Kaip sudaryti savo pensijų planą

Savarankiško darbo džiaugsmai yra daug, bet taip pat ir stresą sukeliančių veiksnių. Tarp jų yra poreikis visiškai planuoti išėjimą į pensiją. Jūs esate atsakingas už pasitenkinimo gyvenimo kokybės sukūrimą pasibaigus pensijai. Kai reikia kurti tą gyvenimą, kuo anksčiau pradėsi, tuo geriau.

Savarankiško darbo augimas

Pagal „Freebooks“, laisvai samdomų specialistų finansinės programinės įrangos kūrėjo tyrimą, iki 2020 m. 42 milijonai amerikiečių gali pasirinkti savarankiškai dirbančius specialistus, o tai sudaro maždaug trečdalį visų dirbančių amerikiečių. Nors reikia vertinti verslumo dvasią, mažiau pagirtina yra tai, kad nemaža 40% savarankiškai dirbančių asmenų taupo pensijai tik retkarčiais; priešingai, tik 12% tradiciškai dirbančių darbuotojų yra atsitiktiniai taupytojai. Vis dar baisiau - 28% savarankiškai dirbančių asmenų, palyginti su 10% tradiciškai dirbančių darbuotojų, sako, kad iš viso netaupo pensijai.

Ir tai gaila. Jei esate savarankiškai dirbantis asmuo, esate užsiėmęs (tikriausiai beprotiškai užimtas), tačiau pensijos kaupimas turi būti prioritetas. Laimei, yra keli išėjimo į pensiją planai tiems, kurie valdo savo verslą. Jie nėra tokie akivaizdūs ar automatiniai, kaip ir įmonės darbuotojams, tačiau jie yra. Jie ne tik siūlo užmokestį, neapsaugotą nuo mokesčių, bet ir gali sutaupyti didesnę sumą doleriais ir (arba) didesnę procentą savo pajamų, nei galėtumėte dirbdami kaip darbuotojas.

Kodėl taupyti sunku savarankiškai dirbantiems asmenims

Nurodytos priežastys, dėl kurių netaupote išeinant į pensiją, nebus staigmena nė vienam savarankiškai dirbančiam asmeniui. Dažniausiai pasitaiko:

• Trūksta stabilių pajamų
• Pagrindinių skolų apmokėjimas
• Sveikatos priežiūros išlaidos
• Švietimo išlaidos
• Verslo valdymo išlaidos

Be to, pensijų plano sudarymas, kaip ir viskas, ko įsipareigoja verslininkas, yra „pasidaryk pats“ darbas. Nei vienas patogus žmogiškųjų išteklių darbuotojas netapatins jūsų pagal 401 (k) plano paraišką ar bet kokią įmonės remiamą pensijų programą. Jokių suderintų įmokų, jokių įmonės akcijų akcijų ir automatinių atskaitymų nuo atlyginimo. Prisidėdami prie plano, turėsite būti labai drausmingi, o kadangi suma, kurią galite įnešti į savo išėjimo į pensiją sąskaitą, priklauso nuo to, kiek uždirbate, iki metų pabaigos tikrai nesužinosite, kiek galite prisidėti.

Vis dėlto, jei laisvai samdomi darbuotojai turi unikalių iššūkių taupydami pensiją, jie taip pat turi unikalių galimybių. Išeitinės sąskaitos finansavimas gali būti laikomas jūsų verslo išlaidų dalimi, kaip ir bet koks laikas ar pinigai, kuriuos išleidžiate plano sudarymui ir administravimui. Dar svarbiau, kad pasitraukimo sąskaita leidžia įnešti dolerių prieš apmokestinimą, o tai sumažina jūsų apmokestinamas pajamas. Ir daugelis iš šių planų leidžia jums, kaip verslo savininkui, kasmet prisidėti daugiau nei galėtumėte individualiai IRA.

Savarankiškų pensijų kaupimo planai

Yra keturios pensijų kaupimo galimybės, kurias mėgsta patys savarankiškai dirbantys asmenys. Kai kurie iš esmės yra vieno žaidėjo 401 (k) planai, kiti - IRA pagrindu. Jie yra:

• Vieno dalyvio 401 (k)
• RUGSĖJO IRA
• Paprasta IRA
• Keogho planas

Taikant visas šias keturias galimybes, jūsų įmokos gali būti atskaitytos nuo mokesčių ir nemokėsite mokesčių, nes jos bėgant metams augs (kol neišmokėsite pinigų išeidami į pensiją). Norėdami išvengti nuobaudų, savo santaupas turėsite palikti sąskaitoje, kol jums sueis 59 metai - ankstyviems pasitraukimams taikomos baudos, nors yra tam tikrų išimčių, susijusių su sunkumais.

Jų sudėtingumas ir tinkamumas skiriasi priklausomai nuo jūsų verslo dydžio - tiek personalo, tiek uždarbio atžvilgiu. Pažvelkime į kiekvieną išsamiau (visa informacija aprašyta IRS leidinyje 560).

Vieno dalyvio 401 (k)

Vieno dalyvio 401 (k), kaip jis oficialiai pramintas IRS, pavadinimai taip pat yra Solo 401 (k), Solo-k, Uni-k arba individualus 401 (k). Jis skirtas individualiems savininkams, neturintiems jokių darbuotojų, išskyrus sutuoktinį, dirbantį versle.

Kaip tai veikia

Vieno dalyvio planas tiksliai atspindi daugelio didesnių bendrovių siūlomus 401 k k., Atsižvelgiant į sumas, kurias galite prisidėti kiekvienais metais. Didelis skirtumas - jūs galite prisidėti kaip darbuotojas ir darbdavys, suteikdami jums aukštesnę ribą nei daugelis kitų mokesčių lengvatų planų.

Patobulinti: Jei dalyvautumėte standartiniame 401 (k), jūs atliktumėte investicijas kaip išankstinį mokesčių atskaitymą iš jūsų atlyginimo, o darbdavys turėtų galimybę šias įmokas suderinti iki tam tikrų sumų. jūsų įnašas ir darbdavys gauna mokestinę nuolaidą už šias rungtynes. Su vieno dalyvio 401 (k) planu, nes jūs esate ir viršininkas, ir darbuotojas, galite prisidėti kaip darbuotojas (vadinamasis pasirenkamasis atidėjimas). ) ir kaip verslo savininkas (darbuotojo nerenkamas įnašas).

Pasirenkamas atidėjimas 2019 m. Gali būti iki 19 000 USD arba 25 500 USD, jei 50 metų ar vyresnis. Bendros įmokos į planą negali viršyti 56 000 USD arba 62 000 USD, įskaitant 50 metų ir vyresnių žmonių įmoką. Jei jūsų sutuoktinis dirba jums, jis taip pat gali mokėti įmokas iki tos pačios sumos, tada galėsite jas prilyginti. Taigi, jūs matote, kodėl „Solo 401 (k)“ siūlo plačiausius planų įnašų limitus.

Jo nustatymas

„Paprastai 401 (k) s yra sudėtingi planai, turintys reikšmingus apskaitos, administravimo ir dokumentų pateikimo reikalavimus“, - sako James B. Twining, CFP®, „Financial Plan, Inc.“ įkūrėjas ir turto valdytojas, Bellingham, Wash. solo 401 (k) yra gana paprasta. Kol turtas neviršija 250 000 USD, dokumentų pateikti nereikia. Vis dėlto solo 401 (k) turi visas pagrindines kelių dalyvių 401 (k) plano mokesčių lengvatas: Įmokų prieš apmokestinimą ribos ir apmokestinimas yra vienodi. “

Reikalingi tam tikri dokumentai, tačiau tai nėra per daug sudėtinga. Norėdami nustatyti individualų 401 straipsnio k punktą, verslo savininkas turi bendradarbiauti su finansų įstaiga, o ši įstaiga gali nustatyti mokesčius ir tam tikras ribas, kokias investicijas galima įsigyti plane. Pavyzdžiui, kai kurie planai gali apsiriboti fiksuotu investicinių fondų (kuriuos paprastai remia ta įstaiga) sąrašu, tačiau šiek tiek apsipirkinėjant atsiras daug gerbiamų ir gerai žinomų firmų, siūlančių pigių planų su didele kaina. lankstumas.

RUGSĖJO IRA

Oficialiai žinomas kaip supaprastinta darbuotojų pensija, SEP IRA - kaip rodo pavadinimas - pagrindinės, individualios IRA variacija. Tai lengviausias būdas įkurti ir valdyti, tai puikus pasirinkimas individualiems savininkams, nors tai leidžia ir vienam ar daugiau darbuotojų.

Kaip tai veikia

SEP IRA prie fondo prisideda tik darbdavys, o ne darbuotojai. Taigi, skirtingai nei „Solo 401“ (k), jūs prisidėtumėte tik dėvėdami darbdavio skrybėlę. Galite įmokėti iki 25% grynojo darbo užmokesčio (apibrėžto kaip metinis pelnas, atėmus pusę savarankiško darbo mokesčių), neviršijant 56 000 USD 2019 m. Planas taip pat suteikia lankstumo keisti įmokas, jas mokėti vienkartinėmis. sumą metų pabaigoje arba visai jas praleisti. Nėra reikalaujama metinio finansavimo.

Dėl jo paprastumo ir lankstumo planas tampa geidžiamiausias vieno asmens verslui. Bet yra laimikis, jei turite žmonių, dirbančių jums. Nors neprivalote prisidėti prie plano sudarymo kiekvienais metais, kai prisidėsite, turėsite mokėti įmoką visiems savo reikalavimus atitinkantiems darbuotojams - iki 25% jų kompensacijos, neviršijant 280 000 USD per metus.

Nors SEP IRA yra paprasta, jos nebūtinai yra veiksmingiausios taupymo priemonės pensijai. „Jūs galite daugiau prisidėti prie„ SEP IRA “nei„ Solo 401 (k) “, išskyrus pelno pasidalijimą, tačiau jūs turite uždirbti pakankamai pinigų, nes jis pagrįstas pelno procentu“, - sako Josephas Andersonas, CFP®, „Pure Financial“ prezidentas. „Advisors, Inc“, įsikūrusi San Diege, Kalifornijoje.

Jo nustatymas

Sąskaitą nustatyti yra paprasčiau nei „Solo 401 (k)“. Galite lengvai atidaryti SEP IRA internete, naudodamiesi tarpininkavimo paslaugomis, tokiomis kaip „TD Ameritrade“ ar „Fidelity Investments“.

Paprasta IRA

Oficialiai žinomas kaip taupymo paskatų suderinimo planas darbuotojams, „SIMPLE IRA“ yra tarsi kryžius tarp IRA ir 401 (k) plano. Nors jį gali įsigyti individualūs savininkai, jis labiausiai tinka mažoms įmonėms: įmonėms, turinčioms 100 ar mažiau darbuotojų, kurioms gali atrodyti, kad kitokio pobūdžio planai yra per brangūs.

Kaip tai veikia

SIMPLE IRA vadovaujasi tomis pačiomis investavimo, atnaujinimo ir platinimo taisyklėmis kaip ir tradicinė IRA arba SEP IRA, išskyrus mažesnes įmokų ribas. Į planą galite įtraukti visas grynąsias pajamas iš savarankiško darbo, neviršydami didžiausios 13 000 USD 2019 m., Taip pat pridėdami papildomus 3 000 USD, jei esate 50 metų ar vyresnis.

Naudodamiesi SIMPLE, darbuotojai gali prisidėti kartu su darbdaviais tomis pačiomis metinėmis sumomis. Tačiau, kaip darbdavys, jūs privalote įnešti įmoką už dolerį už dolerį iki 3% kiekvieno dalyvaujančio darbuotojo pajamų kiekvienais metais pagal planą arba fiksuotą 2% įmoką nuo kiekvieno tinkamo darbuotojo pajamų (nepriklausomai nuo to, ar jis įmoka, ar ne) .

Taigi, kaip ir 401 (k) planas, SIMPLE IRA yra finansuojama iš apmokestinamųjų darbdavių įmokų ir darbuotojų įmokų prieš apmokestinimą. Tam tikra prasme darbdavio pareiga yra mažesnė, nes darbuotojai moka įmokas, tačiau yra tas privalomas suderinimas. Ir sumai, kurią darbdavys gali prisidėti sau, taikoma ta pati įmokų riba kaip ir darbuotojams.

Be to, ypač sunkios ankstyvo pasitraukimo nuobaudos: 25% per pirmuosius dvejus plano metus.

Jo nustatymas

Kaip ir kitos IRA, šios sąskaitos ar planai turi būti atidaryti finansų įstaigoje, o ta įstaiga turės taisykles, kokio tipo investicijas galima įsigyti pagal planą, ir gali imti mokesčius už plano administravimą ir dalyvavimą. Procesas yra panašus į SEP IRA, tačiau popieriaus apkrova yra šiek tiek sunkesnė.

Keogho planas

Keogho planas arba „HR 10“ planas (šiandien labiau vadinamas kvalifikuotu arba pelno paskirstymo planu) yra neabejotinai pats sudėtingiausias iš savarankiškai dirbantiems asmenims skirtų planų, tačiau tai yra ir galimybė, leidžianti kuo daugiau išeiti į pensiją. santaupos.

Kaip tai veikia

Keogho planai paprastai gali būti apibrėžtų įmokų plano pavidalo, į kurį kiekvieną įmokų periodą mokama fiksuota suma arba procentas. 2019 m. Šie planai neviršija 70 000 USD per metus. Tačiau kita galimybė leidžia juos susisteminti kaip apibrėžtų išmokų planus. 2019 m. Buvo nustatyta maksimali 225 000 USD metinė išmoka arba 100% kompensacijos darbuotojui, atsižvelgiant į tai, kuri yra mažesnė.

Verslas turi būti nekorporuotas ir įsteigtas kaip individuali įmonė, ribotos atsakomybės bendrovė (LLC) ar bendrija, kad galėtų naudotis „Keogh“. Nors visos įmokos yra mokamos prieš apmokestinimą, gali būti reikalavimas perduoti turtą.

Kaip jūs galite įsivaizduoti, šie planai daugiausia naudingi didelius pajamas gaunantiems asmenims, ypač nustatyto dydžio išmokų versija, leidžianti didesnes įmokas nei bet kuris kitas planas. „Keogh“ yra labiausiai tinkamas įmonėms, turinčioms vieną ar du ir daugiau uždirbančius viršininkus bei kelis mažiau uždirbančius darbuotojus - kaip medicinos ar teisinės praktikos atveju.

Jo nustatymas

„Keogh“ planuose yra federaliniai padavimo reikalavimai, o dokumentų pateikimas ir sudėtingumas dažnai reiškia, kad reikalinga profesionali pagalba (buhalterio, patarėjo investicijų klausimais ar finansų įstaigos). Jūsų galimybės saugoti globėjus gali būti ribotos nei naudojant kitus pensijų planus - jums tikriausiai reikės „plytų ir skiedinių“ įstaigos, palyginti su tik internetine paslauga. Charlesas Schwabas yra tarpininkas, siūlantis ir teikiantis paslaugas tokiems planams.

Sveikatos taupomoji sąskaita - HSA

Jums, kaip laisvai samdomajam darbuotojui, gali tekti susimokėti už savo sveikatos draudimą, o atskaitymai už individualius medicinos planus paprastai yra dideli. Jei tokia yra jūsų padėtis, apsvarstykite galimybę atidaryti sveikatos taupymo sąskaitą (HSA). Sveikatos taupymo sąskaita, nors ir sukurta medicininėms išlaidoms, o ne aukso metams, dažnai gali veikti kaip faktinė pensijų sąskaita.

Šios sąskaitos yra finansuojamos iš dolerių be mokesčių, o jose esantys pinigai atidedami mokesčiams, kaip ir IRA arba 401 (k). Nors lėšos yra skirtos atsiimti už medicinines išlaidas, nekaupiančias kišenės, jos neprivalo būti - galite leisti joms kauptis metai iš metų. Sulaukę 65 metų amžiaus, galite dėl bet kokios priežasties juos atsiimti. Jei tai medicininis (dabartinis arba norintiems kompensuoti senas išlaidas), jis vis tiek neapmokestinamas; Jei tai ne medicinos išlaidos, jūs būsite skolingi pagal dabartinį tarifą.

Norėdami atidaryti HSA, turite būti apdrausti didelės apimties sveikatos draudimo planu (HDHP). 2019 m. IRS apibrėžia didelę atskaitą kaip 1 350 USD asmeniui; 2700 dolerių vienai šeimai. Ne visi planai leidžia HSA. Jei jūsų taip yra, jums leidžiama įmokėti iki 3, 450 USD už individualų planą; Šeimos planui 2019 m. - 6900 USD. Žmonėms, vyresniems nei 50 metų, leidžiama sumokėti 1 000 USD įmoką.

Tradicinė arba Roth IRA

Jei nė vienas iš aukščiau išvardytų planų neatrodo tinkamas, galite pradėti savo individualią IRA. Rothas ir tradicinės IRA yra prieinamos visiems, turintiems darbo pajamas, įskaitant laisvai samdomus darbuotojus. Roth IRA leidžia jums įnešti įmokas po mokesčių, o tradicinės IRA leidžia jums įnešti įmokas prieš apmokestinimą. Maksimali metinė įmoka yra 6000 USD arba 7000 USD (jei esate 50 metų ar vyresnis) 2019 m. Arba visos jūsų uždirbtos pajamos, atsižvelgiant į tai, kuri yra mažesnė.

Daugelis laisvai samdomų specialistų dirba prieš ką nors, prieš pradėdami savarankiškai. Jei su buvusiu darbdaviu turėjote pensijų planą, pavyzdžiui, 401 (k), 403 (b) ar 457 (b), geriausias būdas valdyti sukauptas santaupas dažnai yra pervesti jas į atnaujinamą IRA arba, kitaip tariant, Vieno dalyvio 401 (k).

Viršijimas leidžia pasirinkti, kaip investuoti pinigus, užuot apsiribojęs pasirinkimu darbuotojo plane. Be to, pervesta suma gali padėti pradėti taupyti naujoje verslininko karjeroje.

Senatvės pensijų fondų tvarkymas

Nesuklyskite: pradėdami taupyti turite pradėti taupyti, kai tik pradėsite gauti pajamas, net jei pradžioje negalite sau to leisti. Tačiau kuo greičiau pradėsite, tuo daugiau kaupsitės dėl sudėties stebuklo.

Tarkime, kad sutaupysite per mėnesį 40 USD ir investuojate 4, 65% pinigų, tai yra „Vanguard Total Bond Market Index Fund“ uždirbo per pastaruosius 10 metų. Naudojant internetinę santaupų skaičiuoklę, pradinė 40 USD suma, plius 40 USD per mėnesį 30 metų, padidėja iki 31 550 USD. Padidinkite palūkanų normą iki 8, 79%, tai yra „Vanguard Total Stock Market Index Fund Fund“ vidutinis pajamingumas per pastaruosius 10 metų, o skaičius padidėja iki daugiau nei 70 000 USD.

Didėjant santaupoms, galbūt norėsite gauti finansinio patarėjo pagalbą, kad nustatytumėte geriausią būdą paskirstyti lėšas. Kai kurios kompanijos klientams netgi siūlo nemokamas ar nebrangiai kainuojančias pensijų planavimo konsultacijas. „Robo“ patarėjai, tokie kaip „Betterment“ ir „Wealthfront“, teikia automatinį planavimą ir portfelio kūrimą kaip nebrangią alternatyvą žmonių finansiniams patarėjams.

Esmė

Sukurti išėjimo į pensiją strategiją yra nepaprastai svarbu, kai esate laisvai samdomas vertėjas, nes niekas, kas laukia jūsų pensijos, o jūs. Štai kodėl jūsų mantra turėtų būti: Pirmiausia mokėkite sau.

Daugelis žmonių mano, kad pensijos pinigai yra pinigai, kuriuos jie atidavė, jei mėnesio ar metų pabaigoje liko pinigų. „Tai moki pats paskutinis“, - sako Davidas Blaylockas, BŽP ir buvęs „LearnVest“ planavimo paslaugų vyresnysis finansų planuotojas. "Apsimokėti pirmiausia reiškia sutaupyti, kol nedarote nieko kito. Pabandykite atidėti tam tikrą pajamų dalį tą dieną, kurią gausite, prieš išleisdami bet kokius savo nuožiūra pasirinktus pinigus."