Kaip naudotis savo Roth IRA kaip skubios pagalbos fondu

Prisidedant prie mokesčių lengvatų turinčios pensijų sąskaitos yra taisyklės, kurios gali apsunkinti galimybę susikrauti pinigus, jei staiga jų prireiks. Ši kontrolė yra viena iš priežasčių, dėl kurių žmonės suprantamai gali jaustis neinvestuojantys IRA arba 401 (k) dydžio kasmet, net jei žino, kuo anksčiau investuoja, tuo didesnis pranašumas jų lėšoms turės augti taikant neapmokestinamas sudėtines palūkanas. . Norą taupyti pensijai ištiko poreikis išlaikyti neatidėliotiną lengvai prieinamų pinigų fondą, nesvarbu, ar tai būtų automobilio remontas, medicininės sąskaitos, ar prarastas darbas.

Laimei, dažnai pamirštama „Roth IRA“ savybė galėtų išspręsti šią problemą - leisti jums turėti savo likvidžių lėšų tortą ir jį investuoti.

svarbiausi paėmimai

• Kadangi bet kuriuo metu galite atsiimti sumokėtas įmokas, nuskaičiuodami mokesčius ar baudas, „Roth IRA“ gali tapti dviguba kaip avarinė taupomoji sąskaita.
• Roto lėšos turėtų būti pašalintos tik kaip paskutinė priemonė.
• Išimdami lėšas būtinai apsiribokite savo įnašais; Nesinervinkite į uždarbį, kitaip būsite nubausti.
• Galite perimti išskaitymus iš Roth, geriausia per 60 dienų arba vėliausiai iki tų metų mokesčių deklaravimo padavimo termino.
• Nesvarbu, kiek atsiimsite, galite pervesti tik sumą, neviršijančią dabartinio Roth IRA įmokų limito metams.

Greitas atsakymas: Roth IRA taisyklės

Yra keletas apribojimų, kiek galite uždirbti, kad galėtumėte gauti „Roth“. IRS pradeda mažinti jūsų įmokos dydį, jei jūsų paraiškos statusas yra vedęs kartu pateikiant paraišką arba kvalifikuota našlė, o jūsų pakoreguotos pakoreguotos bendrosios pajamos (AGI) yra nuo 193 000 USD iki 203 000 USD 2019 m .; jei jūsų modifikuotas AGI yra 203 000 USD ar daugiau, jūs niekaip negalite prisidėti. Vienišiose bylose pateikiamiems asmenims ir namų ūkio vadovams taikoma sumažinta įmokų riba - 122 000 USD ir jie diskvalifikuojami, kai jų pajamos viršija 137 000 USD.

Bet jei jūs turite kvalifikaciją, Roth leidžia jums sutaupyti 6000 USD per metus 2019 m. Jei esate vedęs, jūs ir jūsų sutuoktinis kiekvienas galite sumokėti 6000 USD už
iš viso 12 000 USD (arba 11 000 USD 2018 m.). Pridėkite papildomus 1 000 USD asmeniui prie 2018 ir 2019 metų įmokų, jei vienas ar abu esate 50 metų ar vyresni.

Skirtingai nuo įmokų į tradicines IRA, Roth IRA indėliai nesudaro mokesčių atskaitymo, kai juos atliekate; IRS lingo, jie daromi su doleriais po mokesčių. Pinigai sąskaitoje neapmokestinami iki išėjimo į pensiją. O kai išeini į pensiją, nemoki jokių mokesčių už išėmimus - nes tai veiksmingai atlikote atlikdamas indėlius. Jums taip pat nebus suteikta prievolė imtis būtinų minimalių paskirstymų (RMD) iš tos paskyros; pinigai gali toliau augti neapmokestinami, kol jums to prireiks
tai. (Turėdami tradicinę IRA, jūs mokate mokesčius už išėmimą ir paėmimą
reikia sulaukti tam tikro kiekio sulaukus 70 ½ metų.)

Kiekvienais mokestiniais metais jūs turite 15 ½ mėnesių kaupti skubios pagalbos lėšas, kad galėtumėte juos apgyvendinti Roth'e. Pavyzdžiui, 2019 mokestiniais metais galite mokėti įmokas nuo 2019 m. Sausio 1 d. Iki 2020 m. Balandžio 15 d.

Dabar už gerą dalį. Kadangi įmokos į „Roth“ yra atliekamos iš lėšų, už kurias jūs jau sumokėjote mokesčius, IRS taisyklės leidžia bet kada atsiimti tuos pinigus - jūsų įmokų sumą, kitaip tariant , be baudos ar mokesčių. Tik už jūsų indėlių uždirbtas pajamas - palūkanų pajamas, dividendus, kapitalo prieaugį - sąskaitoje turi būti likę 59, 5 metų, kad išvengtumėte 10% baudos sumokėjimo.

„Roth IRA išlieka lanksčiausios pensijų sąskaitos šalyje“, - sako Jeffas S. Vollmeris, Sinsinačio „Hyde Park Wealth Management“ generalinis direktorius. Ir, galima pridurti, pats lanksčiausias. Taigi, iš tikrųjų jūsų Roth sąskaita gali tapti dviguba kaip avarinė taupomoji sąskaita. Tai gali suteikti jums saugumo žinant, kad, jei jums to tikrai reikia, turite teisę be sankcijų naudotis pagrindine šių santaupų dalimi.

„Roth IRA“ kaip skubios pagalbos fondas

Avarinių santaupų suteikimas „Roth IRA“ yra tas, kad nepraleisite ribotos galimybės mokėti tų metų pensijų įmokas. Jūs galite įnešti tik kelis tūkstančius dolerių į „Roth IRA“ kiekvienais metais, o kartą per metus praėję be įnašo, prarandate galimybę tai padaryti visam laikui. Nereikėtų praleisti įmokų per metus - tai galimybė (ir būsima mokesčių lengvata), kurios niekada negrįšite.

Tačiau gauti šias lėšas turėtų būti paskutinė jūsų išeitis. Matas Beckeris, tik už mokestį sertifikuotas finansų planuotojas, valdantis svetainę momanddadmoney.com, pabrėžia, kad nenorite atsiimti Roth IRA įmokų už nedideles ekstremalias situacijas, tokias kaip automobilių remontas ar mažos medicininės sąskaitos; turėtumėte pakankamai sutaupyti šiems įvykiams. Jūsų Roth IRA skubios pagalbos fondas turėtų būti skirtas didesnėms ekstremalioms situacijoms, tokioms kaip nedarbas ar sunki liga.

Rotho įmokų atsiėmimas taip pat yra geresnis pasirinkimas nei palūkanų už nesumokėtus kredito kortelių likučius didinimas. Jei tai padarysite, tai kartą ir visiems laikams išvalysite savo sąskaitas ir niekada nebegausite tokios gilios skolos. Pažadas?

Roth IRA struktūrizavimas nepaprastosioms situacijoms

Roth IRA kaip skubios pagalbos fondo naudojimo pagrindas yra riboti įmokų paskirstymą; nepradėkite gilintis į pajamas iš investicijų. Tiesa, IRA fondai jūsų ataskaitoje nėra pažymimi kaip „įmokos“ ir „pajamos“. Vis dėlto laikytis šios taisyklės yra paprasta: neatsiimkite daugiau nei įdėjote.

„Svarbu neinvestuoti savo„ Roth “dalies, skirtos jūsų skubios pagalbos fondui, - sako Garrett M. Prom, garsaus finansinio planavimo įkūrėjas Austine, Teksasas. - Šie pinigai skirti kritinėms situacijoms, kurios dažniausiai praranda darbą. Jei darbo vietų praradimas yra ekonomikos nuosmukio dalis, turėsite parduoti investicijas, paprastai nuostolingai “.

Tavo Roth IRA įmokos dalis, paskirta kaip jūsų skubios pagalbos fondas, nepriklauso akcijoms, obligacijoms ar savitarpio pagalbos fondams, kaip įprasta pensijų įmoka. Jis priklauso likvidžiai sąskaitai, kuri vis dar uždirba šiek tiek palūkanų, tačiau tą sąskaitą, iš kurios jūs galite pasitraukti iš anksto, neprarasdami pagrindinės sumos. Pavyzdžiui, „Ally Bank“ nuo 2018 m. Rugsėjo mėn. Turi IRA taupomąją sąskaitą, kuri moka 1, 85% palūkanų.

Pelnas į Roth sąskaitą padidės nemokant mokesčių nuo pajamų kiekvienais metais, kaip tai būtų įprasta taupomosios sąskaitos atveju. Jums taip pat nereikės mokėti mokesčio už šias pajamas, kai pasieksite pensinį amžių, jei pašalinsite juos kaip kvalifikuotus paskirstymus.

Nors IRS ankstyvą skubios pagalbos iškvietimą vadina nekvalifikuotu, todėl atrodo, kad nesilaikai taisyklės, „kvalifikuoti“ paskirstymai yra tokie, kurie jūsų Roth yra buvę bent penkerius metus ir kuriuos jūs pasitraukiate sulaukę 59½ metų.

Taupomoji sąskaita Roth mieste gali uždirbti bent tiek pat palūkanų, kaip ir įprasta taupomoji sąskaita - jei ne daugiau, tai priklauso nuo to, kurioje banko vietoje. Jei jau turite Roth IRA, tačiau tarpininkaujant nėra mažos rizikos vietų, kur laikyti pinigus, kol vis dar uždirbate palūkanas, atidarykite antrąją Roth IRA įstaigoje, kuri tai daro.

Kai turėsite pakankamai didelį skubios pagalbos fondą, pradėkite tas įmokas investuoti į daugiau uždirbančias investicijas; Jūs nenorite, kad visos jūsų Roto įmokos būtų mokamos amžinai grynaisiais. Šis procesas gali užtrukti keletą mėnesių ar kelerius metus, atsižvelgiant į tai, kaip greitai galite sukaupti papildomų santaupų.

Permokėtų „Roth“ fondų atsiėmimas

Jei jūsų „Roth IRA“ yra įmokų, kurias konvertavote ar perregistravote iš kitos išėjimo į sąskaitą sąskaitos, pvz., 401 (k) iš buvusio darbdavio, turėsite būti atsargūs dėl bet kokių pašalinimų, nes galiojančios įmokų mokėjimo pratęsimo taisyklės yra specialios. Jei jie nebus jūsų Roth'e bent penkerius metus, jums bus taikoma 10% nuobauda, ​​jei juos atsiimsite, o kiekvienam konvertavimui ar pervedimui numatytas atskiras penkerių metų laukimo laikotarpis.

Atšaukti nemokamą įmoką už neapmokestinamą įmoką gali būti sudėtinga, todėl atsidūrus tokioje situacijoje verta pasitarti su mokesčių specialistu. Geros žinios yra tai, kad jei jūs turite ir reguliarius įnašus, ir pereinamojo laikotarpio įnašus, IRS pirmiausia suskirsto jūsų pasitraukimus kaip įprastų įmokų atsiėmimus, prieš tai priskirdama juos įmokų, kurias pratęsite dėl pereinamojo laikotarpio, atsiėmimui.

Kaip atsiimti Rotho fondus

Lėšos gali skirtis atsižvelgiant į įstaigą, kurioje laikote „Roth“, ir į sąskaitos, kurioje dedate pinigus, tipą. Kai skubiai reikia pinigų, nenorite girdėti, kad čekis ar banko pavedimas užtruks keletą dienų, todėl prieš įnešdami savo indėlį į savo Roth IRA sužinokite, kiek laiko trunka platinimas.

Lėšos paprastai gali būti atgautos per mažiau nei tris darbo dienas. Jei imate lėšas iš pinigų rinkos ar investicinio fondo ir pateikiate prašymą išsitraukti iki 16.00 val. EST, pinigus turėsite iki kitos darbo dienos. Jei pinigai investuojami į akcijas, paprastai turėsite palaukti tris darbo dienas, nors jei turite tos pačios įstaigos, kurioje turite savo Roth IRA, atsiskaitomąją sąskaitą, galbūt galėsite ją gauti greičiau.

Neapmokėtas pavedimas taip pat gali būti greitas būdas gauti lėšų, nors jūs turėsite sumokėti mokestį, kuris paprastai yra nuo 25 iki 30 USD. „Dauguma tarpininkavimo įmonių gali pervesti lėšas tiesiai iš Roth IRA į kontrolinę ar taupomąją sąskaitą per vieną darbo dieną, darant prielaidą, kad akcijos ar obligacijos neturi būti parduodamos norint gauti pinigų“, - sako akredituotas turto valdymo specialistas Marcusas Dickersonas iš Beaumont, Teksasas. .

Šie galimi Roth IRA lėšų gavimo vėlavimai yra dar viena priežastis, leidžianti išlaikyti skubius grynuosius pinigus ne jūsų Roth IRA, savo apskaitos ar taupomojoje sąskaitoje, esant ypač skubiems poreikiams.

Užpildykite teisingas mokesčių formas

Jums nereikia deklaruoti Roth IRA įmokų mokesčių deklaracijoje, nes jos neturi įtakos jūsų apmokestinamosioms pajamoms. Tačiau, jei jums reikia atsiimti įmokas iš savo Roth IRA, kad galėtumėte naudoti kritiniu atveju, reikalingas dokumentų tvarkymas. Nepaisant to, kad jums leidžiama, vis tiek turite pranešti apie savo atsiėmimą IRS 8606 formos III dalyje.

Jei naudojate mokesčių apskaičiavimo programinę įrangą, ji paklaus, ar per metus atlikote išėmimus iš pensijų sąskaitos, ir paaiškins, kaip jums padėti atlikti dokumentai. Jei naudojatės profesionaliu mokesčių mokėtojais, būtinai pasakykite jam ar jai apie savo pasitraukimą, kad jis galėtų užpildyti 8606 IRS formą.

Jei įdedate pinigus tik į savo Rotą ir nieko neišimate, apmokestinimo metu neturite nieko papildomo. Be to, jei jūs sumokėsite „Roth“ įmoką prieš pasibaigiant metams nuo pajamų mokesčio pateikimo termino ir jums reikės atsiimti tuos pinigus prieš pateikimo terminą, IRS elgiasi su šiais įnašais taip, lyg jūs jų niekada nebūtumėte įnešę. Jums nereikės jų pranešti apmokestinimo metu.

Ar galite grąžinti išimtas lėšas?

Jei jūs turite atsiimti įmokas, galite greitai susimokėti ir pasilikti savo Roth įmoką tais metais, jei elgsitės greitai.

„Jei nepaprastoji padėtis paaiškės kaip trumpalaikė pinigų srautų problema, kuri greitai išsprendžiama, jūs galite per 60 dienų grąžinti pinigus į Roth IRA, kad grąžintumėte šią sąskaitą“, - sako sertifikuotas finansų planuotojas Scott W. O '. Brienas, „WorthPointe Wealth Management“ turto valdymo direktorius Austine, Teksasas. Darykite tai ir daugiausiai prarasite, tai šiek tiek sudomins. Tikriausiai net nereikės pranešti apie pasitraukimą.

Tačiau jei tikrai reikia, galite šiek tiek pratęsti terminą. Jei atsiimsite įmokas, padarytas einamaisiais mokestiniais metais, turite iki minėto mokesčio termino pabaigos (kitų metų balandžio mėn.) Pervesti pinigus atgal į savo Roth IRA.

Jei atsiimsite įmokas, padarytas kitais metais, galite pervesti savo įmokų limitą iki mokesčio termino pabaigos.

Jei per metus išimsite daugiau nei galite sumokėti, jūs negalite permokėti 100% tų lėšų tais pačiais metais. Savo įmokų limitą galite panaikinti tik kiekvienais metais.

Permokėtų „Roth“ fondų scenarijai

Pažvelkime į keletą aiškumo pavyzdžių.

1 pavyzdys

Jūs turite 30 000 USD Roth IRA. Jūs sumokėjote 20 000 USD ankstesniais mokestiniais metais ir 5 500 USD šiais metais, 2019 m. Likę 4500 USD atsirado dėl investicijų augimo (uždarbio). Jei atsiimsite 5 500 USD vertės įmokas iš šių metų, turėsite iki 2020 m. Balandžio mėn. Pervesti šias lėšas atgal į Roth IRA.

Iš esmės, atšaukdamas savo įmokas iš šių metų, tarsi tavo įnašas niekada neįvyko. Jūsų Roth IRA įmokos, susijusios su mano limito grąžinimu, grįš į 0 USD. Jei eisite anksčiau nei 2020 m. Balandžio 15 d. Ir neįmokėjote 5500 USD į „Roth IRA“, tuomet 2019 m.

2 pavyzdys

Ta pati situacija: 30 000 USD Roth'e, 20 000 USD nuo ankstesnių metų įmokų, 5500 USD šiemet įnešta ir 4500 USD už augimą. Jūs atsiimate 2000 USD įmokų. Iki 2020 m. Balandžio mėn. Turėsite sumokėti dar 2 000 USD arba jūsų Roth IRA įnašas 2019 m. Bus tik 3 500 USD.

3 pavyzdys

Ta pati situacija, tačiau šį kartą jūs atsiimsite 10 000 USD. Tai reiškia, kad jūs išėmėte 5500 USD įmokas iš šių mokestinių metų, taip pat 4500 USD įmokas iš praeities. Šiais metais negalite iš naujo sumokėti visų 10 000 USD. Galite įmokėti tik ne daugiau kaip 6000 USD per metus.

Negalima grąžinti visų 10 000 USD į „Roth IRA“, išskyrus likusius 4000 USD įnašą į jūsų „Roth IRA“ kitais mokestiniais metais, taip pat dar 1500 USD, kad ji būtų didesnė nei 5500 USD. (Bet, tikiuosi, jūs jau planavote investuoti dar 5500 USD - bet to negalėtumėte padaryti.) Norėdami efektyviai skolintis iš savo Roth IRA, jau turėtumėte įmoką sumokėti anksčiau, atsiėmė tą įmoką ir grąžino ją prieš apmokestinant kitus metus. Nėra oficialios „paskolų“ programos su Roth IRA, kaip kad yra su 401 (k) planu.

Esmė

Kuo daugiau pinigų bus skirta pensijai ir kuo anksčiau bus taupoma, tuo geriau. Kai praeis tam tikrų metų įnašas į Roth IRA, prarasite galimybę prisidėti tais metais visam laikui. Kadangi Roth metinis įmokų limitas yra palyginti žemas, jūs nenorite praleisti visų įmokų už visus metus, jei galite padėti.

„Roth IRA yra ideali vieta kaupti tuos„ kiekvienam atvejui “fondus, tuo pačiu pasinaudojant galimybė neapmokestinamai augti ir neapmokestinant pajamų išeiti į pensiją“, - sako Dickersonas. Rotas neturėtų būti jūsų Vis dėlto vienintelis neatidėliotinų lėšų šaltinis. Geriausia yra turėti atskirą neatidėliotinų pagalbos lėšų sąskaitą, taip pat pinigus, kurie yra skirti ekstremalioms situacijoms jūsų Rote.

Iš tikrųjų daugumai žmonių nereikės grįžti ir atsiimti pinigų iš savo Roth'o, tai reiškia, kad jie turės daugiau santaupų išeidami į pensiją. O blogiausiu atveju, kai pinigai turi būti išimti, tai galima padaryti be baudos.