Kiek kredito kortelių turėtumėte?

Jei kada nors praleidote kelią į didžiulę kreditinių kortelių skolų krūvą, atsakymas gali būti „nė vieno“. Bet visiems kitiems atsakymas tikriausiai nėra toks lengvas.

TUTORIAL: kredito kortelių tipai

Remiantis 2009 m. Bostono Federalinio rezervų banko atliktu vartotojų mokėjimų tyrimu (paskelbta 2011 m. Balandžio 7 d.), Kreditinę kortelę turi 72, 2% vartotojų. Vidutinis vartotojas, kuris naudojasi mokėjimo kortelėmis (tai kategorija, į kurią įeina kreditinės kortelės, debeto kortelės ir išankstinio mokėjimo kortelės), vidutiniškai turi 3, 7 kreditinių kortelių. Išnagrinėsime, kodėl gali reikėti, kad jūsų elgesys atitiktų šią statistiką, jei to dar nėra.

Kiek kredito kortelių turėtumėte?

Kelios kredito kortelės ir jūsų kredito balas
Jūsų kredito balas tikriausiai kelia daugiausiai rūpesčių dėl kelių kredito kortelių.

Turėdami daugiau nei vieną kreditinę kortelę, jūsų kredito balas gali būti naudingas, nes lengviau išlaikyti žemą skolos panaudojimo koeficientą. Jei turite vieną kredito kortelę su 2 000 USD kredito limitu ir vidutiniškai per mėnesį imate 1800 USD per mėnesį, jūsų skolos panaudojimo santykis arba jūsų turimo kredito suma, kurią naudojate, yra 90%.

Kredito balai jums pakenks dėl aukšto skolų panaudojimo lygio. Tai gali neatrodyti sąžininga - jei jūs turite tik vieną kortelę ir kiekvieną mėnesį ją atsiskaitote visa apimtimi, kodėl turėtumėte būti nubaustas už tai, kad panaudojote didžiąją dalį savo kredito limito? - bet štai kaip sistema veikia. Pasak kredito reitingo ekspertės Liz Pulliam Weston, tam, kad pagerintumėte savo kredito rezultatą, turėtumėte vengti daugiau nei 10–30% turimo kredito už kortelę.

Paskirstę 1800 USD pirkinius keliomis kortelėmis, tampa daug lengviau išlaikyti mažą skolos panaudojimo koeficientą. Šis santykis yra tik vienas iš veiksnių, į kuriuos FICO kredito įvertinimo modelis atsižvelgia į jūsų balo „skolingas sumas“ komponentą, tačiau šis komponentas sudaro 30% jūsų kredito balo.

FICO perspėja, kad atidarius sąskaitas, kurių jums nereikia tik norint padidinti bendrą turimą kreditą, gali būti atšauktas ir sumažintas jūsų balas. (Šių įmokų mokėjimas gali paveikti jūsų disponuojamas pajamas ir investicijų grąžą. Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite skyriuje „ Kredito kortelių palūkanų supratimas“. )

Skirtingos kortelės, skirtingi pranašumai
Turėdami daugybę kreditinių kortelių, galite uždirbti maksimalų galimą atlygį už kiekvieną pirkinį, kurį atliekate naudodami kreditinę kortelę.

Pvz., Galbūt turite „Discover“ kortelę, kad pasinaudotumėte besisukančiomis 5% grynųjų pinigų kategorijomis, kad tam tikrais mėnesiais galite uždirbti 5% grąžos iš pirkinių, pavyzdžiui, bakalėjos, viešbučių, lėktuvo bilietų, namų patobulinimo ir degalų. Galbūt turėsite dar vieną kortelę, kuri grąžins jums 2% nuo mėnesio ir mėnesio; naudokitės šia kortele per devynis metų mėnesius, kai „Discover“ nemokės 5% grynųjų už dujas. Galiausiai, jūs galite turėti kortelę, kuriai suteikiama 1% nuolaida už visus pirkinius. Ši kortelė yra numatytoji nuostata bet kokio pirkimo atveju, kai negalima gauti didesnio atlygio. Pvz., Galbūt naudodamiesi „Discover“ kortele uždirbsite 5% visų drabužių pirkimų spalį, lapkritį ir gruodį; likusius metus, kai nebuvo galima gauti specialių premijų, naudosite 1% pinigų grąžinimo kortelę.

Žinoma, nenorite eiti už borto - jei turite per daug sąskaitų, lengva pamiršti sąskaitos apmokėjimą ar net prarasti kortelę. Problemos, kurios gali kilti dėl tokios priežiūros, greitai sugadins jūsų sutaupytas santaupas. (Praėjus dešimtmečiui iki „Mastercard“ ar „Visa“ egzistavimo, buvo pristatyta pirmoji kreditinių kortelių įmonė. Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite skyrelyje Kaip kredito kortelės sukūrė plastikinę imperiją. )

Atsarginė kopija
Kartais kreditinių kortelių įmonė užšaldys arba panaikins jūsų kortelę, jei jos aptinka galimą nesąžiningą veiklą arba įtaria, kad jūsų sąskaitos numeris galėjo būti pažeistas. Geriausiu atveju negalėsite naudoti savo kortelės, kol nepasikalbėsite su kreditinių kortelių bendrove ir nepatvirtinsite, kad atostogaujate Kinijoje ir jūsų kortelė nebuvo pavogta. Tačiau tai nėra telefono skambutis, kurį galite atlikti iš kasos, nes jūs turėsite pateikti neskelbtiną asmeninę informaciją, kad patvirtintumėte savo tapatybę. Jei norite užbaigti pirkimą, jums reikės kito mokėjimo būdo.

Blogiausiu atveju įmonė išduos jums naują sąskaitos numerį ir kelias dienas būsite visiškai be šios kortelės, kol gausite naują kortelę el. Paštu.

Kita galimybė yra tai, kad galite pamesti kortelę arba ją pavogti. Norėdami pasiruošti, galbūt norėsite turėti bent tris korteles: dvi, kurias nešate su savimi, ir vieną, kurią laikysite saugioje vietoje namuose. Tokiu būdu visada turėtumėte bent vieną kortelę, kuria galėtumėte naudotis.

Dėl tokių galimybių, kaip ši, verta turėti bent dvi ar tris kredito korteles. Jei norite turėti tik vieną, įsitikinkite, kad visada esate pasirengę naudodamiesi atsarginiu mokėjimo būdu. (Šios kortelės siūlo patogumą ir saugumą, tačiau ar jos vertos? Norėdami daugiau sužinoti, skaitykite iš anksto apmokėtas „Kredito“ korteles: patogumas už kainą. )

Skubus atvėjis
Geriausia, jei jums nereikėtų naudoti kreditinės kortelės kritiniu atveju - idealu, jei likutinėje sąskaitoje, pavyzdžiui, kaupiamojoje sąskaitoje, turėtumėte pakankamai pinigų, kad galėtumėte naudoti tokią situaciją. Tačiau jei neturite santaupų arba norite turėti galimybę netikėtai neištuštinti santaupų, galbūt norėsite turėti vieną kredito kortelę, kurią atidėjote tik kritinėms situacijoms. Idealiu atveju ši kortelė neturėtų metinio mokesčio, aukšto kredito limito ir žemų palūkanų normos.

Esmė
Kelios kreditinės kortelės turi daug privalumų, tačiau tik tuo atveju, jei jas teisingai valdote. Norėdami užtikrinti, kad kelios kreditinės kortelės sąskaitos būtų naudingos jums, o ne prieš jus, žinokite apie kiekvienos kortelės teikiamus pranašumus, kiekvienos iš jų kredito limitą ir mokėjimo terminus. Naudokitės kiekviena kortele, kad jūsų naudai būtų kuo geriau, ir įsitikinkite, kad likučiai liko maži ir sumokėsite juos visą bei laiku. (Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite skyrelyje Ar turėtumėte uždaryti savo kredito kortelę? )