Kaip apskaičiuoti mano socialinio draudimo lūžio amžių?

Asmenys, artėjantys prie pensijos, gali įgyvendinti daugybę strategijų, kad padengtų pragyvenimo išlaidas po darbo metų. Nors pensijų planų paskirstymas ir pensijų išmokos yra įprasti, socialinės apsaugos pajamos yra plačiausiai naudojamas pensininkų pajamų planas. Mėnesio išmoka yra garantuojama suma, kurią asmuo gali gauti jau sulaukęs 62 metų. Nepaisant to, kad socialinė apsauga yra dažniausiai naudojamas metodas planuojant pensijas, įvairūs veiksniai turi įtakos tam, kokią išmoką asmuo gauna per savo gyvenimą.

Patarėjo įžvalga

Thomas Mingone, CHFC, CLU, AIF, AEP, CFS
Niujorko sostinės valdymo grupė, Pearl River, NY

Socialinės apsaugos išmokos yra suprojektuotos taip, kad aktuariškai būtų lygiavertės tiems, kurių mirtingumas vidutinis, todėl teoriškai tai neturėtų daryti skirtumo, kai asmuo pradeda kolekcionuoti. Vis dėlto gali būti naudinga žinoti lūžio amžių, tai yra amžius, kai visos socialinio draudimo pajamos iš dviejų išėjimo į pensiją variantų yra vienodos, nes išoriniai veiksniai gali turėti įtakos faktinei gaunamų išmokų vertei. Tai apima infliaciją, išmatuotą pragyvenimo išlaidų metiniu padidėjimu, pinigų laiko vertę, tikėtiną investicijų grąžą ir ribinius mokesčių tarifus. Internetiniai skaičiuotuvai gali pasiūlyti gerą atskaitos tašką šiems kintamiesiems įvertinti.

Tačiau atminkite, kad asmeniniai veiksniai taip pat turi įtakos sprendimui dėl kada pateikti bylą - sveikata, šeimyniniai poreikiai, užimtumo būklė - ir nenuoseklioji analizė negali jų užfiksuoti.

Kada imti socialinio draudimo pajamas

Pensininkai gali pasirinkti gauti socialinio draudimo išmokas, pradedant nuo 62 metų ar sulaukus 70 metų, nors pilnas pensinis amžius skiriasi priklausomai nuo to, kuriais metais jie gimė. Jei asmuo pasirenka išankstinę išmoką, prieš sulaukdamas pilno pensinio amžiaus, pajamos sumažėja net 25%. Nors bendra pajamų čekių suma yra didesnė nei tiems, kurie laukia iki pensinio amžiaus, bendra išmoka už visą gyvenimą gali būti mažesnė.

Sulaukęs pilno pensinio amžiaus, asmuo gauna visą išmoką, pagrįstą socialinio draudimo mokesčio suma, sumokėta į sistemą per jo (jos) gyvenimą, neviršijant maksimalios mėnesinės išmokos sumos. Nors iš viso gaunama mažiau čekių, išmoka visą gyvenimą gali būti didesnė. Asmenims, galintiems atidėti socialinio draudimo pajamų gavimą iki pilnametystės sulaukus pensinio amžiaus, kiekvienais metais nuo 70 metų amžiaus atiduodamas atidėtas pensijos kreditas, lygus 8% padidėjimui 1943 m. Ar vėliau gimusiems asmenims. Tai sukuria mažiausią gautų čekių skaičių, tačiau gaunama daug didesnė mėnesinė išmoka. Norint nustatyti tinkamiausią pensininkų amžių, nuo kurio galima gauti pajamas, yra naudinga apskaičiuoti amžių, kai socialinis draudimas nelygus.

Apskaičiuojamas netiesioginio socialinio draudimo amžius

Kai renkamos išmokos, pensininkas pasirenka nuolatinį pasirinkimą, ty išmokos sumažėja visą gyvenimą, o ne tik iki pilno pensinio amžiaus. Apskritai gali būti naudinga apskaičiuoti socialinio draudimo lūžio amžių, kai siekiama nustatyti, kada visos išmokos, gautos vienodo dydžio, pagal skirtingo amžiaus rinkimus.

Pvz., Jei manome, kad pensininko pilnas pensinis amžius yra 65 metai, ir jis (ji) nusprendžia gauti socialinio draudimo pajamas sulaukęs 62 metų, jo 1000 USD pensija gali būti sumažinta 20%, paliekant pensiją Kiekvieną mėnesį 800 USD. Jei pensininko bendradarbis, turintis tą pačią gimimo datą ir panašią uždarbio istoriją, pasirenka išmoką gauti sulaukęs pilnamečio pensinio amžiaus po trejų metų, išmoka gali būti lygi 1 000 USD kiekvieną mėnesį. Per pirmuosius trejus metus pirmasis pensininkas iš viso gavo 28 800 USD (arba 9600 USD per metus), o antrasis negavo nieko. Kai tik antrasis pensininkas pradeda gauti išmokas, jis arba ji kas mėnesį gauna daugiau nei 200 USD arba 2400 USD daugiau nei kiekvienais metais nei pirmasis pensininkas. Liekamasis amžius - 77 metai arba 15 metų nuo pirmojo ištarnautojo, gaunančio išmokas. Po šio taško antrasis pensininkas per savo gyvenimą uždirba daugiau nei pirmasis.

Nors mirštamumas nežinomas, pensininkai, manantys, kad jie gali išgyventi sulaužę ribinį amžių, gali norėti atidėti socialinio draudimo išmokų mokėjimą iki pilno pensinio amžiaus, tuo tarpu tie, kurie nesitiki, kad ilgai gyvens, gali norėti išmokas mokėti anksčiau.