Bendras skolų aptarnavimo santykis - TDS apibrėžimas
Bendras skolų aptarnavimo santykis (TDS) - tai skolų aptarnavimo matas, kurį finansiniai skolintojai naudoja kaip taisyklę, nustatydami bendrųjų pajamų dalį, kuri jau išleista su būstu susijusioms ir kitoms panašioms išmokoms.
Skolintojai apsvarsto kiekvieno potencialaus skolininko turto mokesčius, kredito kortelių likučius ir kitus mėnesinius skolinius įsipareigojimus, kad apskaičiuotų pajamų ir skolos santykį, ir tada palygina šį skaičių su skolintojo etalonu, kad galėtų nuspręsti pratęsti kreditą.
TDS formulė yra
TDS = AMP + turto mokesčiai + ODPBendrosios šeimos pajamos: TDS = viso skolos aptarnavimo santykisAMP = metiniai hipotekos mokėjimaiODP = kiti skolos mokėjimai \ prasideda {suderinta} & \ tekstas {TDS} = \ frac {\ text {AMP} + \ text { Turto mokesčiai} + \ tekstas {ODP}} {\ tekstas {bendrosios šeimos pajamos}} \\ & \ textbf {kur:} \\ & \ tekstas {TDS} = \ tekstas {bendras skolų aptarnavimo santykis} \\ & \ tekstas {AMP} = \ tekstas {Metiniai hipotekos mokėjimai} \\ & \ tekstas {ODP} = \ tekstas {Kiti skolų mokėjimai} \\ \ pabaiga {suderinta} TDS = bendrosios šeimos pajamosAMP + turto mokesčiai + ODP, kur: TDS = Bendras skolos aptarnavimo santykisAMP = Metiniai hipotekos mokėjimaiODP = Kiti skolos mokėjimai
Ką jums nurodo bendras skolų aptarnavimo santykis?
TDS santykis padeda skolintojams nustatyti, ar skolininkas gali tvarkyti mėnesinius mokėjimus ir grąžinti pasiskolintus pinigus. Kreipdamiesi dėl hipotekos kreditoriai atsižvelgia į tai, kokia procentas skolininko pajamų būtų išleista hipotekos įmokai, nekilnojamojo turto mokesčiams, būsto savininko draudimui, asociacijos rinkliavoms ir kitoms prievolėms padengti.
Skolintojai taip pat nurodo, kokia pajamų dalis jau naudojama kredito kortelių likučiams, studentų paskoloms, vaiko išlaikymui, auto paskoloms ir kitoms skoloms mokėti, nurodomose skolininko kredito ataskaitoje. Stabilios pajamos, laiku apmokamas sąskaitos apmokėjimas ir stiprus kredito balas nėra vieninteliai faktoriai, pratęsiantys hipoteką.
Skolininkai, turintys didesnį TDS santykį, labiau stengiasi įvykdyti savo skolinius įsipareigojimus nei skolininkai, kurių santykiai mažesni. Dėl šios priežasties dauguma kreditorių nesuteikia kvalifikuotų paskolų paskolų gavėjams, kurių TDS santykis viršija 43%, bet vis labiau pasirenka 36% ar mažesnį santykį paskolos patvirtinimui.
Tačiau tam tikroms aplinkybėms gali būti išimčių. Pavyzdžiui, mažesnis skolintojas, turėjęs mažiau nei 2 milijardus JAV dolerių turtą praėjusiais metais ir teikiantis 500 ar mažiau hipotekų per pastaruosius 12 mėnesių, gali pasiūlyti kvalifikuotą hipoteką skolininkui, kurio TDS santykis viršija 43%.
Be to, didesnis skolintojas gali suteikti hipoteką paskolos gavėjui, kurio kredito balai yra didesni, o santaupos ir įmokos suma yra didesnės, jei šie veiksniai rodo, kad skolininkas gali pagrįstai grąžinti paskolą laiku.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Bendras skolos aptarnavimo koeficientas yra paskolos metrika, kuria naudojasi hipotekos kreditoriai, kad įvertintų skolininko galimybes imti paskolą.
- Į bendrą skolų aptarnavimo santykį, skirtingai nei bendrosios skolos aptarnavimo koeficientą, įeina skolos ir įsipareigojimai, susiję su būstu ir su būstu nesusijusiomis.
- Paprastai norint gauti hipoteką būtinas mažesnis nei 43% TDS santykis, kai daugelis skolintojų priima griežtesnius lygius.
Kaip naudoti bendrą skolų aptarnavimo santykį
Nustatant TDS santykį, reikia susumuoti mėnesinius skolinius įsipareigojimus ir padalyti juos iš bendrųjų mėnesinių pajamų. Pavyzdžiui, tarkime, kad asmuo, kurio bendrosios mėnesinės pajamos yra 11 000 USD, taip pat moka mėnesines įmokas:
- 2225 USD už hipoteką
- 1000 USD už paskolą mokyklai
- 350 USD už motociklo paskolą
- 650 USD už kredito kortelės likutį
Iš viso yra 4 225 USD:
2225 USD + 1 000 USD + 350 USD + 650 = 4 225 doleriai \ prasideda {išlyginta} ir \ 2225 + \ 1 000 USD + \ 350 USD + \ $ 650 = \ 4 225 \\ \ pabaiga {suderinta} 2225 USD + 1000 USD + 350 USD + 650 = 4 225 USD
Todėl TDS santykis yra maždaug 38%:
(4 225 USD 11 000 USD) × 100 = 38, 4 \ prasideda {suderinta} ir \ kairė (\ frac {\ $ 4, 225} {\ $ 11 000} \ dešinė) \ kartų 100 = 38, 4 \\ \ pabaiga {suderinta} (11 000 USD 4 225 USD) × 100 = 38, 4
Kadangi santykis yra mažesnis nei 43%, o ne daug didesnis kaip 36%, greičiausiai asmuo gali gauti hipoteką.
Skirtumas tarp bendro įsiskolinimo ir bendrosios skolos santykio
TDS santykis yra labai panašus į bendrosios skolos aptarnavimo koeficientą (GDS), tačiau į GDS neatsižvelgiama į su būstu nesusijusius mokėjimus, tokius kaip kreditinės kortelės ar paskolos automobiliams. Bendrosios skolos aptarnavimo santykis taip pat gali būti vadinamas būsto išlaidų santykiu. Paprastai skolininkai turėtų siekti, kad bendrosios skolos aptarnavimo santykis būtų ne didesnis kaip 28%.
Praktiškai bendrosios skolos aptarnavimo santykis, viso skolos aptarnavimo santykis ir paskolos gavėjo kredito balas yra pagrindiniai komponentai, analizuojami hipotekos paskolos suteikimo procese. GDS taip pat gali būti naudojamas apskaičiuojant asmenines paskolas, tačiau tai dažniausiai daroma naudojant hipotekos paskolas.
Palyginkite investicinių sąskaitų teikėjo pavadinimą Aprašymas Skelbėjo informacijos atskleidimas × Šioje lentelėje pateikti pasiūlymai yra iš partnerystės, iš kurios „Investopedia“ gauna kompensaciją.