Išankstinė bausmė
Iš anksto sumokėta bauda paprastai nurodoma hipotekos sutarties punkte, kuriame nurodoma, kad bauda bus apskaičiuojama, jei paskolos gavėjas reikšmingai sumokės arba sumokės hipoteką prieš terminą, paprastai per pirmuosius penkerius metus nuo įsipareigojimo paskolos suteikimo. Bauda kartais nustatoma pagal likusio hipotekos balanso procentą arba tai gali būti tam tikro mėnesio palūkanų vertė. Išankstinės įmokos apsaugo skolintoją nuo finansinių nuostolių iš palūkanų pajamų, kurios priešingu atveju būtų sumokėtos laikui bėgant.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Išankstinio mokėjimo baudos sąlygoje nurodoma, kad bauda bus apskaičiuojama, jei paskolos gavėjas žymiai sumokės arba sumokės hipoteką, paprastai per pirmuosius penkerius paskolos metus.
- Išankstinės įmokos yra kreditorių apsauga nuo prarastų palūkanų.
- Hipotekos kreditoriai privalo atskleisti išankstinio mokėjimo baudas uždarydami naują hipoteką.
Kaip veikia išankstinio mokėjimo bausmė
Išankstinio mokėjimo baudos skolintojų surašomos įkeitimo sutartyse siekiant kompensuoti išankstinio apmokėjimo riziką, ypač esant sudėtingam ekonominiam klimatui ir esant tokioms aplinkybėms, kai paskolos gavėjui yra paskata refinansuoti subprime hipoteką. Šios baudos netaikomos tik tada, kai skolininkas sumoka visą paskolą. Kai kurios nuobaudų nuostatos įsigalioja, jei skolininkas sumoka didelę paskolos likučio dalį vienkartine išmoka.
Pridėjus išankstinio mokėjimo baudą prie hipotekos, galima apsisaugoti nuo išankstinio refinansavimo ar būsto pardavimo per pirmuosius penkerius metus po hipotekos uždarymo, kai skolininkui laikoma rizika skolintojui. Kaip būdas susigrąžinti pelną gali būti pridedamos išankstinio mokėjimo baudos, jei hipoteka yra reklamuojama mažesne nei vidutine palūkanų norma.
Hipotekos kreditoriai privalo atskleisti išankstinio mokėjimo baudas uždarydami naują hipoteką. Tokios baudos negali būti skiriamos be skolininko sutikimo ar žinios. Tačiau skolininkai turėtų būti informuojami apie bet kokią išankstinio mokėjimo baudų galimybę dar prieš uždarydami. Jei skolintojas nieko nesakė apie vieną, skolininkų reikėtų klausti anksti.
Jei atliksite nedideles papildomas pagrindines įmokas per paskolos laikotarpį, paprastai baudos nesudaromos, tačiau tai negali pakenkti paprašyti skolintojo įsitikinti.
Išankstinio mokėjimo bausmių rūšys
Išankstinio mokėjimo bauda, taikoma tiek parduodant būstą, tiek refinansavimo operacijoje, yra vadinama „kieta“ išankstinio mokėjimo bauda. Išankstinio mokėjimo bauda, taikoma tik refinansavimui, yra vadinama „švelnia“.
Ypatingos aplinkybės
Išankstinio mokėjimo baudos skolintojams skiriasi. Tai reiškia, kad skolininkai turėtų atidžiai reikalauti išankstinio mokėjimo atskleidimo dokumento ir iki galo jį suprasti. Išankstinės įmokos gali būti nustatomos kaip fiksuota suma arba procentais nuo likusio hipotekos balanso. Jie taip pat gali būti vertinami pagal slankiąją skalę, atsižvelgiant į hipotekos galiojimo laiką.
Kai kurie skolintojai taiko nuobaudą, kai būsto refinansavimas arba pardavimas yra baigtas per pirmuosius dvejus ar trejus metus nuo pradinės hipotekos. Kiti imasi mokesčio, kai likutis yra sumokėtas per pirmuosius penkerius metus.
Išankstinės baudos pavyzdys
Būsto savininkas nusprendžia refinansuoti dvejų metų senumo hipoteką, kurios likutis yra 250 000 USD. Jei yra 4% išankstinio mokėjimo bauda, sakė, kad būsto savininkas sumokės 10 000 USD pradiniam skolintojui už hipotekos išankstinį apmokėjimą. Skolininkai turėtų žinoti savo skolintojo išankstinio mokėjimo nuobaudų specifiką; jie gali žymiai padidinti hipotekos refinansavimo ar namo pardavimo išlaidas.