5 būdai, kaip gali pakenkti namų nuosavybės kredito linija (HELOC)

Galbūt girdėjote, kad namų nuosavybės kredito linija (HELOC) yra patogus, lankstus ir nebrangus būdas skolintis pinigų. Visi šie teiginiai gali būti teisingi, jei sąžiningai valdote savo HELOC. Bet jei to nepadarysite, HELOC gali tapti labai brangus ir patekti į finansines bėdas. Štai kaip.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Paprastai HELOC yra kintamos palūkanų normos, dėl kurių po tam tikro laiko mėnesio mokėjimai gali padidėti.
• Skolininkams, naudojantiems HELOC, kurie pradžioje moka tik palūkanas, susiduriama su žymiai didesnėmis mėnesinėmis išmokomis, pasibaigus tik palūkanų laikotarpiui.
• HELOC naudojimas kaip skolų konsolidavimo priemonė gali sukelti problemų žmonėms, kuriems trūksta finansinės drausmės.
• Dėl HELOC gali atrodyti, kad žmonėms gyventi labai lengva.

Kylančios palūkanų normos gali padidinti mėnesines įmokas / bendras skolinimosi išlaidas

HELOC paprastai yra kintamos palūkanų normos. Palūkanų norma yra pagrįsta etalonine norma, tokia kaip Fed fondų norma, pridėjus skolintojo nustatytą maržą. Kai padidės palūkanų normos, jūsų mėnesinė įmoka didės.

Negalima numatyti, kada padidės ar kiek padidės. Jūsų nauja mėnesinė įmoka gali būti neprieinama. Atsilikę nuo šių mokėjimų galite sumažinti savo kredito rezultatą - jau nekalbant apie padidintą skolų sumą. Puikiame jūsų HELOC spausdinime turėtų būti nurodyta maksimali galima palūkanų norma, tačiau jei dabartinė jūsų palūkanų norma yra 6%, o maksimali - 20%, ta informacija nebus labai patenkinta.

Palūkanų normos taip pat turi įtakos ne tik jūsų mėnesinėms įmokoms, bet ir bendroms ilgalaikėms skolinimosi išlaidoms. Jei HELOC palūkanų norma padidėja prieš išmokant ją, visos išlaidos, už kurias skolinote pinigus, padidėja. Didesnės palūkanos taip pat reiškia, kad jūs turite mažiau pinigų kitiems reikalams, pavyzdžiui, sąskaitų apmokėjimui ar santaupoms pensijai.

Vienas iš būdų kovoti su didesne palūkanų norma yra vietoj HELOC imti būsto paskolą, kurios palūkanos yra fiksuotos. "Kylančioje palūkanų normų aplinkoje gali būti geriau turėti būsto paskolą, kad galėtumėte fiksuoti fiksuotą palūkanų normą", - sako Marguerita Cheng, CFP®, „Blue Ocean Global Wealth“ generalinė direktorė, Gaithersburg, Md. Kita galimybė yra pasinaudoti pranašumais. fiksuoto tarifo pasirinkimo varianto, kuris siūlomas su kai kuriais HELOC.

Tačiau mainais už fiksuotos normos tikrumą paprastai mokėsite šiek tiek didesnę palūkanų normą, nei mokėtumėte už kintamos palūkanų normos HELOC. Ši dinamika yra panaši į tą, kuri egzistuoja tarp reguliuojamų palūkanų paskolų ir fiksuotų palūkanų hipotekų palūkanų normų.

Svyruojantys mėnesiniai mokėjimai gali sukelti finansinį nestabilumą

Turėti HELOC yra panašus į reguliuojamų palūkanų įkeitimą tuo, kad keičiantis palūkanų normai jūsų mėnesiniai mokėjimai gali smarkiai pasikeisti. Gali būti sunku sudaryti biudžetą ar sudaryti ateities finansinius planus, kai negalite numatyti savo mėnesinių įmokų ar bendrų skolinimosi išlaidų.

Žinoma, kai kuriems skolininkams yra patogu prisiimti tokį rizikos laipsnį, ypač esant žemoms palūkanų normoms. Bet jei jums reikia mažesnės rizikos lygio, norint ramiai miegoti naktį, būsto paskolos ar fiksuotos palūkanų normos pasirinkimas HELOC gali dar kartą pasirodyti esąs geresnis pasirinkimas.

„Kintamos palūkanų normos paskolos yra puikus pasirinkimas, jei ieškote žemų palūkanų normų per trumpą laiką ir galėtumėte sau leisti greitai sumokėti paskolą (arba sumokėti žymiai didesnes palūkanų išlaidas), jei palūkanų normos pakiltų“, - sako Jonathanas Swanburgas. patarėjas, „Tri-Star Advisors“ atstovas, Hiustonas, Teksasas. "Tačiau pernelyg dažnai žmonės imasi santaupų iš kintamų palūkanų paskolų ir naudojasi jomis norėdami pagerinti savo gyvenimo būdą, išleisdami daugiau pinigų automobiliams, drabužiams ar kelionėms. Taigi, pakilus palūkanų normoms, jie nebegali sau leisti palūkanų išlaidų ir atsiduria. esant finansinėms problemoms “.

Mokėjimai, kuriuos moka tik palūkanos, gali jus vėl persekioti

Kai kuriuose HELOC yra galimybė, leidžianti per pirmuosius kelerius paskolos metus atlikti mokėjimus tik už palūkanas už pasiskolintus pinigus. Tik palūkanos, trumpalaikiai mokėjimai atrodo puikūs, nes jie leidžia jums pasiskolinti daug pinigų tuo, kas atrodo maža.

Ilgainiui vaizdas nėra toks rožinis. Pasibaigus tik palūkanų laikotarpiui, paskolos gavėjai susiduria su žymiai didesnėmis mėnesinėmis įmokomis, o pasibaigus paskolos terminui gali būti padaryta vienkartinė išmoka. Jei neturite biudžeto šiems padidinimams arba jei jūsų finansinė padėtis nesikeičia ar pablogėja, gali būti, kad negalėsite leisti didesnių išmokų.

Be to, kai mokate tik už paskolos palūkanas, pagrindinė suma išlieka. Kuo ilgiau laukiate, kol pradėsite sumokėti pagrindinę sumą, tuo ilgiau mokėsite skolas. Ir, žinoma, jūs negalėsite sumokėti savo paskolos, kol sumokėsite pagrindinę sumą.

Skolų konsolidavimas ilgainiui gali kainuoti daugiau

Mažų palūkanų HELOC gali atrodyti kaip puikus būdas konsoliduoti dideles palūkanas turinčias skolas, pavyzdžiui, kreditinių kortelių sąskaitas. Tai netgi gali atrodyti kaip puikus būdas refinansuoti bet kokias skolas, kurių palūkanų norma yra didesnė nei HELOC, pavyzdžiui, paskolą automobiliui.

Pratęsus grąžinimo terminą nuo kelerių iki 30 metų, bendros skolos išlaidos gali padidėti, net jei jūsų palūkanų norma yra žymiai mažesnė. Norėsite naudoti internetinį skolų konsolidavimo skaičiuoklę, kad nustatytumėte, ar pasirinksite prieš pradėdami svarstyti šį žingsnį.

Kita problema yra ta, kad HELOC palūkanų normos vėl yra kintamos. Galbūt dabar refinansuosite mažesne palūkanų norma, tik jei norėsite, kad ta norma padidėtų. Kai kursas padidės, jūs nebegalėsite išeiti į priekį.

Skolų konsolidavimas naudojant HELOC taip pat gali sukelti problemų žmonėms, kuriems trūksta finansinės drausmės. Šie žmonės linkę vėl sukaupti savo kreditinės kortelės likutį, panaudoję HELOC pinigus jiems išmokėti. Tada jie turi daugiau skolų, nei pradėjo, ir problema, kurią jie bandė išspręsti, perauga į didesnę problemą.

Lengvi pinigai gali palengvinti jūsų pinigų išleidimą

HELOC įkūrimas kainuoja beveik nieko, o metinis mokestis už turimas lėšas paprastai yra ne didesnis kaip 100 USD. Be to, palūkanų mokėjimai yra atskaitomi nuo mokesčių, kaip ir hipotekos palūkanos. Gauti pinigus yra taip paprasta, kaip čekio užrašymas ar debeto kortelės naudojimas.

Kai turite dešimtis tūkstančių dolerių ir išleisdami pinigus, jaučiatės lygiai taip pat, kaip ir bet koks kitas pirkinys, tačiau naudodamiesi mokesčių lengvatomis gali būti lengva pasikliauti HELOC, kad sumokėtumėte už pirkinius, kurių jūsų mėnesinės pajamos negali padengti.

Įgyti įprotį gyventi už savo galimybių ribų yra pavojinga. Tai taupo jūsų santaupas ir daro tai dar sunkiau, jei jūsų finansinė padėtis pasikeičia į blogąją pusę (tarkime, dėl to, kad prarandate darbą).

Esmė

Pinigus turėtumėte skolintis tik pirkimams, kurie ilgainiui pagerins jūsų finansinę padėtį. "HELOC gali būti labai vertingi, jei naudojami tik būsto išlaidoms padengti. Geriausia yra rekonstruoti ar patobulinti namus", - sako Elyse Foster, CFP®, „Harbour Financial Group, Inc.“, Boulder, Colo, direktorė. Be to, jūs turėtumėte gyventi žemiau nei jūs reiškia, kad galite padengti ekstremalias situacijas, nesigilindami į skolas, ir pasirūpinti savimi, kai negalite dirbti.

Jei nuspręsite išimti HELOC, neleiskite jam patekti į bėdą.