Kaip įtraukti šeimos narius į jūsų pensijos planą

Šeimos įtraukimas į pensijų planą ir kiti metinio finansinio planavimo aspektai dažnai reikalauja didelių pokyčių. Jūsų išėjimo į pensiją planas, kai esate vedęs, atrodys visiškai kitaip, nei planuojamas vieno žmogaus išėjimas į pensiją, kai esate vienišas. Jūs turite ne tik atsižvelgti į savo poreikius ir svajones išeiti į pensiją; jūs taip pat turite atsižvelgti į savo sutuoktinio. Jei turite vaikų ar tėvų, kurie pasitiki jumis dėl finansinės ar kitokios paramos, tai dar labiau apsunkina jūsų planavimą.

Sudarydami metinį finansinį planą arba atnaujindami jau sudarytus planus, turite peržiūrėti šiuos poreikius ir sužinoti, ką gali reikėti koreguoti. Čia pažiūrėsime, kaip jūsų šeima gali atsižvelgti į jūsų išėjimo į pensiją planus ir kaip valdyti iššūkius, susijusius su kelių žmonių prioritetais.

Taupymas vaikams, norintiems lankyti kolegiją

Daugelis tėvų nori susimokėti už savo vaikų lankymą kolegijoje, tačiau jaučia konkuruojančių finansinių poreikių trauką.

„Taupymas kolegijoje gali būti bauginanti užduotis, ypač turint kelis vaikus“, - sako Michaelas Briggsas, NEXT finansų grupės atstovas iš „Horizon Investment Management Group“, NEXT finansų grupės atstovas Springfilde, Masačiusetsas. tarp taupymo kolegijoje ir savo išėjimo į pensiją, visada pirmiausia rinkitės savo pensiją “.

Tėvų įmokos į savo individualią pensijų sąskaitą (IRA) gali būti naudojamos jų vaikų švietimo išlaidoms padengti, tačiau 529 plane esantys pinigai negali būti naudojami ne švietimo tikslams nemokant mokesčių ir baudų. „Pagalvokite apie buvimą lėktuve - jie liepia pirmiausia užsidėti savo kaukę, o paskui padėti kitam asmeniui. Tas pats pasakytina ir renkantis, kur skirti savo lėšas “, - sako Briggsas.

Kitas privalumas teikiant pirmenybę pensijų santaupoms, o ne švietimo santaupoms yra tas, kad pinigai kvalifikuotose pensijų sąskaitose nėra skaičiuojami kaip turtas nemokamoje federalinės pagalbos studentams paraiškoje (FAFSA). Tai reiškia, kad jie neįskaičiuojami į jūsų šeimos tikėtiną finansinį įnašą. 529 planuose esantys pinigai tėvų ar studentų vardais yra įskaičiuojami į jūsų šeimos tikėtiną finansinį įnašą ir gali sumažinti finansinę paramą net 5, 64%.

Asmeninių finansų elektroninės knygos „ Gyvenk pigiai, būk laimingas, augk turtingai“ autorė Sharon Marchisello sutinka, kad jūsų sąraše turėtų būti daugiau pensijų, nei siunčiant vaikus į koledžą. Jūsų vaikai turi kitų galimybių mokėti už mokslą kolegijoje - įskaitant stipendijas, ne visą darbo dieną ir studentų paskolas -, tačiau jūs negalėsite pasiskolinti savo pensijos. „Jūs labiau padedate savo vaikams, būdami savarankiški, todėl senatvėje nereikia prašyti jų palaikymo“, - sako ji.

Taigi pirmiausia suplanuokite, ką sutaupysite taupydami; tada pažiūrėkite, ką galėtumėte atidėti, kad galėtumėte padėti kolegijai savo vaikams.

Globojimas pagyvenusiems tėvams

Kalbant apie rūpinimąsi tėvais, kurie senatvėje nėra finansiškai savarankiški, peržiūrėkite, ar ši našta gali tekti jūsų šeimai. Jei atsakymas yra „taip“, galite imtis iniciatyvių veiksmų, kad apibrėžtumėte, kaip rūpinimasis pagyvenusiais tėvais gali panaikinti jūsų dabartinius ir būsimus finansinius planus.

♦ Ilgalaikės priežiūros draudimas

JAV sveikatos ir žmogaus paslaugų departamentas apskaičiavo, kad maždaug pusei amerikiečių, kuriems 2015 m. Sukako 65 metai, reikės ilgalaikės priežiūros paslaugų. Ilgalaikė priežiūra gali būti finansiškai niokojanti. Remiantis „Genworth“ 2016 m. Priežiūros išlaidų apklausa, mėnuo privačiame kambaryje globos namuose kainuoja beveik 7700 USD. Įsivaizduokite, kad mokėsite tas išlaidas mėnesiais ar net metais.

Geriausia pradėti planuoti tai dar anksčiau nei jūsų tėvai yra pagyvenę. „Jei jūsų tėvams artėja 60 metų ir jūs galite sau leisti ilgalaikės priežiūros draudimą, išmokėdami įmoką dabar galite sutaupyti kur kas daugiau, jei tėvui reikės eiti į slaugos namus“, - sako Oskaras Vivesas Ortizas, CPA finansų planuotojas su Pirmosios investicijos į namus Tampos įlankoje – Šv. Peterburgo sritis Floridoje.

Paklauskite savęs, ar šiais metais jums reikia nusipirkti ilgalaikės priežiūros draudimą bet kuriam iš tėvų - arba įsitikinkite, kad tie tėvai patys jį įsigijo. Kiekvienais metais atidėję šio draudimo pirkimą, jums taikomi didesni tarifai, atsižvelgiant į padidėjusį apdraustojo amžių; tarifai gali dar labiau padidėti, jei išryškės sveikatos problemos, arba gali pasidaryti neįmanoma apskritai apsidrausti. Jei jūsų tėvai moka, įsitikinkite, kad jie neatsilieka nuo įmokų - kartais galite užsiregistruoti ir būti įspėti, jei vyresnio amžiaus asmuo nemokėjo sąskaitų.

Gyvybės draudimas arba anuitetas su ilgalaikės priežiūros komponentu siūlo ilgalaikės priežiūros draudimo alternatyvą, kuri kai kurioms šeimoms gali būti praktiškesnė.

Nors jūs su sutuoktiniu planuojate savo tėvų ilgalaikės priežiūros poreikius, turėtumėte galvoti ir apie savo.

„Daugeliu atvejų sutuoktiniui numirti yra beveik geriau, nei mirti į ilgalaikės priežiūros įstaigą“, - sako Richardas Reyesas, sertifikuotas finansų planuotojas, įsikūręs Orlande, Fla.

Jis priduria, kad ilgalaikės priežiūros planavimas taip pat gali suteikti daugiau lankstumo, nes jūs neturėsite priklausyti nuo vyriausybės, savo vaikų ar kaimynų, kad prižiūrėtumėte jus; galėsite paskambinti į šūvius. „Jei neturite priežiūros draudimo ar tinkamai neplanuojate priežiūros, tuomet akivaizdu, kad vienintelis lankstumas yra tai, ką kiti jums suplanavo“, - sako Reyesas.

„Jei vykstate į Medicaidą, jūsų priežiūra bus tokia, kokią nurodo vyriausybė, o kas jus prižiūrės, priklauso nuo to, kur ir kada jums yra vietos - ne puikus sprendimas“, - priduria jis.

Taip pat yra daug problemų, susijusių su šeima. Jūsų vaikai gali negyventi netoliese ar turėti savo problemų, rūpesčių ir šeimų, kuriomis reikia pasirūpinti. Sutuoktinis, nuo kurio priklausote, greičiausiai bus artimas jūsų amžiui ir sumažės fiziniai pajėgumai.

„Kai kas nors man sako, kad turiu ilgalaikę priežiūrą, aš sakau vienam iš sutuoktinių atsigulti ant grindų ir paprašyti kito paimti juos ir nešti aplink namus, įlipti ir išlipti iš transporto priemonės“, - sako Reyesas. sako.

♦ Gyvybės draudimas

Gyvybės draudimas su gyvenimo pašalpa ar ilgalaikės priežiūros vairuotojas gali padėti susimokėti už ilgalaikę priežiūrą pagal poreikį. Tačiau gyvybės draudimas taip pat gali būti priemonė kompensuoti šeimos narius, padedančius užtikrinti ilgalaikę priežiūrą po to, kai artimasis, kuriam tos priežiūros prireikė, praeina.

„Jei manote, kad dalį pinigų turite išleisti rūpindamiesi savo pagyvenusiais tėvais, pabandykite įsitikinti, kad visi gyvybės draudimo polisai, kuriuos jie yra nurodę kaip naudos gavėjus, jums grąžins ir papildys jūsų investicijas mirus“. Rickas Sabo, „RPS Financial Solutions“ finansų planuotojas į Gibsonia, Pa.

Jei jūsų tėvai neturi gyvybės draudimo, negali to sau leisti ir greičiausiai pasikliauna jūsų pagalba, kai jie bus vyresni, pasikalbėkite su jais apie tai, kaip įsigyti garantuotą visuotinį gyvybės draudimo polisą, kurį jūs ir jūsų sutuoktinis mokėsite įmokas. apie. Skirtingai nuo terminuoto gyvybės draudimo, kurį jūsų tėvai gali pragyventi, galite įsigyti garantuotą visuotinį gyvybės draudimą, kuris galioja iki 121 metų, todėl iš esmės tai yra nuolatinė draudimo sutartis, tačiau už daug mažesnę kainą nei viso gyvybės draudimas.

Jūs ir jūsų sutuoktinis taip pat gali norėti turėti savo gyvybės draudimo polisus. Kuo jaunesnis būsite jį įsigijęs, tuo pigesnis jis bus. Politikės pranašumas mirties atveju gali būti prakeiktas, jei maitintojas ar namų tvarkytojas neišnyksta per anksti.

Išėjimo į pensiją laikas

Bet kokio amžiaus žmonės gali pradėti kelti pensijos tikslus galvodami apie tai, kaip jie nori gyventi išėję į pensiją. Sutaupyti bus daug lengviau, kai žinosite, už ką taupote, sako Kevinas Gallegosas, „Phoenix“ pardavimo ir operacijų su „Freedom Financial Network“ viceprezidentas - internetinė finansinė paslauga, skirta atsiskaityti vartotojams, įsigyti hipotekų ir asmenines paskolas. Pagalvokite, kur gyvensite, jei persikelsite į mažesnius namus, ar planuojate keliauti ir ar norėsite dirbti ne visą darbo dieną. Suplanuokite, kad išeisite iš pensijos nuo 80% iki 85% dabartinių pajamų.

„Gallegos“ teigia, kad norėdami visiškai suprasti, kokios bus jūsų pensijos pajamos, įsitikinkite, kad suprantate bet kokią pensiją, kurią turite gauti, peržiūrėkite visas savo investicijas ir įvertinkite socialinio draudimo pajamas.

Planuoti pensiją su sutuoktiniu yra sudėtingiau nei planuoti pensiją vien tik sau. Turėsite sukurti bendrą viziją, kaip atrodys jūsų išėjimas į pensiją. Taip pat turėsite susitarti, ar abu nustosite dirbti tuo pačiu metu, ar prasminga vienam sutuoktiniui išeiti į pensiją.

Sutuoktinių amžiaus skirtumai yra įprasti, ir tai gali sukelti problemų planuojant pensiją. Pensinio amžiaus, jei jums, pavyzdžiui, 66, o sutuoktiniui yra 62 metai, sveikatos draudimą galėsite gauti per „Medicare“, tačiau jūsų sutuoktinis neišmokės iki 65 metų amžiaus. Tai yra išlaidos nuo 600 USD iki 700 USD per mėnesį priemokoms, kurios turite planuoti, sako Reyesas.

Kiti klausimai, kuriuos reikia išspręsti, yra tai, kada kreiptis dėl socialinės apsaugos, kaip vieno sutuoktinio sprendimas pareikšti ieškinį gali paveikti kito asmens išmokas ir kaip reikalauti pensijų išmokų tokiu būdu, kuris būtų naudingiausias sutuoktiniui.

Esmė

Metinis finansinis šeimos planavimas reikalauja atsižvelgti į visų susijusių asmenų poreikius ir norus. Turite priimti strateginius sprendimus dėl savo pensijos finansavimo, padėti vaikams padengti išlaidas kolegijoje, rūpintis pagyvenusiais tėvais, įsigyti ilgalaikės priežiūros ir gyvybės draudimą, taip pat planuoti savo ir sutuoktinio išėjimą į pensiją.

Jei planuojate kiekvieną iš šių elementų ir sužinote apie skirtingas galimybes ir kiekvieno pasirinkimo pasekmes, mažiau tikėtina, kad susidursite su nemaloniais netikėtumais ir finansinėmis kovomis, kurios galėtų užkirsti kelią jums išeiti į pensiją kada ir kaip norite. Kai turėsite pagrindinį planą, kiekvienais metais peržiūrėkite šiuos sprendimus ir išlaidas, kad sužinotumėte, ar reikia juos koreguoti.