Kaip taupyti pinigus

Daugeliui iš mūsų išlaidos yra savaime suprantamos. Taupymas gali šiek tiek užtrukti.

Šiame straipsnyje pateikiami praktiniai patarimai, kaip ir kur sutaupyti siekiant trijų didelių tikslų: finansinės krizės, kolegijos ir išėjimo į pensiją. Tačiau jos apibrėžtos strategijos gali būti taikomos siekiant daugelio kitų tikslų, tokių kaip taupymas naujam automobiliui, pradinė įmoka namuose ar atostogos visą gyvenimą ar savo verslo įkūrimas.

Prieš pradedant dirbti, verta pasidomėti turimomis neapmokėtomis skolomis. Pavyzdžiui, nėra prasmės mokėti 17% palūkanų už kredito kortelės skolas, tuo tarpu uždirbant 2% už jūsų santaupas banke. Taigi apsvarstykite galimybę spręsti šiuos klausimus kartu: šiek tiek pinigų skirti santaupoms, o kitus - kredito likučiams. Kuo anksčiau galėsite sumokėti tą didelę palūkanų skolą, tuo greičiau turėsite dar daugiau pinigų savo santaupoms.

Kaip sutaupyti pinigų ekstremaliajai situacijai

Pirmasis daugumos asmenų ir šeimų taupymo tikslas turėtų būti pakankamai didelis skubios pagalbos fondas, kad būtų galima padengti rimtas, netikėtas išlaidas, tokias kaip brangus automobilio remontas ar medicininės sąskaitos arba abu kartu. Neatidėliotinos pagalbos fondas taip pat gali kurį laiką jus nugriauti, jei prarasite darbą ir jums reikia medžioti naują.

Finansų planuotojai paprastai rekomenduoja atidėti bent trijų mėnesių pragyvenimo išlaidas. Kai kurie siūlo šešis mėnesius ar net metus. Kai kurie planuotojai, išeinantys į pensiją, pataria dvejų metų gyvenimo išlaidas laikyti neatidėliotinos pagalbos sąskaitoje, kad būtų išvengta pavojaus, kad teks padengti atsargas ar kitas nepastovias investicijas meškų rinkoje. Išskyrus tuos atvejus, kai jūs jau esate taupus taupytojas, jūsų darbo užmokestis namuose yra teisingas apytikslis jūsų mėnesio pragyvenimo išlaidų įvertinimas ir lengvai pastebimas jūsų darbo užmokesčio lapuose ar banko ataskaitose.

Tam, kad esant kritinei situacijai greitai gautumėte savo pinigus, geriausia vieta juos laikyti likvidacinėje sąskaitoje, tokioje kaip čekio, taupymo ar pinigų rinkos sąskaita banke ar kredito unijoje, arba pinigų rinkos fonde investicinių fondų įmonė ar tarpininkavimo įmonė. Jei sąskaita uždirba šiek tiek palūkanų, tuo geriau.

Daugeliu atvejų tokios sąskaitos leis užrašyti čekį, sumokėti sąskaitą internetu ar naudojant programą telefone arba pervesti pinigus elektroniniu pavedimu iš savo sąskaitos į kažkieno sąskaitą. Jei jie pateiks jums debeto kortelę, galėsite išsiimti grynuosius pinigus iš bankomato.

Norėdami finansuoti savo sąskaitą, apsvarstykite galimybę naudoti visus pinigus ar jų dalį, kurie patenka į jūsų įprastą darbo užmokestį. Tai gali būti mokesčių grąžinimas, premija darbe arba pajamos iš šoninio koncerto. Jei gausite padidinimą, pabandykite bent jau dalį to sumokėti ir savo sąskaitoje.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Darbdavių remiami išėjimo į pensiją planai, tokie kaip 401 (k), leidžia lengvai ir automatiškai taupyti pensijai, o kai kurie darbdaviai atitiks jūsų įmokas.
• Valstybės valdomi 529 koledžo taupymo planai leidžia neapmokestinti pinigų, jei juos naudosite kvalifikuotoms švietimo išlaidoms padengti.
• Sekdami savo išlaidas rankiniu būdu arba naudodamiesi programa galite rasti būdų, kaip sumažinti išlaidas ir padidinti santaupas.

Kitas garbingas patarimas yra „pirmiausia sumokėti sau“. Tai reiškia, kad su savo santaupomis elgiamasi kaip su bet kokia kita sąskaita ir reikia skirti tam tikrą procentą kiekvieno atlyginimo. Norėdami išvengti pagundos paprasčiausiai išleisti pinigus, dažnai galite susitarti, kad darbdavys juos tiesiogiai pervestų į sąskaitą arba pervestų į jūsų kasdieninę apskaitos sąskaitą ir automatiškai perkeltų iš ten į jūsų skubios pagalbos fondą.

Žinoma, sutaupyti net trijų ar šešių mėnesių išlaidas yra lengviau nei pasakyti daugeliui iš mūsų. Pavyzdžiui, kažkas, turintis namų nuomos mokestį, pavyzdžiui, 50 000 USD per metus, turėtų atidėti nuo 12 500 iki 25 000 USD. Jei jie 10 proc. Kiekvieno atlyginimo skirtų nepaprastosioms santaupoms, tai pirmiausia užtruktų dvejus su puse metų, o antrą - penkerius metus, neskaičiuojant jokių papildomų įmokų ar palūkanų, kurias sąskaita gali uždirbti. Bet net jei tai užtruks, tai tikslas, į kurį verta kreiptis, siekiant finansinio saugumo ir ramybės.

Paskutinis dalykas: jei kada nors reikės paimti pinigus iš neatidėliotinos pagalbos fondo, pabandykite kuo greičiau papildyti sąskaitą.

Kaip sutaupyti pinigų senatvei

Išėjimas į pensiją yra didžiausias taupymo tikslas daugeliui iš mūsų, ir iššūkis gali būti bauginantis. Laimei, yra keletas protingų būdų atidėti pinigus, daugelis jų turi papildomą paskatą mokesčių lengvatomis. Tai apima 401 (k) planus privataus sektoriaus darbuotojams, 403 (b) planus mokyklų ir ne pelno organizacijų darbuotojams ir individualias pensijų sąskaitas (IRA), skirtas beveik visiems.

Paprasčiausias ir automatinis būdas taupyti išeinant į pensiją yra per darbdavio planą, pvz., 401 (k). Pinigai iš jūsų atlyginimo išeina automatiškai ir patenka į bet kuriuos jūsų pasirinktus investicinius fondus ar kitas investicijas. Jums nereikia mokėti pajamų mokesčio už tuos pinigus ar nuo jų uždirbamas palūkanas ar dividendus, kol galų gale neišimsite. Nuo 2019 m. Jūs galite skirti 19 000 USD per metus į 401 (k) planą, jei esate jaunesnis nei 50 metų, ir 22 000 USD, jei esate 50 ar vyresnis. Kaip dar viena paskata, daugelis darbdavių atitiks jūsų įmokas iki tam tikro lygio. Pvz., Jei jūsų darbdavys imsis dar 50 proc., Jūsų 10 000 USD investicija iš tikrųjų bus 15 000 USD.

Jei jums pasisekė, kad turite net daugiau nei 401 (k) maksimalų atidėti senatvės pensijai, pažvelkite į IRA - tradicinę įvairovę, kurioje mokestinę nuolaidą galite padaryti įdėdami pinigus, arba Roth IRA, kur kada nors atsiimti pinigai gali būti neapmokestinami.

Kaip sutaupyti pinigų kolegijai

Koledžas daugeliui iš mūsų gali būti antras taupymo tikslas. Kaip ir išeinant į pensiją, lengviausias būdas sutaupyti yra automatiškai - šiuo atveju per 529 planą.

Kiekviena valstybė turi savo 529 planą, kartais kelis. Jūs neprivalote naudoti savo valstybės plano, tačiau paprastai pasinaudosite mokesčių lengvata. Kai kurios valstijos leidžia jums išskaityti 529 plano įmokas, neviršijant tam tikrų apribojimų, iš jūsų valstybinių pajamų mokesčių ir neapmokestins pinigų, kuriuos paėmėte iš savo plano tol, kol juos panaudosite kvalifikuotoms švietimo išlaidoms, tokioms kaip universitetinis mokslas ir būstas. Federalinė vyriausybė nesiūlo mokesčių lengvatų už jūsų įdėtus pinigus, tačiau, kaip ir valstijos, neapmokestins jūsų išimamų pinigų tol, kol jie nepadengs kvalifikuotų išlaidų.

Kiek kiekvienais metais galite prisidėti prie 529 plano, skiriasi priklausomai nuo valstybės. Daugelis neturi jokių ribų; kai kurie nustatė 15 000 USD metinę ribą. Net valstybės, kurioms netaikomos metinės ribos, gali apriboti, kiek iš viso galite įtraukti į savo 529 planus. Pavyzdžiui, Niujorke 529 plano likutis negali viršyti 520 000 USD vienam gavėjui; Teksase paprastai siekia 370 000 USD.

Nuo 2018 m. Taip pat galite naudoti planą 529, kad sumokėtumėte iki 10 000 USD per metus už mokslą pradinėje ar vidurinėje valstybinėje, privačioje ar religinėje mokykloje.

Kaip sutaupyti pinigų kolegijai ir senatvei

Tikriausiai dauguma iš mūsų bet kuriuo metu turi daugiau nei vieną taupymo tikslą ir ribotą pinigų sumą, kad galėtų juos paskirstyti. Jei pastebite, kad taupote pensijai ir tuo pačiu metu vaiko koledžui, apsvarstykite vieną variantą - Roth IRA.

Kitaip nei tradicinės IRA, Roth IRAs bet kuriuo metu leidžia jums atsiimti įmokas (bet ne už jas gaunamas pajamas) be mokesčių nuobaudų. Taigi galite naudoti „Roth IRA“ norėdami sutaupyti išeidami į pensiją, o jei pritrūksite, kai gausite koledžo sąskaitas, bakstelėkite į sąskaitą, kad jas sumokėtumėte. Trūkumas, be abejo, yra tas, kad jūs sutaupysite tiek pensijai skirtų pinigų, kai jums to gali prireikti.

Su Roth IRA galite atsiimti savo įmokas be baudos, tai taps gera taupymo priemone kolegijoje ir išeinant į pensiją.

Nuo 2019 m. Maksimalus leistinas IRA įnašas (tradiciniams ir Roth IRA kartu sudėjus) yra 6000 USD, jei esate jaunesnis nei 50 metų, arba 7000 USD, jei esate 50 ir vyresnis.

Kaip taupyti pinigus taupant

Jei jums reikia sutaupyti daugiau pinigų, nei galite lengvai išsimokėti iš savo atlyginimo, pateikiame keletą idėjų, kurias dažnai siūlo finansų planuotojai:

Sutvarkykite savo išlaidas . Tam tikrą laiką - savaitę, mėnesį ar bet ką, kas jums gali stovėti - stenkitės įrašyti absoliučiai viską, kam išleidžiate pinigus. Galite naudoti senosios mokyklos nešiojamąjį kompiuterį arba išlaidų stebėjimo programą, pvz., „Clarity Money“, „Penny“ ar „Wally“. Žmonės dažnai suvokia lėšas dalykams, kurių jiems nereikia ir kurie gali lengvai gyventi be jų. Kai kurios programos padės šiek tiek sutaupyti. Pvz., „Acorns“ programa susieja jūsų debeto ar kredito kortelę, suapvalina jūsų pirkinius iki kito dolerio ir perkelia skirtumą į investicinę sąskaitą.

Grąžinkite pinigus už pirkinius. Kol perkate dalykus, kurių jums tikrai reikia, gali būti prasminga prisiregistruoti tokiose programose, kaip „Ebates“ ar „Ibotta“, kurios siūlo mažmenininkų pinigų grąžinimą už bakalėjos gaminius, drabužius, grožio reikmenis ir kitas prekes. Arba galite naudoti kreditinę kortelę, gaunančią nuolaidą grynaisiais, kuri kiekvienai operacijai siūlo nuo 1% iki 6% grynųjų. Pavyzdžiui, „Chase Freedom“ siūlo 5% piniginį atlygį toms kategorijoms, kurios periodiškai keičiasi. Žinoma, ši taktika veikia tik tuo atveju, jei pervesite savo santaupas į taupomąją sąskaitą ir visada kiekvieną mėnesį apmokate visą kredito kortelės sąskaitą.

Dėmesys pagrindinėms išlaidoms . Kuponus iškarpyti yra puiku, tačiau sutaupysite daugiausiai pinigų, sumokėdami didžiausias savo gyvenimo sąskaitas. Daugeliui mūsų tai yra būsto, draudimo ir kelionių į darbą ar atgal išlaidos. Jei turite hipoteką, ar galėtumėte sutaupyti, refinansuodami ją mažesne palūkanų norma? Turėdami draudimą galėtumėte apsipirkti dėl mažesnių įmokų ar „surinkti“ visas savo draudimo sutartis su vienu vežėju mainais už nuolaidą? Jei važiuojate į darbą, ar yra pigesnė alternatyva, pavyzdžiui, automobiliu kelionė automobiliu ar darbas namuose vieną dieną per savaitę?

Tačiau nesuklyskite iš proto. Galbūt norėsite pietauti rečiau, pabandykite iš drabužių spintelės išnešti dar keletą dėvėtų daiktų arba dar metus vairuokite seną automobilį. Tačiau nebent jums patinka gyventi kaip skriaudėjui, ir kai kurie žmonės iš tikrųjų tai daro, neneigkite savęs kiekvienam paskutiniam gyvenimo malonumui. Taupyti pinigus reikia kurti link finansiškai saugios ateities - nepadaryti savęs apgailėtinu čia ir dabar.