Kaip automobilių draudimo bendrovės vertina automobilius

Kai visa jūsų transporto priemonė patenka į autoavariją, draudimo įmonė jums sumoka už automobilio vertę arba, teisingiau, sumoka jums už tai, kokia, jos manymu, vertė yra. Šiuos pinigus galite skirti sumai, kurią vis dar esate skolingi už sukauptą automobilį, arba galite panaudoti juos naujai transporto priemonei įsigyti. Beveik kiekvienas, kuris yra išgyvenęs šį procesą, gali patvirtinti, kad labiausiai nelinksma yra sutikti su auto draudimo bendrovės įvertinimu jūsų automobilio vertei. Beveik visais atvejais sąmata yra daug mažesnė, nei tikėjotės, o gautos sumos nepakanka norint pakeisti obuolių pakeitimą. Daugeliui vairuotojų nepakanka net padengti tai, ką jie vis dar skolingi automobiliui.

Klaidinga problema yra ta, kad dauguma automobilių draudimo klientų nesupranta metodikos, kurią draudimo bendrovės naudoja automobiliams vertinti. Automobilių draudikų vertinimo metodai yra ezoteriniai, grindžiami abstrakčiais duomenimis, kurių specifikos jie atsargiai neatskleidžia. Dėl šios informacijos asimetrijos vartotojui sunku ginčyti automobilio draudimo bendrovės pasiūlymą dėl mažo balo kainos. Tačiau paprasčiausiai žinodami pagrindus, kaip draudimo bendrovės vertina automobilius, ir jų vartojamą terminologiją, galite nuvesti jus į palankesnę vietą, iš kurios galima derėtis.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Automobilio draudimas skirtas sugadinti ar pavogti jūsų automobilį, tačiau ko jūsų automobilis iš tikrųjų vertas jūsų draudikui?
• Rinkos vertė, palyginti su pakeitimo kaina, gali skirtis, todėl įsitikinkite, kad suprantate, ką jūsų politika kompensuoja.
• Remonto metu draudimo kompanijos dažnai pasikvies reguliatorių apžiūrėti transporto priemonės ir apskaičiuoti kainą, taip pat rekomenduos pageidaujamą garažą.

Automobilių draudimo įvertinimo procesas

Kai pranešate apie automobilio avariją savo draudimo kompanijai, įmonė siunčia koreguotoją, kad įvertintų žalą. Pirmoji reguliatoriaus darbo tvarka nustato, ar klasifikuoti transporto priemonę kaip bendrą. Draudimo kompanija gali manyti, kad automobilis yra bendras, net jei jis gali būti pritvirtintas. Paprastai tariant, bendrovė sumuoja automobilį, jei jo remonto išlaidos viršija tam tikrą procentą, paprastai nuo 60 iki 70% jo vertės.

Darant prielaidą, kad transporto priemonė yra visa, reguliatorius atlieka vertinimą ir transporto priemonei priskiria vertę. Avarijos padaryta žala vertinime nenagrinėjama. Reguliatorius siekia įvertinti, koks būtų pagrįstas transporto priemonės pasiūlymas grynaisiais prieš pat avariją.

Tada draudimo kompanija pasitelkia trečiąjį asmenį, kuris įvertintų savo transporto priemonės sąmatą. Tai daroma siekiant sumažinti bet kokį netinkamumo ar silpnybės pobūdį ir pritaikyti transporto priemonę kitai vertinimo metodikai. Teikdama pasiūlymą bendrovė atsižvelgia į savo ir trečiosios šalies vertinimą.

Faktinė grynųjų pinigų vertė palyginti su pakeitimo išlaidomis

Tarp jūsų automobilio vertės, kurią nustatė draudimo įmonė, ir skirtumas, kurį faktiškai kainuoja tinkamo atsarginio elemento įsigijimas, yra didžiulis skirtumas. Draudimo kompanija savo pasiūlymą grindžia faktine grynųjų pinigų verte. Tai yra suma, kurią įmonė nustato, kad kažkas pagrįstai sumokėtų už automobilį, darant prielaidą, kad avarija neįvyko. Todėl vertėje atsižvelgiama į nusidėvėjimą, nusidėvėjimą, mechanines problemas, kosmetines dėmeles ir pasiūlą bei paklausą jūsų vietovėje.

Net jei įsigijote naują automobilį ir vairavote jį tik likus metams iki avarijos, jo ACV bus žymiai mažesnis už tai, už kurį sumokėjote už jį. Paprasčiausiai nuvažiavus naują automobilį nuo automobilio nuvertėja net 20 proc., O draudimo įmonė tave nuteikia už viską, nuo ridos ant odometro iki sodos dėmių ant apmušalų, susikaupusių per tuos metus.

ACV pasiūlymo suma taip pat bus mažesnė už pakeitimo kainą - suma, kurią jums kainuoja įsigyti naują transporto priemonę, panašią į tą, kurią sugadinote. Jei nenorite papildyti draudimo išmokos savo lėšomis, kitas jūsų automobilis bus žingsnis žemyn nuo seno.

Šios problemos sprendimas yra automobilio draudimo pirkimas, kuris padengia pakeitimo išlaidas. Šio tipo politikoje naudojama ta pati metodika, kaip sukaupti visą transporto priemonę, tačiau po to jums mokama dabartinė rinkos kaina už naują automobilį toje pačioje klasėje kaip ir jūsų apgadintas automobilis. Mėnesinės įmokos už pakeitimo išlaidų draudimą gali būti žymiai didesnės nei už tradicinį automobilio draudimą.

Kiti iššūkiai

Neįmanoma sau leisti palyginti panašaus automobilio su jūsų draudimo bendrovės pinigais po avarijos. Atsižvelgiant į tai, yra dar viena potenciali situacija, kuri gali dar labiau sustiprinti autoįvykio patiriamą stresą.

Dažnai sumos, kurią draudimo bendrovė siūlo už sudedantį automobilį, net nepakanka padengti tai, kas yra skolinga už apgadintą automobilį. Taip gali nutikti, jei sugadinsite naują automobilį iškart po jo pirkimo. Transporto priemonės pradinis nuvertėjimas buvo didelis, tačiau jūs vos spėjote sumokėti paskolos likutį. Taip pat gali nutikti, jei pasinaudojote specialiu finansavimo pasiūlymu, kuris sumažino arba panaikino jūsų įmoką. Nors šios programos neleidžia jums dalintis dideliu grynųjų pinigų kiekiu automobiliui nusipirkti, jos beveik garantuoja, kad nuvažiuosite daug naudodamiesi neigiama nuosavybe. Tai tampa problema, jei sumokate automobilį prieš atkurdami teigiamą nuosavybės vertybinių popierių poziciją.

Kai jūsų draudimo čekis negali visiškai apmokėti paskolos automobiliui, likusi suma yra žinoma kaip trūkumų balansas. Kadangi tai laikoma neužtikrinta skola - anksčiau sunaikinta įmoka yra sunaikinta - skolintojas ypač agresyviai ją renka.

Kaip ir pakeitimo išlaidų klausimas, ši problema turi sprendimą. Pridėkite draudimo spragą prie automobilio draudimo poliso, kad užtikrintumėte, jog niekada nereikės tvarkyti likusio automobilio balanso. Ši išmoka apmoka už jūsų automobilio grynąją vertę, kurią nustato draudimo įmonė, ir už visus trūkumus, likusius po to, kai pritaikysite pajamas savo paskolai. Atotrūkis, kaip ir pakeitimo išlaidų padengimas, prideda jūsų draudimo įmoką. Tačiau turėtumėte atsižvelgti į tai, kad jei patenkate į vieną iš aukščiau išvardytų scenarijų, avarijos atveju trūkumų pusiausvyra gali būti didesnė.