Lyginimas tarpusavyje (P2P)
Tarpusavio skolinimas (P2P) suteikia asmenims galimybę gauti paskolas tiesiogiai iš kitų asmenų, pašalinant finansų įstaigą kaip tarpininką. Tinklalapiai, palengvinantys tarpusavio skolinimąsi, labai padidino jo, kaip alternatyvaus finansavimo metodo, pasirinkimą.
P2P skolinimas taip pat žinomas kaip socialinis skolinimas arba „kolektyvinis kreditavimas“. Jis egzistuoja tik nuo 2005 m., Tačiau konkurentų minioje jau yra „Prosper“, „Lending Club“, „Peerform“, „Upstart“ ir „StreetShares“.
[Svarbu: bet kuris vartotojas ar investuotojas, svarstantis galimybę naudotis tarpusavio skolinimo svetaine, turėtų patikrinti mokesčius už operacijas.]
Kaip veikia P2P
„P2P“ skolinimo tinklalapiai skolininkus jungia tiesiogiai su investuotojais. Svetainė nustato įkainius ir sąlygas bei įgalina operaciją. Daugelyje svetainių yra platus palūkanų normų diapazonas, pagrįstas pareiškėjo kreditingumu.
Pirma, investuotojas atidaro sąskaitą svetainėje ir uždirba pinigų sumą, kuri turi būti paskirstyta paskoloms. Paskolos pareiškėjas skelbia finansinį profilį, kuriam priskiriama rizikos kategorija, pagal kurią nustatoma palūkanų norma, kurią pareiškėjas mokės. Paskolas teikiantis asmuo gali peržiūrėti pasiūlymus ir juos priimti. (Kai kurie pareiškėjai išskaido savo prašymus į dalis ir priima kelis pasiūlymus.) Pinigų pervedimas ir mėnesinės įmokos yra tvarkomi per platformą.
Procesas gali būti visiškai automatizuotas, o skolintojai ir skolininkai gali pasirinkti, kas trukdo.
Kai kurios svetainės specializuojasi tam tikrų tipų skolininkams. „StreetShares“ yra skirtas mažoms įmonėms. Skolinimo klubas turi kategoriją „Pacientų sprendimai“, susiejančius gydytojus, siūlančius finansavimo programas, su būsimais pacientais.
Kaip vystėsi P2P paskolos
Anksčiau buvo manoma, kad P2P skolinimo sistema suteikia galimybę gauti kreditą žmonėms, kuriuos paskolina įprastos įstaigos, arba būdas konsoliduoti studentų paskolų skolas esant palankesnei palūkanų normai. Tačiau pastaraisiais metais tarpusavio skolinimo svetainių plėtimasis padidėjo. Dabar dauguma jų nukreipta į vartotojus, norinčius sumokėti kredito kortelių skolas mažesnėmis palūkanomis. Paskolas būsto remontui ir automobilių finansavimą dabar galima įsigyti tarpusavio skolinimo svetainėse.
Pareiškėjų, turinčių gerą kreditą, įkainiai dažnai būna mažesni už palyginamus banko įkainius. Pareiškėjų, turinčių eskizinius kredito duomenis, įkainiai gali būti daug didesni. Pavyzdžiui, „LendingTree.com“ siūlomos palūkanų normos nuo 6, 95% iki 35, 80% nuo 2019 m. Balandžio mėn. Pabaigos. „Peerform“ paskelbtos palūkanų normos svyruoja nuo 5, 99% iki 29, 99%.
Vidutinė kredito kortelės palūkanų norma 2019 m. Kovo 27 d. Buvo 17, 67%.
Skolintojams vienpusis skolinimas yra būdas uždirbti iš savo grynųjų pinigų palūkanų normos, viršijančios įprastas taupomąsias sąskaitas ar indėlių sertifikatus (CD). Kai kurios svetainės leidžia skolintojams pradėti nuo 25 USD sąskaitos likučio.
Ypatingos aplinkybės
Tarpusavio skolinimas yra prieštaringai vertinamas. Klivlando federalinio rezervo atlikta 2017 m. Analizė perspėjo, kad vartotojų skolinimas per „peer-to-peer“ tinklalapius pradeda panašėti į hipotekinių paskolų paskolų sistemą, kuri sukėlė 2008 m. Finansų krizę. T. y., Praplėtus svetainių skaičių, jos pradėjo laisvinti savo standartus, todėl padidėjo įsipareigojimų nevykdymo procentai.
Tai taip pat įspėjo vartotojus: Žmonės, kurie konsoliduoja vartotojų skolas per tarpusavio skolinimo svetaines, dažniausiai pradeda skolintis dar labiau, kai pradeda naudoti kreditines korteles, kurias atleido iš savo paskolų.
Ji atkreipė dėmesį, kad beveik 16 milijonų Amerikos vartotojų turėjo asmenines paskolas per tarpusavio skolinimo svetaines iki 2016 m. Pabaigos.
Įspėjimas investuotojams
Žmonės, kurie svarsto galimybę prisijungti prie vienodo skolinimo svetainės, nes investuotojai, kaip ir įprasti bankai, turi jaudintis dėl įsipareigojimų nevykdymo procentų. Kaip teigiama JK verslo tinklaraštyje, „Zopa“ įsipareigojimų neįvykdymo procentas buvo 4, 52% už suteiktas paskolas 2017 m. Jis teigė, kad kitos svetainės prognozavo panašų įsipareigojimų neįvykdymo procentą. Nuo 2015 m. Balandžio mėn. S&P / Experian sudėtinis visų tipų paskolų JAV paskolos gavėjams įsipareigojimų neįvykdymo rodiklis svyruoja tarp 0, 8% ir 1%. JAV kredito kortelių skolų įsipareigojimų neįvykdymo lygis svyruoja daug daugiau ir siekia aukščiausią 9, 1%. 2015 m. Balandžio mėn., Tačiau 2018 m. Viduryje sumažės iki 3, 56%.
Kiekvienas vartotojas ar investuotojas, svarstantis galimybę naudotis tarpusavio skolinimo svetaine, turėtų patikrinti mokesčius už operacijas. Kiekviena svetainė uždirba pinigus skirtingai, tačiau mokesčiai ir komisiniai gali būti imami iš skolintojo, skolininko ar abiejų. Kaip ir bankai, svetainės gali imti paskolos išdavimo, delspinigius ir grąžintinų įmokų mokesčius.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- „P2P“ skolinimo tinklalapiai skolininkus jungia tiesiogiai su investuotojais. Svetainė nustato įkainius ir sąlygas bei įgalina operaciją.
- „P2P“ skolintojai yra atskiri investuotojai, norintys gauti geresnę grynųjų pinigų grąžą nei banko taupomosios sąskaitos ar kompaktinių diskų pasiūlymai.
- „P2P“ skolininkai siekia alternatyvos tradiciniams bankams arba geresnės palūkanų normos, nei siūlo bankai.