Iš naujo nustatyti datą
Iš naujo nustatyta data yra momentas, kai pradinė fiksuotos palūkanų normos hipoteka (ARM) keičiasi į reguliuojamą normą. Paprastai ši data yra nuo vienerių iki penkerių metų nuo hipotekos pradžios dienos. Po pradinės atstatymo datos palūkanų norma kinta ir keičiasi atsižvelgiant į paskolos gavėjo kredito sutartyje nustatytas sąlygas.
Kai kuriose ARM paskolose grąžinimo data gali būti susijusi su keliomis datomis per visą paskolos trukmę, kai nustatoma skolininko palūkanų norma. Paskolas, kurios nustatomos iš naujo pagal nustatytą grafiką, dažniausiai vieną kartą per metus, kai kintama palūkanų norma yra paskolos, gali būti kelios iš naujo nustatomos datos.
Reguliuojamos palūkanų normos su fiksuotu įkainiu yra 3, 5 arba 7 metai prieš įvedant kintamos palūkanų normos laikotarpį nustatymo dieną.
Kaip iš naujo nustatyti datą Veikia
Nustatymo data yra svarbi reguliuojamų palūkanų hipotekų ypatybė. Reguliuojamos palūkanų normos hipotekos suteikia skolininkams tam tikrus fiksuotos ir kintamos normos produkto pranašumus. Pakeitimo data nurodo apibrėžtą laiką, kai investuotojas gali tikėtis, kad jų normos pradės keistis atsižvelgiant į rinkos aplinkybes. Tai taip pat gali nurodyti nurodytą laikotarpį, kai paskola grąžinama per visą kintamos palūkanų normos trukmę.
ARM yra populiari hipotekos produkto rūšis, kurią siūlo tradiciniai skolintojai. Jos gali būti alternatyva įprastoms įprastinėms hipotekos paskoloms, kurioms reikia fiksuotų palūkanų per visą paskolos trukmę. Paprastai investuotojai rinksis ARM paskolas, nes mano, kad palūkanų normos ateityje kris.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Reguliuojamos palūkanų normos hipotekos atkūrimo data bus pirmoji diena, kai hipoteka pradės sekti reguliuojamą (kintamą) rinkos normą.
- Atstatymo dieną kursas nustatomas pagal iš anksto nustatytą indeksą ir pliusą. Reguliuojamos palūkanos paprastai yra indeksuojamos pagal LIBOR arba JAV iždo normą.
- Reguliuojamos palūkanų paskolos amortizacijos struktūros paprastai yra tokios pačios kaip fiksuotos palūkanų normos paskolos - vienintelis palūkanų normos pokytis.
Atstatymo datų tipai
Reguliuojamos palūkanų normos hipoteka sudaroma naudojant fiksuotas palūkanų normas pirmaisiais paskolos metais, o paskui - kintamos palūkanų normos laikotarpiu. Paskolos fiksuoto dydžio paskolų dalyje moka fiksuotą palūkanų normą pagal standartinį amortizacijos grafiką. Mokėjimai standartizuojami taip, kad apima pagrindinę ir fiksuotą palūkanų normą.
Kintamos normos
Kai investuotojas pasieks pakeitimo datą, likusi paskolos dalis bus pagrįsta kintama norma. Kintamos palūkanų normos paskolos dalyje skolininko palūkanų norma bus nustatoma remiantis nevisiškai fiksuota norma, o visiškai indeksuota.
Iš pradžių patvirtindamas ARM paskolą, platintojas nustatys ARM maržą, kuria skolininkas bus apmokestinamas, atsižvelgiant į jo kredito profilį ir paskolos sąlygas. ARM marža pridedama prie indeksuojamos normos po nustatymo datos, kad būtų galima nustatyti paskolos gavėjo kintamos palūkanų normos paskolos palūkanas.
Kintamos palūkanų paskolos atveju draudėjas taip pat nustatys indeksuotą palūkanų normą. Indeksuota norma paprastai yra banko pagrindinė norma, tačiau ji taip pat gali būti įvertinta pagal Londono tarpbankinių normų (LIBOR) arba JAV iždo normą. Kintamos palūkanų normos paskolos dalyje paskolos gavėjo palūkanos yra lygios indeksuotai palūkanų normai, pridedant jų ARM maržą.
Kintamos palūkanų normos ARM paskola pasikeis atsižvelgiant į paskolos struktūrą. Kai kurios paskolos yra skirtos kintamajai palūkanų normai atkurti kartą per metus, o kitos turi atvirą kintamą palūkanų normą, kuri bet kada keičiasi rinkoje. Skolintojai turi modernią technologiją, leidžiančią sudaryti ARM paskolų amortizacijos grafikus, apimančius tiek fiksuotą, tiek kintamą palūkanų normą. Kredito gavėjo amortizacijos grafikas bus pakoreguotas pagal kintamą paskolos normą ir atitinkamai bus apskaičiuojamos mėnesinės įmokos.
ARM paskolų produktai
5/1 ARM paskolos galiojimo laikas bus pakeistas praėjus penkeriems metams po pradinės paskolos. Už šią paskolą būtų mokamos fiksuotos palūkanų normos penkeriems metams, o po to vėl būtų keičiama palūkanų norma, o vėlesnės nustatymo datos būtų suplanuotos kasmet.
2/28 ARM paskola turėtų kintamą atstatymo datą praėjus dvejiems metams nuo pradinių paskolų. Ši paskola pradėtų mokėti kintamą palūkanų normą per dvejų metų pakeitimo datą su kintamos palūkanų normos pokyčiais, atsirandančiais bet kuriuo metu per likusius 28 metus, remiantis bazinės indeksuotos normos pokyčiais.