Biudžeto sudarymas 4 pensijos etapams

Jei esate pasirengęs finansiškai ir fiziškai sveikas, išėjimas į pensiją gali trukti dešimtmečius. Keturios ilgos pensijos pakopos turi skirtingas išlaidas ir reikalauja skirtingų požiūrių į biudžeto sudarymą. Net ir trumpiau išėjus į pensiją, jūs eisite tuos pačius etapus, tik sutrumpintą laiką. Štai kaip atrodo šie etapai ir kaip tinkamai tvarkyti savo finansus.

Nuolatinė pensija (nuo 50 iki 62)

Periodinė pensija yra etapas prieš pat išėjimą į pensiją. Jūs vis dar dirbate, tačiau artėja pensija ir pagaliau susidarote aiškų vaizdą, kaip atrodys jūsų lizdo kiaušiniai, pajamos ir išlaidos. Jūs taip pat arčiau suprantate, ką veiksite su savo dienomis, kai galėsite laisvai jas užpildyti taip, kaip jums patinka. Tai, kas anksčiau jūsų darbiniame gyvenime atrodė tik teoriškai, pradeda atrodyti realu. Pridedame 62 metų amžių, kai žmonės pirmą kartą gali gauti mažesnes socialinio draudimo išmokas. Tačiau kai kurie žmonės gali išeiti į pensiją sulaukę 60-ies, o kiti - ne anksčiau kaip po 70 metų.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Pensija gali trukti dešimtmečius, kai žmogus yra fiziškai sveikas ir finansiškai pasirengęs.
• Keturi išėjimo į pensiją etapai yra skirtingi ir reikalauja skirtingų požiūrių.
• Etapas iki išėjimo į pensiją - amžinojo išėjimo į pensiją etapas - vyksta nuo 50 iki 62 metų; tai yra svarbus laikas pradėti planuoti pensijos poreikius, tokius kaip mėnesinės išlaidos ir namų valdymas.
• Ankstyvas išėjimas į pensiją gali įvykti nuo 62 iki 70 metų, tai yra laikas, kai kai kurie žmonės mano, kad imasi darbo ne visą darbo dieną, kad padėtų susitvarkyti išlaidas.
• Vidutinio išėjimo į pensiją etape (nuo 70 iki 80 metų) yra labai prasminga peržiūrėti turto paskirstymą ir įsitikinti, kad turto planavimas yra tinkamas.
• Sulaukus 80 metų, prasideda vėlyvas išėjimas į pensiją ir ilgalaikės priežiūros draudimas gali palengvinti sveikatos priežiūros išlaidų naštą.

Šiame etape įvertina jūsų tikėtinas pajamas ir išlaidas pasitraukus iš darbo jėgos. Ką gausite iš pensijos ar socialinio draudimo? Kokie yra jūsų pensijų planų likučiai, pvz., 401 (k), 403 (b) arba IRA, ir kiek galėsite atsisakyti kiekvieną mėnesį? Ar jūs sumokėsite savo hipoteką, o jei ne, kiek vis tiek skolinate ir kiek laiko?

Galite būti pakankamai tvirtoje finansinėje padėtyje, kad galėtumėte rimtai įvertinti, ar galite sau leisti anksti išeiti į pensiją. Jūsų darbdavys gali sumažinti kainą, o jūs galite pasvarstyti, ar sutikti su išpirkimu, ar būti priverstas sutikti. Jei vykdote šeimos verslą, tai yra tinkamas laikas sukurti paveldėjimo planą. O jei dar nepasiekėte savo finansinių tikslų, tinkamas laikas daugiau valandų padirbėti, pakeisti darbą ar aktyviai siekti paaukštinimo, kad galėtumėte pridėti santaupų pensijai.

Periodinė pensija taip pat yra tinkamas laikas iš naujo įvertinti savo mėnesines ir metines išlaidas ir sumažinti išlaidas, kurios per metus išaugo. Pašalinkite bet kokias švaistymo išlaidas ir suteikite šiek tiek atokvėpio pensijos biudžetui. Be to, šiame etape (taip pat, galbūt, ankstyvame išėjimo į pensiją etape) vis tiek gali tekti patirti didelių išlaidų, pavyzdžiui, išleisti vaikus į kolegiją, sumokėti įmoką namuose ar sumokėti už vestuves. Galiausiai galite pakeisti savo įprastas atostogas kelionėmis į vietas, kuriose, jūsų manymu, persikeliate pensijos metu.

Kiek turėčiau sutaupyti pensijai?

Ankstyvas išėjimas į pensiją (nuo 62 iki 70)

Kai kurie didžiausi jūsų biudžeto pokyčiai įvyks pirmą kartą išeinant į pensiją. Nebegaunate pastovaus darbo užmokesčio, nebent turite pensiją. Jums reikės pensijų tvarkymo pajamų plano, o jūs turėsite nuspręsti, kada pradėti reikalauti socialinės apsaugos išmokų. Taip pat galite prarasti darbdavio remiamą sveikatos draudimą. Įsitikinkite, kad suplanuosite, kaip jūsų sutuoktinis ir visi išlaikytiniai gaus sveikatos draudimą, jei jie yra jūsų sveikatos plane. Jei jūs ar jūsų sutuoktinis dar nebus pakankamai senas, kad galėtumėte stoti į Medicare, turėsite išsiaiškinti, ar turite teisę į Medicaid, ar galite nusipirkti privatų sveikatos draudimo planą.

Galbūt taip pat norėsite nusipirkti ilgalaikės priežiūros draudimą, jei dar to nepadarėte (kai kurie ekspertai pataria pirkti jį 50-ies metų viduryje, jei turite daugiausiai pasirinkimo ir geriausių kainų). Įmokos gali siekti kelis tūkstančius dolerių per metus, tačiau tai yra sandėris, jei jums reikia slaugos namų ar kitos ilgalaikės priežiūros.

Jums gali kilti pagunda išeiti išlaidų šiam ankstyvam pensijos etapui. Turėsite daug laisvo laiko, būdami sveiki ir energingi. Šiame etape galbūt norėsite nusipirkti sportinį automobilį, apie kurį visada svajojote, pasiimti prailgintas Europos atostogas, eiti į kulinarijos mokyklą ar imtis buriavimo. Turėdami daugiau laisvės keliauti, galite nusipirkti atostogų būstą mėgstamiausioje vietoje arba antruosius namus saulėtoje vietoje, kad pabėgtumėte atšiaurių žiemų metu. Sulaikykite dideles išlaidas - galite greitai išmokėti santaupas, jei su pensija elgiatės lyg laimėję loteriją.

Vienas būdas valdyti naujas išlaidas ankstyvo išėjimo į pensiją metu yra ne visą darbo dieną ar sezoninis darbas, pradėti verslą, suteikiantį lankstumo jūsų valandomis, arba galbūt kurį laiką atsipūsti prieš pereinant į naują karjerą - tokią, kokią galėtumėte. niekada anksčiau nesikreipk, nes nemokėjo pakankamai. Uždirbimas 35 000 USD per metus nesumažina to, kai jums reikia 70 000 USD, tačiau išėjus į pensiją atrodo geriau, nei nieko neuždirbant, ir šiuo atveju tai bet kokiu atveju yra asmeninis pasitenkinimas. Taip pat galite subalansuoti brangią veiklą, kuriai norite praleisti laiką, su nebrangia ar nemokama veikla: savanoriškai mokykite tarnybinius šunis, mokykite fotografijos užsiėmimus vietos bendruomenės centre ar vedžiokite dviračių ekskursijas.

63 metai

JAV gyventojų surašymo biuro duomenimis, vidutinis pensinis amžius JAV.

Tai gali būti laikas persikelti kur nors labiau pageidaujamam dabar, kai jūsų darbas jūsų nebesieja su tam tikra vieta. Bus išlaidos, susijusios su persikėlimu, taip pat galimos operacijų išlaidos, susijusios su jūsų namo pardavimu. Ar kada nors svajojote apie išėjimą į pensiją Ekvadore, Prancūzijoje ar Monake? Priklausomai nuo pragyvenimo išlaidų ten, kur gyvenate, palyginti su tuo, kur gyvenate, persikėlimas gali būti jūsų finansinės padėties pagyrimas arba didelis diržo priveržimas!

Vidurinė pensija (nuo 70 iki 80 metų)

Įpusėjus pensijai greičiausiai gausite socialinės apsaugos išmokas (ilgiausias amžius, kurį galite atsisakyti reikalauti pašalpų ir gauti didesnes išmokas, yra 70 metų). Sulaukę 70, 5 metų, turėsite pradėti mokėti būtiniausius paskirstymus iš tam tikrų tipų pensijų sąskaitų: pelno paskirstymo, 401 (k), 403 (b), 457 (b) ir Roth 401 (k) planų, taip pat daugumos IRA rūšių (bet ne Roth IRA). Tai taip pat yra idealus laikas peržiūrėti savo turto paskirstymą, jei nesate investicijoje, kuri tai daro automatiškai, pavyzdžiui, tikslinės datos fonde.

Be to, kad gausite daugiau pajamų šiame etape, galite būti pavargę nuo kelių kelionių ir naujos veiklos, kuria užsiėmėte per ankstyvą išėjimą į pensiją, todėl išlaidos gali sumažėti. Galbūt norėsite mažiau keliauti ir daugiau likti namuose, arba jūsų kelionės gali būti sutelktos į pigesnes keliones aplankyti savo anūkus ir kitus draugus ar šeimą. Sėkmės dėka jūsų vaikai yra pakankamai įsitvirtinę karjeroje, kad nebeieškotų jūsų pinigų. Be to, tikriausiai daugiau nemokėsite už terminuotą gyvybės draudimą ar ilgalaikio neįgalumo draudimą, nes ši politika paprastai baigiasi, kai jums sukanka 65 metai.

Galbūt sukūrėte testamento ar turto planą, kai jūsų vaikai buvo jaunesni, nes norėjote įsitikinti, kad jei jums kas nors nutiks, jais bus pasirūpinta. Nuo tada atnaujinote šiuos dokumentus? Kol jūs vis dar sveikas ir protiškai pajėgus, įsitikinkite, kad jūsų turto planas yra tvarkingas, todėl pinigai ir turtas pasiskirstys taip, kaip norite po mirties.

Galbūt norėsite suteikti kažkam finansinį įgaliojimą, kuris įsigalioja, jei negalite valdyti savo pinigų ir sveikatos priežiūros įgaliojimo, jei jums reikia kažko kito, kad priimtumėte medicininius sprendimus.

Vėlyva senatvė (80 ir daugiau metų)

Vėlai išėjus į pensiją greičiausiai padidės sveikatos priežiūros išlaidos, nes medicininės išlaidos paprastai būna didžiausios paskutiniais gyvenimo metais. „Medicare“ padengs kai kurias jūsų išlaidas, tačiau vis tiek turėsite sumokėti už tokius dalykus kaip bendrieji mokėjimai, išskaitymai, draudimas ir (arba) receptai.

18 metų

JAV gyventojų surašymo biuro duomenimis, vidutinė išėjimo į pensiją trukmė.

Vėlai išėjus į pensiją gali kilti naujų išlaidų, jei persikeliate į savarankišką ar pagalbinę gyvenamąją vietą arba jei jūsų sveikata reiškia, kad jums reikia persikelti į slaugos namus arba išsinuomoti pagalbinį namą namuose. Jei turite ilgalaikės priežiūros draudimą, tai palengvins bet kokių slaugos namų ar namų sveikatos priežiūros paslaugų sąskaitų naštą. Be galimo sveikatos priežiūros išlaidų padidėjimo, kitos jūsų išlaidos vėlyvo išėjimo į pensiją metu bus panašios į tas, kurios buvo vidutinio išėjimo į pensiją metu, nebent atliksite didelių pokyčių, pavyzdžiui, persikraustysite.

Norėsite iš naujo įvertinti savo lizdo kiaušinį ir nuspręsti, ar turėtumėte atsiimti pinigus greičiau, ar lėčiau. Jei jums trūksta grynųjų pinigų ir vis dar gyvenate savo namuose, galite apsvarstyti atvirkštinę hipoteką kaip lėšų šaltinį. Žvelgdami į tai, ką palikote, turėsite galvoti apie tai, ką norite išleisti per savo gyvenimą ir ką norite palikti kitiems. Įsitikinkite, kad yra visi labdaros palikimai.

Esmė

Išėjimas į pensiją yra ir įvykis, ir procesas. Pagal vieną įmanomą scenarijų jūsų nauda ir santaupos turi padengti jūsų išlaidas per tris ar daugiau dešimtmečių. Išlaidos kiekviename išėjimo į pensiją etape yra susijusios su tuo, kaip jūs nusprendžiate leisti laiką, kur nusprendžiate gyventi ir kokia jūsų sveikata. Jei atsižvelgsite į šiuos veiksnius ir įvertinsite, kaip jie pasikeis per pensiją, galite sudaryti atitinkamą biudžetą.

Kiekviename etape praleiskite laiką, kad sutraiškytumėte skaičius ir sudarytumėte tuos biudžetus. Tai yra geriausias būdas suprasti, kur esate ir ką daryti toliau.