Kaip nustatoma grynųjų pinigų vertė gyvybės draudimo politikoje

Piniginės vertės gyvybės draudimas, dar žinomas kaip nuolatinis gyvybės draudimas, be piniginės vertės kaupimo, apima ir mirties išmoką. Nors kintamas gyvenimas, visas gyvenimas ir universalus gyvybės draudimas turi grynųjų pinigų vertę, terminuotasis gyvenimas to neturi.

Sukaupę didelę grynųjų pinigų sumą, galite panaudoti šias lėšas:

• Mokėkite savo draudimo įmoką
• Imkitės paskolą mažesne palūkanų norma, nei siūlo bankai
• Susikurkite investicinį portfelį, kuris palaikytų ir kauptų turtus
• Papildomos pensijos pajamos

Taigi, kaip tiksliai grynųjų pinigų vertė kaupiasi jūsų nuolatiniame gyvybės draudimo polise? Informacija skiriasi priklausomai nuo jūsų turimos draudimo rūšies ir kiekvienos individualios gyvybės draudimo bendrovės. Tačiau paprastai šis procesas veikia taip:

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Grynųjų pinigų vertė kaupiasi jūsų nuolatiniame gyvybės draudimo polise, kai jūsų įmokos yra padalijamos į tris grupes: viena dalis mirties pašalpai, viena dalis draudiko išlaidoms ir pelnui, kita - grynajai vertei.
• Piniginės vertės gyvybės draudimas paprastai turi tokio lygio įmoką, kai laikui bėgant mažėja grynaisiais pinigais, o draudimui išmokėtos lėšos didėja, atsižvelgiant į didesnes jūsų senatvės draudimo išlaidas.
• Remiantis draudimo kompanijos skaičiavimais, garantuojant grynųjų pinigų augimą visą gyvybės draudimą; laikantis universaliosios gyvenimo politikos, grynieji pinigai auga kartu su dabartinėmis palūkanų normomis.
• Kintama gyvenimo politika investuoja į panašius į investicinius fondus papildomas sąskaitas; grynųjų pinigų vertės padidėjimas ar sumažėjimas yra pagrįstas šių papildomų sąskaitų rezultatais.

Aukščiausiosios įmokos yra padalijamos

Kai mokate įmokas pagal gyvybės draudimo pinigų vertę, viena iš išmokų yra paskirta mirties draudimo išmokai (atsižvelgiant į jūsų amžių, sveikatą ir kitus draudimo veiksnius). Antroji dalis padengia draudimo bendrovės veiklos sąnaudas ir pelną. Likusi įmokos dalis bus nukreipta į jūsų poliso piniginę vertę. Gyvybės draudimo įmonė paprastai investuoja šiuos pinigus į konservatyvaus pajamingumo investicijas. Toliau mokant įmokas už polisą ir uždirbant daugiau palūkanų, bėgant metams grynųjų pinigų vertė auga.

Kaupimasis bėgant laikui lėtėja

Kai turite gyvybės draudimą grynaisiais, paprastai mokate tokio dydžio įmoką. Pirmaisiais poliso metais didesnė jūsų įmokos dalis bus skirta grynųjų pinigų vertei. Laikui bėgant grynaisiais pinigams skirta suma mažėja. Tai panašu į tai, kaip veikia būsto hipoteka: pirmaisiais metais jūs mokate daugiausia palūkanas, o vėlesniais metais didžioji jūsų įmokos dalis tenka pagrindinei sumai.

Kiekvienais metais senstant, gyvybės draudimo kompanijai brangsta gyvybės draudimas. Štai kodėl kuo vyresnis esate, tuo daugiau kainuoja įsigyti terminuotą gyvenimo politiką. Kalbant apie piniginės vertės draudimą, draudimo bendrovė atsižvelgia į šias didėjančias išlaidas.

Pirmaisiais politikos metais didesnė jūsų įmokos dalis yra investuojama ir paskirstoma grynųjų pinigų sąskaitai. Paprastai ši grynųjų pinigų vertė gali greitai augti pirmaisiais politikos metais. Tuomet vėlesniais metais senstant lėčiau kaupiasi grynųjų pinigų vertė ir didesnė draudimo įmoka taikoma draudimo įmokoms.

Kreipkitės į savo draudimo patarėją, kad nustatytumėte, kaip apskaičiuoti galimą nuolatinio gyvybės draudimo poliso vertės sukaupimą grynaisiais.

Skirtinga politika kaupia grynųjų pinigų vertę skirtingais būdais

Žinoma, grynųjų pinigų kaupimas priklauso nuo jūsų turimos draudimo rūšies.

• Visą gyvybės draudimą teikia „garantuojamos“ grynųjų pinigų sąskaitos, kurios auga pagal formulę, kurią nustato draudimo bendrovė.
• Universalioji gyvenimo politika kaupia grynųjų pinigų vertę, remiantis dabartinėmis palūkanų normomis.
• Kintama gyvenimo strategija investuoja fondus į papildomas sąskaitas, kurios veikia kaip investiciniai fondai. Grynųjų pinigų vertė auga ar mažėja atsižvelgiant į tai, ar gerai veikia šios papildomos sąskaitos.

Neleiskite grynųjų pinigų, kuriuos sukaupėte savo politikoje, eikvoti; grynųjų pinigų suma jūsų polise jūsų mirties atveju atitenka draudimo įmonei, o ne jūsų įpėdiniams.

Žingsnis po žingsnio: kaip auga grynųjų pinigų vertė

Tarkime, kad, kai tau 25 metai, tu perki visą gyvenimo politiką su 1 milijono dolerių mirties išmoka. Jūs nuolat mokate savo mėnesinę įmoką, o kiekvieną mėnesį šios išmokos procentas eina link jūsų pinigų grynosios vertės.

Praėjus trisdešimčiai metų po poliso įsigijimo, tau 55 metai, o tavo grynųjų pinigų sąskaita išaugo iki 500 000 USD. Kadangi polisas siūlo 1 mln. USD mirties išmoką ir jūs jau turite 500 000 USD grynųjų pinigų, draudimo išlaidos turi padengti likusius 500 000 USD.

Po dešimties metų jūsų politikos grynoji vertė išaugo iki 750 000 USD. Kadangi jums dabar 65 metai, jūsų gyvybės draudimo išlaidos yra daug didesnės. Tačiau, kai atsižvelgiate į didelę grynųjų pinigų vertę, polisas iš tikrųjų tik draudžia 250 000 USD. Likusią mirties išmoką, kurią sumokės polisas, gaus grynaisiais pinigais.

Tai yra labai supaprastintas pavyzdys: skaičiai smarkiai skirsis priklausomai nuo gyvybės draudimo bendrovės, jūsų įsigytos draudimo rūšies ir kai kuriais atvejais nuo dabartinių palūkanų normų.