Hipotekos apgaulė: supratimas ir vengimas

Etiniai pažeidimai ir nusikalstama veikla įvairiose pramonės šakose paveikė mūsų ekonomiką per pastaruosius kelis dešimtmečius, ypač bankų, finansų ir būsto sektoriuose. Panagrinėkime sudėtingas etines ir baudžiamąsias problemas, susijusias su hipotekos sukčiavimu.

Kas yra hipotekos sukčiavimas?

Sukčiavimas pačia paprasčiausia forma yra sąmoningas klaidingas informacijos pateikimas ir apgaulė: Viena šalis apgaudinėja kitą, pateikdama klaidingą informaciją, faktus ir skaičius. Taigi, hipotekos klastotė nėra tik grobuoniška skolinimo praktika, nukreipta į tam tikrus skolininkus.

Būsto ar hipotekos klastotę gali padaryti asmenys, ketinantys užimti pagrindinę gyvenamąją vietą, arba investuotojų grupės, kurie sukčiauja per nuomojamą turtą arba, vertindami sukčiavimą, apverčia namus.

Anot Federalinio tyrimų biuro (FTB), tai yra bet koks „esminis iškraipymas, klaidingas pateikimas ar praleidimas, susijęs su turtu ar galima hipoteka, kuria remiasi draudikas ar skolintojas, kad finansuotų, įsigytų ar apdraustų paskolą“. Turėdami šį darbinį apibrėžimą matome, kad sukčiavimą hipotekoje gali padaryti tiek pavieniai skolininkai, tiek pramonės specialistai. Ir susijusios sumos yra didelės. Pavyzdžiui, Sakramente (Kalifornija) septyni žmonės buvo nuteisti už 10 mln. USD hipotekos klastotę 2019 m. Pradžioje.

Norėdami suprasti pasekmes būsto ir nekilnojamojo turto pramonei bei finansų įstaigoms, tiesiog skaitykite antraštes ir literatūrą apie 2008 m. Hipotekų hipoteką. Didžioji to spekuliatyvaus skolinimo dalis buvo pagrįsta hipotekos sukčiavimu.

Kodėl verta sukčiauti dėl hipotekos?

Skolininkai ir profesionalai yra motyvuoti sukčiauti hipotekoje dėl daugelio priežasčių. Daugelį šių priežasčių galime apibūdinti apibrėždami dvi pagrindines rūšis - sukčiavimą būstui ir sukčiavimą siekiant pelno. Sukčiavimą dėl būsto daro skolininkai, kurie dažnai, padedami paskolų pareigūnų ar kito personalo, klaidingai pateikia arba praleidžia svarbius duomenis apie užimtumą ir pajamas, skolas ir kreditą, turto vertę ir būklę siekdami įgyti ar išlaikyti nekilnojamojo turto nuosavybę. Siekdami padidinti pelną iš paskolos operacijos, sukčiavimo siekdami gauti pelną daro pramonės specialistai, kurie neteisingai pateikia duomenis, klaidingai pateikia duomenis arba praleidžia svarbius duomenis apie savo asmeninius ar klientų užimtumą ir pajamas, skolas, kreditą arba turto vertę ir būklę.

Svarbu pažymėti, kad sukčiavimą siekiant pelno gali padaryti bet kuris paskolų operacijų grandinės profesionalas, įskaitant statytoją, nekilnojamojo turto pardavimo agentą, paskolų pareigūną, hipotekos tarpininką, kredito / skolų konsultantą, nekilnojamojo turto vertintoją, turto inspektorių, draudimo agentą., pavadinta įmonė, advokatas ir depozitoriumo agentas. Pramonės profesionalai taip pat gali kartu dirbti kaip tinklas, kad apgautų draudėjus, kreditorius ir skolininkus, padidintų mokesčius ir paskirstytų pelną už visas su hipoteka susijusias paslaugas. Šie veiksmai motyvuojami noru gauti papildomų komisinių už pardavimą arba tiesiog padidinti investicinę poziciją.

Bendros hipotekos sukčiavimo schemos ir apgaulės

Dažniausiai pasitaikančios investuotojų hipotekos sukčiavimo schemos yra skirtingos turto apiplėšimo rūšys, apgaulės už nuomą ir šiaudų pirkėjų sukčiai. Turto apiplėšimas paprastai nėra neteisėtas, kai jis susijęs su namo pirkimu, laikymu / sutvarkymu ir pelno siekimu. Kita vertus, kai turtas perkamas žemesnėje nei rinkos dalyje ir iš karto parduodamas pelningai padedant korumpuotam vertintojui, kuris „patikrina“, ar turto vertė iš tikrųjų yra dvigubai didesnė už pradinę pirkimo sumą, nurodomas sukčiavimas hipoteka.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Dažni sukčiavimai dėl hipotekos yra tapatybės vagystės ir pajamų / turto klastojimas, o pramonės specialistai gali panaudoti įvertinimo sukčiavimus ir oro paskolas, kad suklaidintų sistemą.
• Plėšikiškoji skolinimo veikla, gelbėjimas uždaryta iš rinkos ir hipotekos sumažinimas - tai visi prisidėjo prie 2007 m.
• Hipotekos sukčiavimas tebėra problema Amerikoje. „CoreLogic“ duomenimis, kaip CNBC pranešė 2018 m. Spalio mėn., „Kiekvienoje 109 hipotekos paraiškoje numatoma, kad yra sukčiavimo požymių“.
• Yra profesionalių organizacijų, kurios kartu su FTB stebi ir tiria sukčiavimo atvejus hipotekų srityje.

Tą pačią dieną galiojančios turto perpardavimo schemos atveju nuosavybės grandinė ir vertinimas dažnai yra nesąžiningi ir apima tris šalis - pardavėją, perpardavėją ir nieko neįtariantį galutinį pirkėją. Pardavėjas sudaro sutartį su flipperiu, kad įsigytų turtą, kurio vertė mažesnė už rinkos vertę. Laikinasis pirkėjas galutiniam pirkėjui suteikia apgaulingą nuosavybės draudimo įsipareigojimą, parodydamas, kad savininkas yra savininkas (nors taip nėra), ir įvertinama už padidintą kainą, dėl kurios laikraštis ir galutinis pirkėjas susitarė.

Sukčiavimas užimtumo srityje yra schema, kuria investuotojai naudojasi siekdami didesnių paskolos ir vertės santykio bei mažesnių pirkimo išlaidų, išskyrus mažesnes hipotekos normas. Apgaulės dėl užimtumo atsiranda tada, kai skolininkas tvirtina, kad būste bus apgyvendintas savininkas, kad gautų palankų banko statusą, kai turtas faktiškai liks laisvas. Šiaudų pirkėjas naudojasi arba leidžia kam nors naudoti savo tapatybę, kredito reitingą ir pajamas, kad gautų turtą kitam pirkėjui, kuriam gali būti netaikoma hipotekos teisė (arba teisė į geriausius tarifus). Šiaudinius pirkėjus investuotojai dažnai nori, norėdami ar nesąmoningai, siekdami nuslėpti kitas sukčiavimo formas ir įvairius sluoksnius.

Dažniausiai pasitaikantys sukčiavimo atvejai yra asmens tapatybės vagystės ir pajamų / turto klastojimas. Asmens tapatybės vagystė įvyksta tada, kai tikrasis pirkėjas nesąžiningai gauna finansavimą, nenorėdamas ir nežinodamas apie aukos informaciją, įskaitant socialinio draudimo numerius, gimimo datas ir adresus. Asmens tapatybės vagystės hipotekos tikslais taip pat gali apimti pavogtus darbo užmokesčio lapus, banko įrašus, mokesčių deklaracijas, W2 ir suklastotus užimtumo patvirtinimo raštus. Net turto nuosavybės įrašai gali būti suklastoti, o skolininkai gali gauti nesąžiningą hipoteką turtui, kuris jiems nepriklauso ar nenaudojamas.

Oro paskola ir įvertinimo apgaulė

Dažniausiai pasitaikančios profesinės apgaulės, susijusios su hipotekos paskolomis, yra paskolos orlaiviais ir įvertinimo apgaulė. Oro paskola yra paskola, gaunama neegzistuojančiam turtui arba neegzistuojančiam skolininkui. Profesionalų grupė dažnai dirbs kartu, kad sukurtų padirbtą paskolos gavėją, padirbtą nuosavybės grandinę ir gautų nuosavybės ir turto segtuvą. Be to, sukčiavimo grandinę gali sudaryti telefonų bankai ir pašto dėžutės, kad būtų galima sukurti suklastotus įdarbinimo patikrinimus, namų adresus ir skolininkų telefono numerius. Oro paskolų sukčiai tiesiog perduoda grynuosius pinigus į nusikaltėlių rankas, o turtas niekada neperkamas ir neparduodamas.

Dėl apgaulės nekilnojamojo turto agentai, statybininkai, vertintojai ir paskolų pareigūnai dažnai dirba kartu, kad padidintų pirkimo kainą ir paskolos sumą, kad padidintų komisinius. Kita vertus, korumpuoti vertintojai dažnai nuvertina turtą, kad užtikrintų, jog kolega investuotojas galės jį įsigyti.

Kai kurios grobikiškos paskolos formos, gelbėjimo galimybės uždaryti įvarą ir hipotekos sumažinimas yra labai priklausomos nuo aukščiau minėtos hipotekos sukčiavimo praktikos. Plėšiškas skolinimas paprastai reiškia klastojimą skolintojų pajamose, kad netiksliai atspindėtų jų galimybes prisiimti papildomą skolą. Tokia veikla smarkiai prisidėjo prie Didžiojo nuosmukio.

Kova su hipotekos sukčiavimu

Vietos, valstijos ar federaliniu lygiu netrūksta teisės aktų, skirtų sumažinti hipotekos sukčiavimą. Neseniai valstybės žengė didelį žingsnį reikalaudamos paskolų pareigūno licencijavimo ir tęstinio mokymo. Be to, nekilnojamojo turto, nuosavybės ir draudimo agentūras licencijuoja ir kontroliuoja vyriausybinės agentūros. Daugelis valstybių taip pat reikalauja periodiškai tikrinti hipoteką skolinančių įmonių veiklą ir sandorius, kad galėtų stebėti, kaip laikomasi taisyklių.

Profesinės organizacijos, tokios kaip Hipotekos bankininkų asociacijos ir Nacionalinė hipotekų maklerių asociacija, turi elgesio kodeksą ir geriausią praktiką, kuri yra prižiūrima tarpusavyje. FTB II ekonominių nusikaltimų skyrius taip pat stebi skundus ir įtartiną veiklą hipotekos pramonėje.

Esmė

Geros naujienos yra tai, kad galime pagerinti rinkas sumažindami sukčiavimą hipotekų srityje. Asmenys turi nustatyti realius lūkesčius dėl skolinimosi ir būsto įsigijimo. Investuotojai turėtų išsikelti realius pelno tikslus. Pramonės profesionalai turi laikytis aukštesnių asmeninių standartų ir atsiskaityti kolegų organizacijose. Vyriausybės turi suvienodinti įstatymus ir suderinti teisėsaugą su aktyviais tyrimais.