Kaip socialinė apsauga veikia išėjus į pensiją

Milijonai amerikiečių, ypač kūdikiams keliaujantys žmonės, su nerimu skaičiuoja dienas iki savo 66-ojo gimtadienio. Taip yra todėl, kad 66 metai yra visas JAV pensininkų amžius, kai gimsta nuo 1946 iki 1954 m. Tai amžius, kai JAV darbuotojai pagaliau gali pradėti naudotis visomis socialinio draudimo išmokomis. Nors darbuotojai gali pretenduoti į išmokas dar nesulaukę pilnametystės, sulaukę 62 metų, ekspertai sako, kad tai nepatartina, nes dėl to pašalpos bus visam laikui mažesnės.

Suprantama, kodėl Amerikos darbuotojai tikisi patekti į savo socialinės apsaugos lizdą. 2019 m. Vidutinė socialinio draudimo išmoka asmeniui, išėjusiam į pensiją sulaukus 66 metų, yra 1 461 USD per mėnesį arba 17 532 USD per metus - ne per daug skurdu.

"Kai naudojatės pašalpomis, tai gali smarkiai paveikti jūsų bendrąsias pensijas. Daugelio darbuotojų pensijos yra praeitis. Socialinė apsauga išlieka didžiausiu garantuotų pensijų pajamų visam gyvenimui šaltiniu", - sako Stephanie Genkin, CFP®, „My Financial“ įkūrėja. Planner LLC Niujorke, Niujorke "Kai tik pradėsite rinkti socialinę apsaugą, pašalpos suma ir pragyvenimo išlaidų koregavimas bus užfiksuotas likusiam jūsų gyvenimo laikui."

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Pajamos iš socialinio draudimo yra svarbus lėšų šaltinis pensininkams Amerikoje.
• Nepaisant to, išmokų kreipimosi ir apskaičiavimo procesas gali būti sudėtingas ir sudėtingas, pagrįstas tokiais veiksniais kaip pajamos iš darbingo gyvenimo ir pasirenkant išmokas.
• Atminkite, kad išmokos gali būti apmokestinamos, ypač jei tuo pačiu metu dirbate ir darbą.

Kaip tiksliai veikia socialinė apsauga pasiekus tą stebuklingą pilną pensinį amžių? Čia reikia atsiminti keletą svarbių faktų.

Kaip taikyti

Kai būsite pasirengę reikalauti išmokų, apsilankykite vietiniame socialinės apsaugos biure, kreipkitės internetu adresu ssa.gov arba skambinkite 1-800-772-1213. Kai pateiksite prašymą, Socialinės apsaugos administracija peržiūrės jūsų prašymą ir susisieks su jumis, jei reikės papildomos informacijos. Jei ji turi visus reikiamus dokumentus, socialinė apsauga išnagrinės jūsų prašymą ir išsiųs jums laišką, kuriame išsamiai paaiškins galutinį sprendimą dėl jūsų išmokų.

Prieš ketindami gauti pašalpas, būtinai kreipkitės į socialinę apsaugą. Tačiau atminkite du dalykus: pirma, kad absoliučiai anksčiausiai jūs galite kreiptis dėl šių pensijų išmokų, likus trims mėnesiams iki jums sueis 62 metai. Antra: „Jei ir toliau dirbi ir esi jaunesnis nei pilnas pensinis amžius, tavo išmokos gali būti susigrąžintos. atgal (2 USD arba 3 USD už kiekvieną uždirbtą 1 USD), nes viršijamos uždirbamų pajamų ribos “, - sako Peteris J. Creedonas, CFP®, ChFC®, CLU®, „ Crystal Brook Advisors “generalinis direktorius Niujorke, Niujorke.

Turite kreiptis į socialinę apsaugą prieš keturis mėnesius, kol norite gauti išmokas.

Atidėti ar ne atidėti savo naudą

Aišku, socialinę apsaugą galite pradėti gauti sulaukę 62 metų, tačiau jūsų mėnesinės įmokos bus didesnės už kiekvieną mėnesį, kai vėluosite reikalauti jų iki 70 metų. Kai jums sueis 70 metų, sulaukus 70 metų nebus jokios papildomos naudos.

Beveik pusė amerikiečių reikalauja socialinio draudimo kuo anksčiau. Tačiau šis skaičius ir toliau mažėja, rodo Bostono koledžo senatvės tyrimų centro atlikta Socialinės apsaugos administracijos (SSA) duomenų analizė ir pačios SSA duomenys. 2005 m. 60 proc. Moterų ir 55 proc. Vyrų kreipėsi į socialinę apsaugą sulaukę 62 metų, palyginti su 48 proc. Moterų ir 42 proc. Vyrų 2013 m., 33 proc. Moterų ir 29 proc. Vyrų - 2017 m.

Yra nemažai priežasčių, kodėl daugelis pensininkų pasirenka atidėti patikrinimus. Jei pensijos išmokas pradedate sulaukti 62 metų, jūsų mėnesinė išmoka sumažėja 30%. Tačiau jei laukiate, kol sueis 70 metų, kad galėtumėte prisiregistruoti, galite padidinti savo socialinio draudimo išmoką 32%, o tai 1000 USD mėnesio socialinio draudimo išmoką pavers 1320 USD. Nepaisant to, SSA duomenimis, nuo 2018 m. Tik 3, 7% amerikiečių laukė, kol jiems sukaks 70 metų.

Be to, socialinio draudimo išmokos apskaičiuojamos pagal jūsų 35 darbo metus, kuriuose uždirbate daugiausia. Taigi, jei dirbdami 60-ies metus dirbtumėte daugiau ir uždirbtumėte didesnį atlyginimą, nei anksčiau dirbote anksčiau, galėtumėte dar labiau padidinti savo socialinio draudimo įmokas. Jei jums tikrai nereikia pinigų iškart sulaukus pilno pensinio amžiaus, tikriausiai išmintinga palaukti, kol sulauks 70 metų, kad galėtumėte kreiptis. „Kai teisingai galvojate apie socialinę apsaugą, kaip draudimą nuo jūsų pinigų nenurašymo, prasminga laukti, kol sulauks 70 metų, kol bus išmokėta didžiausia išmoka“, - sako Robertas R. Schulzas, CFP®, „Schulz Wealth“ prezidentas Mansfield'e. Teksasas.

Markas Hebneris, „Index Fund Advisors Inc.“ įkūrėjas ir prezidentas, Irvine, Kalifornijoje, ir „Index Fund“ autorius : 12 žingsnių atkūrimo programa, skirta aktyviems investuotojams, sutinka, kad laukia iki 70 metų. “Kadangi dauguma kūdikių augintojų patiria nepakankamą finansavimą pensijai., jiems reikia kiekvieno dolerio, kurį jie gali gauti “, - sako jis. Žinoma, yra atvejų, kai neturėtumėte atidėti savo naudos reikalavimo, pavyzdžiui, jei jums trūksta sveikatos.

Greitas faktas

Jūsų socialinės apsaugos išmokos dydis nustatomas pagal jūsų 35 metus, daugiausia uždirbančius.

Žemė darbas? Sustabdykite savo naudą

Tarkime, kad jūs kreipiatės į socialinę apsaugą ir pradėsite gauti pašalpas, o po kelių mėnesių įsidarbinsite naujame darbe. Ką tu turėtum daryti? Jei rinkote socialinę apsaugą mažiau nei metus, galite sustabdyti pašalpų naudojimą ir reikalauti jų vėliau. Tai leis jums uždirbti didesnę išmoką, kai vėl pradėsite mokėti. Tačiau yra laimikis: turėsite grąžinti visas išmokas, kurias jau gavote.

"Kadangi socialinio draudimo išmokų dydžiai apskaičiuojami atsižvelgiant į didžiausius 35 darbuotojo uždirbtus metus, išmokos gali būti padidintos nustojus dirbti, net jei jau renkate pašalpas. Didelius uždarbio metus, net ir išėjus į pensiją, galima pakeisti mažesniu uždarbiu. metų nuo ankstesnės karjeros, taigi padidėja vidutinės pajamos, o kartu ir pašalpos dydis “, - sako Darenas Deardenas, „ North Capital Inc. “direktorius Solt Leik Sityje, Juta.

Nepamiršk mokesčių

Pradėjus rinkti socialinę apsaugą, gali tekti sumokėti papildomus mokesčius už šias išmokas. Kiek galima tikėtis sumokėti? Priklauso. Jei socialinis draudimas yra vienintelis jūsų pajamų šaltinis, tikriausiai jūsų išmokos nebus apmokestintos. Tačiau jei jūs gaunate papildomų pajamų iš pensijų, individualios pensijų sąskaitos (IRA) paskirstymo, kapitalo prieaugio ar darbo užmokesčio, jums gali tekti sumokėti mokesčių sąskaitą.

Skaičiuojant socialinio draudimo mokestį, pašalpos bazinė suma yra 25 000 USD vienišiems žmonėms ir 32 000 USD susituokusioms poroms, pateikiančioms kartu, o Vidaus pajamų tarnyba naudoja skaičiavimą, kad nustatytų, kokia išmoka yra apmokestinama. Tarkime, pavyzdžiui, kad esate susituokę kartu pateikdami paraišką. Jei jūsų pajamų suma nesiekia 32 000 USD, nė viena iš jūsų socialinio draudimo išmokų nėra apmokestinama. Kita vertus, jei jūsų pajamos yra nuo 32 000 iki 44 000 USD, 50% jūsų socialinės apsaugos išmokų yra apmokestinamos. Kai jūsų pajamos viršys 44 000 USD, 85% jų bus apmokestinamos. Išmokos yra apmokestinamos pagal įprastą pajamų mokesčio tarifą.

Tinkamai planuodami ir tinkamai pasirinkdami laiką galite smarkiai sumažinti mokesčių naštą iš socialinės apsaugos išmokų. Pvz., Jei galite gyventi iš savo IRA, 401 (k) ar kitų pensijų paskyrų paskirstymo, galbūt norėsite atidėti socialinės apsaugos išmokų gavimą, kol sueis 70 metų. Naudodami šią strategiją galite sumažinti jūsų pašalpų metų skaičių. į mokesčius arba kai kuriais atvejais visai panaikinkite socialinio draudimo pašalpų mokesčius. Pasitarkite su savo finansų patarėju ar CPA, kaip sumažinti socialinio draudimo ir kitų pensijų paskirstymo mokesčius.

Atidėti savo pensiją

Kalbant apie socialinio draudimo išmokas, yra daugybė sudėtingų taisyklių ir mokesčių pasekmių. Nors jums gali kilti pagunda kreiptis į socialinę apsaugą, kai tik pasieksite pensinį amžių, laukdami galite gauti žymiai didesnę išmoką. Todėl pirmiausia turėtumėte pasidomėti kitu senatvės turtu. Jei tai nėra galimybė, galite apsvarstyti galimybę atidėti savo išėjimą į pensiją.

Remiantis „Bloomberg.com“, „beveik 19% 65 metų ir vyresnių žmonių 2017 m. Antrąjį ketvirtį dirbo ne visą darbo dieną, rodo JAV darbo vietų ataskaita. Amžiaus grupės užimtumo ir gyventojų santykis nebuvo didesnis praėjus 55 metams, prieš tai, kai septintojo dešimtmečio pabaigoje amerikiečiai pensininkai laimėjo geresnes sveikatos priežiūros ir socialinės apsaugos išmokas “.

Amerikos CPAs 2018 instituto atlikta apklausa nustatė, kad net tarp žmonių, kurie planavo išeiti į pensiją pas finansinį patarėją, 30% bijojo praleisti savo pensijų fondus, o išlaikydami priešpensinį gyvenimo būdą nerimavo 28%, o 18% susirūpino sveikatos priežiūra išlaidos. Ir tai netaikoma tiems, kurie neturi planų ir patarėjų, kurių nerimo lygis beveik neabejotinai yra didesnis.

Tada iškyla gyvenimo trukmės klausimas. „Ilgaamžiškumas yra didelė problema. Vidutinė gyvenimo trukmė tiems, kuriems sukanka 65 metai, yra didesnė, nei dauguma žmonių suvokia “, - sako Barry Waronkeris, „ Norristown “, „ Informuotų šeimos finansinių paslaugų “generalinis direktorius. Vienas iš trijų 65-erių 2019 m. Gyvens sulaukęs 90 metų, o vienas iš septynių gyvens virš 95 metų, praneša Socialinės apsaugos administracija.

„Kadangi socialinė apsauga yra garantuojama mėnesinė išmoka, pritaikyta atsižvelgiant į infliaciją, ji gali būti nepaprastai svarbi gavėjams, gyvenantiems iki 90-ies. Kuo ilgiau laukiate socialinio draudimo, tuo didesnė jūsų išmoka, kuri gali būti naudinga tiems, kurie turi ilgesnį laiką. gyvenimo trukmė “, - sako Georgia Bruggeman, CFP®, „ Meridian Financial Advisors LLC “įkūrėjas ir generalinis direktorius Hollistone, Masačusetsas.

Jei išeitumėte į pensiją sulaukus 66 metų ir pradėjus rinkti socialinio draudimo išmokas, ar turėtumėte pakankamai pinigų, kad galėtumėte pratęsti dar 30 metų? Svarbu į tai atsižvelgti prieš pasinaudojant tais privalumais.