Kvalifikacijos santykis
Kvalifikacijos koeficientas nurodo skolos ir pajamų santykį arba būsto išlaidų ir pajamų santykį. Hipotekos kreditoriai naudojasi kvalifikacijos koeficientais, kad nustatytų paskolos gavėjo kreditingumą tam tikroms paskolų sumoms. Apskritai vien tik paskolos gavėjo būsto išlaidos, į kurias įeina būsto savininko draudimas, mokesčiai ir mokesčiai už butą, negali viršyti 28 procentų skolininko mėnesinių bendrųjų pajamų. Skolininko skolos ir pajamų santykis (DTI), į kurį įeina būsto išlaidos ir skola, paprastai negali viršyti 36 procentų mėnesinių bendrųjų pajamų.
Kvalifikacijos santykio mažėjimas
Kvalifikacijos koeficientas paima visas jūsų namų ūkio metines pajamas ir padalykite jas iš 12. Taigi jūs kartu su sutuoktiniu uždirbate 96 000 USD per metus. Jūsų šeimos bendrosios pajamos yra 8000 USD per mėnesį. Padauginkite 8 000 USD iš .28 ir gausite savo būsto išlaidų santykį, kurį skolintojai vadina „fronto“ arba „front-end“ santykiu. Tokiu atveju jūsų šeima turėtų teisę į 2240 USD mėnesines būsto išlaidas. Atkreipkite dėmesį, kad tai apima turto mokesčius, būsto savininko draudimą, privačios hipotekos draudimą (PMI) ir tokius mokesčius, kaip mokestis už butus.
Dabar paimkite 8000 USD mėnesines pajamas ir padauginkite iš 0, 36. Tai yra jūsų skolos ir pajamų santykis, dažnai vadinamas atgaliniu arba galutiniu santykiu, ir gausite 2 880 USD. Dabar išskaičiuokite savo mėnesines skolų įmokas iš 2280 USD skaičiaus, kurį sudaro 300 USD mėnesinė įmoka už automobilį ir 400 USD mėnesinė studentų paskolos įmoka. Tai jums palieka 2180 USD būsto išlaidų. Atminkite, kad šis skaičius yra mažesnis už sąsajos su klientais santykį.
Bankai visada naudos mažesnįjį iš dviejų skaičių, kad nustatytų, kokią paskolą jums pasiūlyti.
Skolos dėl kreditinės kortelės skiriasi kvalifikacijos koeficientais
Kredito kortelės skola taip pat įskaičiuojama į jūsų galutinio laikotarpio santykį, tačiau tai sudėtinga. Kreditoriai taikydavo minimalų kreditinės kortelės likutį ir vadindavo tą mėnesinę skolą. Tačiau ta sistema nebuvo sąžininga kreditinių kortelių vartotojams, kurie kiekvieną mėnesį sumokėdavo visą savo likutį ir naudodavo kreditines korteles daugiausia patogumui ir atlygio taškams gauti. Dabar dauguma skolintojų atsižvelgia į paskolos gavėjo bendrą atnaujinamąjį likutį ir taiko 5 procentus visos sumos kaip mėnesinę skolą. Tarkime, kad turite 10 000 USD kreditinės kortelės skolų. Tokiu atveju bankas sumažina 500 USD mėnesinę skolą jūsų finansinės būklės santykiu.
Daugumoje bankų yra klaidžiojantis kambarys
Kvalifikacijos santykiai nėra griežti. Puiki kredito istorija dažnai sušvelnina, pavyzdžiui, prastą santykį. Be to, kai kurie skolininkai, neatitinkantys standartinių kvalifikacinių koeficientų, pasinaudoja specialiomis kai kurių bankų siūlomomis hipotekos programomis. Papildoma šių skolininkų įsipareigojimų nevykdymo rizika reiškia, kad jie paprastai moka didesnes palūkanas, palyginti su hipoteka, atitinkančia standartinius kvalifikacinius koeficientus.