anksčiau nei 59½ metų, jums gali tekti sumokėti 10% baudą už įmokas ir prieaugį, nebent atitikiate specialios išimties reikalavimus.

„Idėja būti mažesnėje mokesčių grupėje išėjus į pensiją yra priežastis, kodėl dauguma amerikiečių prisideda prie pensijų plano sudarymo. Jei jie šiandien gali sutaupyti 25 USD ir sumokėti tik 15 USD mokesčių išeidami į pensiją, jie mano, kad tai yra geras sandoris. Realybė gali būti žadintuvas. Daugelis žmonių yra toje pačioje grupėje ir dabar moka mokestį už kiekvieną centą “, - sako Morris Armstrongas, EA, „ Armstrong “finansų strategijos įkūrėjas Češyre, Conn.

Esmė

IRA yra puiki galimybė taupyti pensijai. Svarbiausia yra žinoti išėmimo taisykles prieš investuojant, todėl pensijoje nepatirsite jokių mokesčių netikėtumų.

„Mokesčių diversifikavimas gali būti toks pat svarbus kaip ir investicijų diversifikavimas. Svarbu apmokestinamų, atidėtų ir neapmokestinamų investicijų derinys “, - sako Marguerita M. Cheng, CFP®, „ Blue Ocean Global Wealth “generalinė direktorė Gaithersburge, Md.

Kol atitiksite Roth IRA kvalifikaciją, tai visada turėtų būti jūsų pirmasis pasirinkimas. Jūs netenkate mokesčių lengvatos už įmoką, tačiau ilgalaikė nauda paprastai to verta.

Be to, „daugeliui amerikiečių ... [ypač] tūkstantmečių, Roth IRA yra geriausias pasirinkimas, nes mokesčių tarifai ateityje tik didės. Nors pensininkui trumpalaikėje perspektyvoje gali būti naudinga tradicinė IRA, daugumą laimės Rothas. Be to, naudodamiesi „Roth IRA“ nesate apsiriboję neaiškiais mokesčių tarifais ateityje ar reikalaujamais minimaliais paskirstymais (RMD) “, - sako Carlosas Diasas jaunesnysis, „ Excel Tax & Wealth Group “turto valdytojas Marijos ežere, Fla.