Hipotekos ir būsto paskolos: koks skirtumas?

Hipotekos ir būsto paskolos yra paskolos, kuriomis jūs įkeičiate namus kaip įkeitimą. Skolintojas gali pasinaudoti jūsų namais, jei neatsiliksite nuo hipotekos įmokų. Nors abi paskolų rūšys turi šį svarbų panašumą, tarp jų yra skirtumų. Vartotojai turėtų suprasti savo galimybes skolindamiesi pagal savo namo vertę.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Hipotekos ir būsto paskolos yra paskolos, kuriomis jūs įkeičiate namus kaip įkeitimą.
• Bankas skolina iki 80% namo įvertintos vertės arba pirkimo kainos, atsižvelgiant į tai, kuri yra mažesnė.
• Būsto paskola yra užtikrinama nuosavybės nuosavybe.

Hipoteka

Kai žmonės vartoja terminą „hipoteka“, jie paprastai kalba apie tradicinę hipoteką, kuria bankas paskolina skolininkui pinigus būstui įsigyti. Daugeliu atvejų bankas skolina iki 80% namo įvertintos vertės arba pirkimo kainos, atsižvelgiant į tai, kuri yra mažesnė. Pvz., Jei perkate namą 200 000 USD, turite teisę į hipoteką iki 160 000 USD. Likusius 40 000 USD turite sugalvoti patys. Kai kurios hipotekos, pavyzdžiui, FHA hipotekos, leidžia jums įkeisti mažiau, kol mokate už hipotekos draudimą.

Hipotekos palūkanų norma gali būti fiksuota (vienoda per visą hipotekos terminą) arba kintama (pavyzdžiui, kintanti kiekvienais metais). Paskolos gavėjas grąžina paskolos sumą ir palūkanas per nustatytą terminą, dažniausiai pasitaikančios sąlygos yra 30 arba 15 metų.

Jei atsiliekate nuo mokėjimų, skolintojas gali perimti jūsų namus procese, vadinamame rinkos uždarymu. Tada skolintojas parduoda namus aukcionuose, kad susigrąžintų pinigus. Jei taip atsitiks, ši hipoteka (vadinama „pirmąja“ hipoteka) turi pirmenybę prieš paskolas, suteiktas turtui, pavyzdžiui, būsto paskolą (kartais vadinamą „antrąja“ hipoteka) arba būsto nuosavybės kredito liniją (HELOC). . Pradinis skolintojas turi būti visiškai apmokėtas, kad paskesni skolintojai gautų bet kokias pajamas iš pardavimo iš rinkos.

Paskolas būstui įsigyti

Paskola būstui įsigyti taip pat yra hipoteka. Skirtumas tarp būsto paskolos ir tradicinės hipotekos yra tas, kad jūs imatės būsto paskolą po to, kai turite nuosavybės teises į nuosavybę, o jūs gaunate hipoteką turtui įsigyti. Būsto paskola užtikrinama nuosavybės nuosavybe, kuri yra skirtumas tarp turto vertės ir esamo būsto savininko hipotekos balanso. Pvz., Jei esate skolingi 150 000 USD už namus, kurių vertė yra 250 000 USD, turite 100 000 USD nuosavybės. Darant prielaidą, kad jūsų kreditas yra geras, o jūs kitu atveju atitinkate reikalavimus, galite pasiimti papildomą paskolą, naudodami tą 100 000 USD kaip užstatą.

Kaip ir tradicinė hipoteka, būsto paskola yra paskola dalimis, grąžinama per nustatytą terminą. Skirtingi skolintojai turi skirtingus standartus, pagal kuriuos namų paskolos procentą jie nori skolinti, ir skolininko kreditas vaidina tam tikrą vaidmenį.

Kredito davėjai naudoja jūsų paskolos ir vertės santykį (LTV) norėdami išsiaiškinti, kiek pinigų galite pasiskolinti. Štai kaip apskaičiuojate LTV: Pridėkite norimą pasiskolinti sumą, kurią vis dar esate skolingi savo namui, ir padalinkite iš įvertintos namo vertės, kad gautumėte savo LTV. Jei esate susimokėję nemažą dalį savo hipotekos arba jei jūsų namo vertė labai padidėjo, galite gauti didelę paskolą.

Daugeliu atvejų būsto paskolos paskolos yra laikomos antrąja hipoteka, nes jos sudaromos jau turint hipoteką. Jei būstui neleidžiama uždaryti paskolos, paskolos davėjas, turintis būsto paskolą, nemoka, kol nėra sumokėtas pirmasis hipotekos kreditorius. Taigi būsto paskolų skolintojo rizika yra didesnė, todėl šioms paskoloms paprastai taikomos didesnės palūkanų normos nei tradicinėms hipotekoms.

Ne visos būsto paskolos yra antrosios hipotekos. Skolininkas, kuriam nuosavybės teise priklauso laisvas ir aiškus turtas, gali nuspręsti imti paskolą pagal savo namo vertę. Šiuo atveju paskolos davėjas, teikiantis būsto paskolą, laikomas pirmuoju turto suvaržymo savininku. Šioms paskoloms gali būti didesnės palūkanų normos, tačiau mažesnės uždarymo išlaidos, pavyzdžiui, tik vertinimas.

Skirtumas tarp būsto paskolos ir tradicinės hipotekos yra tas, kad jūs imatės būsto paskolą po to, kai turite nuosavo turto, palyginti su hipotekos įsigijimu turtui įsigyti.

Hipotekos ir būsto paskolos: žinokite, koks mokestis yra atskaitomas

Hipotekos palūkanos yra neapmokestinamos paskolomis, kurių suma neviršija 1 mln. USD (jei paskolą paėmėte iki 2017 m. Gruodžio 15 d.) Arba 750 000 USD (paskola po to). Priežastis: 2017 m. Mokesčių įstatymai. Būsto savininkai anksčiau galėjo išskaičiuoti būsto paskolos ar kredito linijos palūkanas, nesvarbu, kaip jie panaudojo pinigus, pavyzdžiui, didesnėms palūkanų skoloms, tokioms kaip kredito kortelių ar studentų paskolos, sumokėti. Vykdant 2017 m. Mokesčių mažinimo ir darbo vietų įstatymą, nuo 2018 m. Iki 2025 m. Bus sustabdytos būsto nuosavybės paskolų palūkanų, išskyrus atvejus, kai jos yra naudojamos „nusipirkti, pastatyti ar iš esmės patobulinti mokesčių mokėtojo namus, užtikrinančius paskolą“, išskaitymas.

Kaip skelbia IRS, „pagal naująjį įstatymą ... būsto paskolos palūkanos, naudojamos būsto statybai papildyti, paprastai yra išskaičiuojamos, o palūkanos už tą pačią paskolą, naudojamą asmeninėms gyvenimo išlaidoms padengti, pavyzdžiui, kredito kortelei skolų, nėra ... Kaip ir pagal ankstesnius įstatymus, paskola turi būti užtikrinta pagrindiniame mokesčių mokėtojo namuose arba antrajame name (žinomoje kaip kvalifikuota gyvenamoji vieta), neviršijant namo išlaidų ir atitikti kitus reikalavimus. “

Jei jums reikia sumokėti studentų paskolas, konsoliduoti kredito kortelių skolas ar sumažinti būsto paskolos palūkanų normą, turėtumėte apsvarstyti galimybę refinansuoti hipoteką.

Esmė

Jei jūsų turimos hipotekos palūkanos yra ypač žemos, turėtumėte ją palikti ramybėje ir pasitelkti būsto paskolą, kad pasiskolintumėte papildomų lėšų, kurių jums reikia, jei jos yra skirtos jūsų turtui pagerinti. Tačiau jei hipotekos normos smarkiai sumažėja po to, kai išėmėte esamą hipoteką, arba jei jums reikia pinigų su jūsų namais nesusijusiems tikslams, turėtumėte apsvarstyti galimybę visiškai refinansuoti hipoteką. Jei refinansuosite, sutaupysite papildomų pinigų, kuriuos pasiskolinsite, nes tradicinės hipotekos palūkanos yra mažesnės nei paskolos būstui įsigyti, ir jūs galite užtikrinti mažesnę likutį, kurį jau esate skolingi.